Дело № 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шадринский районный суд Курганской области в составе: 

председательствующего судьи Брагиной Е.В., 

при секретаре Ляпцевой Т.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Шадринске Курганской области 

12 сентября 2019 года

гражданское дело по заявлению ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей. 

ФИО3 свои требования мотивировала тем, что 19 декабря 2018 года ею был оформлен полис «Защита близких Плюс +», сроком действия с 03 января 2019 года по 02 января 2024 года. Данный полис истцом был оформлен в связи с заключением кредитного договора. 

04 января 2019 года истец обратилась с заявлением к ответчику о возврате денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования, в связи с его расторжением. ФИО3 было письменно отказано в расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы, т.к. прошло более 14 дней, и страховой полис оформлен.

Полагала, что отказ в расторжении договора и возврате в связи с этим денежных средств является незаконным и необоснованным. 

При оформлении заявления на подключение к программе страхования ФИО3 были выданы условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно п. 4.1 условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Истец лично обратилась с заявлением в банк, указав на отказ от страхования в течении четырнадцатидневного срока, предусмотренного условиями.

Срок для обращения с заявлением о расторжении договора не пропущен, денежные средства, оплаченные за подключение к программе страхования, подлежат возврату. 

С учётом изменения исковых требований, просит признать участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО3 в ПАО «Сбербанк России» досрочно прекращёнными с 04 января 2019 года.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в счет возврата платы за подключение к программе страхования 50000 рублей, 37000 рублей – пени за просрочку удовлетворения требования потребителя, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, 15000 рублей – компенсацию за оплату услуг представителя, штраф в размере 46000 рублей.

От исковых требований к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истец отказалась. Определением Шадринского районного суда от 23 июля 2019 года принят частичный отказ от исковых требований ФИО3 Производство по делу в части исковых требований к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», прекращено.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась.

ФИО3 о месте и времени рассмотрения дела извещена, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании требования ФИО3 поддержала по доводам, изложенным в иске. Просила исковые требования к ПАО «Сбербанк России» удовлетворить в полном объёме.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представителя в суд не направил, извещены о дне и месте рассмотрения дела. Просят рассматривать дело в отсутствие своего представителя. Представили отзыв, согласно которому выражают несогласие с требованиями истца.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании с требованиями ФИО3 не согласилась. Суду пояснив, что 19 декабря 2018 года ФИО3 путем акцепта страхового полиса серии № №, подписанного ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заключён договор страхования «Защита близких плюс». Акцепт совершён истцом в соответствии с условиями договора страхования, путём оплаты страхового взноса в размере 1490 рублей. Оплата произведена по реквизитам получателя – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Сторонами договора страхования являются страхователь ФИО3 и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ПАО «Сбербанк России» стороной договора страхования не является, как и выгодопреобретателем по договору. В связи с подачей заявления, 19 декабря 2018 года ФИО3 была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, является застрахованным лицом. Плата за подключение к Программе, произведена в сумме 49948 рублей. С заявлением о прекращении участия в программе страхования в порядке, предусмотренном разделом 4 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО3 не обращалась. Из представленного истцом заявления следует, что она отказалась от страхования по договору страхования «Защита близких Плюс +». Просит в иске к ПАО «Сбербанк России» ФИО3 отказать.

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы, находит, что заявление ФИО3 не подлежит удовлетворению.

Судом установлены следующие фактические обстоятельства на основе представленных доказательств. 

ФИО3 19 декабря 2018 года был оформлен полис «Защита близких Плюс +», сроком действия с 03 января 2019 года по 02 января 2024 года (л.д....).

В связи с заключением договора ФИО3 19 декабря 2018 года внесена сумма страховой премии в размере 1490 рублей (л.д...).

04 января 2019 года ФИО3 обратилась с заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования «Защита близких Плюс +», в связи с расторжением договора страхования (л.д....). 12 февраля 2019 года ФИО3 повторно обратилась с аналогичным заявлением (л.д....).

Согласно ответу ПАО «Сбербанк России» ФИО3 отказано в возврате денежных средств по страховому продукту «Защита Близких Плюс +» в связи с тем, что заявления о возврате страховой премии в срок 14 дней с момента заключения договора страхования не поступало, и страховой полис был оформлен (л.д...).

Истец от исковых требований к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказалась. Отказ от части требований принят судом, производство в данной части требований прекращено (л.д.... 

20 декабря 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключён кредитный договор № (л.д. ...,...).

Между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 30 мая 2018 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, согласно которому страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заёмщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений (заявления) страховщиков (л.д. ...).

Одновременно с оформлением кредитного договора ФИО3 подала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (л.д. ...,...).

19 декабря 2018 ФИО3 - владельцем счета, дано поручение о перечислении ПАО «Сбербанк» комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 49948 руб. 07 коп. (л.д....

ФИО3 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 20 декабря 2018 года (л.д...., ...).

С заявлением о прекращении участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО3 в ПАО «Сбербанк России» в течении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, не обращалась.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). 

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. 

На основании п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 927 ГК РФпредусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В силу положений п. 1 ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно п.п. 1, 2 ст.935 ГК РФзаконом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору. Согласно ч. 2 ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. 

В соответствии со ст.958 ГК РФдоговор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3). 

Из материалов дела следует, что 20 декабря 2018 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» путем акцепта оферты в виде индивидуальных условий «потребительского кредита» заключен кредитный договор № на сумму 477972 руб., процентная ставка – 14,9 % годовых, срок кредитования 60 мес., полная стоимость кредита 202722 руб.78 коп. (л.д....). 

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Уральский банк (л.д. ...) ФИО3, подписывая заявление, выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья. В соответствии с п. 3.2 заявления от 19 декабря 2018 года, срок действия договора страхования 60 месяцев с даты заполнения заявления. Из заявления видно, что ФИО3 согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования, сумма в размере 49948 руб. 07 коп. оплачена по поручению владельца счета ФИО3 от 19 декабря 2018 года (л.д....). В заявлении разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/ карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк». ФИО3 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. ФИО3 ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе, с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и её отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Согласно п. 4.1 Условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика (л.д....) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования. По истечении 14 дней с даты заполнения заявления на страхование возврат денежных средств производится в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

30 мая 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (л.д....). В рамках данного соглашения стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних. 

В отношении истца на основании ее письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования и в рамках действия соглашения заключен договор страхования. 

В соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30 мая 2018 года сторонами договора страхования являются страхователь ПАО «Сбербанк России» и страховщик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В силу положений п. 4.2 соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30 мая 2018 года размер страховой суммы устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования.

Разделом 8 соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30 мая 2018 года регулируется порядок возврата страховой премии страхователю. 

Суд исходит из того, что истец выразила согласие на участие в программе страхования при получении кредита, договор страхования в отношении истца был заключен между ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с участием истца в программе страхования ПАО «Сбербанк России» был оказан комплекс услуг, которые являются возмездными, учитывая, что с суммой платы за подключение к программе страхования истец была ознакомлена, списанная с её счета сумма кредита согласно заявлению истца в счет платы за подключение к программе страхования является компенсацией расходов страхователя на уплату страховщику страховой премии и не является нарушением прав заемщика, как потребителя.

Суд считает, что истцу ФИО3 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе. Доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение ею кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании, не представлено.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст.934 ГК РФбанк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, где застрахованными лицами выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст.819 ГК РФи Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Согласно п. 3 ст.958 ГК РФвопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, регулируется на договорной основе. В договоре страхования должно содержаться условие, допускающее возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования. 

В силу ст.431 ГК РФпри толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из положений раздела 4 Условия участия в программе добровольного страхования жизни заемщика следует, что в случае, если банком (страхователем) договор страхования на основании заявления заемщика (застрахованного лица) со страховой компанией (страховщиком) в отношении заемщика заключен, то участие в программе страхования может быть прекращено банком досрочно на основании заявления заемщика, поданного им в банк в течение 14 дней с момента подачи заявления об участии в этой программе, либо на основании заявления, поданного по истечении 14 дней с момента подачи такого заявления в случае, если банком договор страхования со страховщиком еще не заключен, тогда возврат денежных средств производится банком.

Из материалов дела следует, что ФИО3 согласно приведенным условиям, заявление в банк не подавала. Из заявления, на которое ссылается истец, следует, что она обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отказе от страхования по договору от 19 декабря 2018 года 0301 № (л.д....), т.е. страховому продукту «Защита близких ПЛЮС», по которому ей выдан полис (л.д...).

ФИО3 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 20 декабря 2018 года.

В связи с изложенным, исковые требования ФИО3 о признании участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика досрочно прекращенным, взыскании платы за подключение к программе страхования, пени, а также производное от основных исковых требований требование о взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя удовлетворению и компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о признании участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика досрочно прекращенным, взыскании платы за подключение к программе страхования, пени, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Составление мотивированного решения отложено до 17 сентября 2019 года. 

Судья - Е.В.Брагина