Дело № 2-406/2019

Поступило в суд 29.07.2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2019 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Ждановой О.А.

При секретаре Гуцала В.А. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 29 июня 2012 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 30000 рублей под 29 % годовых, сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «раздела Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30 августа 2012 года, на 22 июля 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1548 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30 августа 2012 года, на 22 июля 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1180 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 174633 рубля 28 копеек. По состоянию на 22 июля 2019 г. общая задолженность ответчика перед банком составила 177067 рублей 15 копеек, из них: просроченная ссуда 37238 рублей 43 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 84814 рублей 84 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 50153 рубля 88 копеек, страховая премия – 3960 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН 

<

***>. 05 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 177067 рублей 15 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4741 рубль 34 копейки ( л.д. 7-8).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 90), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 8). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласен частично, не оспаривает заключение им с ПАО «Совкомбанк» 29 июня 2012 года кредитного договора, по условиям которого кредит в сумме 30000 рублей под 29 % годовых, сроком на 72 месяца, а также получение им денежных средств. Платежи по кредитному договору вносил, последний платеж им был внесен в мае 2015 года, в последующем изменилось его материальное положение, в связи с чем, не имел возможности погашать кредит. В июне 2018 году узнал, что производятся удержания с его заработной платы по погашению данного кредита, мировым судьей вынесен судебный приказ. В июне 2019 года данный судебный приказ по его заявлению был отменен. Однако, в период 2018 – 2019 гг. по данному судебному приказу уже были произведены удержания из его заработной платы по погашению кредита, что просит учесть. Исковые требования о взыскании с него в пользу ПАО «Совкмобанк» просроченной ссуды в размере 37238 рублей 43 копейки, страховой премии в сумме 3960 рублей, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 900 рублей признал. Просит снизить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов в 6 раз, в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему :

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии договором о потребительском кредитовании № от 05 июля 2012 года, заключенным в офертно-акцептной форме ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк», лимит кредитования составляет 30000 рублей 00 копеек, сумма минимального обязательного платежа 3000 рублей, процентная ставка по кредиту 29 %, срок кредита 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата. Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей. Ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 0,40% от суммы лимита кредитования. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых (л.д. 65-66, 66 об-67).

Из заявления ФИО1 на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 29 июня 2012 года следует, что он соглашается с тем, что будет застрахованным лицом до договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ( л.д. 67 об).

ФИО1 в ООО ИКБ «Совкомбанк» 29 июня 2012 года подано заявление на получение банковской карты ООО ИКБ «Совкомбанк». Просит подключить его к дополнительной услуге «смс-информирование». С условиями использования банковских карт ООО ИКБ «Совкомбанк» и памяткой держателя банковских карт ООО ИКБ «Совкомбанк» ознакомлен полностью, с ними согласен и обязуется их неукоснительно соблюдать (л.д. 68).

Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п.п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п.п. 4.1.2); проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п. 3.5); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 (пятнадцати) дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней (п.п. 5.2, 5.2.1). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления- оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления – оферты (п.п. 6.1) (л.д. 58-64).

Согласно досудебному уведомлению, банк 13 октября 2017 г. направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору № от 29 июня 2012 года по состоянию на 13 октября 2017 года в сумме 214481 рубль 03 копейки (л.д. 44). Досудебное уведомление направлено в адрес ответчика 18 октября 2017 года. (л.д. 45, 46).

Как следует из расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 29 июня 2012 г., выписки по счету, кредит ответчику выдан 29 июня 2012 года в размере 30 000 рублей 00 копеек. ФИО1 в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 174633 рублей 28 копеек. По состоянию на 22 июля 2019 года задолженность ФИО1 перед банком составляет 177067 рублей 15 копеек, из них: просроченная ссуда 37238 рублей 43 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 84814 рублей 84 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 50153 рубля 88 копеек, страховая премия 3960 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей (л.д. 11-19, 20-40).

Постановлением судебного пристава ОСП по Чулымскому району от 11 апреля 2018 года, на основании судебного приказа № 2-903/2017-1 от 22 декабря 2017 г., выданного судебным участком № 2 Чулымского судебного района Новосибирской области по делу № 2-903/2017-1 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» кредитной задолженности (кроме ипотеки) в размере 228259 рублей 29 копеек возбуждено исполнительное производство №-ИП об обращении взыскания на доходы должника ФИО1 в пределах 244237 рублей 44 копейки (л.д. 76).

Постановлением судебного пристава ОСП по Чулымскому району от 04 марта 2019 г на основании судебного приказа № 2-903/2017-1 от 22 декабря 2017 г., выданного судебным участком № 2 Чулымского судебного района Новосибирской области по делу № 2-903/2017-1 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» кредитной задолженности (кроме ипотеки) в размере 228259 рублей 29 копеек по исполнительному производству №-ИП обращено взыскание на доходы должника ФИО1 в пределах 195972 рублей 96 копеек (л.д. 82).

Постановлением судебного пристава ОСП по Чулымскому району от 25 марта 2019 года № отменены меры по обращению взыскания на доходы, причитающиеся должнику ФИО1 (л.д. 77, 78, 79).

Определением мировой судьи 1-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 06 июня 2019 года ФИО1 восстановлен пропущенный процессуальный срок на подачу возражений на судебный приказ № 2-903/17-1 от 22 декабря 2017 г., отменен и отозван судебный приказ № 2-903/2017-1 от 22 декабря 2017 года (л.д. 42-43).

Постановлением судебного пристава ОСП по Чулымскому району от 18 июня 2019 года, исполнительное производство от 25 февраля 2018 года №-ИП, возбужденное на основании судебного приказа № 2-903/2017-1 от 22 декабря 2017 г., выданного судебным участком № 2 Чулымского судебного района Новосибирской области по делу № 2-903/2017-1 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» кредитной задолженности (кроме ипотеки) в размере 228259 рублей 29 копеек возбуждено исполнительное производство №-ИП об обращении взыскания на доходы должника ФИО1 в пределах 244237 рублей 44 копейки, из них основной долг на сумму 228259 рублей 29 копеек, исполнительский сбор в сумме 15978 рублей 15 копеек прекращено (л.д. 81).

Согласно сообщению отдела судебных приставов по Чулымскому району УФССП по НСО от 22 августа 2019 года следует, что 25 февраля 2018 г возбуждено исполнительное производство № на основании судебного приказа № 2-903/17-1 от 22 декабря 2017 г., выданного судебным участком № 2 Чулымского судебного района Новосибирской области, предмет исполнения: задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 228259 рублей 29 копеек, в отношении должника ФИО1, в пользу ПАО «Совкомбанк». 18 июня 2019 года исполнительное производство было прекращено в соответствии с п. 2 ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве». В счёт погашения задолженности с должника удержаны из заработной платы и перечислены взыскателю денежные средства в размере 48464 рубля 48 копеек (л.д. 91).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, как следует из представленных доказательств, ФИО1 является заемщиком по кредитному договору № от 29 июня 2012 г. ФИО1, заключив с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор, принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов. При этом со стороны банка обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору выполнены в полном объеме, ООО ИКБ «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив ФИО1 кредит. Из представленных письменных материалов: кредитного договора, расчета задолженности, выписки по счету следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял не надлежащим образом, с 2012 года платежи в счет погашения кредита не вносил, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 22 июля 2019 года составила 177067 рублей 15 копеек, из них: просроченная ссуда 37238 рублей 43 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 84814 рублей 84 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 50153 рубля 88 копеек, страховая премия 3960 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей. При этом, удержанные из заработной платы ответчика суммы по судебному приказу № 2-903/17-1 от 22.12.2017 года, были учтены при расчету вышеуказанной задолженности ответчика (л.д. 11-19, 41, 91) 

Неисполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку потребовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и иных платежей. 

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 29 июня 2012 г.

При этом, решая вопрос о размере задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд приходит к выводу, что подлежащий взысканию просроченный основной долг составляет 37238 рублей 43 копейки, страховая премия - 3960 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 рублей, которые подтверждены расчетом, предоставленным истцом. Исковые требования в указанной части признаны ответчиком. Сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела, суду не представлено, размер указанных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает. Суд находит заявленные требования в этой части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Иск в части требований истца о взыскании с ответчика неустойки, суд полагает удовлетворить частично. 

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика неустойки за просроченные проценты 50153 рубля 88 копеек, неустойки за просроченный основной долг 84814 рублей 84 копейки.

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с условиями кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (Раздел Б) (л.д. 65-68).

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

Ответчик в суде просил снизить размер неустойки. 

В силу ч. 1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с должников, являющихся физическими лицами, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства, поскольку обязанность обосновать несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства по существу возложена законом исключительно на должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем или некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности.

При этом в силу п. 72 указанного постановления сумма неустойки, подлежащая взысканию с должника - физического лица, определяется судом с учетом требований ч. 6 ст. 395 ГК РФ, т.е. не ниже размера процентов за неправомерное удержание денежных средств и уклонения от их возврата.

Суммы начисленных истцом ответчику неустоек за просрочку погашения ссуды и процентов по кредиту существенно выше процентов за пользование чужими денежными средствами за аналогичный период, не соотносятся с суммами просроченного основного долга и просроченных процентов и являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах суд считает возможным уменьшение неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание суммы задолженности, длительность периода просрочки, возможные убытки кредитора в результате ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд, руководствуясь необходимостью установить баланс имущественных интересов сторон, полагает снизить размер неустойки в пять раз и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за просроченные проценты 10030 рублей 78 копеек; неустойку за просроченный основной долг 16962 рубля 97 копеек.

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения.

Взыскание неустоек в указанном объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежными средствами более выгодным, чем условия правомерного пользования. 

Дальнейшее уменьшение размера неустойки суд находит необоснованным, это приведет к нарушению прав кредитора, учитывая и длительность нарушение условий кредитного договора ответчиком.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению. С ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 29 июня 2012 г. по состоянию на 22 июля 2019 года в размере 69092 рубля 18 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 37238 рублей 43 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 16962 рубля 97 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 10030 рублей 78 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 рублей, страховая премия 3960 рублей.

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами не представлено. 

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении, в частности, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно платежному поручению № от 23 июля 2019 года ПАО «Совкомбанк» уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 4741 рубль 34 копейки (л.д. 9). Указанные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4741 рубль 34 копейки, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 173 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 29.06.2012 года в размере 69092 рубля 18 копеек, из которых: просроченная ссуда – 37238 рублей 43 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 16962 рубля 97 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 10030 рублей 78 копеек, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты – 900 рублей, страховую премию 3960 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4741 рубль 34 копейки, а всего 73833 рубля 52 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Жданова О.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 сентября 2019 г.

Председательствующий: подпись Жданова О.А.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-406/2019 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД 54 RS 0042-01-2019-000731-04