Дело № 2-1538/2019

24RS0028-01-2019-001348-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2019 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Ванеева Т.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом изменений от 29.05.2019 года) к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 18 марта 2019 года между истцом и Банком заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 105 400 рублей под 23,8% годовых, за проведение наличных операций 40%, размер минимального обязательного платежа 6150 рублей. В рамках вышеуказанного кредитного договора истцом было подано заявление на открытие текущего банковского счета и заключено соглашение, на основании которого плата за выпуск карты составляет 24 000 рублей, плата осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течении периода оплаты равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 5050 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплата составляющего 5 850 рублей. Также ПАО КБ «Восточный»» предоставляет пакет услуг «Пакет 6» в рамках вышеуказанного кредитного договора с подключением к Программе страхования жизни и здоровья клиентов. В стоимость кредита включена сумма в выпуске текущего банковского счета № в размере 24 000 рублей, с чем истица, как потребитель, не согласна, она не давала своего согласия, сотрудниками банка ей не была разъяснена данная услуга. Истец доверилась банку и подписала все представленные документы, не читая, так как не обладает юридическими познаниями, кроме того условия кредитного договора и дополнительных услуг предоставляются на заранее изготовленных бланках, повлиять на их изменение в стенах банка не представляется возможным. Сотрудники банка давят психологически, разъясняют клиенту только ту часть условий, которая кажется клиенту выгодной. О дополнительных услугах фактически умалчивают. Времени для детального ознакомления с условиями подписываемых документов не дают, торопят и давят. Придя домой, истица детально изучила договор и увидела платные услуги, о которых она не знала. В связи с чем, 20 марта 2019 года истицей было написано и направленно в офис банка заявление об отказе от выпуска карты. Ответа от банка истица так и не получила. Подключение карты «Visa Instant Issue» осуществлено без материального носителя. При этом в заявлении истица указала, что понимает, что выпуск Карты подтверждается предоставлением реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя при этом не производится. Из текста заявления на открытие текущего банковского счета следует, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя при этом не производится. Согласно пункту 18 кредитного договора № от 18 марта 2019 года следует, что кредитная карта и ПИН-конверт выдаются истцу, то есть кредитным договором предусмотрен выпуск карты на материальном носителе. Как следует из текста заявления на открытие текущего банковского счета, плата за выпуск карты составляет 24 000 рублей, в соответствии с п. 15 кредитного договора № от 18 марта 2019 года. Истица полагает, что указанные противоречия в тексте договора, заявления, письменного согласия, заявления на присоединение к программе страхования объективно затрудняли восприятие текста соглашения и делали невозможной оценку его условий. Кроме того, ответчик не предоставил коды доступа к карте для ее использования. Таким образом, реально использовать данную виртуальную карту невозможно, соответственно невозможно воспользоваться вышеуказанной услугой, соответственно взыскание за нее платы является незаконным. Кредитными денежными средствами с использованием указанных карт истица не пользовалась. На основании изложенного, истец, с учетом уточненных исковых требований, просит расторгнуть договор на открытие текущего банковского счета 408№, условие виртуальной карты без материального носителя «Суперзащита» с пакетом услуг №, взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от компенсации морального вреда.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и уточнении к исковому заявлению, дополнительно суду пояснила, что текущим счетам № она не пользуется. С момента подачи искового заявления в суд Банк вернул ей денежные средства в размере 6049 рублей 67 копеек в качестве удержанной комиссии «Суперзащита». Однако, настаивала на вынесении решения о расторжении договора на открытие текущего банковского счета 408№, поскольку банк до настоящего времени не предоставил информацию о его расторжении.

Представитель ответчика – ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что не согласен с исковыми требованиями в полном объеме, истец добровольно выразила согласие на предоставление дополнительных услуг, в том числе на открытие текущих банковских счетов, была ознакомлена со стоимости и условиями предоставляемых услуг. Также представитель ответчика не согласен с взысканием компенсации морального вреда и штрафа. 

Суд, считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка представителя ответчика, не препятствует рассмотрению дела по существу.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как установлено в судебном заседании, 18 марта 2019 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 105 400 рублей путем предоставления кредитной карты на срок до 36 месяцев. В тот же день, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования в размере 105 400 рублей по 23,80% годовых (за проведение безналичных операций) и 40% годовых (за проведение наличных операций) (п.4), размер минимального обязательного платежа составляет 6150 рублей (п.6). Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (п.8). Банк предоставляет заемщику кредит в течение пяти дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банку для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установление лимита кредитования, выдачи кредитной карт и Пин-конверта (при наличии) (п.17). Бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров, работ, услуг. Подписывая договор кредитования, ФИО1 согласилась с тем, что уведомлена, что кредитный продукт «Персональный кредит 3.0: Плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций (п.19).

18 марта 2019 года при заключении договора кредитования № между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» также был заключен договор № на открытие текущего банковского счета №. В соответствии с условиями которого Банк выпускает к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет 24 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 6050 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 5850 рублей. Установлен тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR) (л.д.51-53).

20 марта 2019 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о закрытии текущего банковского счета №.

Согласно выписки из лицевого счета ФИО1 банком была возвращена сумма в размере 6049 рублей 67 копеек как излишне удержанная комиссия «Суперзащита» по дебетовой карте клиента в связи с ошибочным присоединением к программе страхования (л.д.71).

Открытый на имя истца указанный банковский счет не используется для расчетов с банком по кредитному договору, предназначен для проведения иных операций.

Ограничения прав клиента на расторжение договора законодатель не предусмотрел. Таким образом, при получении банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутыми, если иное не следует из указанного заявления.

Вместе с тем, суду не представлено ответчиком доказательств того, что банковская карта Visa Instant Issue с текущим счетом № выпускалась и выдавалась ФИО1, а также что Банком были понесены расходы по выпуску указанной карты в размере 24 000 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что указанный договор текущего банковского счета считается расторгнутым с 20 марта 2019 года, а денежные средства в размере 6049 рублей 67 копеек, удержаны Банком 03 мая 2019 года в счет оплаты за выпуск карты Visa Instant Issue по текущему счету № незаконно.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком денежные средства, фактически оплаченные истцом в качестве комиссии за выпуск карты возвращены только после подачи иска в суд, принимая во внимание степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных ФИО1 в результате нарушения ее прав, как потребителя, суд считает возможным удовлетворить требования истца взыскав с ответчика в качестве компенсации морального вреда 2000 рублей. Требуемую сумму в размере 20 000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей, суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 1000 рублей (2000*50%) в пользу истца ФИО1.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 300 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть с 20 марта 2019 года договор на открытие текущего банковского счета № от 18 марта 2019 года (счет №), заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк».

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 1000 рублей, а всего взыскать 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 июля 2019 года.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов