Дело № 2-8614/2025

УИД 35RS0010-01-2025-012382-07

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 

29 октября 2025 года 

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Цветковой А.В., при секретаре Сачковой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ними заключен договор кредита № на сумму 4 604 073 руб. 50 коп. сроком на 84 месяца под 23,90% годовых. При заключении договора автокредитования с ее кредитного счета банком были списаны суммы денежных средств (премий): 155 173 рублей - по договору страхования, 398 900 рублей 50 копеек - по договору страхования, 65 000 рублей - за услугу добровольные медицинские услуги, 35 000 рублей - за услугу помощи на дорогах от ДД.ММ.ГГГГ. Получателем денежных средств являлся АО «РОЛЬФ». ДД.ММ.ГГГГ она направила претензию в банк с требованием возврата вышеуказанных сумм, однако банк отказал в удовлетворении требований. С данными премиями на дополнительные услуги банка она не согласна. Стоимость предлагаемых за отдельную плату дополнительных услуг в заявлении указана, но из кредитного договора обязанность заемщика заключить договоры о предоставлении дополнительных услуг не следует. В индивидуальных условиях договора отсутствуют сведения об услугах, оказываемых за отдельную плату, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. Она не давала согласия на оплату кредитными средствами дополнительных платных услуг, банк согласие не спрашивал. Просила взыскать с АО «Кредит Европа Банк» стоимость дополнительных услуг в размере 654 073 руб. 50 коп.; проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 277 085 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 35 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей, расходы по оплате услуг представителя в размере 46 500 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание ответчик АО «Кредит Европа Банк» своего представителя не направил, представил письменные возражения, согласно которым в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 26.08.2022 истец путем проставления собственноручной подписи выразила согласие на предоставление дополнительных услуг, подтвердила, что приобретение дополнительных услуг является добровольным и не влияет на решение банка о заключении кредитного договора и предоставление истцу кредита, получила достоверную, полную информацию об услугах. Исковые требования о взыскании денежных средств, перечисленных банком в счет оплаты приобретенных истцом дополнительных услуг, удовлетворению не подлежат. Банк не является лицом, оказывающем истцу какие-либо услуги, кроме потребительского кредитования. Исполнителями услуг являются лица, с которыми истцом были заключены соответствующие договоры на оказание услуг. Истец дал банку распоряжение на перевод денежных средств в оплату заключенных ею договоров на оказание услуг: 155 173 руб. за страхование КАСКО со СПАО «Игосстрах», 35 000 руб. в пользу ООО «Ринг-Сити»; 65 000 руб. - в пользу САО «ВСК», 398 900 руб. 50 коп. в пользу ООО «СК «Ренессанс». Для обращения заемщика в Банк с требованием о возврате денежных средств, уплаченных им за приобретение дополнительных услуг, ему необходимо соблюсти законодательно установленный порядок такого обращения: в течение 14 календарных дней с даты приобретения услуги заявить лицу, оказывающему услугу об отказе от договора на оказание услуг (п.2 ч.2.1 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе) в редакции, действовавшей на дату заключения договора); в случае неисполнения лицом, оказывающим услугу обязанности по возврату денежных средств, уплаченных за нее, обратиться в Банк в срок не позднее 180 календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу. В указанные организации с заявлениями о расторжении заключенных договоров истец не обращался. Таким образом, истцом пропущен срок, установленный п. 2 ч. 2.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для подачи заявления об отказе от договоров, в связи с чем у Банка в силу положений п.4 4.2.12 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обязанность по возврату денежных средств за приобретенные истцом дополнительные услуги отсутствует. Срок действия договора со СПАО «Ингосстрах» истек ДД.ММ.ГГГГ, с ООО «Ринг-Сити» истек ДД.ММ.ГГГГ, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истек ДД.ММ.ГГГГ., с САО «ВСК» истек ДД.ММ.ГГГГ. При этом имущество истца и иные риски были застрахованы и стороны фактически исполнили принятые на себя обязательства, возникшие в связи с заключением договоров. В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в настоящее время взыскана посредством исполнительной надписи нотариуса Краснодарского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ. Решением Вологодского городского суда от 21.05.2025 по делу № исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное по договору потребительского кредита имущество также удовлетворены, выдан исполнительный лист. Суммы задолженности ФИО1 не оспаривались. Просил в иске отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица САО «ВСК» не явился, в отзыве на иск указал, что требование о возврате страховой премии удовлетворению не подлежит, в связи с тем, что истец не обращалась с заявлением об отказе от вышеуказанного договора ни во время действия данного договора, ни за пределами/после окончания срока страхования. Между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами № добровольного медицинского страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был прекращен в связи с окончанием срока действия (закончил свое действие ДД.ММ.ГГГГ). При этом страхователь не обращался с заявлением об отказе от вышеуказанного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии, ни во время действия данного договора страхования (во время срока страхования), ни после окончания срока действия. 

В судебное заседание представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» не явился, в отзыве указал, что ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования ТС (КАСКО), о чем выдан полис №, период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, автомобиль Mercedes-Benz, VIN №, страховая премия 155 173 рублей, залогодержатель - АО «Кредит Европа Банк (Россия). Договор заключен при участии агента - АО «Рольф». Неотъемлемой частью заключенного договора страхования являются Правила страхования автотранспортных средств СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ. Порядок расторжения/изменения/прекращения договора страхования урегулирован параграфом 16 Правил страхования. В период действия договора страхования заявлений о прекращении договора от страхователя не поступало, срок действия договора истек, в связи с чем в силу ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. ФИО1 не выражала желания исключить или изменить условия договора страхования при его заключении; не обращалась в период действия договора с заявлением о внесении изменений в договор или о его расторжении, чем подтвердила легитимность всех положений договора. Таким образом, оснований для удовлетворения требований ФИО1 в части возврата 155 173 рублей не имеется. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «РИНГ-Сити» не явился, представил письменный отзыв, согласно которому АО «Кредит Европа Банк» является ненадлежащим ответчиком по делу. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «РИНГ-Сити» заключен смешанный договор «Р-Шоколад +» №, состоящий из договора на абонентское обслуживание, сроком 12 месяцев, в размере 10 500 руб. и договора о выдаче независимой гарантии в размере 24 500 руб. Общая стоимость договора составила 35 000 руб. Денежные средства по договору «Р-Шоколад+» в полном объеме перечислены на счет ООО «РИНГ-Сити» как исполнителя по данному договору. Стороны полностью исполнили свои обязательства в рамках заключенного договора: истец произвела оплату заключенного договора; ООО «РИНГ-Сити» предоставил истцу абонентское обслуживание (право требования услуг, предусмотренных заключенными договорами), а также выдал ей -независимую гарантию на сумму и условиях, отраженных в данной гарантии. В соответствии с п.3.5 договора, он заключен на 12 месяцев и действует с 10.09.2022 по 09.09.2023. За время действия данного договора истец в адрес ответчика за оказанием предусмотренных договором услуг и/или за их расторжением не обращалась. Оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В судебное заседание представители третьих лиц АО «РОЛЬФ», ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явились, извещены надлежаще, причины неявки не известны.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 4 604 073 руб. 50 коп. на срок до 03.09.2029 под 23,90% годовых на приобретение автомобиля марки Мерседес.

ДД.ММ.ГГГГ в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 своими подписями подтвердила, что уведомлена о том, что дополнительные услуги не являются обязательными к приобретению и не влияют на решение банка о заключении договора и предоставлении ей кредита, подтвердила свое волеизъявление на приобретение дополнительных услуг, получила достоверную и полную информацию об услугах. Поставила свою подпись в том, что банком ей дополнительно разъяснено, что в случае приобретения дополнительной услуги она имеет право на отказ от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от услуги, возврата денежных средств, требовать от банка не ранее, чем по истечении 30 календарных дней, но не позднее 180 календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу возврата денежных средств, уплаченных ею третьему лицу за оказание услуги при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату ей денежных средств. Подтвердила свое волеизъявление на приобретение дополнительных услуг: страхование жизни и здоровья в ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ», стоимостью 398 900 рублей 50 копеек, добровольные медицинские услуги в САО «ВСК», стоимостью 65 000 рублей, услуга помощи на дорогах в ООО «РИНГ-Сити», стоимостью 35 000 рублей, страхование транспортного средства (КАСКО) в СПАО «Ингосстрах» стоимостью 155 173 рублей.

Денежные средства по поручению ФИО1 перечислены исполнителям услуг за счет кредитных денежных средств.

В течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на оказание дополнительных услуг, то есть по ДД.ММ.ГГГГ включительно к лицам, оказывающим услуги, с заявлением об отказе от услуг и возврате денежных средств ФИО1 не обращалась. ДД.ММ.ГГГГ АО «Кредит Европа Банк» получено обращение ФИО1 о возврате оплаченных премий за предоставление дополнительных услуг в общем размере 654 073 руб. 50 коп.

24.06.2025 в ответе АО «Кредит Европа Банк» сообщил ФИО1, что для соблюдения предусмотренного ч. 2.10 ст. 7 Закона 353-ФЗ порядка предъявления банку требований о возврате денежных средств, уплаченных третьим лицам за оказание дополнительных услуг ей необходимо обратиться непосредственно к лицам, оказывающим такие услуги с заявлениями об отказе от дополнительных услуг и возврате уплаченных денежных средств. Ввиду несоблюдения порядка в удовлетворении требований банк отказал.

Отказ в удовлетворении требований явился основанием для обращения ФИО1 в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк».

Разрешая гражданское дело по существу заявленных исковых требований, суд не находит оснований для их удовлетворения, при этом исходит из следующего.

Как указано в п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Пунктом 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Как установлено пунктом 2.8 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (п. 2.9 той же статьи).

В силу п. 2.10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (п. 2.11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Как указано в п. 2.12 той же статьи, кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи; 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги; 4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; 5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

С учетом указанных правовых норм отказ АО «Кредит Европа Банк» в удовлетворении требований ФИО1, не обращавшейся к лицам, оказывающим дополнительные услуги, об отказе от таких услуг и возврате денежных средств, суд признает основанным на законе. Исковые требования о взыскании с банка денежных средств, уплаченных за дополнительные услуги, оказанные третьими лицами, удовлетворению не подлежат.

Также суд отмечает, что срок действия договоров на предоставление дополнительных услуг истек, а именно: № № от ДД.ММ.ГГГГ с СПАО «Ингосстрах» - ДД.ММ.ГГГГ; № № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Ринг-Сити» - ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ с САО «ВСК» - ДД.ММ.ГГГГ, в то же время отказ от исполнения договора возможен только до истечения срока договора.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.В. Цветкова

Мотивированное решение составлено 13.11.2025.