Дело № 2-37/2019 ... 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2019 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Смольяковой Н.В., при секретаре Елькиной М.Н., с участием истца ФИО1, третьего лица ФИО2, представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» – ФИО3, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, по встречному иску ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» к ФИО2, ФИО1, ФИО4, ФИО5 о признании договора страхования недействительным, по исковым заявлениям ФИО4, ФИО5, ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (Дата наименование ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» изменено на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании суммы по страховому полису, неустойки, штрафа в связи с наступлением Дата страхового случая по страховому полису № от Дата (смерть застрахованного лица ФИО6 (... истца).

Определением суда в протокольной форме к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные исковые требования, привлечены ФИО2, ФИО4, ФИО7

Впоследствии ФИО4, ФИО7 предъявили самостоятельные исковые требования к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и просят взыскать суммы по страховому полису, неустойки, штрафа в связи с наступлением Дата страхового случая по страховому полису № от Дата (смерть застрахованного лица ФИО6 (... Комлевых).

Третье лицо ФИО2 также заявила исковые требованиями к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании суммы по страховому полису, неустойки, штрафа в связи с наступлением Дата страхового случая по страховому полису № от Дата (смерть застрахованного лица ФИО6 (... ФИО2).

На основании определения Дзержинского районного суда г. Перми от Дата ФИО7, ФИО4 признаны третьими лицами, заявляющими самостоятельные исковые требования относительно спора.

Определением Дзержинского районного суда г. Перми от Дата ФИО2 признана третьим лицом, заявляющим самостоятельные исковые требования.

В порядке ст. 137 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подал встречное исковое заявление к ФИО4, ФИО7, ФИО2, ФИО1 о признании договора страхования (полис страхования жизни и здоровья № от Дата) недействительным ввиду сообщения застрахованным лицом ФИО6 заведомо ложных сведений при его заключении.

В судебном заседании истец ФИО1, третье лицо ФИО2, являющиеся ответчиками по встречному иску, настаивали на удовлетворении заявленных ими исковых требований, возражая против удовлетворения иска ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Дополнительно пояснили, что при заключении договора страхования ФИО6 находилась в лежачем состоянии ввиду плохого состояния здоровья; наличие заболеваний, при которых страхование не допускается, не выяснялось; договор составлен мелким шрифтом; страхование было вынужденным, т.к. без заключения договора страхования кредит бы не предоставили; правила страхования не выдали.

Третьи лица – ответчики по встречному иску ФИО7, ФИО4 участия в судебном заседании не принимали, извещены.

Представитель третьего лица АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, изучив материалы дела, выслушав пояснения явившихся лиц, установил следующее.

Материалами дела установлено, что Дата ФИО6 (Заемщик) и АО «Тойота Банк» (Кредитор, Банк) заключили договор потребительского кредита № на сумму кредита 1 076 216, 22 руб., сроком на 36 месяцев.

Дата ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик) и ФИО6 (Страхователь-Застрахованное лицо) заключили договор страхования жизни и здоровья, что подтверждено полисом страхования жизни и здоровья №.

Договор страхования заключен на основании заявления о страховании и общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк» №.

Согласно договору страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы; выгодоприобретатель – застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица – его наследник (наследники) по закону); страховая сумма по договору страхования на дату заключения договор – 1 076 216, 22 руб. (в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размером страховых сумм (Приложение № 2 к договору)).

Страхователь обязался уплатить страховую премию в размере 80 716, 22 руб. единовременно не позднее 2 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Срок страхования – с Дата по Дата.

По платежному поручению № от Дата АО «Тойота Банк» перечислило ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» страховую премию по договору страхования № от Дата в размере 80 716, 22 руб.

Дата умерла ФИО6

Наследниками к имуществу умершей ФИО6 являются ее ... ФИО4, ФИО7 и ... ФИО1, ФИО2

Дата нотариусом на имя ФИО4, ФИО7 и ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство.

ФИО2 с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращалась.

Дата в ООО «СК «РГС-Жизнь» поступило заявление ФИО1 (... ФИО6) о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события.

С аналогичным заявлением в ООО «СК «РГС-Жизнь» ФИО7 и ФИО4 обратились Дата.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Из анализа приведенных положений законодательства следует, что страхователь обязан сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 ГК РФ, согласно п. 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как следует из материалов дела, подписывая договор страхования, страхователь подтвердил, что не состоит на учете, не получает лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, и/или противотуберкулезном, и/или онкологическом диспансере, не страдает онкологическими заболеваниями.

Своей подписью страхователь также подтвердил, что приведенные в договоре страхования сведения соответствуют действительности, страхователь понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены им, а также сокрытие фактов, в том числе касающихся нарушений его здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк» № 1 не подлежат страхованию и не являются застрахованными состоящие на учете, получающие лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, и/или противотуберкулезном, и/или онкологическом диспансере; проходящие в настоящее время или проходившие ранее обследование или которым был поставлен диагноз по поводу любого вида опухоли, рака.

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

Согласно извещению о больном впервые в жизни установленным диагнозом ... Дата ФИО8 (ФИО6) установлен диагноз ....

Медицинским свидетельством о смерти установлено, что причиной смерти ФИО6 явилась ....

С учетом изложенного, сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, ФИО6 нарушила положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, тем самым, лишила страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая. 

Доводы истца о том, что страховщик имел возможность при заключении договора страхования в целях оценки страховых рисков провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица, несостоятельны ввиду следующего.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Обязанность страхователя сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), установлена, как указано выше, п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Кроме того, своей подписью в полисе страхования жизни и здоровья ФИО6 подтвердила, что Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк» № 1 страхователем прочитаны, ему понятны и он с ними согласен; один экземпляр договора страхования, Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк» № 1 получены страхователем, что опровергает доводы истца о не вручении Правил страхования, не выяснении наличия у ФИО6 заболеваний, при которых страхование не допускается.

Сам по себе мелкий шрифт текста документов не свидетельствует о невозможности подробного ознакомления с условиями договора до его подписания.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита договор личного страхования заключается при выборе заемщиком программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования, в связи с чем суд считает несостоятельным довод о навязывании ФИО6 страхования, зависимости выдачи кредита от заключения договора страхования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, ФИО6 имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, препятствий в этом не установлено. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на присоединение к Программе страхования № 1 подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства. Какие-либо условия договора ФИО6 при жизни не оспаривала.

При таких обстоятельствах, суд считает требования ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» обоснованными, спорный договор страхования в силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит признанию недействительным в связи с сообщением при его заключении страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В связи с тем, что договор страхования от Дата признан судом недействительным, у страховщика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО4, ФИО7, ФИО2 и ФИО1 о взыскании страхового возмещения, а также производных требований о взыскании неустойки и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Признать недействительным договор страхования (полис страхования жизни и здоровья № от Дата).

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО4, ФИО5, ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа отказать.

Решение суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

...

...

Председательствующий Н.В. Смольякова

...