Дело № 2-1074/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 июля 2018 года

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Сысоевой М.А.,

при секретаре Телиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования прекращенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» заключен смешанный договор путем подписания согласия на заключение договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», включающий в себя элементы нескольких договоров: договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании №. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора истцу был выдан кредит на сумму 267800 руб. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. с уплатой 21,9% годовых. По условиям банка для получения кредита заемщику необходимо было заключить договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ. со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 60000 руб. Указанная сумма страховой премии была включена Банком в стоимость кредита, на нее также банком были начислены проценты за пользование кредитом. На основании распоряжения ФИО1 ПАО «Почта Банк» осуществил перевод денежной суммы в размере 60000 руб. с текущего счета в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» для оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности. ФИО1 полагает, что услуга в виде страхования при заключении кредитного договора была навязана банком в нарушение требований законодательства о защите прав потребителей. ДД.ММ.ГГГГ. истец досрочно погасила задолженность по кредиту и обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате суммы страховой премии, однако ответа на претензию от Банка не поступило. Ссылаясь в качестве правого обоснования на положения Закона «О защите прав потребителей», ФИО1, уточнив исковые требования, просит суд признать договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ., прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ПАО «Почта Банк» удержанные денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 60000 руб.; взыскать с ПАО «Почта Банк» денежные средства в сумме 7800 руб. в счет уплаты процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии; взыскать с ПАО «Почта Банк» неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 67800 руб.; взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» убытки в сумме по 61 руб. с каждого; взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере по 2000 руб. с каждого, а также штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель истца не явились, извещены судом надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Также представил письменный отзыв, в котором полагал исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указав в обоснование своих доводов, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия), Условия предоставления потребительского кредита (далее - Общие условия) и Тарифы. Все существенные условия заключенного между сторонами договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Условиях, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключения договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Указал, что Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в том числе условие об их оплате. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Банком должным образом доведена информация до ФИО1 о возможности получения кредита без заключения договора с третьими лицами. Заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования является отдельным договором, заключенный со страховщиком по собственному желанию потребителя и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору. Вместе с тем, ФИО1 добровольно и осознанно приняла решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключила со страховщиком самостоятельный договор страхования. В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в размере 60000 руб. в пользу страховщика. Просил в иске отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, ранее представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие и письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и страховой компанией заключен договор страхования по программе «Оптимум» полис Единовременный взнос № (далее – договор страхования). Подписав кредитный договор, ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, изъявила желание быть застрахованной именно в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Истец при заключении кредита получила полную информацию о предоставленных ей услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения заемщика была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, при этом была согласна со всеми приложениями договора, обязалась их выполнять, о чем собственноручно расписалась. Указал, что услуга по страхованию значительно увеличила необходимую сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, ввиду того, что установленная Банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к Программе страхования, тем не менее, ФИО1 согласилась с данным условием. Указал, что в соответствии с п. 6.6 договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.6.1 договора страхования). Пунктом 6.6.2 договора страхования предусмотрено, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем. При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 6.6.6 договора страхования). Пояснил, что ФИО1 в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования в адрес страховщика с заявлением о его расторжении не обращалась. Просил в иске отказать в полном объеме.

Судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Так, согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлены денежные средства в сумме 267800 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под обязательство уплаты 21,9% годовых (далее – согласие).

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия), Условия предоставления потребительского кредита (далее - Общие условия) и Тарифы. 

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключения договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста.

Все существенные условия заключенного между сторонами договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Условиях, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Кредитный договор, заключенный между ФИО1 и ПАО «Почта Банк», был оформлен в надлежащей письменной форме.

Установлено, что кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ заключенным с ФИО1 не предусмотрены какие-либо услуги, оказываемые банком за плату.

Наоборот, в соответствии с п. 8 Согласия обязанность заемщика заключить иные договоры не применима. Все пункты согласия в части, касающейся предоставления дополнительных услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, предусматривает возможность, как их выбора, так и отказа от их предоставления.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования по Программе «Оптимум», что подтверждается полисом Единовременный взнос №. Согласно условиям страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора в силу. Страховая сумма 400000 руб., страховая премия 60000 руб., застрахованным является страхователь ФИО1, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. на 60 мсяцев.

При заключении договора страхования истцу были предоставлены: полис, а также Общие условия по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптиум.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 была предоставлена исчерпывающая информация относительно оказываемых услуг.

В соответствии с собственноручно подписанным распоряжением истец дала распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить денежный перевод в размере 60000 руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках исполнения договора №

Возможность включения данных сумм в стоимость кредита законодательством Российской Федерации не запрещена.

Так, в п.2 Указания Банка России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Из материалов дела следует, что истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем 05.12.2017г. обратилась к страховщику с заявлением о возврате ей страховой премии в размере 60000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 2 ст. 958 ГК РФ предусматривает право страхователя в одностороннем порядке отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По смыслу приведенных норм права основания для одностороннего расторжения договора (отказа от исполнения) могут быть предусмотрены договором.

В соответствии с п. 6.6 договора страхования, заключенного с ФИО1, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.6.1 договора страхования). 

Пунктом 6.6.2 договора страхования предусмотрено, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем. 

При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 6.6.6 договора страхования).

Как следует из материалов дела, с заявлением об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения ФИО1 к страховщику не обращалась. Доказательств обратного истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу в заявленных требованиях о взыскании суммы, уплаченной в качестве страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала и существование риска не прекратилось, договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», продолжал действовать. С заявлением об отказе от исполнения договора добровольного страхования и возврате страховой премии истец ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ., направив его по почте. Указанное заявление было получено страховой компанией 28.12.2017г., что подтверждается материалами дела.

С указанного времени договор страхования в силу действующего законодательства считается прекращенным в связи с отказом страхователя от договора и признание судом договора прекращенным не требуется. В связи с чем требование истца ФИО1 о признании договора страхования прекращенным удовлетворению не подлежит как излишне заявленное.

Поскольку при рассмотрении дела нарушение прав ФИО1 не установлено, оснований для взыскания процентов на страховую премию, неустойки, убытков, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя суд не усматривает, в удовлетворении исковых требований в данной части следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования прекращенным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий ..... М.А. Сысоева

Мотивированное решение составлено «24» июля 2018 года.

Судья М.А. Сысоева