РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2023 года город Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Зинченко Н.К.,

при секретаре Зубовой А.З.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке Пензенской области гражданское дело УИД № 58RS0017-01-2021-001194-66 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1, указав в обоснование исковых требований, что между истцом и ФИО1 заключен договор кредитной карты № от 20 ноября 2014 года посредством направления ФИО1 в банк заполненной им анкеты и заявления, в котором просил на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в рамках которого предоставить ему платежную (банковскую) карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом в заявлении клиента указано, что он принимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему банковского счета.

В указанном заявлении собственноручной подписью ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с Условиями по картам, Условиями кредитования счета, Тарифами по картам и получил данные документы. Также в заявлении указано, что к взаимоотношениям в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в информационном блоке заявления. При этом Тарифный план был собственноручно подписан клиентом.

Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, то есть выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, т.е. открыл клиенту банковский счет №.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы).

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял должнику счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № ФИО1, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, в целях погашения ФИО1 задолженности банк выставлял ему заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ФИО1 не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных ФИО1 оплат после выставления заключительного счета-выписки) 100 998,79 руб., из них: 73597,92 руб. – задолженность по основному долгу, 13079,08 руб. – проценты за пользование кредитом, 4616,61 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 9405,18 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 300 руб. – смс-сервис.

12 ноября 2018 года ФИО1 умер, после его смерти заведено наследственное дело № 110/2019.

Ссылаясь на ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 309, 310, 809, 811, 879, 820, 845, 846, 850, 1175 ГК РФ истец просил взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников ФИО1 задолженность по договору о карте № от 10 ноября 2014 года в размере 100 998,79 руб., а также государственную пошлину в размере 3 219,98 руб.

Определением Кузнецкого районного суда от 28 апреля 2021 года в качестве ответчика по данному гражданскому делу была привлечена ФИО3 – наследник первой очереди, принявший наследство после смерти ФИО1

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о месте и времени его проведения судом извещены надлежащим образом и своевременно. При этом в исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена, представила заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований, в котором также указала, что она уже отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости полученного наследственного имущества, поскольку решением Кузнецкого районного суда Пензенской области от 17 декабря 2019 года с нее уже взыскана сумма долга ФИО1 в пользу ФИО2, возбуждено исполнительное производство. Наследственное имущество в виде 1/4 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, составляет 179337,47 руб. Просила провести судебное заседание без ее участия. 

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Кредитный договор, согласно ст. 820 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения Гражданского Кодекса РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Так, исходя из положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие со ст. 810 ч. 1 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований статей 307, 309, 310, 819, 820 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 10 ноября 2014 года ФИО1 обратился к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой о предоставлении потребительского кредита № с лимитом кредитования 100 000 руб., указав свои личные данные, с предложением заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в рамках которого предоставить ему платежную (банковскую) карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

В заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения о заключении с ним договора о карте (оферты) являются действия банка по открытию ему счета. 

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил получение на руки по одному экземпляру условий по картам и тарифов по картам.

На основании вышеуказанного предложения клиента истец открыл ему счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на его имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита 100 000 руб., с взиманием процентов за пользование кредитными средствами в размере 36 % годовых.

Срок возврата задолженности в полном объеме по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки.

Из п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что до выставления заключительного счета-выписки начисленные банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком до окончания расчетного периода. Из материалов дела следует, что расчетный период по кредитному договору, заключенному с ФИО1, указан как 30 дней с 10 по 9 число каждого месяца. 

Судом из выписки по лицевому счету № установлено, что клиентом ФИО1 совершались расходные операции. 

Из выписки по счету кредитного договора № за период с 10 ноября 2014 года по 12 октября 2016 года усматривается, что ФИО1 совершал расходные операции до 30 января 2015 года, принятые обязательства по кредитному договору исполнялись им до 12 октября 2016 года, в указанную дату заемщиком произведено последнее пополнение средств по карте в размере 96,14 руб.

По состоянию на 12 октября 2016 года по кредитному договору № образовалась задолженность в размере 100 998,79 руб., в том числе 73 597,92 руб. – задолженность по основному долгу, 13 079,08 руб. – проценты за пользование кредитом, 4 616,61 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 9 405,18 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 300 руб. – смс-сервис, что подтверждается выпиской по номеру договора №, расчетом и справкой о задолженности, представленными стороной истца. 

Сомнений в обоснованности и правильности представленных суду расчетов исковых требований у суда не возникает, доказательств в опровержение указанного расчета со стороны ответчика суду не представлено.

Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (п. 1 ст. 1110 ГК РФ).

В соответствие со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием. 

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Из ст. ст. 1113, 1114, 1115 ГК РФ следует, что наследство открывается со смертью гражданина. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (ст. 20 ГК РФ).

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

На основании п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (п. 14).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 умер 12 ноября 2018 года. 

Из копии наследственного дела № 110/2019 от 11 апреля 2019 года к имуществу умершего ФИО1 следует, что единственным наследником первой очереди ФИО1, с учетом отказа других наследников от наследства, является его супруга ФИО3 

Наследственное имущество ФИО1 состоит из 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Согласно выписке из ЕГРН от 30 октября 2019 года кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 717 349,90 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, принятого наследником ФИО3, составила 179 337,47 руб.

Наличие у наследодателя иного наследственного имущества (движимого и недвижимого) судом не установлено, в наследственном дело не содержится.

Таким образом, судом установлено, что ФИО3, являясь принявшим наследство наследником ФИО1, отвечает перед банком по кредитным обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Судом установлено, что решением Кузнецкого районного суда Пензенской области от 17 декабря 2019 года, вступившим в законную силу, удовлетворены исковые требования ФИО2 о взыскании с ФИО3 долга по договору займа в размере 145000 руб. в пределах стоимости наследственного имущества.

Вместе с этим ответчиком ФИО3 заявлено о применении последствий пропуска истцом исковой давности обращения в суд с настоящим иском в силу статьи 196 ГК РФ.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Судом установлено, что заключительный счет-выписка с формированием сумм задолженности основного долга (73 597,92 руб.), был выставлен ФИО1 10 июня 2016 года, в котором банк требовал погасить сложившуюся задолженность в общей сумме 95 189,75 руб. в срок не позднее 9 июля 2016 года.

Последний платеж ФИО1 по договору был совершен 12 октября 2016 года в размере 96,14 руб. Таким образом, о нарушении ФИО1 обязательств по сроку возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа) кредитору АО «Банк Русский Стандарт» стало известно в ноябре 2016 года, когда не был произведен очередной платеж.

При этом факт внесения ФИО1 денежных средств в погашение долга после выставления заключительного требования на исчисление срока исковой давности не влияет, поскольку по общему правилу признание части долга не свидетельствует о признании долга в целом (пункт 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Заемщик ФИО1 умер 12 ноября 2018 года, при этом срок исковой давности по требованию о взыскании спорной задолженности начал свое течение в ноябре 2016 года.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 17-18, 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В связи с имеющейся у ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» задолженностью, которая по состоянию на 12 октября 2016 года составляла 100998,79 руб. АО «Банк Русский Стандарт» 11 марта 2021 года (сдано в почтовую организацию связи) обратилось в суд с настоящим иском. Сведений о перерыве срока исковой давности, приостановлении срока исковой давности суду не представлено.

Таким образом, поскольку последний платеж заемщиком ФИО1 по кредиту произведен 12 октября 2016 года, не позднее 10 ноября 2016 года (согласно расчетного периода, установленного между сторонами – 30 дней, исчисляемые с 10 по 9 числа ежемесячно) банку стало известно о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору, обращение истца АО «Банк Русский Стандарт» в Кузнецкий районный суд Пензенской области с настоящим иском последовало за пределами срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика в настоящем споре, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности. 

Ходатайство стороны ответчика о применении по иску срока исковой давности своевременно и надлежащим образом было направлено истцу и получено им, при этом, каких-либо ходатайств (заявлений) стороны истца о восстановлении предусмотренного законом срока суду при рассмотрении настоящего спора не поступало, доказательств уважительности причин пропуска такого срока не предоставлялось, как и не заявлялось по этому поводу каких-либо обоснованных доводов.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований истца АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать.

Поскольку в иске истцу отказано, то оснований возлагать судебные расходы по уплате истцом госпошлины при подаче иска в суд на ответчика не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10 ноября 2014 года за счет наследственного имущества ФИО1, умершего 12 ноября 2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: