Дело №2-1453/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2017 года город Балаково 

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Орловой О.И., 

при секретаре судебного заседания Осеевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный» о расторжении кредитного договора, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просил расторгнуть кредитный договор № *** от *** года, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом Коммерческий Банк «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный»). 

Свои требования истец обосновывает тем, что между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № *** от *** года. Согласно условиям кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит в размере *** рублей под 30 % годовых. До *** года ежемесячные платежи по кредитному договору вносились истцом своевременно, однако после указанной даты в связи со снижением уровня дохода истец утратил возможность производить ежемесячные платежи по кредитному договору. Таким образом, истец был лишен возможности надлежащим образом исполнять свои обязательства по внесению кредитных платежей. Истец неоднократно обращался к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора и фиксации суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафов и неустоек, однако банк выставил ему задолженность по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек по состоянию на *** года. *** года истец повторно обратился с заявлением к ответчику о расторжении кредитного договора, однако ответа на указанное заявление он так и не получил. По состоянию на *** года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет *** рублей *** копеек. Истец полагает, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, а именно лишил возможности рассчитывать на те условия выплат по кредитному договору, на которые мог рассчитывать при заключении кредитного договора, на основании этого он вправе требовать от ответчика расторжения кредитного договора, указывая, что расторжение договора не отменяет обязательства истца перед ответчиком в части возврата денежных средств и уплаты процентов, штрафов и неустоек, предусмотренных условиями кредитного договора. Истец расценивает расторжение кредитного договора как пресечение роста задолженности и предоставления ему возможности выплачивать денежное обязательство с учетом тяжелого финансового положения посильными платежами, что не нарушает права ответчика в части возврата предоставленных им денежных средств согласно условиям кредитного договора. 

Истец ФИО1, представитель истца ООО «Витакон», ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, от истца, его представителя, ответчика поступили заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.

В представленном отзыве на иск ответчик возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что кредитный договор был заключен в соответствии с законом, а требования истца о расторжении договора являются необоснованными (л.д. ***). 

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частью 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 1 и 2 ч. 1, ч. 3 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что *** года между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» заключено заявление на получение кредита путем акцепта оферты заемщиком № *** на сумму *** рублей под 30 % годовых со сроком возврата 36 месяцев (л.д. ***). Соглашение содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. 

ПАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства перед ФИО2, перечислил денежную сумму в размере *** рублей истцу. 

Согласно условиям вышеуказанного договора истец принял на себя обязательства по внесению ежемесячных кредитных платежей в размере *** рублей *** копеек 27 числа каждого месяца. 

В соответствии с условиями вышеуказанного договора наступает ответственность за неисполнение заемщиком своих обязательств перед банком: штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – *** рублей за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, *** рублей за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, *** рублей за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более. 

Из объяснений истца, справки о состоянии/наличии ссудной задолженности в ПАО КБ «Восточный» по состоянию на *** года (л.д. *** оборотная сторона) у истца перед ответчиком образовалась кредитная задолженность в размере *** рублей *** копеек. 

Согласно выписке из лицевого счета за период с *** года по *** года (л.д. ***) истец прекратил вносить платежи в счет погашения кредитной задолженности с *** года. 

В обоснование доводов о неисполнении своих обязательств перед ответчиком по внесению платежей по кредитному договору истец ссылается на тяжелое материальное положение, снижение уровня его дохода. Вместе с тем, истцом не представлено доказательств этому обстоятельству. 

Из объяснений истца следует, что он неоднократно обращался к ответчику с целью расторжения кредитного договора № *** от *** года, однако он не давал ответа, а выставлял задолженность по кредиту. 

*** года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора № *** от *** года, ссылаясь на то, что согласно ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Также в указанном заявлении ФИО1 указал, что он как потребитель вправе отказаться от исполнения договора в соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ, поскольку банк не предоставил ему информацию о полной стоимости кредита, и платежи за присоединение к Программе страхования могли быть определены Банком до заключения с заемщиком кредитного договора и должны были входить в полную стоимость кредита. Именно в связи с указанным фактом у истца образовалась задолженность по кредитному договору, и это положение создает для него кабальные условия (л.д. ***). 

*** года заявление истца получено ответчиком, что подтверждается копией почтового уведомления (л.д. ***).

ФИО1 указывает на то, что банк не дал ответ на вышеуказанное заявление о расторжении кредитного договора, нарушил существенные условия кредитного договора, не доведя до него информацию о полной стоимости кредита. 

Вместе с тем, из представленных доказательств следует, что заключенный *** года между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» кредитный договор № *** содержит все существенные условия договора: сведения о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредита, договор подписан сторонами собственноручно. 

Таким образом, истец перед заключением кредитного договора имел возможность отказаться от него, уведомив об этом ответчика, в связи с чем довод ФИО1 о нарушении ответчиком существенных условий кредитного договора, выразившихся в недоведении до истца информацию о полной стоимости кредита, является надуманным и не основанным законе и фактах.

Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ч. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При заключении кредитного договора истец должен был осознавать правовые последствия заключения договора на указанных условиях и оценить возможность исполнения принятых на себя обязательств. 

Истцом не представлено доказательств того, что приведенные им обстоятельства являются условиями, при которых заключенный кредитный договор может быть расторгнут по его требованию.

Довод истца о том, что ответчик искусственно увеличивает сумму задолженности по договору, продолжая начислять проценты и штрафные санкции, то есть злоупотребляет правом, также не основан на законе, поскольку в соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Анализируя представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный» о расторжении кредитного договора отказать. 

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья О.И. Орлова