Дело № 2-1898/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2018 года город Минеральные Воды 

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ковальчук Т.М.,

при секретаре Чукариной Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору .............. от 22.12.2011г., указав, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 указанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка №4 г. Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края от 20.10.2017г. судебный приказ отменен.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор .............. от 22.12.2011 г., согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету .............. с лимитом овердрафта 100 000 руб.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Заявке перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (5-е число каждого месяца).

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств Заемщика, а именно выписка по счету .............. – в указанной выписке видны все списания и поступления на счет Заемщика денежных средств.

Выписки по корреспондирующим с указанным счетом счетам:

Выписка по счёту .............. (счет .............. - Кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете («овердрафт») в соответствии с положением «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012 N 385- П)) для учёта ссудной задолженности Заемщика по указанному Договору.

Банк обращает внимание, что в соответствии с требованиями бухгалтерского учёта, задолженность с указанного счета переносилась на счёт .............. (счет .............. - Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам Граждан, в соответствии с положением «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П)) для учёта ссудной задолженности Заемщика по указанному Договору.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

15.10.2015г. Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено.

Согласно расчету, задолженность ФИО1 на 03.08.2018г. по Кредитному Договору .............. от 22.12.2011г. составляет 114 867,09 руб., из которых: сумма основного долга - 95 521,86 рублей; сумма штрафов - 5 000 рублей; сумма страховых взносов и комиссий - 499 рублей; сумма процентов - 13 846,23 рублей.

В связи с обращением ООО «ХКФ Банк» в Минераловодский городской суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору .............. от 22.12.2011г. в размере 114 867,90 руб. с ФИО1, требуется уплатить государственную пошлину в размере 3 497,00 рублей. Платежным поручением .............. от 31.07.2018г. Банк произвел доплату государственной пошлины в сумме 1 748,33 руб. 

ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору .............. от 22.12.2011г. в размере 114 867,09 руб., из которых: сумма основного долга - 95 521,86 рублей, сумма штрафов - 5 000,00 рублей, сумма страховых взносов и комиссий - 499 рублей, сумма процентов - 13 846,23 рублей.

Зачесть уплаченную сумму государственной пошлины в размере 1 748,67 руб. в счет суммы государственной пошлины за подачу искового заявления о взыскании задолженности. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 497,00 рублей.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена судом о рассмотрении данного гражданского дела, почтовая корреспонденция, направленная судом ответчику заказным письмом с уведомлением о вручении по известному суду адресу:.............., что соответствует сведениям, указанным в адресной справке, кредитном договоре и другим материалам гражданского дела, вернулась в суд с отметкой «истек срок хранения». Иными сведениями о нахождении либо об ином месте жительства ответчика суд не располагает.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

По смыслу п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Изложенные выше обстоятельства дают суду основания считать ответчика по делу уведомленной надлежащим образом о рассмотрении данного дела.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Так, в соответствии со статьей 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ). В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (часть 1). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (часть 2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (часть 3).

В судебном заседании установлено, что 22.12.2011г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор .............., по условиям которого Банком была выпущена Карта к Текущему счету .............. с лимитом овердрафта 100 000 руб., то есть предоставлен кредит в форме овердрафта. Процентная ставка по кредиту составила 34,9 % годовых, расчетный период – 1 месяц, дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца, платежный период 20 дней, льготный период – до 51 дня, минимальный платеж – 5 % задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 299 руб.

По условиям заключенного Договора ответчик приняла на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых сумм в сроки и на условиях данного кредитного договора путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с установленным графиком. 

Ответчиком данный Договор не оспорен.

Условия Кредитного договора содержаться в Заявке на открытие банковских счетов, Заявлении на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, Тарифном плане, Тарифах Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условий Договора, подписанных ответчиком, а также в Условиях договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка.

Кредитный Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Заявления на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условий Договора.

По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик - возвратить в полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование Текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика (далее - Кредит в форме овердрафта). Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта.

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа.

Тарифы Банка содержат информацию о Полной стоимости Кредита по Карте, о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом по Кредиту по Карте и график ее погашения).

Размер Минимального платежа устанавливается в Тарифном плане. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); процента, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора (п. 2.1. Раздела II Условий Договора).

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (5-е число каждого месяца). (п. 2.1. Раздела II Условий Договора).

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком.(п.2.3 Раздела II Условий Договора).

Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения, указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

В соответствии с Заявлением на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте Заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе.

Факт перечисления Банком денежных средств по Договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных Банком клиенту.

В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

Однако, в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, заемщик надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выписками по счетам: .............., ...............

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

Согласно ст. ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Судом установлено, что задолженность по счёту .............. переносилась на счёт .............. 

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

Согласно расчету задолженность ФИО1 на 03.08.2018г. по Кредитному Договору .............. от 22.12.2011г. составляет 114 867,09 руб., из которых: сумма основного долга - 95 521,86 рублей; сумма штрафов - 5 000,00 рублей; сумма страховых взносов и комиссий - 499,00 рублей; сумма процентов - 13 846,23 рублей.

Определением Мирового судьи судебного участка № 4 г. Минеральные Воды и Минераловодского района от 20.10.2017г. отменен судебный приказ от 09.10.2017г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору о предоставлении кредитов .............. от 22.12.2011г. за период с 04.06.2015г. по 18.09.2017г. в сумме 114 867,09 руб., а также госпошлины, уплаченной при подаче заявления в размере 1 748,67 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

Суд не находит оснований для снижения штрафа, учитывая обстоятельства дела, в том числе размер начисленного штрафа и размер задолженности по кредитному договору(95 521,86 рублей- основной долг), длительности допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства(с 14.10.2015), оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера штрафа не имеется. 

Судом установлено, что обязанностей, взятых на себя при заключении договора, ответчик не исполняет, приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п.п.13 п.1 ст.333.20 НК РФ, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины, произвести зачет уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере 1748,67 руб. 18 коп., что подтверждается платежным поручением. 

В связи, с чем судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 497 руб. понесенные истцом при подаче иска в суд, подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, ст.ст. 809, 810, 811, 819 Гражданского Кодекса РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному Договору .............. от 22.12.2011г. в размере 114 867.09руб., из которых: сумма основного долга - 95 521,86 рублей; сумма штрафов - 5 000,00 рублей., сумма страховых взносов и комиссий - 499,00 рублей; сумма процентов - 13 846,23 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 497,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд в течение месяца, со дня составления мотивированного решения.

Справка: мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2018 года.

Судья Т.М. Ковальчук