РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2- 82/2020

г. Зима

13 февраля 2020 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Брода A.M., при секретаре Маслаковой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по уточненному иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о нарушении прав потребителя, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», в котором просил: 

- взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») ИНН 

<

***> в пользу ФИО2 убытки: в сумме 5 000 рублей, оплаченных за услугу «Сертификат юридической помощи»; в сумме 700 рублей за выпуск карты Visa Instant Issue;в сумме 65 000 рублей за выпуск виртуальной карты Visa Instant Issue с пакетом услуг «Суперзащита»; в сумме 15 316,44 рублей уплаченных по кредиту процентов; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; проценты за пользование денежными средствами в сумме 7 033 рублей 58 копеек и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование заявленных исковых требований ФИО2 указала, что **.**.** она оформила потребительский кредит в отделении банка ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - банк, ответчик) на 5 лет на сумму 300 000 рублей. Был оформлен договор кредитования № от **.**.**. При оформлении кредита сотрудник банка ей пояснила, что она должна оплатить страховку по кредиту, которая составит 45 000 рублей. Без страховки кредит ей не дадут. Страховка может быть списана, если она погасит кредит в течение 6 месяцев. Ей был выдан информационный лист по погашению кредита и иных платежей, согласно которому она обязана вносить ежемесячный платеж в сумме 10 620 рублей в срок с 19 числа очередного месяца до 3 числа следующего месяца. 

1. При выдаче денежных средств с нее удержали сумму комиссии за выдачу – 5 000 рублей, пояснив, что если она будет снимать деньги через терминалы банка, то заплатит еще больше. Одновременно ей навязали оплату за выпуск карты Visa Instant Issue, пояснив, что это обязательная услуга для выдачи кредита. Таким образом, «на руки» ей была выдана сумма кредита 294 300 рублей (за вычетом 5 000 рублей комиссии за выдачу денежных средств и 700 рублей - за выпуск карты Visa Instant Issue). Считает, что комиссию за выдачу наличных средств с нее взяли незаконно, так как условиями кредитного договора это не предусмотрено. По информации с сайта Банка из личного кабинета она узнала, что 5 000 рублей с нее списали в счет оплаты за «Сертификат юридической помощи». Однако она такого распоряжения на списание не давала. Являясь дипломированным специалистом в области юриспруденции, она никакими юридическими услугами Банка не пользовалась и не имела никогда таких намерений. Считает, что она была намеренно введена в заблуждение сотрудниками Банка о правовой природе и необходимости оплаты 5 000 рублей за услуги, которые ей фактически не были оказаны. Она обратилась в Банк с претензией с требованием вернуть ей денежные средства 5 000 рублей, снятые со счета на комиссию за выдачу денежных средств (претензия получена банком **.**.**). Однако, добровольно удовлетворить ее требования Банк отказался.

2. При выдаче кредита ей были навязаны две карты Visa Instant Issue. При этом за выпуск одной из карт она заплатила 700 рублей, а за выпуск аналогичной карты, оформленной при заключении кредитного договора путем предоставления ей заявления на открытие текущего банковского счета, она должна оплатить 65 000 рублей. Позвонив на «горячую линию» Банка она узнала, что должна банку стоимость услуги «Суперзащита» в сумме 65 000 рублей. Однако ее о такой сумме при подписании договора кредитования не информировали. Она также не знала, что это стоимость какой-то дебетовой карты без материального носителя. Сотрудники ей дали совершенно иную информацию. **.**.** она обратилась в отделение банка и подала заявление о списании с нее суммы комиссии за услугу «Суперзащита» - 65 000 рублей. Однако получила отказ. **.**.** через кассу банка она внесла на счет очередной платеж - 10 650 рублей. **.**.** она внесла на счет всю стоимость кредита вместе с начисленными процентами в сумме 308 630,14 рублей. Потребовала выдачи подтверждения о закрытии кредита. Однако ей отказали, пояснив, что пока она не оплатит стоимость услуги «Суперзащита» (она же оплата за выпуск дебетовой карты Visa Instant Issue), ее кредит не будет закрыт. Считает, что дополнительные услуги: выпуск 2 аналогичных карт Visa Instant Issue - в сумме 700 рублей, 65 000 рублей; навязаны ей Банком с нарушением действующего законодательства РФ. Так, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, как не является такой услугой и погашение кредита. В ее случае, комиссии установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для нее какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным кредитным договором. Комиссии фактически предусмотрены за действия, без совершения которых банк и она не смогли бы исполнить кредитный договор. Пункт 3.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (приложение 1 к приказу № ГБ-1047 от 07.08.2018) определено, что банк осуществляет выпуск и предоставляет клиенту банковскую карту при условии произведения указанной в прилагаемых тарифах банка платы за оформление банковской карты. В соответствии с пунктом 3 статьи 846 Гражданского кодекса РФ банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Положением Центрального Банка РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия. Таким образом, карта позволяет производить операции с денежными средствами, размещенными на счете. В указанной ситуации материальный носитель карты не выпускается. Фактически банк открывает клиенту счет. Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 названной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Таким образом, плата за выпуск карты нормами действующего законодательства РФ не предусмотрена и является незаконной. В случае если банком производится кредитование счета, то к указанным правоотношениям применяются статьи 819 ГК РФ, а потребителем оплачиваются проценты за пользование кредитными средствами. Типовая форма подписанного ею заявления применяется банком для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей и указанная в ней формулировка не может свидетельствовать о фактическом согласии и подтверждении банка на осуществление действий по выпуску карты, за что с потребителя будет взиматься плата. Какие-либо отметки, свидетельствующие о фактическом согласии потребителя с указанным условием, в заявлении отсутствуют. Считает, что условие договора о взимании комиссии за оформление карты не соответствует закону, поскольку ей, как потребителю не предоставлено право на заключение договора в отсутствие указанных карт и без уплаты комиссий. Плата за обслуживание карты фактически представляет собой плату за обслуживание счета карты, т.е. за отражение в балансе банка образования и погашения задолженности (операции по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами), что недопустимо. Затраты банка, которые могут возникнуть при исполнении кредитного договора должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя, т.е. для нее. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Таким образом, действующим законодательством РФ взимание комиссии за ведение счета не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством РФ, является ущемлением прав потребителя и противоречит требованиям закона. Ее претензию от **.**.** с требованием вернуть стоимость дополнительных услуг за выпуск карты Visa Instant Issue с пакетом «Суперзащита» ответчик отказался удовлетворить. 

3. Кроме того, согласно информации о задолженности, выданной ей **.**.** в отделении банка, сумма процентов по кредиту возросла с даты полного гашения тела кредита, т.е. проценты были начислены на уже закрытый кредит. Так, на момент погашения кредита - **.**.** ей в отделении банка была выдана информация о полной задолженности, согласно которой сумма задолженности по кредиту (тело кредита плюс проценты за пользование кредитом) составила - 308 630,14 рублей. Сумма задолженности за выпуск дебетовой карты указана отдельной строкой - 65000 рублей. Она внесла сумму 308 630,14 рублей на счет в полном объеме **.**.** (сумму кредита и проценты на нее на дату закрытия кредита). Написала заявление о погашении кредита. Однако ей было отказано в закрытии кредита по той причине, что она не внесла всю сумму комиссии за выпуск карты Visa Instant Issue с пакетом услуг «Суперзащита» (ответ на претензию она так и не получила). **.**.**, при внесении взноса за «Суперзащиту» ей выдали информационную справку, согласно которой сумма кредита 300 000 рублей не принята банком и она до сих пор лежит на счете не тронутая, более того, на тело кредита начислены еще проценты. Уже после того, как кредитные средства ею внесены в полном объеме еще **.**.**. Таким образом, по состоянию на **.**.** она уже должна была 312 023,29 рублей. Она написала очередную претензию, на которую не получила ответа Банка. Для зачисления внесенных ею денег в счет погашения кредита ей пришлось подписать форму заявления на частичное досрочное погашение кредита (заявление от **.**.**). **.**.**, внося очередной платеж за «Суперзащиту» она узнала, что проценты ей продолжают начисляться, по стоянию на **.**.** она должна банку проценты за несуществующий кредит - 15 316,44 рубля. Она написала обращение в Банк с требованием списания процентов по закрытому кредиту в сумме 15 316,44 рублей. Ответа не получила. Считает начисление процентов на кредит, который уже полностью оплачен и закрыт, незаконным. А начисление процентов на сумму комиссии выпуск карты «Суперзащита» договором не предусмотрено. За защитой своих прав она обратилась в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области (далее -Управление, Служба). В результате проверки Служба установила, что действия Банка не соответствуют действующему законодательству. Согласно протоколу № от **.**.** Банк привлечен к административной ответственности по фактам, кроме прочего, взыскания комиссий за выпуск 2 аналогичных карт Visa Instant Issue - в сумме 800 рублей, 65 000 рублей. Данное постановление было обжаловано Банком в Арбитражном суде Иркутской области. Однако Арбитражный суд Иркутской области признал в действиях Банка наличие нарушений ее прав, как потребителя. Суд апелляционной инстанции решение суда поддержал в полном объеме и признал незаконным взыскание с нее комиссий за выпуск 2 аналогичных карт Visa Instant Issue - в сумме 800 рублей, 65 000 рублей. Решение Арбитражного суда Иркутской области от **.**.** по делу № вступило в законную силу **.**.**. На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей. В силу пункту 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (статья 7). Она отказалась от навязанных ей дополнительных услуг в кратчайшее время, Услуги ей фактически не были оказаны. Однако ей пришлось оплатить их в полном объеме. Она понесла убытки в размере стоимости навязанных услуг. Согласно справке о состоянии ссудной задолженности от 20.03.2019 № 2 кредит закрыт, задолженность отсутствует. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

4. В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. С того момента, когда она узнала о том, что должна банку 65 000 рублей за выпуск карты, которую никогда не видела даже, она испытала тяжелое моральное потрясение. Находясь в отпуске, она вынуждена была искать возможность обратиться в отделение Банка в другом городе. Осознание того, что подверглась жестокому обману со стороны Банка, лишило ее сна. Она вынуждена была вместо отдыха, часами искать информацию о возможности избавиться от навязанной услуги, обращаться в надзорные органы и структуры. Потребовалось взять кредит в другом банке, чтобы досрочно погасить кредит в Банке - ответчике. В результате, не имея задолженности по кредиту, она оплачивала незаконную услугу еще 6 месяцев, тем самым приходилось изыскивать дополнительные средства на внесение сумм уже в два банка. Она воспитывает 

<

данные изъяты>. **.**.**. Оплата услуги «Суперзащита» неминуемо привела ее к необходимости брать деньги в долг, чтобы не допустить просрочки и штрафов и не ухудшить свою кредитную историю. С долгами она рассчиталась лишь к сентябрю 2019 года. Одновременно с платежами в ПАО «Восточный экспресс банк» она оплачивала ипотечный кредит в сумме 15 903 руб. и потребительский кредит в сумме 9 074 рубля, взятый мною для закрытия кредита в ПАО «Восточный экспресс банк».

5. Как усматривается из статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Таким образом, на сумму стоимости услуги «Сертификат юридической помощи», комиссий за выпуск двух карт Visa Instant Issue, подлежит начислению неустойка за пользование чужими денежными средствами в размере 7 033,58 рублей.

Расчет неустойки: 1. Претензия о возврате стоимости «Сертификат юридической помощи» 5000 рублей получена ответчиком **.**.**. Отказано в выплате. Дата внесения суммы за сертификат **.**.**. Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

5 000,00 р.

19.06.2018

16.09.2018

90

7,25

5 000,00 х 90 х 7.25% / 365

89,38 р.

5 000,00 р.

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50

5 000,00x91 х 7.5%/365

93,49 р.

5 000,00 р.

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75

5 000,00 х 182x7.75%/365

193,22 р.

5 000,00 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

5 000,00 х 42 х 7.5% / 365

43,15 р.

5 000,00 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

5 000,00 х 42 х 7.25% / 365

41,71р.

5 000,00 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

5 000,00x49x7%/365

46,99 р.

5 000,00 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

5 000,00 х 49 х 6.5% / 365

43,63 р.

5 000,00 р.

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25

5 000,00 х 16 х 6.25% / 365

13,70 р.

5 000,00 р.

01.01.2020

06.02.2020

37

6,25

5 000,00 х 37 х 6.25% / 366

31,59 р.

Сумма основного долга: 5 000,00 р.

Сумма процентов: 596,86 р.

2. Дата внесения платы за выпуск карты Visa Instant Issue в сумме 700 рублей -**.**.** Претензия получена Ответчиком **.**.**. Получен отказ.

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

700,00 р.

19.06.2018

16.09.2018

90

7,25

700,00x90x7.25%/365

12,51р.

700,00 р.

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50

700,00x91 х 7.5%/365

13,09 р.

700,00 р.

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75

700,00 х 182x7.75%/365

27,05 р.

700,00 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

700,00x42x7.5%/365

6,04 р.

700,00 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

700,00 х 42 х 7.25% / 365

5,84 р.

700,00 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

700,00 х 49 х 7% / 365

6,58 р.

700,00 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

700,00 х 49 х 6.5% / 365

6,11 р.

700,00 р.

16.12.2019

21.12.2019

16

6,25

700,00 х 16 х 6.25% / 365

1,92 р.

700,00 р.

01.01.2020

06.02.2020

37

6,25

700,00 х 37 х 6.25% / 366

4,42 р.

Сумма основного долга: 700,00 р.

Сумма процентов: 83,56 р.

3. Претензия о возврате стоимости выпуска карты Visa Instant Issue в сумме 65 000 рублей с пакетом услуг «Суперзащита» получена Ответчиком **.**.**. Получен отказ. Оплата за «Суперзащиту» в сумме 65 000 руб. произведена ею в полном объеме: **.**.**-10 519,84 руб.; **.**.** – 10 519,80 руб.; **.**.** – 10 520,00 руб.; **.**.** – 10 520,00 руб.; **.**.** – 9 550,00 руб.; **.**.** – 10 586,00 руб.; **.**.** – 6 277,50 руб.

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ Дата внесения суммы за выпуск карты Visa Instant Issue: **.**.** – 10 519,84 руб.;

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

10 519,84 р.

23.07.2018

16.09.2018

56

7,25

10 519,84x56x7.25%/365

117,02 р.

10 519,84 р.

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50

10 519,84x91 х 7.5%/365

196,71 р.

10 519,84 р.

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75

10 519,84 х 182x7.75%/365

406,53 р.

10 519,84 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

10 519,84x42x7.5%/365

90,79 р.

10 519,84 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

10 519,84x42x7.25%/365

87,76 р.

10 519,84 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

10 519,84x49x7%/365

98,86 р.

10 519,84 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

10 519,84x49x6.5%/365

91,80 р.

10 519,84 р.

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25

10 519,84x16x6.25%/365

28,82 р.

10 519,84 р.

01.01.2020

06.02.2020

37

6,25

10 519,84x37x6.25%/366

66,47 р.

Сумма основного долга: 10 519,84 

<

адрес> процентов: 1 184,76 р.

Дата внесения суммы за выпуск карты Visa Instant Issue: **.**.** – 10 519,80 руб.;

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

10 519,80 р.

17.08.2018

16.09.2018

31

7,25

10 519,80x31 х 7.25%/365

64,78 р.

10 519,80 р.

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50

10 519,80x91 х 7.5%/365

196,71 р.

10 519,80 р.

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75

10 519,80 х 182x7.75%/365

406,53 р.

10 519,80 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

10 519,80x42x7.5%/365

90,79 р.

10 519,80 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

10 519,80x42x7.25%/365

87,76 р.

10 519,80 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

10 519,80x49x7%/365

98,86 р.

10 519,80 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

10 519,80x49x6.5%/365

91,80 р.

10 519,80 р.

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25

10 519,80x16x6.25%/365

28,82 р.

10 519,80 р.

01.01.2020

06.02.2020

37

6,25

10 519,80x37x6.25%/366

66,47 р.

Сумма основного долга: 10 519,80 р.

Сумма процентов: 1 132,52 р.

Дата внесения суммы за выпуск карты Visa Instant Issue: **.**.** - 10520,00 руб.;

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

10 520,00 р.

19.09.2018

16.12.2018

89

7,50

10 520,00 х 89 х 7.5% / 365

192,39 р.

10 520,00 р.

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75

10 520,00 х 182x7.75%/365

406,53 р.

10 520,00 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

10 520,00 х 42 х 7.5% / 365

90,79 р.

10 520,00 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

10 520,00x42x7.25%/365

87,76 р.

10 520,00 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

10 520,00x49x7%/365

98,86 р.

10 520,00 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

10 520,00x49x6.5%/365

91,80 р.

10 520,00 р.

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25

10 520,00x16x6.25%/365

28,82 р.

10 520,00 р.

01.01.2020

06.02.2020

37

6,25

10 520,00x37x6.25%/366

66,47 р.

Сумма основного долга: 10 520,00 р.

Сумма процентов:1 063,42 р.

Дата внесения суммы за выпуск карты Visa Instant Issue: **.**.**-10 520,00 руб.;

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

10 520,00 р.

18.10.2018

16.12.2018

60

7,50

10 520,00x60x7.5%/365

129,70 р.

10 520,00 р.

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75

10 520,00 х 182x7.75%/365

406,53 р.

10 520,00 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

10 520,00x42x7.5%/365

90,79 р.

10 520,00 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

10 520,00x42x7.25%/365

87,76 р.

10 520,00 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

10 520,00x49x7%/365

98,86 р.

10 520,00 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

10 520,00x49x6.5%/365

91,80 р.

10 520,00 р.

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25

10 520,00x16x6.25%/365

28,82 р.

10 520,00 р.

01.01.2020

06.02.2020

37

6,25

10 520,00x37x6.25%/366

66,47 р.

Сумма основного долга:

10 520,00 р.

Сумма процентов: 1 000,73 р.

Дата внесения суммы за выпуск карты Visa Instant Issue: **.**.**-9550,00 руб.

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

9 550,00 р.

27.12.2018

16.06.2019

172

7,75

9 550,00 х 172x7.75%/365

348,77 р.

9 550,00 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

9 550,00 х 42 х 7.5% / 365

82,42 р.

9 550,00 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

9 550,00 х 42 х 7.25% / 365

79,67 р.

9 550,00 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

9 550,00x49x7%/365

89,74 р.

9 550,00 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

9 550,00x49x6.5%/365

83,33 р.

9 550,00 р.

15.12.2019

31.12.2019

16

6,25

9 550,00x16x6.25%/365

26,16 р.

9 550,00 р.

01.01.2020

06.02.2020

37

6,25

9 550,00x37x6.25%/366

60,34 р.

Сумма основного долга: 9 550,00 р.

Сумма процентов: 770,43 р.

Дата внесения суммы за выпуск карты Visa Instant Issue: **.**.** – 10 586,00 руб.

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

10 586,00 р.

25.01.2019

16.06.2019

143

7,75

10 586,00 х 143 х 7.75%/365

321,42 р.

10 586,00 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

10 586,00x42x7.5%/365

91,36 р.

10 586,00 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

10 586,00x42x7.25%/365

88,31 р.

10 586,00 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

10 586,00x49x7%/365

99,48 р.

10 586,00 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

10 586,00x49x6,25%/365

92,37 р.

10 586,00 р.

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25

10 586,00x16x6.25%/365

29,00 р.

10 586,00 р.

01.01.2020

06.02.2020

37

6,25

10 586,00x37x6.25%/366

66,89 р.

Сумма основного долга: 10 586,00 р.

Сумма процентов: 778,83 р.

Дата внесения суммы за выпуск карты Visa Instant Issue: **.**.** - 6277,50 руб.

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

6 277,50 р.

28.02.2019

16.06.2019

109

7,75

6 277,50 х 109x7.75%/365

145,29 р.

6 277,50 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

6 277,50 х 42 х 7.5% / 365

54,18 р.

6 277,50 р.

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25

6 277,50 х 42 х 7.25% / 365

52,37 р.

6 277,50 р.

09.09.2019

27.10.2019

49

7,00

6 277,50 х 49 х 7% / 365

58,99 р.

6 277,50 р.

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50

6 277,50 х 49 х 6.5% / 365

54,78 р.

6 277,50 р

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25

6 277,50 х 16 х 6.25% / 365

17,20 р.

6 277,50 р

01.01.2020

06.02.2020

37

6,25

6 277,50 х 37 х 6.25% / 366

39,66 р.

Сумма основного долга: 6 277,50 р.

Сумма процентов: 422,47 р.

Общий размер процентов по правилам статьи 395 ГК РФ по состоянию на **.**.** составил 7 033,58 руб.

6. Согласно статье 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Обязательный претензионный порядок ею соблюден. На момент подачи настоящего искового заявления, ее требования банком добровольно не удовлетворены. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. В письменном заявлении от **.**.** ФИО2 просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявленные уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика – ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом. 

В представленом возражении на исковое заявление представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности № от **.**.**, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. Ссылаясь на необоснованность исковых требований, указала, что банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 1 статья 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На основании пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Истец направил в банк заявление о заключении договора кредитования № от **.**.**. Типовые условия, правила и тарифы банка являются обще доступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка обслуживающих клиентов, а так же на сайте банка https://www.vostbank.ru/. Данное кредитное досье клиентом подписано собственноручно, что подтверждает его согласие со всеми условиями. В заявления на получение кредита № от **.**.**, банк открыл истцу текущий банковский счет (ТБС), и зачислил денежные средства на указанный счет. Следовательно, кредитный договор №, считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет. Согласно выписки из лицевого счета **.**.** истцу в кассе банка были выданы денежные средства в размере 294 300 руб., а так же, согласно заявлению, списаны денежные средства по договору страхования в размере 15 000 руб., спустя месяц истец вновь обратился в отделение банка и внес денежные средства в размере 294 300 руб. и 10 650 руб., но не смотря на это, данных денежных средств было не достаточно, для полного досрочного гашения по договору кредитования №, так как истец произвел возврат денежных средств только за выплату страховой компании, и выданных денежных средств в кассе банка, но не осуществил возврат денежных средств за выпуск вириальной карты без материального носителя по тарифному плану «Суперзащита» пакет № в размере 65 000 руб. Согласно договору кредитования оплата за оказанную услугу по выпуску вириальной карты без материального носителя по тарифному плану «Суперзащита» осуществляется с рассрочку, за счет отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, путем предоставления льготного периода. В Общих условиях кредитования (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту) в пунктах 3.6 и 3.7 указано «Частичное/Полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового погашения кредита». В целях осуществления частичного/полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется: - предоставить в банк заявление установленной банком формы с указанием суммы и даты предполагаемого досрочного платежа - внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат. Сумма, заявляемая клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного МОП (минимальный обязательный платеж), просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы Кредита и неустойку/штрафы (при наличии). Заявление от истца на полное досрочное гашение не поступало. Согласно пункта 4.6., в случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном п.п. 3.7 настоящих Общих условий. То есть при внесении ФИО2 на счет кредита суммы в размере 294 300 руб. и 10 650 руб. было недостаточно для его закрытия. В связи с внесенных денежных средств стали списываться суммы минимального обязательного платежа в размере и сроки, предусмотренные индивидуальными условиями договора. А именно, согласно раздела 6 индивидуальных условий кредитования, дата платежа определяется, как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 10 620 руб. Кроме того, данным пунктом клиенту предоставлен льготный период, в течении которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 8 739 руб. Продолжительность льготного периода - 7 месяцев с даты заключения договора - (данный льготный период предоставлен клиенту для упрощения оплаты (рассрочка оплаты) приобретенного клиентом дополнительного продукта «Суперзащита»). Согласно выше изложенного, все списания по счету производились без нарушения прав клиента, в соответствии с заключенным кредитным договором. После того, как внесенные денежные средства закончились, договор кредитования не был погашен, так как средств на счет было внесено меньше необходимой суммы. Ежемесячные платежи, в счет погашения задолженности, от клиента больше не поступали. В связи с чем, образовалась непогашенная задолженность и, согласно условий кредитования, на данную сумму стали начисляться пени и штрафы. При наличии у клиента просроченной задолженности с целью ее погашения и во избежание увеличения суммы долга за счет начисления пеней и штрафов, банк обязан уведомить клиента об имеющейся у него просроченной задолженности. Дав свое согласие на присоединении к договору комплексного банковского обслуживания, ФИО2, согласилась с тем, что банк имеет право осуществления связи с ней для предоставления информации об исполнении договора, о наступлении сроков исполнения обязательств клиента перед банком по погашению задолженности, о возникновении просроченной задолженности по имеющимся перед банком обязательствам. Банк не превышал своими действиями полномочий данных ему договором о комплексном банковском обслуживании. Сумма за выпуск дебетовой карты не входит в сумму кредитного договора. Дебетовая карта (виртуальная карта) является одной из дополнительных услуг банка, которая никак не связана с кредитным договором. Клиенту предоставляется счет с пакетом дополнительных услуг, за предоставление которого банк, как коммерческая организация, установил стоимость. Желание приобрести данную услугу и возможность отказаться от нее, клиенту предоставлена в «Согласие на дополнительные услуги», которое клиент выражает путем проставления личной подписи. В случае волеизъявления клиента на приобретение данной услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита», клиенту на подпись предоставляется заявление, в котором указаны стоимость данной услуги, порядок расчета за данную услугу, срок действия карты, порядок ее использования. Так же было предоставлено согласие на дополнительные услуги, в котором ФИО2 имела возможность выбора, согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10»» и оплату в размере 65 000 руб. в рассрочку или отказаться от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10»», выбор совершается путем проставления личной подписи на против выбранной заемщиком строки. В строке - согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10»» и оплату в размере 65 000 руб. указано - оплата производится в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 6 месяцам: участие в программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный»; участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт; выпуск дополнительной банковской карты «Карта №1 Детская»; присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». В согласии на дополнительные услуги так же указано: «Я уведомлен, что оформление услуги осуществляется по моему желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования». На основании подписанного согласия (желания клиента), на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена виртуальная карта - это специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Преимущество данной карты в наличии: Cash-Back на безналичные операции (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); начисление процентов на остаток денежных средств, выплачивается ежемесячно 3 числа календарного месяца, следующего за отчетным периодом (календарный месяц), (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); возможность бесплатного снятия наличных в ВСП/банкоматах банка (любая сумма) и других банков (при сумме снятия от 3 тыс. руб.); интернет - и мобильный банк; SMS банк; коллективное страхование; страхование от мошенничества по дебетовой карте, (наличие данной услуги зависит от тарифного плана). В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета указано: «настоящим я, ФИО2 указаны - дата рождения, паспортные данные, место регистрации) предлагаю (далее оферту) Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее банк) заключить со мной договор текущего банковского счета (далее договор) на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета в банке (далее общие условия) и тарифами Банка, а также открыть мне текущий банковский счет (далее счет) на следующих условиях: тарифный план - тарифный план «Суперзащита» Пакет №10 (RUR); Валюта счета - рубли. Номер счета – №. Я прошу Банк произвести акцепт оферты о заключении договора в течение 30 календарных дней путем открытия ей счета в выбранном валюте. Банк имеет право отказать в принятии моего предложения о заключении договора. В случае акцепта оферты прошу банк выпустить мне к счету банковскую карту Visa Instant Issus без материального носителя (далее Карта), выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила). Я пониманию, что выпуск карты подтверждается предоставлением мне реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 65 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 10 519,8 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 1881 руб. Плата подлежит внесению на ТБС № не позднее 03 числа месяца. Я даю свое согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа — в дату внесения, либо зачисления средств на ТБС. При недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме, поручаю банку списать сумму платежа частично. Частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится. Полное досрочное внесение платы за выпуск карты производится по согласованию с Банком. ФИО2 указано - подтверждаю, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка а также в местах обслуживания клиентов. Реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты банком. В рамках договора прошу Банк предоставить мне пакет услуг Пакет №10 (далее Пакет услуг). Банк не взимает плату за предоставление пакета услуг. В пакет включены следующие услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиента в ПАО КБ «Восточный». В п.1 заявления ФИО2 указано: «прошу Банк присоединить меня к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее — программа) и распространить на меня условия договора страхования от несчастного случая и болезней № от **.**.** (далее договор страхования), заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее страховщик) на следующих условиях (указаны: страховая сумма, срок страхования, застрахованное лицо, страховые случаи, выгодоприобретатель)». В п.2 заявления указано: «в рамках программы, Банк предоставляет услуги, по консультированию по условиям программы, сбору, обработке и технической передаче информации о застрахованном, связанной с организацией распространения на него условий Программы страхования». В п. 10 заявления ФИО2 указано: « с программой ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлен, что программа является общедоступным документом и размещается в местах обслуживания клиентов, а также на сайте Банка www.vostbank.ru.». Присоединение к бонусной программе «Cash-back»: «прошу Банк присоединить меня к бонусной программе «Cash-back» на условиях, изложенных в правилах бонусной программы. В рамках бонусной программы банк выплачивает клиенту Cash-back на счет при осуществлении клиентом POS-транзакций с использованием карты. Размер «Cash-back» определен тарифами банка и условиями бонусной программы. Я ознакомлен, что бонусная программа является общедоступным документом и размещается на сайте Банка а так же в местах обслуживания клиентов». Выпуск дополнительной банковской карты «Карта №1 Детская». Банк выпускает к счету клиента № дополнительную детскую карту Via Classic на основе отдельного заявления на выпуск дополнительной карты в любое время в течение срока действия требуемых документов (свидетельство о рождении). Срок действия детской карты не может превышать срок действия карты. Истец в соответствие с заявлением в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, обязался оплатить ПАО КБ «Восточный» выпуск виртуальной карты с тарифным планом «Суперзащита» Пакет №10 (RVK). До заключения договора кредитования банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита»», отсутствии влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец, проставлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №10»» добровольно сделал выбор, а также подтвердил свое ознакомление со всеми условиями. В заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, истец, поставив собственноручно подпись тем самым подтвердив, что ознакомлен и согласен со всеми условиями. В случае неприемлемости условий выпуска дебетовой карты, в предложенной банком форме, истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить банк об отказе от приобретения данной услуги и не брать на себя дополнительных обязательств перед банком. Однако представленными ответчиком документами подтверждается, что данная услуга по выпуску дебетовой карты и размер ее оплаты, устраивали заемщика в полном объеме. Указанное свидетельствует о том, что заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора. Обращают внимание суда, что оплата услуги банка, за выпуск дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита», производится клиентом за счет собственных средств, а не кредитных. Данная оплата производится именно за выпуск дебетовой карты (виртуальной), при помощи которой клиент может совершать интернет покупки, при этом ему будет возвращаться на данную карту проценты от использованной суммы за покупку, и ежемесячно начисляется процент на оставшиеся на счету денежные средства. А участие в программе страхования является дополнительной, бесплатной услугой, которая предоставляется клиенту при оформлении данной карты. В данном случае действия банка не относятся к числу императивных обязанностей, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению; условия договора о взимании указанных выше комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. По Положению Центробанка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, и за представление данной услуги Банк вправе требовать оплату. Дополнительно поясняем, что в п. 2.5. Правил Бонусной программы «Суперзащита», указано, что срок действия программы не ограничен. Реквизитами карты являются: имя, отчество и фамилия владельца карты; номер счёта, на котором в банке хранятся деньги по вашей карте; информация о банке, выпустившем карту. Данная информация содержится в самом конце заявлении на открытие текущего банковского счета после слов «Заполняется Банком». Клиент **.**.** подал заявление в Банк о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее ДКБО), в заявлении клиент подтвердил, что согласен с условиями ДКБО. Уведомлен, договор ДКБО вступает в силу с момента открытия банком текущего банковского счета. ФИО2 дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Кодовое слово доведено до клиента путем отправки на номер мобильного телефона для в хода в Интернет-Банк, и может быть изменено при обращении в отделении Банка. Интернет-банк, это сервис банка, предоставляющий клиенту возможность дистанционно посредством интернет канала с использованием средств шифрования управлять банковскими операциями, а также получать справочную информацию о счетах клиента, в том числе и по виртуальной дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» пакет № 10, при условии идентификации и аутентификации клиента в порядке, предусмотренном правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный». Банк осуществляет идентификацию клиента при его обращении в соответствии с положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П), а также договором КБО (раздел 3), ДБО (договор банковского обслуживания). Порядок идентификации и аутентификации определен договором комплексного банковского обслуживания (ДКБО), Правилами выпуска и обслуживания карт, правилами дистанционного банковского обслуживания (ДБО) (раздел 4, 6). Действие договора КБО распространяется на счета (в т.ч. открытые до подписания договора КБО), в том числе и на счет №. Дебетовые карты и иные банковские продукты и услуги, открываемые или предоставляемые клиенту в рамках договора КБО. При присоединении клиента к договору КБО ранее заключенные договоры о предоставлении услуг, включенных в комплексное банковское обслуживание, считаются изменёнными с момента присоединения клиента к договору КБО. С порядком работ устройство самообслуживание, клиент может ознакомиться на сайте Интернет-Банка https://online.vostbank.ru, не заполняя сроки логин и пароль. В нижней части веб-страницы размещена подробная информация в разделе Инструкция пользователя. При входе в интернет банк клиент может ознакомиться с информацией по картам и счетам. Так же клиент в интернет - банке может осуществлять перевод денежных средств, платежные операции, а так же иные девствуя указанные в инструкция пользователя. Данная информация содержится в сервис дистанционного банковского обслуживания в личном кабинете ФИО2 Реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты Банком. Виртуальная карта выпушена, банковские реквизиты клиенту предоставлены и активны, а соответственно Банком услуга по выпуски дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита» предоставлена в полном объеме. ФИО2 имела возможность выбора между различными банковскими продуктами и услугами в рамках одного банковского продукта. ФИО2 самостоятельно определила порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». На основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг заемщик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, на основании выше изложенного для полного досрочного гашения по договору кредитования истцу необходимо заполнить заявление на полное досрочное гашение по форме Банка. Договор кредитования, согласно справки о ссудной задолженности, закрыт **.**.**. Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, оказанная банком услуга подлежит оплате. Истцом не представлено доказательств незаконности и неосведомленности, относительно приобретенных им дополнительных услуг, таких как сертификат «Юридической помощи» в размере 5000 руб. от ООО «Юридические решения». В отделениях банка ПАО КБ «Восточный» имеется отдельные, абсолютно самостоятельные, ничем не связанные с кредитными предложениями Банка, страховые продукты, а именно продукт страховой компании ООО «ФИО4 24», ООО «Юридические решения», ООО «Европейская юридическая служба», ООО «Русский АвтоМотоКлуб», и многие другие. Клиенты самостоятельно, по своему усмотрению принимают решение о приобретении дополнительной услуги. Свое желание о приобретении данных продуктов клиент выражает в «Согласии на дополнительные услуги», в котором ФИО2 имела возможность выбора: согласиться на оформление услуги юридические консультации от ООО «Юридические решения», и оплатить в размере 5 000 руб. единовременно, или отказаться: а так же выбрать способ оплаты за счет кредитных средств, путем безналичного перечисления, или же за счет собственных средств. Выбор совершается путем проставления личной подписи на против выбранной заемщиком строки. Клиент уведомлен, что оформление услуг не влияет на условия его банковского обслуживания, услуга программы страхователей держателей карт ПАО КБ «Восточный» истцом получена. В согласии на дополнительные услуги: «Выражаю согласие на оплату услуги за счет кредитных денежных средств, путем безналичного перечисления. Я уведомлен, что оформление услуги не влияет на условия моего банковского обслуживая. Услуга Юридические консультации от ООО «Юридические решения», мной получена. Прошу Банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 5 000 руб. с открытого мне в банке рамках договора кредитования Счета № по следующим реквизитам: Наименования получателя ООО «Юридические решения», (указаны реквизиты)». До заключения договора ФИО2 было предоставлено право выбора приобретать или нет, данный сертификат, а также был доведен размер стоимости данного сертификата и на выбор предложено несколько способов оплаты. ФИО2 в отделении банка ПАО КБ «Восточный» приобрела по собственному желанию, отдельный, абсолютно самостоятельный, ничем не связанный с кредитными предложениями Банка, сертификат. В связи с чем, считают, что данные требования о взыскании платы в размере 5 000 руб. подано на ненадлежащего ответчика. Так же истец выразил согласие на выдачу и обслуживанию банковской карты «Карта № 1 ПОС» в согласии на дополнительные услуги. По поводу требований о выплате компенсации за причиненный моральный вред можно отметить: в соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»: под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности), либо нарушающими имущественные права гражданина. Потерпевшему в суде следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. (Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 06.02.2007 N 6). Требование о взыскании судебных расходов в пользу истца В соответствии с п.1 ст. 100 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно разъяснениям, данным в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в пункте 13 - разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства. Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле. Из п. 20 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.08.2004 N 82 следует, что доказательства, подтверждающие разумность расходов на оплату услуг представителя, должна представить сторона, требующая возмещения указанных расходов. При определении разумных пределов расходов на оплату услуг представителя могут приниматься во внимание, в частности: нормы расходов на служебные командировки, установленные правовыми актами; стоимость экономных транспортных услуг; время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист; сложившаяся в регионе стоимость оплаты услуг адвокатов; имеющиеся сведения статистических органов о ценах на рынке юридических услуг; продолжительность рассмотрения и сложность дела. С учетом существа спора, объема оказанной юридической помощи, полагают, что размер взыскиваемых средств в качестве компенсации расходов на юридические услуги чрезмерно завышен и не обоснован. Согласно проведенному анализу судебной практики и расценок на аналогичные услуги, можно бесспорно утверждать, что в данном случае судебные расходы завышены. Дела по защите прав потребителей и, соответственно, судебные споры по ним, в настоящее время довольно распространены, не относятся к категории сложных дел, юридические фирмы и адвокаты, в большинстве своем, составляют данные исковые заявления по шаблону, что не требует больших усилий и трудозатрат времени, соответственно и оплата за данные услуги должна быть соразмерной. Требование о взыскании процентов и штрафа. В силу ч. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона. Содержание требований потребителя, за нарушение которых установлена указанная ответственность, изложено в части 1 и 2 данной статьи. К таким требованиям относятся требования потребителя, связанные с нарушением исполнителем сроков выполнения работ, либо с обнаружением недостатков выполненной работы (оказанной услуги): а именно об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29, а также требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги). Поскольку в данном случае требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", то основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч. 3 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", отсутствуют. Ответственность за неправомерное удержание денежных средств в данном случае предусмотрена положениями части 2 статьи 1107 ГК РФ и положениями статьи 395 ГК РФ. При таких обстоятельствах, требование о взыскании неустойки, рассчитанной по правилам п. 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за неисполнение ответчиком требования о возврате уплаченных истцом денежных средств за комиссию по обслуживанию ссудного счета, удовлетворению не подлежит. В части взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", и компенсации морального вреда, поскольку в данном случае права истца были нарушены действиями ответчика, ответственность за которые не урегулирована положениями Закона РФ "О защите прав потребителей". В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 30% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку требования истца о применении последствий недействительности сделки и возврате неосновательного обогащения не основаны на положениях Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", то отсутствуют основания для взыскания штрафа, предусмотренного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения данного требования. (Апелляционное определение от 28 марта 2013 г. N 33-3624/2013). Признание судом условий договора, устанавливающих комиссионное вознаграждение за совершение отдельных операций, недействительными, порождает у банка обязательство по выплате удержанных сумм в рамках неосновательного обогащения, что не связано с недостатками выполненной работы или оказанной услуги. Подтверждением данной позиции выступает судебная практика: «Требование о взыскании неустойки за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке удовлетворено необоснованно, поскольку иск основан на недействительности сделки, последствия которой не связаны с недостатками выполненной работы или оказанной услуги. Одновременное взыскание неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами незаконно, поскольку противоречит принципу допустимости двойной ответственности за одно и тоже нарушение» (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 11 июля 2012 г. N 33-5962/2012), (Апелляционное определение Вологодского областного суда от 23.03.2012 №33-997/2012). Просят в удовлетворении исковых требований истцу отказать. В удовлетворении каких-либо заявленных истцом ходатайств отказать.

Представитель территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области в г.Зиме и Зиминском районе, г.Саянске в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. 

В информации от **.**.** № начальник территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в г.Зиме и Зиминском районе, г.Саянске ФИО5 просила о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, направив отзыв на исковое заявление ФИО2, в котором указано, что территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области в г.Зиме и Зиминском районе, г.Саянске с заявленными требованиями ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» согласен, считает их законными и обоснованными. На основании распоряжения Управления Роспотребнадзора по Иркутской области № от **.**.** в отношении Банка проведена внеплановая документарная проверка с целью установления фактов, изложенных в поступившем в управление обращении потребителя ФИО2 В ходе проверки установлено нарушение Банком статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которое выразилось во включении в заключенный с потребителем договор кредитования условий, ущемляющих права потребителя. Нарушения отражены в акте проверки № от **.**.**. В отношении Банка составлен протокол об административном правонарушении № от **.**.**. Постановлением № от **.**.**. Банк признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, названным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, затраты банка, которые могут возникнуть при исполнении кредитных договоров, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий, направленных на исполнение кредитного договора. В данном случае комиссии фактически предусмотрены за действия, без совершения которых Банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный договор. Указанные условия договора при получении потребителем одной услуги (займа), обязывают его приобретать иную услугу (платное обслуживание по договору). Статьей 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его - заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия. Таким образом, карта позволяет производить операции с денежными средствами, размещенными на счете. В указанной ситуации материальный носитель карты не выпускается. Фактически Банк открывает клиенту счет. Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее Банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 названной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Пунктом 3.2.19 Правил выпуска и обслуживания банковских карт установлено, что за перевыпуск карты при ее активации взимается плата в соответствии с применяемыми тарифами Банка. Плата взимается путем списания денежных средств со счета. При отсутствии, либо недостаточности собственных средств на счете, плата удерживается полностью, либо частично за счет лимита кредитования карты. Из пункта 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, следует, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия. Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете. Условие договора о взимании комиссии за оформление карты не соответствует закону, поскольку потребителю не представлено право на заключение договора в отсутствии указанных карт и без уплаты комиссий. Вместе с тем, как это было отмечено выше, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждения за услуги, в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, наличие в кредитном договоре вышеназванных условий нарушают требования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и ущемляют права потребителя. Просит исковые требования ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк», удовлетворить в полном объеме.

Учитывая, что стороны уведомлены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, выразили согласие о рассмотрении дела в их отсутствии, поэтому суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему: 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) предусматривает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В силу ч.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пунктами 1, 2 статьи 8, п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

- изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В судебном заседании было установлено, что **.**.** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен кредитный договор № с лимитом кредитования – 300 000 руб. на срок – до востребования, с процентной ставкой 24,90 % годовых за проведение безналичных операций, 25 % годовых – за проведение наличных операций.

Согласно п. п. 2, 17 договора кредитования № от **.**.** срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

При заключении договора банк открывает заемщику текущий банковский счет (ТБС) №.

Расходным ордером № от **.**.** подтверждается, что ФИО2 выдан кредит в сумме 294 300 руб.

Из обращения ФИО2 в адрес ПАО КБ «Восточный» от **.**.** следует, что ФИО2 просит отключить ее от услуги «Суперзащита», пересчитать сумму досрочного погашения кредита без учета услуги «Суперзащита». 

Из информации ПАО КБ «Восточный» о задолженности заемщика от **.**.** следует, что основной долг по кредиту ФИО2 составляет 300 000 рублей, проценты по кредиту 3 082, 19 руб. Общая сумма задолженности по кредиту составляет 303 082, 19 руб. Сумма задолженности по иным платам – 65 000 руб. задолженность за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. Сумма для полного досрочного погашения задолженности – 368 082,19 руб.

Из приходного кассового ордера № от **.**.** следует, что ФИО2 внесено на счет № в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 10 650 рублей.

Из информации ПАО КБ «Восточный» о задолженности заемщика от **.**.** следует, что основной долг по кредиту ФИО2 составляет 300 000 рублей, проценты по кредиту 8 630,14 руб. Общая сумма задолженности по кредиту составляет 308 630,14 руб. Доступные средства на счете 10 650 руб. Сумма задолженности по иным платам – 65 000 руб. задолженность за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. Сумма для полного досрочного погашения задолженности – 362 980,14 руб.

Из приходного кассового ордера № от **.**.** следует, что ФИО2 внесено на счет № в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 308 630,14 рублей.

Из обращения ФИО2 в адрес ПАО КБ «Восточный» от **.**.** следует, что она намерена погасить кредит по договору № от **.**.** в сумме 308 630, 14 руб., из них сумма основного долга 300 000 руб.; сумма процентов 8 630, 14 руб.; стоимость выпуска карты «Суперзащита» в сумме 10 519,80 руб. Просит принять денежные средства, закрыть счет и выдать ей документ, подтверждающий закрытие и полное погашение кредита.

Из обращения ФИО2 в адрес ПАО КБ «Восточный» от **.**.** следует, что ею была внесена сумма кредита в полном объеме. Однако ей было отказано в гашении кредита по причине не оплаты стоимости карты «Суперзащита» - 65 000 рублей. В связи с тем, что он внесла полную стоимость кредита, считает свою обязанность по оплате кредита исполненной.

Из обращения ФИО2 в адрес ПАО КБ «Восточный» от **.**.** следует, что в связи с погашением ею основного долга по кредиту в сумме 308 630, 14 руб., просит вернуть сумму страхования и списать оставшуюся сумму страхования (выпуска карты), так как кредит ею погашен в полном объеме до истечения 6 месяцев с момента его оформления.

**.**.** ФИО2 направила в ПАО КБ «Восточный» заявление о намерении осуществить частичное досрочное погашение кредита, которое принято представителем банка **.**.**. День досрочного возврата (дата списания со счета): **.**.**.

Из приходного кассового ордера № от **.**.** следует, что ФИО2 внесено на счет № в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 10 519, 80 рублей.

Из приходного кассового ордера № от **.**.** следует, что ФИО2 внесено на счет № в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 3 363 рублей.

Из приходного кассового ордера № от **.**.** следует, что ФИО2 внесено на счет № в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 10 520 рублей.

Из информации ПАО КБ «Восточный» о задолженности заемщика от **.**.** следует, что основной долг по кредиту ФИО2 составляет 0,00 рублей, проценты по кредиту 15 316,44 руб. Общая сумма задолженности по кредиту составляет 15 316, 44 руб. Доступные средства на счете 11 823,43 руб. Сумма задолженности по иным платам – 33 440,48 руб. задолженность за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. Сумма для полного досрочного погашения задолженности – 36 933,50 руб.

**.**.** ФИО2 направила в ПАО КБ «Восточный» обращение, в котором требует немедленно исключить (списать) с нее проценты по кредиту в сумме 15 316,44, как незаконные.

Из приходного кассового ордера № от **.**.** следует, что ФИО2 внесено на счет № в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 10 520 рублей.

**.**.** ФИО2 направила в адрес Банка претензию по потребительскому кредиту о незаконности действий Банка по списанию с нее 5 000 рублей в счет оплаты за «Сертификат юридической помощи». Уведомила Банк об отказе от «Сертификата юридической помощи», просила вернуть стоимость комиссии за снятие кредитных средств наличными в кассе банка. 

Из претензии ФИО2 от **.**.** следует, что по состоянию на **.**.** она оплатила стоимость комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» в сумме 42 109,84 руб. Считает, что действия банка нарушают ее права потребителя, просит закрыть потребительский кредит по договору № и выдать ей подтверждение об этом, вернуть стоимость незаконно навязанных комиссий и услуг: 700 руб. – стоимость дополнительных услуг при выдаче кредита, 42 109,84 руб. – стоимость комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» в сумме, выплаченной ею на момент подачи данной претензии, списать сумму процентов, начисленную после закрытия кредита – **.**.** в сумме 6 686,17 руб., вернуть сумму процентов, которая на момент рассмотрения претензии будет вынужденно внесена ею и списана банком в счет погашения процентов.

Направление претензий подтверждается почтовым уведомлением от **.**.**.

Из письма ПАО КБ «Восточный» от **.**.** следует, что все списания по договору были произведены в соответствии с условиями договора. При заключении договора она подтвердила свое согласие с условиями, правилами и тарифами банка, а также приняла на себя обязательства по уплате необходимых платежей за расчетно – кассовое обслуживание, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении клиента при заключении договора. Согласно действующим тарифам банка за оформление карты предусмотрена плата в размере 700 рублей. Данная сумма списывается с карты в момент первой транзакции. Для проведения расследования по вопросу об отказе от программы страхования просьба представить подписанное ею заявление на отказ от страхования с указанием номера кредитного договора.

Из приходного кассового ордера № от **.**.** следует, что ФИО2 внесено на счет № в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 9 550 рублей.

Из приходного кассового ордера № от **.**.** следует, что ФИО2 внесено на счет № в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 10 586 рублей.

Из приходного кассового ордера № от **.**.** следует, что ФИО2 внесено на счет № в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 6 277,50 рублей.

Согласно справки о состоянии ссудной задолженности ПАО «Восточный экспресс банк», выданной **.**.** исх. № на имя ФИО2 по кредитному договору № от **.**.** сумма задолженности составляет 0,00 руб.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.п. 4, 8, 15 договора кредитования № предусмотрена процентная ставка за проведение безналичных операций 24,90 % годовых, за проведение наличных операций 25% годовых.

Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) заемщика. 

Плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП Банка, за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту - 4,9% от суммы плюс 399 руб.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, затраты банка, которые могут возникнуть при исполнении кредитных договоров, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя.

Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий, направленных на исполнение кредитного договора. В данном случае комиссии фактически предусмотрены за действия, без совершения которых Банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный договор. Указанные условия договора при получении потребителем одной услуги (займа), обязывают его приобретать иную услугу (платное обслуживание по договору).

Статьей 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его - заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). 

Положения части 4 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не могут быть истолкованы, как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка, в рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора.

Вместе с тем, указанный пункт договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от усмотрения Банка, при отсутствии объективных причин, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (колебания того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.).

Таким образом, Банк установил плавающую процентную ставку в случае, не предусмотренном законодательством Российской Федерации, установил возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора.

Из заявления ФИО2 от **.**.** следует, что Банк выпускает потребителю банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Выпуск карты подтверждается предоставлением потребителю реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты не производится. Плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей.

П. 3.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (приложение 1 к приказу № ГБ-1047 от 07.08.2018) определено, что Банк осуществляет выпуск и предоставляет клиенту банковскую карту при условии произведения указанной в применяемых Тарифах Банка платы за оформление банковской карты. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 846 ГК РФ банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-11 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия.

Таким образом, карта позволяет производить операции с денежными средствами, размещенными на счете.

В указанной ситуации материальный носитель карты не выпускается. Фактически Банк открывает клиенту счет.

Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее Банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 названной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, плата за выпуск карты нормами действующего законодательства не предусмотрена и является незаконной.

Кроме того, п. 15 кредитного договора установлено, что потребитель согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Плата за оформление карты Visa Instant Issue, за перевыпуск карты в связи с окончанием срока ее действия составляет 800 рублей.

Из указанного следует, что Банк, при заключении кредитного договора, выпускает потребителю две карты Visa Instant Issue. При этом за выпуск одной из карт получает денежные средства в сумме 800 рублей, за выпуск аналогичной карты, оформленной при заключении кредитного договора путем предоставления потребителю заявления на открытие текущего банковского счета, получает денежные средства в сумме 65 000 рублей.

Пунктом 15 договора № от **.**.** установлено, что потребитель согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Плата за оформление карты, ее перевыпуск - 800 рублей. Также определена плата за обслуживание карты (при наличии задолженности) - 50 руб.

Пунктом 3.2.19 Правил выпуска и обслуживания банковских карт установлено, что за перевыпуск карты при ее активации взимается плата в соответствии с применяемыми тарифами Банка. Плата взимается путем списания денежных средств со счета. При отсутствии, либо недостаточности собственных средств па счете, плата удерживается полностью, либо частично за счет лимита кредитования карты.

Из пункта 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, следует, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия.

Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете.

Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 названной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В случае, если Банком производится кредитование счета, то к указанным правоотношениям применяются положения статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а потребителем оплачиваются проценты за пользование кредитными средствами.

Типовая форма заявления применялась Банком для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей и указанная в ней формулировка не может свидетельствовать о фактическом согласии и подтверждении права Банка на осуществление действий по выпуску карты, за что с потребителя будет взиматься плата. Какие-либо отметки, свидетельствующие о фактическом согласии потребителя с указанным условием, в заявлении отсутствуют.

Условие договора о взимании комиссии за оформление карты не соответствует закону, поскольку потребителю не представлено право на заключение договора в отсутствии указанных карт и без уплаты комиссий. 

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свои счет.

В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждения за услуги, в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, затраты банка, которые могут возникать при исполнении договоров о кредитовании, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительной комиссии с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя.

Кроме того, плата за обслуживание карты фактически представляет собой плату за обслуживание счета карты, т.е. за отражение в балансе банка образования и погашения задолженности (операции по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами), что недопустимо.

Таким образом, наличие в кредитном договоре вышеназванных условий нарушают требования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и ущемляют права потребителя. 

Из постановления № по делу об административном правонарушении о назначении административного наказания от **.**.** следует: **.**.** по адресу: 

<

адрес> юридическое лицо публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - Банк), находящееся по адресу: 

<

...>, в нарушение ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - закон), включило в договор кредитования № от **.**.**, заявление на открытие текущего банковского счета от **.**.** условия, ущемляющие права потребителя, а именно: - заявлением в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от **.**.** установлено, что Банк выпускает потребителю банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Выпуск карты подтверждается предоставлением потребителю реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты не производится. Плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей. П. 3.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (приложение 1 к приказу № ГБ-1047 от 07.08.2018) определено, что Банк осуществляет выпуск и предоставляет клиенту банковскую карту при условии произведения указанной в применяемых Тарифах Банка платы за оформление банковский карты. В соответствии с п. 3 ст. 846 ГК РФ, банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия. Таким образом, карта позволяет производить операции с денежными средствами, размещенными на счете. В указанной ситуации материальный носитель карты вообще не выпускается. В сущности, Банк открывает клиенту счет. Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее Банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Таким образом, плата за выпуск карты нормами действующего законодательства не предусмотрена и является незаконной. Кроме прочего, п. 15 кредитного договора на сумму 300 000 руб. определено, что потребитель согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Плата за оформление карты Visa Instant Issue, за перевыпуск карты в связи с окончанием срока ее действия - 800 рублей. Из указанного следует, что Банк, при заключении кредитного договора, выпускает потребителю 2 карты Visa Instant Issue. При этом за выпуск одной из карт получает денежные средства в сумме 800 рублей, за выпуск аналогичной карты, оформленной при заключении кредитного договора путем предоставления потребителю заявления на открытие текущего банковского счета, получает денежные средства в сумме 65 000 рублей. Условиями (п. 8) договоров кредитования, установлено, что погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика. П. 15 договора № от **.**.** на сумму 300 000 руб. определена плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП Банка, за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту - 4,9 % от суммы плюс 399 руб. Более того, п.4 договора предусмотрены различные процентные ставки за проведение безналичных и наличных операции (24,9 % за проведение безналичных операции, 25% за проведение наличных операций). Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Вместе с тем из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, как не является такой услугой и погашение кредита. В настоящем случае комиссии установлены Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для потребителя какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором. Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора. В данном случае комиссии фактически предусмотрены за действия, без совершения которых Банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный договор. Названное условия договора при получении потребителем одной услуги (займа), обязывают его приобретать иную услугу (платное обслуживание по договору). Следовательно, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении кредитных договоров, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги Банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. Более того, условиями договоров предусмотрены различные процентные ставки при осуществлении операций с наличными и безналичным получением кредитных средств. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Таким образом, Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07 февраля 1992 года № 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание указанных комиссий не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона. Предоставление кредита потребителям - физическим лицам осуществляется банком в своих интересах, в целях размещения привлеченных денежных средств и, соответственно, получения, прибыли. В силу пункта 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Кроме того, как следует из абзаца 4 статьи 37 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель (заемщик), вправе оплатить оказанные услуги посредством безналичных или наличных расчетов. При этом обязательства потребителя перед исполнителем по оплате услуг считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно исполнителю, либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. За пользование предоставленными в кредит денежными средствами потребитель выплачивает Банку проценты на сумму кредита. Действующим законодательством не предусмотрена возможность взимания Банком указанных комиссий, порядок распределения издержек между Банком и заемщиком - гражданином, а также порядок платы за совершение банком действий, направленных на получение и погашение кредита действующим законодательством также не регулируется. В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. В данной ситуации, договор реализует преимущественно безналичный порядок предоставления и погашения кредита, фактически ставит заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого Банк возлагает на потребителя дополнительные обязательства. Кроме того, пунктом 4 договора установлена плавающая процентная ставка. Установление плавающей процентной ставки предусмотрено действующим законодательством, однако, не в случае, предусмотренном данным пунктом договора. Ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите») установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах " годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 146 условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком - гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям ст. ст. 29,30 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Положения ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не могут быть истолкованы, как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые, при этом, не зависят от усмотрения банка, в рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора. Более того, в ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержится указание на то, что в кредитном договоре с заемщиком - гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит, к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процента. Рассматриваемым же пунктом договора предусмотрено изменение процентной ставки установление плавающей процентной ставки в зависимости от усмотрения банка, не по объективным причинам, предусмотренным действующим законодательством РФ (колебания того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.). Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа, одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Таким образом, ПАО КБ «Восточный» установил плавающую процентную ставку в случае непредусмотренном законодательством РФ, установив возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора, в случае, не предусмотренном законодательством РФ. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий пли отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, определении его условий, однако в правоотношениях сложившихся с участием потребителя необходимо исходить из презумпции отсутствия у потребителя специальных познаний специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги. В правоотношениях между исполнителем услуги и потребителем, последний признается заведомо слабой стороной. Таким образом, данным пунктом договора ущемляется право потребителя установлением плавающей процентной ставки в случае непредусмотренном действующим законодательством РФ, а так же односторонним изменением условий договора так же в случае не предусмотренным законодательством РФ. П. 15 договора на сумму 300 000 руб. определено, что потребитель согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Плата за оформление карты Visa Instant Issue, за перевыпуск карты в связи с окончанием срока ее действия- 800 рублей. Договором на сумму 30000 руб. (п. 15) определена плата за обслуживание карты (при наличии задолженности) - 50 руб. П. 3.2.19 Правил выпуска и обслуживания банковских карт установлено, что за перевыпуск карты при ее активации взимается плата в соответствии с применяемыми тарифами Банка. Плата взимается путем списания денежных средств со счета. При отсутствии, либо недостаточности собственных средств на счете, плата удерживается полностью, либо частично за счет лимита кредитования карты. Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» определено, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа). Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия. Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее Банк может взимать плату, предусмотренную только нормами законодательства о банковском счете. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. В случае если Банком производится кредитование счета, то к указанным правоотношениям применяются положения ст. 819 ГК РФ, а потребителем оплачиваются проценты за пользование кредитными средствами. Типовая форма применялась Банком для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей и указанная в ней формулировка не может свидетельствовать о фактическом согласии и подтверждении права Банка на осуществление действий по выпуску карты, за что с потребителя будет взиматься плата. Какие-либо отметки, свидетельствующие о фактическом согласии потребителя с указанным условием, отсутствуют в заявлении. Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждения за услуги, в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. Кроме того, плата за обслуживание карты фактически представляет собой плату за обслуживание счета карты, т.е. за отражение в балансе банка образования и погашения задолженности (операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами), что недопустимо. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Таким образом, Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07 февраля 1992 года № 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за ведение счета не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона. Установление условия о взимании данного рода комиссий не соответствует закону, поскольку потребителю не представлено право на заключение договора без уплаты комиссий. Более того, Правила применяются Банком к договорам, заключенным неопределенным количеством потребителей. Указание на то, что плата за перевыпуск карты взимается за счет кредита, при недостаточности собственных денежных средств на карте, является условием, ущемляющим права потребителя. Банком незаконно взимается комиссия, которая дополнительно оплачивается за счет кредита без получения согласия потребителя, т.е. совершило административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст. 14,8 КоАП РФ. Проверка проведена по обращению потребителя, по результатам проверки составлен акт № от **.**.**. Ответственность за выявленные нарушения возлагается на ПАО КБ «Восточный». Статьей 14.8 ч.2 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Объектом правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, являются имущественные отношения, урегулированные законодательством о защите прав потребителей при заключении договора о выполнении работ (оказании услуг). Объективная сторона правонарушения состоит в совершении противоправных деяний, посягающих на установленные законом права и законные интересы потребителей - включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителей. Субъект правонарушения - ПАО КБ «Восточный», на котором лежит ответственность за выявленные нарушения. Субъективную сторону деяния характеризует вина. Не смотря на то, что у ПАО КБ «Восточный», имелась возможность обеспечить соблюдение установленных норм и правил, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, оно не приняло все зависящие от него меры по их соблюдению. Следовательно, вина ПАО КБ «Восточный», как составляющая состава указанных правонарушений, установлена в достаточной степени, выразилась в том, что, несмотря на имеющуюся возможность обеспечить выполнение требований законодательства Российской Федерации, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, оно не приняло все зависящие от него меры по их устранению. Оценивая все имеющиеся материалы в их совокупности установлено, что в действиях Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» имеется состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ. Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» признано виновным в совершении административного правонарушения по ст. ст.ст. 14.8 ч 2 КоАП РФ и в соответствии со ст. 4.1 КоАП РФ и в соответствии со ст. 4.1 КоАП РФ назначено административное наказание в пределах санкции ст. 14.8 ч. 2 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 10000 рублей и возложена обязанность по передаче денежных средств в размере наложенного административного штрафа путем внесения или перечисления в банк или иную кредитную организацию.

Согласно ч.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 28.01.2019 по заявлению ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области № от **.**.** в части, в удовлетворении заявленных ПАО «Восточный экспресс Банк» требований отказано.

Постановлением Четвертого Арбитражного апелляционного суда от 03.04.2019 Решением Арбитражного суда Иркутской области от 28.01.2019 по делу № оставлено без изменения, апелляционная жалоба ПАО «Восточный экспресс Банк», без удовлетворения.

В силу п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Представленный истцом расчет процентов проверен судом, является арифметически верным и может быть положен в основу решения. 

В силу положений ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами дел о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Согласно справки о доходах и суммах налога физического лица за 2018 года общая сумма дохода ФИО2 составила 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Из справки 

<

данные изъяты> № от **.**.** следует, что ФИО1 является студенткой, обучающейся по основной профессиональной образовательной программе бакалавриата на условиях договора об оказании платных образовательных услуг. Зачислена **.**.**, предполагаемая дата окончания обучения **.**.**.

При разрешении вопроса о взыскании компенсации морального вреда суд принимает во внимание характер причиненных истцу страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред, материальное и семейного положение истца, конкретных обстоятельств, причиненного ущерба истцу, с учетом степени и формы вины ответчика по вышеприведенным основаниям, учитывая установленный судом факт нарушения прав потребителя и причинение виновными действиями ответчика нравственных страданий истцу, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, что соответствует требованиям разумности и справедливости. 

Пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 предусмотрено, что если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона). 

Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей (п.46 Постановления Пленума).

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

ФИО2 просила взыскать с ответчика штраф в связи с нарушением ее прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, в размере 50 %, который, исходя из суммы, присужденной судом в пользу истца, составляет 49 050,01 руб. (65 000 руб. за выпуск виртуальной карты Visa Instant Issue с пакетом услуг «Суперзащита»; 15 316,44 руб. - уплаченных по кредиту процентов; 7 033, 58 руб. - проценты за пользование денежными средствами, 5 000 руб. - оплаченных за услугу «Сертификат юридической помощи»; 700 руб. - за выпуск карты Visa Instant Issue, 5 000 руб. – компенсация морального вреда. Итого 98 050, 02 руб.).

Доводы, изложенные ответчиком в возражении на исковое заявление не нашли своего подтверждения в процессе рассмотрения дела и суд считает их не состоятельными.

На основании изложенного, давая оценку исследованным доказательствам, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 законны, обоснованны и подлежат удовлетворению частично. 

Учитывая, что в соответствии с п. 5 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, тогда как ответчик от уплаты судебных расходов не освобожден, суд полагает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в местный бюджет в размере 3 080,49 руб., из расчета: (93 050, 02 руб.– 20 000 руб.) х 3% + 800 руб. (за имущественное требование) = 2 991,50 руб. + 300 руб. (за требование имущественного характера, не подлежащего оценке) = 3 291,50 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

уточненные исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о нарушении прав потребителя, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда - удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» ИНН 

<

***> в пользу ФИО2 убытки в сумме 65 000 руб. за выпуск виртуальной карты Visa Instant Issue с пакетом услуг «Суперзащита»; 15 316,44 руб. - уплаченных по кредиту процентов; 7 033, 58 руб. - проценты за пользование денежными средствами, 5 000 руб. - оплаченных за услугу «Сертификат юридической помощи»; 700 руб. - за выпуск карты Visa Instant Issue. Всего 93 050 (девяносто три тысячи пятьдесят) руб. 02 коп.

Взыскать с ПАО Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в сумме 5 000 (пять тысяч) руб.

Взыскать с ПАО Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца – 49 025 (сорок девять тысяч двадцать пять) руб. 01 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 (пять тысяч) руб. - отказать.

Взыскать с ПАО Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» в пользу бюджета Зиминского городского муниципального образования государственную пошлину в размере 4 041 (четыре тысячи сорок один) руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.М.Брода

Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2020 года.

Судья А.М.Брода