Дело № 2-79/19

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Усинск 10 января 2019 года 

Усинский городской суд Республики Коми,

в составе председательствующего судьи Лариной Л.В.

при секретаре Гатиатуллиной М.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №, заключенного дд.мм.гггг.; взыскании задолженности по кредитному договору в размере 869 688,67 рублей, из которых: 819 091,35 рублей - просроченная ссуда, 26 797,63 рублей - просроченные проценты, 1 671,91 рублей - проценты по просроченной ссуде, 21 399,99 рублей - неустойка по ссудному договору, 727,79 рублей - неустойка на просроченную ссуду; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 819 091,35 рублей с дд.мм.гггг. по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 116 000,00 рублей (согласно п. 3.1 договора залога), принадлежащую на праве собственности ФИО1 Также просит взыскать судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины при подаче данного иска в суд, в размере рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки по погашению основного долга и уплате процентов. 

В связи с нарушением условий кредитного договора в адрес ответчика направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита, однако требование банка заемщиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке досрочно не погашена. 

Представитель истца в судебное заседание не явился. Просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика в судебное заседание.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении слушания дела не просил.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно кредитному договору № от дд.мм.гггг., ПАО «Совкомбанк» предоставило заемщику ФИО1 кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) согласно Федеральному закону от дд.мм.гггг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в сумме рублей под годовых на срок месяцев, считая с даты его фактического предоставления 

Выдача кредита ФИО1 в размере рублей произведена банком дд.мм.гггг. путем перечисления на банковский счет, открытый банком на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету 

Из положений ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 3.2. кредитного договора следует, что заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

Согласно п. 5.2. кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) № от дд.мм.гггг., заключенном между заемщиком и кредитором; иное обеспечение, установленное условиями кредитования (п. 3.3. кредитного договора) 

В соответствии с условиями договора залога (ипотеки) № от дд.мм.гггг. ФИО1 (залогодатель) передает в залог ПАО «Совкомбанк» (залогодержателю) принадлежащую ему на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: ..., общей площадью 49,7 кв.м., кадастровый (или условный) №. Право собственности ФИО1 на указанное жилое помещение зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по ... дд.мм.гггг., о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена запись о регистрации №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии ... от дд.мм.гггг. (пункты 2.1., 2.2. договора залога (ипотеки) 

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора залога (ипотеки) составляет рублей (п. 3.1. договора залога (ипотеки).

В силу ипотеки по договору залога (ипотеки) залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 1.2. договора залога (ипотеки). Недвижимое имущество, переданное в залог (ипотеку) по настоящему договору, остается у залогодателя в его владении, пользовании и распоряжении, согласно ст. 37 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 346 ГК РФ (пункты 1.2., 1.3. договора залога (ипотеки).

Согласно п. 5.6. кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счетов заемщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заемщика.

Дата ежемесячного платежа, дата последнего платежа, сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего), сумма первого ежемесячного платежа, сумма последнего платежа определяются в соответствии с условиями договора, рассчитываются кредитором и указываются в графике платежей (пункты 6-10 раздела 1 кредитного договора).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии с п. 13 раздела 1 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленных в суд платежных документов, заемщик ФИО1 по состоянию на дд.мм.гггг. имеет просроченную задолженность по кредиту в размере рублей, из которых: рублей - просроченная ссуда; рублей - просроченные проценты; рублей - проценты по просроченной ссуде; рублей - неустойка по ссудному договору; рублей - неустойка на просроченную ссуду 

В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Частью 2 статью 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В адрес ответчика дд.мм.гггг. ПАО «Совкомбанк» направлено досудебное уведомление о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, которое оставлено ответчиком без исполнения 

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Проанализировав указанные выше обстоятельства и положения закона, суд считает, что истец представил суду достаточно доказательств, подтверждающих обоснованность заявленных им исковых требований.

Из материалов дела следует, что ответчиком обязанность по погашению кредита и уплате процентов в установленный графиком платежей срок не исполнена, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств, составляющих объем обязательства, или поступления указанных денежных средств на счет кредитора. Следовательно, в случае, если обязательство по кредитному договору не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов, начисляемых на невозвращенную сумму кредита, начиная со дня начала просрочки исполнения обязательства до дня вступления в законную силу решения суда по данному делу.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, находит его верным и кладет его в основу принимаемого решения.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

По правилам п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из представленного истцом расчета задолженности ответчика по вышеуказанному кредитному договору следует, что на момент обращения в суд ответчиком более трех раз допускалось нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и процентам, а именно в мае 2018 года внесено в погашение процентов по кредиту рублей; в августе и сентябре 2018 года внесено по рублей в счет уплаты просроченных процентов Между тем, согласно графику платежей, ответчик обязан ежемесячно вносить платеж в размере рублей 

В соответствии с положениями ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В подп. 3 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из представленного в суд истцом расчета задолженности, заемщик ФИО1 по состоянию на дд.мм.гггг. имеет просроченную задолженность по кредиту в размере 869 688,67 рублей, что свидетельствует о том, что сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки - ..., рыночная стоимость которой, по состоянию на дд.мм.гггг. (по соглашению сторон), составляет рублей. 

Учитывая указанные положения Федерального закона от дд.мм.гггг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также факт нарушения ответчиком условий договора в части возврата кредита, суд приходит к выводу о том, что у банка возникло право на обращение взыскания на предмет залога, а именно на объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: .... 

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из соглашения сторон при заключении договора залога (ипотеки), согласно которому его рыночная стоимость на дд.мм.гггг. составляет рублей. Ответчиком иная оценка рыночной стоимости квартиры не представлена.

При совокупности вышеизложенных обстоятельств суд находит достаточные основания для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по государственной пошлине в размере рублей уплаченной при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный дд.мм.гггг. между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 869 688,67 рублей, из которых: 819 091,35 рублей - просроченная ссуда; 26 797,63 рублей - просроченные проценты; 1 671,91 рублей - проценты по просроченной ссуде; 21 399,99 рублей - неустойка по ссудному договору; 727,79 рублей - неустойка на просроченную ссуду, а также судебные расходы в размере 17 896,89 рублей, связанные с уплатой государственной пошлины за подачу иска в суд, всего: 887 585 (восемьсот восемьдесят семь тысяч пятьсот восемьдесят пять) рублей 56 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты по кредитному договору № от дд.мм.гггг., подлежащие начислению на сумму основного долга 819 091,35 рублей, из расчета 18,90% годовых, начиная с дд.мм.гггг. по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № от дд.мм.гггг. - квартиру, общей площадью 49,7 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: 169 711, ..., кадастровый (или условный) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 116 000 (один миллион сто шестнадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в Усинский городской суд Республики Коми заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

На решение суда может также быть подана сторонами апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Усинский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 14.01.2019.

Председательствующий Л.В. Ларина