Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2020 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Ковалевой О.Н., 

при секретаре судебного заседания Сычевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1419/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от (дата) в размере 299006,80 руб., в том числе: 206225,4 руб. - задолженность по основному долгу; 78291,37 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 14490 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности; 0,00 руб. - задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами. Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6190,07 руб.

В обоснование исковых требований истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» указал, что (дата) между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитор, истец) и ФИО1 (заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – (данные изъяты) руб. (кредит) сроком на 17 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на (дата) задолженность по договору составляет 299006,80 руб., в том числе: 206225,4 руб. - задолженность по основному долгу; 78291,37 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 14490 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности; 0,00 руб. - задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с (дата) по (дата).

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, представила письменное ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, а также отзыв на возражения ответчика, приобщенный к материалам дела.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, представила возражения, в которых просила применить последствия пропуска истцом ПАО КБ «Восточный» срока исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании долга по договору кредитования, и отказать в удовлетворении исковых требований.

Изучив исковые требования, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно п. 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Материалами дела установлено, что (дата) ФИО1 обратилась с заявлением о заключении договора кредитования № в ОАО КБ «Восточный», в котором указала, что заявление следует рассматривать как предложение (оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту – Правила) и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования (далее по тексту – Индивидуальные условия): лимит кредитования (сумма кредита) – (данные изъяты) руб., срок возврата кредита – 17 месяцев, ставка – 30,5 % годовых. Дата платежа – 15 число каждого месяца, пеня, начисленная на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенного овердрафт» 50%, штраф за просрочку минимального платежа 3%/ 590 руб. 

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Она просила произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем открытия ей БСС в выбранной валюте, зачислить сумму кредита на открытый ей БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ «Восточный», кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом средств на БСС при просрочке платежа (п. 4.4.4). Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке (п. 5.4.1), уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору (п. 5.4.9). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6). Банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. (дата)).

Выпиской из лицевого счета за период с (дата) по (дата) подтверждается предоставление кредита заемщику путем зачисления на банковский счет заёмщика за указанный период времени, а также данная выписка отражает операции по счету за указанный период. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Доказательств исполнения ответчиком заключенного кредитного договора суду не представлено.

Федеральным законом от (дата) № 99-ФЗ внесены изменения в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный». 

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд установил, что (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее по тексту – договор кредитования №) путем акцепта банком заявления ФИО1, которое, согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, является офертой. Оферта была акцептована банком путем открытия банковского счета и зачисления на него суммы кредита. Таким образом, Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» свои обязательства, возникшие из заключенного с ФИО1 договора кредитования, исполнил, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ФИО1 

Из представленного Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» расчета задолженности по кредитному договору и выписки из лицевого счета следует, что ФИО1 свои обязательства по договору кредитования по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, несвоевременно погашала задолженность, а после (дата) никаких платежей не осуществляла, погашать задолженность перестала. Данное обстоятельство ФИО1 не оспорено, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредитования не представлено, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств. 

В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование образовалась задолженность, которая составила, согласно расчету истца ПАО КБ «Восточный», по состоянию на (дата) задолженность по договору составляет 299006,80 руб., в том числе: 206225,4 руб. - задолженность по основному долгу; 78291,37 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 14490 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности; 0,00 руб. - задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчиком ФИО1 размер задолженности не оспорен, свой мотивированный контррасчет не представлен.

Расчет задолженности по указанному кредитному договору проверен судом, является верным, соответствует условиям кредитного договора и учитывает внесенные ФИО1 платежи.

ФИО1 заявлено о применении судом последствий пропуска ответчиком срока исковой давности по исковым требованиям.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Ранее истец ПАО КБ «Восточный» (дата) обращался к мировому судье судебного участка № 123 Падунского и Правобережного районов г. Братска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному договору.

Судебным приказом, вынесенным мировым судьей судебного участка № 123 Падунского и Правобережного районов г. Братска от (дата), взыскана с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов № от (дата) за период с (дата) по (дата) в сумме 273 666 руб. 27 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2968 руб. 33 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка № 123 Падунского и Правобережного районов г.Братска Иркутской области от (дата) отменен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженности по договору о предоставлении кредитов № от (дата) за период с (дата) по (дата) в сумме 273 666 руб. 27 коп. расходы по уплате государственной пошлины в размере 2968 руб. 33 коп., в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа. 

Таким образом, взысканию подлежит задолженность за трехлетний период, предшествующий подаче иска.

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» поступило в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области (дата).

Таким образом, ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность за период (дата) по (дата) согласно графику гашения кредита. 

Таким образом, сумма основного долга оставит – 95908,85 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составит – 16448,45 руб. 

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от (дата) по основному долгу: 95908,85 руб.; по процентам за пользование суммой займа: 16448,45 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной, в том числе и в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд, осуществляя свои полномочия по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленных против злоупотребления правом свободного размера неустойки, а также учитывая длительный срок неисполнения ответчиком своих обязательств по договору займа, удовлетворение требования о взыскании процентов за пользование суммой займа, приходит к выводу, что размер штрафных процентов и комиссий несоразмерен последствиям просрочки исполнения принятых на себя ответчиком обязательств. 

Таким образом, из системного толкования вышеприведенных норм, суд приходит к выводу, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах, размер пеней от суммы невыполненных обязательств подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом соразмерности последствиям нарушения обязательств.

Разрешая вопрос о соразмерности начисленных пеней последствиям нарушения обязательства, с учетом требований истца, суд делает вывод о наличии оснований для уменьшения размера неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по неустойке 3000,00 руб., в остальной части требования отказать.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 95908,85 руб. - задолженность по основному долгу, 16448,45 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 3000,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от (дата) в большем размере следует отказать. 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежным поручением № от (дата) подтверждается факт уплаты ПАО КБ «Восточный» государственной пошлины при подаче иска в размере 6190,07 руб. Поскольку иск ПАО КБ «Восточный» подлежит частичному удовлетворению, ответчиком должны быть возмещены судебные расходы истца по уплате государственной пошлины исходя из размера удовлетворенных исковых требований.

Исходя из вышеизложенного, с ответчика на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации надлежит взыскать государственную пошлину в пользу истца в размере 3507,15 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в большем размере следует отказать.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере: 95908,85 руб. - задолженность по основному долгу, 16448,45 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 3000,00 руб. - задолженность по неустойке, а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3507, 15 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов в большем размере – отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 сентября 2020 года.

Судья: О.Н. Ковалева