дело № 2-3100/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 11 июня 2019 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

судьи Орловой С.Г., 

при секретаре Федоровой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее – Банк) обратилось в суд в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 264130 руб. 49 коп., из которых сумма основного долга в размере 91938 руб. 80 коп., проценты в размере 120009 руб. 65 коп., штрафные санкции в размере 52182 руб. 04 коп.; расходы по оплате госпошлины в размере 5841 руб. 30 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк представил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк обратился в суд с требованиями о возврате непогашенной суммы кредита вместе с причитающимися процентами и пени.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, суду заявила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствии, применении срока исковой давности и снижении штрафных санкций.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, включающего, в том числе Индивидуальные условия договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту (раздел 3, Индивидуальный условия).

По условиям кредитного договора Банк представил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 22,41 % годовых (по кредитной карте при условии безналичного использования) и 54,75 % годовых (при снятии наличных с карты или переводе их на счет до востребования). 

Согласно разделу 3 кредитного договора при условии подписания заемщиком Индивидуальных условий с момента подписания Банком договорные отношения между Банком и заемщиком считаются установленными.

Согласно разделу 4 кредитная карта №, номер счета №, получена заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

На каждой странице кредитного договора проставлена личная подпись заемщика ФИО1

Условиями кредитного договора также предусмотрена подсудность по иску Банка к заемщику – Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл. 

Таким образом, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: о предмете, процентах, по сроку возврата кредита. Договор заключен в письменной форме, подписан обеими сторонами, не оспорен.

В соответствии с решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-154909/15-101-162 от 25.10.2018 в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен срок конкурсного производства.

Банк обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору сумму в размере 

<

данные изъяты>. на счет заемщика №.

Перечисление денежных средств Банком и снятие их заемщиком подтверждается выпиской по указанному счету до востребования за период с 01 января 2015 года по 31 декабря 2015 года, в связи с чем у ФИО1 возникла обязанность производить погашение кредита и процентов за пользование им в соответствии с графиком платежей.

Из материалов дела следует, что у заемщика образовалась задолженность по денежным обязательствам перед Банком. В течение срока действия кредитного договора заемщиком нарушались сроки погашения кредита по графику платежей, с ноября 2015 года оплата в счет погашения долга от заемщика в Банк не поступала.

В связи с тем, что в судебном заседании установлено неисполнение заемщиком обязательств по осуществлению платежей по кредитному договору в срок, требование истца о взыскании задолженности по кредиту является обоснованным.

Из материалов дела и представленного истцом расчета следует, что сумма основного долга заемщика ФИО1 перед Банком по состоянию на 07 февраля 2019 года составляет 91938 руб. 80 коп.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 4 кредитного договора (раздел 1) предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 22,41 % годовых (по кредитной карте при условии безналичного использования) и 54,75 % годовых (при снятии наличных с карты или переводе их на счет до востребования).

Истцом представлен расчет процентов за пользование кредитом на общую сумму 120009 руб. 65 коп., в том числе за период с 01 октября 2015 года по 07 февраля 2019 года просроченные проценты 119 521 руб. 58 коп. и за период с 22 сентября 2015 года по 07 февраля 2019 года проценты на просроченный основной долг 488 руб. 11 коп. Расчет процентов правильный, сомнений не вызывает.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с систематическим невыполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банком заемщику 17 апреля 2018 года направлено требование о погашении возникшей задолженности, которое ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность не погашена.

Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям, предъявленным истцом, суд отклоняет в связи со следующим.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений высшей судебной инстанции, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному повременному платежу в виде процентов за пользование займом и части основного долга.

Сторонами по кредитному договору определен срок возврата суммы кредита ежемесячно в размере 2 % от суммы основного долга по кредиту и процентов, начисленных на остаток задолженности.

Поскольку по кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по уплате суммы кредита по частям, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) обратился в суд 30 апреля 2019 года согласно отметке почтовой корреспонденции на конверте.

Ранее истец обращался к мировому судье с требованием о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***>/15ф от 10 июня 2015 года.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 – и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Йошкар-Олинского судебного района отменен судебный приказ от 17 сентября 2018 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***>/15ф от 10 июня 2015 года, в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа.

В данном случае срок исковой давности исчисляется за последние три года с даты обращения к мировому судьей за вынесением судебного приказа, то есть с сентября 2015 года, задолженность ответчика рассчитана истцом за период с ноября 2015 года, в связи с чем истцом установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по основному долгу, процентам не пропущен.

Исходя из изложенного, сумма основного долга по кредитному договору составляет 91938 руб. 80 коп., проценты 120009 руб. 65 коп.

Ответственность может быть предусмотрена законом или договором. Согласно ст. 811 ГК РФ стороны в договоре займа вправе установить ответственность заемщика в случае неисполнения им условий договора займа.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту: с момента возникновения задолженности до 89 дней – 20 % годовых от суммы просроченной задолженности; с 90 дня – 0,1 % в день.

Истцом рассчитаны пени (штрафных санкций) на просроченные платежи за период с 21 августа 2015 года по 07 февраля 2019 года в общем размере 112729 руб. 64 коп.

Ко взысканию предъявлена сумма штрафных санкций в размере 52182 руб. 04 коп., сниженная истцом с учетом двукратного размера ключевой ставки Банка России.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пункт 6 ст. 395 ГК РФ содержит предписание о том, что если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от 24.03.2016 № 7 (пункт 72), следует, что неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже ставки рефинансирования, определенной Банком России, которая действовала в период нарушения.

Заявленный Банком размер штрафных санкций в связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора суд считает чрезмерным и подлежащим снижению на основании ст. 333 ГК РФ до 26100 руб. (не ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ), поскольку установленная договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, носит компенсационный характер, направлена на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства. Суд также принимает во внимание, что взыскиваемые по кредитному договору проценты в достаточной мере покрывают убытки Банка.

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, конкретные обстоятельства дела, суд считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***>/15ф от 10 июня 2015 года в размере 238048 руб. 45 коп., в том числе основной долг 91938 руб. 80 коп., проценты 120009 руб. 65 коп., штрафные санкции 26100 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом в связи с подачей настоящего иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 5841 руб. 30 коп., которая подлежит возмещению истцу ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238048 руб. 45 коп., в том числе основной долг 91938 руб. 80 коп., проценты 120009 руб. 65 коп., штрафные санкции 26100 руб.; государственную пошлину в размере 5841 руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл в апелляционном порядке через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.Г. Орлова

Мотивированное решение составлено 17 июня 2019 года.