Дело (УИД) 70RS0002-01-2023-003027-41

№2-2847/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.12.2023 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ю.А. Романовой,

при секретаре М.А. Захарове,

при участии ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследнику ФИО2 - ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк", истец) обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с наследника ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № /________/ от /________/ в сумме 53912,93 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1817,39 руб.

В обоснование заявленных требований указало, что /________/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) /________/. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 41715,14 руб. под 26,4 % годовых сроком на 12 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла /________/, на /________/ суммарная продолжительность просрочки составляет 1137 дней. По состоянию на /________/ общая задолженность ответчика перед банком составляет 53912, 93 руб., из них 149 руб. - комиссия за смс-информирование, 21929, 08 руб. - просроченная ссудная задолженность, 17107 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 154,79 руб. - неустойка на остаток основного долга, 14573,06 руб. - неустойка на просроченную ссуду. ФИО2 умер /________/. 

Определением Ленинского районного суда г. Томска от /________/ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Определением Ленинского районного суда г. Томска от /________/ дело передано по подсудности в Кировский районный суд г. Томска.

Определением Кировского районного суда г. Томска от /________/ дело принято к производству суда.

Протокольно /________/ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «АльфаСтрахование».

Истец ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, при подаче иска представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от /________/ /________//ФЦ, просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила применить срок исковой давности, а также снизить размер неустойки. 

Третье лицо АО «АльфаСтрахование», извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило. 

Заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ей, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что /________/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) /________/. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 41715,14 руб. под 26,4 % годовых сроком на 12 месяцев. 

Согласно представленным в материалы дела выписке по счету RUR//________/ с /________/ по /________/, расчету задолженности по кредитному договору, банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. 

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на /________/ задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ составляет 41715,14 руб., их которой: 149 руб. - комиссия за смс-информирование, 21929, 08 руб. - просроченная ссудная задолженность, 17107 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 154,79 руб. - неустойка на остаток основного долга, 14573,06 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

ФИО2 умер /________/, что подтверждается копией свидетельства о смерти I-ОМ /________/, выданного Отделом ЗАГС г. Томска и /________/ Департамента ЗАГС /________/.

При этом обязательства по кредитному договору не исполнены к моменту его смерти, что следует из представленной истцом выписки из лицевого счета. 

Из материалов дела следует, что в день подписания кредитного договора ФИО2 подписал заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания №/________/ от /________/, между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». 

Из ответа на запрос суда от /________/ следует, что после смерти ФИО2 родственники заемщика в адрес банка с заявлением по страховому возмещению не обращались, документы для рассмотрения страхового случая не предоставляли, тогда как выгодоприобретателями по договору страхования в случае смерти заемщика становятся его наследники. 

Как разъяснено в п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/ "О судебной практике по делам о наследовании", при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Пунктами 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

После смерти ФИО2 нотариусом ФИО4 заведено наследственное дело /________/, наследником, принявшим наследство, является ФИО1

Ответчик ФИО1 не оспаривала тот факт, что приняла наследство после смерти заемщика и не погасила задолженность наследодателя по кредиту. 

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/ "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно материалам наследственного дела /________/, открытого после смерти ФИО2, стоимость перешедшего ФИО1 по наследству автомобиля составила 98600 руб., следовательно, сумма взыскиваемого кредита не превышает стоимости перешедшего по наследству имущества.

В ходе рассмотрения спора ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ /________/, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Аналогичные разъяснения даны в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от /________/ /________/ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». 

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В соответствии со статьей 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

Как следует из условий кредитного договора, заключенного с ответчиком, погашение кредита и уплата процентов ответчиком должна осуществляется путем внесения ежемесячного платежа 13 числа каждого месяца, начиная с /________/ по /________/, в размере 4142,56 руб., последний платеж – 4142, 53 руб., что следует из информационного графика платежей от /________/, таким образом, суд приходит к выводу о том, что между сторонами достигнуто соглашение о погашении кредита путем осуществления периодических платежей в установленные договором сроки. 

Банк обратился с настоящим иском /________/ путем подачи искового заявления в виде электронного документа.

Таким образом, в пределах срока исковой давности у наследника заемщика имеется задолженность, образовавшаяся за период с /________/ по /________/, в сумме 24855,33 руб., исходя из информационного графика платежей от /________/.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании неустойки на остаток основного долга в сумме 154,79 руб. за период с /________/ по /________/, неустойки на просроченную ссуду в сумме 14573,06 руб. за период с /________/ по /________/.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

С учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, на /________/ остаток просроченной ссуды составлял 16570,24 руб., согласно приведенной в расчете задолженности формуле, сумма неустойки на просроченную ссуду за период с /________/ по /________/ составляет 12455,91 руб., исходя из расчета: 16570,24*21*0,0546=189,99; 16570,24+4142,46=20712,80; 20712,80*31*0,0546=350,58; 20712,80+4142,53=24855,33; 24855,33*713*0,0546=9676,13; 24855,33*165*0,0546=2239,21. 

Следовательно, общий размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика с учетом пропуска истцом срока исковой давности, составляет 12610,70 руб. (12455,91+154,79).

Ответчиком в судебном заседании заявлено о снижении неустоек на основании ст. 333 ГК РФ.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от /________/ /________/-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /________/ /________/ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В силу разъяснений содержащихся в п. 71 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /________/ /________/ указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3 п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки. Кроме того, суд исходит из положений о том, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Разрешая заявленные требования, суд находит заявленные ко взысканию суммы неустойки чрезмерными, поскольку с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору 2019 года, выплаты по которому прекращены в 2020 году, заемщик умер в 2020 году, истец обратился только в июле 2023 года. 

Соблюдая баланс интересов сторон, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемых сумм неустоек в общей сумме до 1000 рублей.

Такой размер неустойки, по мнению суда, в наибольшей степени соответствует последствиям нарушения обязательства и является достаточным для восстановления прав истца. Оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания неустоек в большем размере у суда не имеется.

Также отсутствуют основания для взыскания с ответчика комиссии за смс-информирование в сумме 149 руб., так как истцом не представлено документов, что после смерти заемщика /________/ им осуществлялось смс-информирование его наследника.

Принимая во внимание, что нарушение условий кредитного договора, выразившееся в несвоевременном внесении платежей, повлекло образование задолженности, которая до настоящего времени не погашена, учитывая, что со дня открытия наследства должником становится наследник, принявший наследство, поскольку исполнение кредитного обязательства не прекращается смертью заемщика, суд находит требования банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в части суммы 25855,33 руб. (24855,33 +1000).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Уплата истцом государственной пошлины в размере 1817,39 руб. подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.

С ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным судом требованиям, что составляет 975,66 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследнику ФИО2 - ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, /________/ года рождения, паспорт /________/ /________/, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в сумме 25855,33 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 975,66 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Романова Ю.А.

Решение суда в окончательной форме изготовлено /________/.