РЕШЕНИЕ

ИФИО1

20 июня 2025г. 

<

адрес>

Автозаводский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Лебедевой И.Ю., 

с участием прокурора ФИО5, 

при секретаре ФИО6, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО4 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в размере 846962руб., компенсации морального вреда в размере 100000руб. и штрафа, за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что по договору страхования жизни (страховой полис № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ) была застрахована жизнь супруга истца - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 03.12..2023 г. наступил страховой случай: умер её супруг ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения. В связи с чем, в страховую компанию было подано заявление о страховой выплате с приложением всех необходимых документов. Однако в выплате страховой суммы было отказано, т.к. страховщик счел смерть супруга истца не страховым случаем. Мотивированный отказ до настоящего времени Страховщиком не предоставлен. Истец полагает, что данный отказ является незаконным, необоснованным и нарушающим её законные права. В связи с чем, она обратилась в суд с данным исковым заявлением. 

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме. Также дополнительно указал, что у ответчика при заключении договора страхования имелась возможность проверить на достоверность предоставленных ФИО2 на момент заключения договора сведений о его состоянии здоровья. Полагает, что ответчиком было необоснованно отказано в выплате страхового возмещения, поскольку полагает, что ФИО2 умер в результате болезни, что является страховым случаем

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила. Ранее в ходе судебного разбирательства поясняла, её супруг не жаловался на свое самочувствие. В связи с чем, полагает, что отказ страховой компании является необоснованным. 

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требования не согласился по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск. В кратце указал, что в соответствии с п. 4.5.4 Условий страхования событие «смерть в результате заболевания» не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний, диагностированных до заключения Договора в отношении застрахованного лица.».Как следует из медицинского свидетельства о смерти 36 № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО2 наступила от заболевания «Атеросклеротический кардиосклероз». Данное заболевание по Международной классификации болезней (МКБ-10) имеет код 125.1 и является одной из форм хронической ишемической болезни сердца. Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ «Тольяттинская городская клиническая поликлиника №» следует, что заболевание «Инфаркт миокарда» был перенесен до 2017 (задолго до заключения Договора). Данное заболевание по Международной классификации болезней (МКБ- 10) имеет код 121 и является одной из форм хронической ишемической болезни сердца. Прогрессирование хронической ишемической болезни сердца привело в последствии к смерти застрахованного лица. В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется. 

Представитель третьего лица - ПАО "Банк ВТБ" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщал. 

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, заслушав заключение прокурора, полагающего, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исследовав материалы дела, суд полагает, что иск не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 данного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. п. 1. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице, 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), 3) о размере страховой суммы, 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п.1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В статье 964 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Как разъяснено в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления.

Согласно ст. 9 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункта 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ: «стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми», а также пункта 3 Обзора, согласно которому: «Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).»

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 08.10.2021г. между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования №FRVTB№, сроком действия по страхованию от несчастных случаев и болезней с 08.10.2021г. по 08.10.2024г.

Застрахованным лицом по которому является ФИО3, а в случае его смерти его наследники, в подтверждение чего выдан страховой полис №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ

Договор страхования заключен на предусмотренных в нем условиях и на условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) и программе «Оптима», которые являются приложением неотъемлемой частью договора, о чем прямо указано в Договоре страхования.

Таким образом, объектом страхования в том числе является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), связанных с риском смерти, утраты трудоспособности.

В соответствии со ст. 421,943 ГК РФ, данные Условия были получены на руки ФИО2, что удостоверено его подписью и являются неотъемлемой частью Договора.

Согласно договору страхования, ФИО2 с условиями договора страхования и Полисными Условиями был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью, соответственно данные условия являются обязательными и для выгодоприобретателя по договору (л.д. 17). 

Кроме того, указано, что особые условия прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью. Полисные Условия, содержат определения страховых случаев и исключений, в том числе условия признания случаев не страховыми, порядок действий страхователя при наступлении страхового случая определяются в соответствии с Полисными Условиями, являющимися неотъемлемой частью Полиса, если настоящий Полис и Полисные Условия отличаются от правил страхования, применяются положения, изложенные в Полисных Условиях и Договоре.

Таким образом, Ответчиком своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора страхования. Условия заключенного Договора не изменялись сторонами, не исключая в одностороннем порядке.

В соответствии с условиями Договора, страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является «Смерть в результате несчастного случая или болезни».

Согласно п. 4.1 Условий страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности и случайности. 

В соответствии с п. 4.5.4 Условий страхования событие «смерть в результате заболевания» не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний, диагностированных до заключения Договора в отношении застрахованного лица.»

Выгодоприобретателем являются наследники застрахованного лица, в случае его смерти.

Согласно п.2.2 Полиса страхователь подтвердил, что он не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно: перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт -острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Как следует из материалов дела 03.12.2023г. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения скончался (л.д. 12).

После смерти ФИО2 было открыто наследственное дело за 336666174-16/2024.

Наследником, принявшим наследство является ФИО4 – супруга наследодателя. Другие наследники – ФИО7 и ФИО8 подали заявления об отказе от наследства по закону в пользу ФИО4 (л.д. 35).

Таким образом, ФИО4 является выгодоприобретателем по договору страхования от 08.10.2021г.

ФИО4 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением на страховую выплату, в связи с наступлением страхового случая – смерти её супруга ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

При этом, согласно ответа на данное заявление АО «СОГАЗ» от 24.04.2024г. в страховой выплате было отказано, поскольку данный случай не был признан страховым со ссылкой на условия договора страхования. Также, дополнительно было указано, что мотивированное уведомление по результатам рассмотрения документов на страховую выплату будет возможно при предоставлении документа, подтверждающего статус истца как наследника (л.д. 13).

В материалы дела со стороны истца было представлено заявление, датированное 16.07.2024г., адресованное в АО «СОГАЗ» о предоставлении мотивированного отказа в произведении страховой выплаты. Однако, каких-либо отметок о его получении ответчиком на нем отсутствует.

Также, в ходе судебного разбирательства стороной ответчика было подтверждено, что кроме уведомления на заявление истца от 24.04.2024г. с их стороны более не было. Заявление от 16.07.2024г. в адрес страховой компании не поступало.

Доказательств обратного в нарушение требований ст. 56 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации со стороны истца не представлено.

При этом, истец посчитав свои права нарушенными обратилась в суд с данным исковым заявлением. 

Истец в обоснование заявленных исковых требований ссылается на то, что смерть её супруга является страховым случаем, поскольку наступила в результате болезни. Относительно ссылки стороны ответчика о том, что заболевание, следствием которого явилась смерть супруга истца было диагностировано еще до заключения договора страхования, следовательно, не является страховым случае, то она считает её необоснованной, поскольку полагает, что у ответчика была возможность проверить достоверность предоставляемых страхователем на момент заключения договора сведений о состоянии его здоровья.

Исходя из приведенных выше норм материального права, с учетом исковых требований и возражений на них одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти ФИО2 страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования.

При этом на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти 36 № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО2 наступила от заболевания «Атеросклеротический кардиосклероз». Данное заболевание по Международной классификации болезней (МКБ-10) имеет код 125.1 и является одной из форм хронической ишемической болезни сердца.

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ «Тольяттинская городская клиническая поликлиника №» следует, что заболевание «Инфаркт миокарда» был перенесен 29.11.2011г., т.е. до заключения Договора страхования. Данное заболевание по Международной классификации болезней (МКБ- 10) имеет код 121 и является одной из форм хронической ишемической болезни сердца. Прогрессирование хронической ишемической болезни сердца привело в последствии к смерти застрахованного лица.

Допрошенный в качестве свидетеля ФИО9, врач-кардиолог ГБУЗ СО «Тольяттинская клиническая поликлиника №» подтвердил в ходе судебного разбирательства, что ФИО2 после перенесенного 29.11.2011г. «Инфаркт миокарда» должен был систематически наблюдаться у врача и продолжать лечение до конца своей жизни. Также пояснил, что свои пациентам он постоянно разъясняет, что на протяжении жизни, им нужно придерживаться определенных требований. Из карты следует, что на момент его посещения кардиолога у него было стабильное состояние, критического сужения обнаружено не было. В 2014 году он с ФИО2 проводили нагрузочную пробу, проба оказалась неинформативной. В связи с чем, он рекомендовал в 2015г. ФИО2 обратиться к кардиохирургу. 

Оснований не доверять показаниям свидетеля, предупрежденного по ст. 307-308 УК РФ за дачу заведомо ложных показания, у суда не имеется, поскольку они согласуются с иными документами, представленными в материалы дела, а также свидетель является не заинтересованным относительно каждой из сторон.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства достоверно было установлено, что у ФИО2 на момент заключения договора страхования было диагностировано заболевание «Хроническая ишемическая болезнь сердца, приведшая к инфаркту миокарда», в связи с чем, в силу п. 4.5.4 Условий смерть страхователя не является страховым случаем. 

К ссылке стороны истца относительно того, что ответчик в силу п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации имел возможность на момент заключения договора страхования проверить достоверность предоставленных страхователем сведений о состоянии его здоровья суд относится критически, поскольку это право, а не обязанность. 

Кроме того, как было выше указано, в силу установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств смерть ФИО2 не является страховым случаем, как это предусмотрено договором страхования, Правилами и Условиями, являющимися его неотъемлемой частью. 

Также, как следует из полиса страхования страхователем были предоставлены ответчику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья при заключении договора, а именно на отсутствие сердечно-сосудистых заболеваний, а именно: перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт -острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

При этом, как выше отмечалось, смерть ФИО2 наступила от заболевания «Атеросклеротический кардиосклероз». Данное заболевание по Международной классификации болезней (МКБ-10) имеет код 125.1 и является одной из форм хронической ишемической болезни сердца.

Таким образом, отсутствую основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика страховой выплаты.

Учитывая то, что компенсация морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя являются производными от основного требования, в удовлетворении которого было отказано, то и оснований для их удовлетворения не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

В окончательной форме решение суда изготовлено 03.07.2025г.

Судья

<

данные изъяты>

И.Ю.Лебедева

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>