Дело № 2-549/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Иловля «12» сентября 2019 года

Иловлинский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Пичугина В.И.,

при секретаре Богатырёвой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1.овичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска представитель истца указала, что 01 августа 2013 года ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ОАО Банк «Западный» предоставило ФИО1 кредит в размере 

<

данные изъяты> под 26,0% годовых на срок 36 месяцев не цели личного потребления.

ОАО Банк «Западный» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме. Заёмщик свои обязательства не исполняет в полном объёме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. В адрес ФИО1 направлялась письменная претензия о необходимости погашения задолженности, которая была оставлена ответчиком без ответа. 

Задолженность ФИО1 перед ОАО Банк «Западный» по кредитному договору, по состоянию на 22.05.2019г. составила – 

<

данные изъяты>., где:

- сумма основного дола (ссудная задолженность) – 

<

данные изъяты>.,

- просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты>.,

- сумма начисленных текущих процентов – 

<

данные изъяты>.,

- просроченная задолженность по процентам – 

<

данные изъяты>.,

- пени на сумму задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты>.,

- пени на сумму задолженности по процентам – 

<

данные изъяты>.

Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-74809/14 от 09 октября 2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным( банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании протокола №117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09 октября 2014 года и Приказа №1 от 09 октября 2014 года.

Поскольку ответчик не исполняет обязательства по договору надлежащим образом, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 01 августа 2013 года в размере 

<

данные изъяты>., судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащем образом. До рассмотрения дела судом от ответчика поступило возражение на исковое заявление, в котором он просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении требований. Кроме того, просил рассмотреть дела в его отсутствие.

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приход к следующему.

Учитывая, что спорные правоотношения между Банк «Западный» и ФИО1 возникли в 2013 году, при разрешении спора судом применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей до изменений, внесённых Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации», вступившим в законную силу 01 июня 2015 года.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статья 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора. 

В силу ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

На основании ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием банковского счета, определяются правилами о займе и кредите.

По смыслу указанных выше норм закона, кредитный договор ОАО Банк «Западный» вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.

При разрешении спора судом установлено, что на основании заявления – анкеты заёмщика 01 августа 2013 года между ОАО Банк «Западный» и ФИО3 был заключён кредитный договор № (заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>. Срок кредита установлен 36 месяцев, то есть до 01 августа 2016 года, с процентной ставкой 26,0 % годовых (л.д. 31).

Согласно п.2.5 кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения (приложение №1) к настоящему заявлению, является неотъемлемой частью настоящего заявления.

В соответствии с п.4.2.4 кредитного договора, погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения ( приложение 1 к заявлению), являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами (л.д.32-35).

Ответчик был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, о чём свидетельствует его подпись в договоре, в связи с чем, суд полагает, что письменная форма при заключении договора ОАО Банк «Западный» и ФИО1 на кредитное обслуживание, была соблюдена, с информацией о предоставлении кредита ответчик был ознакомлен и выразил своё согласие с данными условиями. Кредитному договору был присвоен № КФ-00-23/2013/1562.

Сумма кредита в размере 

<

данные изъяты> зачислена ФИО1 01 августа 2013 года на счёт по вкладу № на основании заявления заёмщика на зачисление кредита и в соответствии с условиями кредитного договора (л.д.10).

Таким образом, ОАО Банк «Западный» исполнены обязательства по договору кредитования перед ответчиком в полном объёме.

Сторонами по делу были соблюдены все требования гражданского законодательства о свободе заключения договора. 

Как установлено выше, с условиями кредитного договора, в том числе с правилами предоставления потребительских кредитов, графиком погашения кредита, размером ежемесячного платежа, ответчик был ознакомлен 01 августа 2013 года, о чём свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении-анкете, кредитном договоре и графиках погашения задолженности (л.д. 31-38).

На основании ст. 307 ч. 1 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Исходя из правовых положений, закреплённых в ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из Раздела 4 п. 4.5.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее – Правила), в случае нарушения Клиентом срока возврата суммы основного долга по Кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от Клиента уплаты неустойки, исходя из расчета один процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно (л.д.28).

Клиент возмещает все расходы Банка, связанные с взысканием задолженности по Договору (п. 4.2.12 Правил) (л.д.26).

В соответствии с п. 4.4.1.3 Банк вправе потребовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты процентов за его использование, в том числе, если Клиент нарушил на пять или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по Кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями Договора (л.д.27).

В этом случае Банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного исполнения обязательств Клиентом по договору в полном объеме путем направления Клиенту письменного требования Банка возвратить сумму Кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования Кредитом.

В случае непогашения задолженности Клиента перед Банком в срок, установленный в письменном требовании Банка, Банк вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять неустойку в размере и на условиях п. 4.5.1 Правил.

Судом установлено, что заёмщик не выполнил обязательства по погашению кредита в установленный срок, то есть не исполнил обязательства, предусмотренные кредитным договором, что подтверждается выписками по счёту (л.д.10-22).

Из расчёта задолженности (л.д.8-9), отчёта обо всех операциях по счёту ответчика (л.д.10-22) следует, что заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, нарушены сроки, установленные для возврата основного долга и процентов по кредиту.

20 мая 2019 года ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д.40-44).

Вместе с тем, ответчиком требование о погашении задолженности по кредитному договору и досрочном возврате кредита с процентами не исполнено.

Сумма задолженности по кредитному договору подтверждается исследованным в судебном заседании расчётом задолженности по состоянию на 22.05.2019г и составляет – 

<

данные изъяты>., где:

- сумма основного дола (ссудная задолженность) – 

<

данные изъяты>.,

- просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты>.,

- сумма начисленных текущих процентов – 

<

данные изъяты>.,

- просроченная задолженность по процентам – 

<

данные изъяты>.,

- пени на сумму задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты>.,

- пени на сумму задолженности по процентам – 

<

данные изъяты>.

Представленный истцом расчёт размера задолженности соответствует условиям договоров и нормам действующего законодательства, является математически верным и правильным.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств, взятых на себя по кредитному договору № от 01 августа 2013 года, ответчиком суду не представлено.

Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-74809/14 от 09 октября 2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным( банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.44-48).

Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании протокола №117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09 октября 2014 года и Приказа №1 от 09 октября 2014 года (л.д.49-50).

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

Разрешая данное заявление суд исходит из следующего.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 01 августа 2013 года, заключенного между сторонами, кредит предоставлен ФИО1 на срок 36 месяцев до 01 августа 2016 года. Погашение кредита должно производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 

<

данные изъяты> согласно графику платежей. Последний платеж в размере 

<

данные изъяты> 01 августа 2016 года.

Таким образом, учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами по графику, срок исковой давности необходимо было применять отдельно по каждому платежу.

Из материалов дела следует, что ответчиком последний платеж по кредитному договору был произведен 06 мая 2014 года, после чего погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось, следующий платеж, согласно графику должен был быть произведен 02 июня 2014 года, в указанный срок платёж произведён не был, следовательно, истцу было известно о нарушении его прав с 03 июня 2014 года.

Однако, согласно почтовому штемпелю на конверте, настоящее исковое заявление было направлено истцом в суд 10 июля 2019 года, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01 августа 2013 года, образовавшейся до 01 августа 2016 года (дата внесения очередного аннуитетного платежа), истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, требования в данной части не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, согласно графику погашения кредита с указанием остатка суммы основного долга, на которую подлежали начислению проценты, по состоянию на 01 августа 2016 года, сумма основного долга составляла 

<

данные изъяты>.

Каких-либо доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в указанном размере, а также уплаты процентов, стороной ответчика представлено не было, в связи, с чем сумма основного долга в размере 

<

данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязательства по кредитному договору в установленный срок, с ответчика подлежит взысканию пени на сумму задолженности по основному долгу за 01 августа 2016 года, из следующего расчёта:

<

данные изъяты> х 1,0% х 1 день= 

<

данные изъяты>. 

Кроме того с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная задолженность по процентам по состоянию на 01 августа 2016 года в размере 

<

данные изъяты>.

Так же с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пени на сумму задолженности по процентам, из следующего расчёта:

<

данные изъяты> х 1,0% х 1 день= 

<

данные изъяты>.

Общая сумма задолженности истца перед ответчиком составляет 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты>).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> (л.д.7). 

Поскольку иск удовлетворен частично, а именно, на сумму 

<

данные изъяты>, что составляет 5% от заявленной суммы иска, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> х 5 %), что соответствует положениям ч.1 ст.333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

иск открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1.овичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1.овича в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № от 01 августа 2013 года по состоянию на 22 мая 2019 года сумму основного долга в размере 

<

данные изъяты>, пени на сумму задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>, просроченную задолженность по процентам в сумме 

<

данные изъяты>, пени на сумму задолженности по процентам в размере 

<

данные изъяты>, а всего 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с ФИО1.овича в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

В остальной части в удовлетворении иска открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1.овичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 16 сентября 2019 года.

Судья В.И. Пичугин