Дело № 2-132/2024 УИД № 69RS0033-01-2024-000298-30

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Торопец 13 июня 2024 года

Торопецкий районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.Ю.,

при секретаре Гонтаревой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 10 ноября 2012 года в размере 186 001 рубль 73 копейки, из которых сумма основного долга - 168 201 рубль 37 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 800 рублей 36 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 920 рублей 03 копейки.

Свои требования истец мотивировал тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***> от 10 ноября 2012 года на сумму 200 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 54,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 200 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 200 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п.6.2 заявления заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 422 рубля.

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.1.2.2 раздела I условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II условий договора).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 20 июля 2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26 июля 2023 года задолженность заемщика по договору составляет 186 001 рубль 73 копейки, из которых сумма основного долга – 168 201 рубль 37 копеек; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - 17 800 рублей 36 копеек.

Ссылаясь на п.1 ст.819, ст.ст.160,309,310,330,809,811,820 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10 ноября 2012 года в размере 186 001 рубль 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 920 рублей 03 копейки.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседание извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила отказать в удовлетворении иска, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п.2 ст.1, п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Статья 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность должника возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, которые предусмотрены договором.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) является действующим юридическим лицом, зарегистрированным в установленном законом порядке.

10 ноября 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявления последней был заключен кредитный договор 

<

***>, сумма кредита 200 000 рублей, сумма к перечислению 196 293 рубля 97 копеек, плата за доставку почтового перевода – 3 706 рублей 03 копейки, срок кредита 48 процентных периодов, процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых, ежемесячный платеж 10 422 рубля, дата перечисления первого ежемесячного платежа 30 ноября 2012 года, начало расчетного периода - 15 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 15-го числа включительно (п.п.1,2,5,6,7,19 кредитного договора (л.д.14,16,31-32).

Согласно п.1.2 раздела I, п.1 раздела II Общих условий договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст.329,330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

В силу п.3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действия по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д.33-37).

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении договора не имеется. ФИО1 собственноручно подписала заявление о предоставлении потребительского кредита и кредитный договор, согласилась со всеми условиями кредитного договора. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 200 000 рублей за минусом комиссии по переводу в сумме 3 140 рублей 70 копеек, т.е. в размере 196 293 рубля 97 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.22).

Свои обязательства по предоставлению заёмных денежных средств ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило в полном объёме.

Договором предусмотрено погашение кредита в установленные сроки – п.21 кредитного договора установлен крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20 день с 15-го числа включительно, ежемесячный платеж в размере 10 422 рубля (л.д.16).

В нарушение условий заключенного договора ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, а именно вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. 

Невыполнение ФИО1 обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита и процентов послужило основанием для обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд с настоящим исковым заявлением.

Как следует из выписки по счету № ответчика ФИО1 следует, что имели место платежи по кредиту до 31 января 2017 года, более платежи ответчиком не осуществлялись (л.д.38-40).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 26 июля 2023 года у ответчика ФИО1 образовалась задолженность по кредиту в размере 186 001 рубль 73 копейки, в том числе сумма основного долга – 168 201 рубль 37 копеек, штрафы за возникновение просроченной задолженности - 17 800 рублей 36 копеек (л.д.24-27).

Данный расчет задолженности проверен судом, является арифметически правильным и соответствует условиям договора, тарифам и действующему законодательству, и ответчиком не оспорен. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

При этом в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств полного или частичного исполнения ею обязательства по возврату заемных денежных средств.

Между тем, суд полагает, что заявленные истцом исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком ФИО1

В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заключению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В пунктах 24,25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Исходя из условий кредитного договора, исполнение кредитного обязательства заемщиком должно было производиться по частям (ст.311 Гражданского кодекса Российской Федерации), начиная с 30 ноября 2012 год на протяжении 48 процентных периодов, т.е. последний срок возврата кредита - 20 октября 2016 года.

Согласно выписке по счету № ответчика ФИО1 следует, что имели место платежи по кредиту до 31 января 2017 года, более платежи ответчиком не осуществлялись.

Ранее определением мирового судьи судебного участка Торопецкого района Тверской области от 25 марта 2015 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по договору о предоставлении кредита с ФИО1 (л.д.18-19).

Настоящее исковое заявление подано истцом в суд 19 мая 2024 года, т.е. спустя более 7 лет с даты последнего платежа по кредитному договору, имевшему место 31 января 2017 года.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору пропущен срок исковой давности на обращение в суд с указанными исковыми требованиями.

В силу ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Данное правило разъяснено и в абз.2 п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании штрафов на дату обращения в суд также истек.

Доказательств, свидетельствующих о том, что срок пропущен истцом по уважительной причине, суду в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока не заявлено.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При изложенных обстоятельствах, суд с учетом положений п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 в полном объеме, как предъявленных после истечения срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торопецкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.Ю. Иванова

Решение в окончательной форме принято 13 июня 2024 года.