Дело № 2-374/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года г. Карталы 

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Конновой О.С. 

При секретаре Прядоха А.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 564 рубля 78 копеек, из которых: 90 370 рублей 88 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 35 518 рублей 34 копейки - просроченные проценты, 14 675 рублей 56 копеек – штрафные проценты за неуплату задолженности в срок, возмещении расходов по оплате госпошлины в размере 4 011 рублей 30 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 92 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении –анкете. Ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Ответчик не исполняет условия договора по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор с ответчиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. До настоящего времени ответчик не погасила имеющуюся задолженность, которую истец просит взыскать.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. Возражений по существу требований, контрасчет не представила.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст.435, 438 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Согласно п.1.5-1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. 

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. 

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Соглашение на участие в Программе страховой защиты заемщика выражено ответчиком в заявлении-анкете, согласно которой, в случае если в заявлении-анкете специально не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков, она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков Банка и Банк назначен выгодоприобретателем по данной программе. Также поручает Банку включить ее в программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Банк включил ее в Программу страховой защиты заемщиков, что видно из выписки по счету. 

Таким образом, поскольку заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ не содержит в себе прямого указания заемщика на отказ во включении в программу страховой защиты, действия Банка по включению ответчика в Программу страховой защиты и взимание по ней ежемесячной платы законны.

Порядок присоединения к условиям страхования указан в Условиях страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней». В соответствии с данными Условиями страховщиком является ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», страхователем - «Тинькофф кредитные системы». Условия предусматривают, что участие в Программе страхования является добровольным и не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Не участие в программа страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в выдаче кредита и в заключении кредитного договора. 

Из заявления-анкеты следует, что ответчик дал свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков. Доказательств тому, что ему были навязаны условия заключения данного договора, нет.

В случае представления заемщиком банку заявления о желании быть застрахованным в определенной страховой компании банк обязан заключить договор страхования с выбранной заемщиком страховой компанией.

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

Заключение договора страхования с истицей не противоречит нормам гражданского законодательства.

Согласно тарифов Банка п. 13 Плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности.

В соответствии со ст. ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с офертой (заявление-анкета) о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Она указала, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Общих Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

Ответчик была ознакомлена с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью заявления-Анкеты ответчика, что следует из заявления-анкеты. 

Подписывая указанное выше заявление-анкету, ответчик согласилась с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей. 

Заключением договора являются действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (заявление-анкета). 

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении –анкете. Клиент соглашается, что банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению (п. 2.3, 2.4, 2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы»).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.1,5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, устанавливается Банком по собственному усмотрению и без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Тарифами Банка предусмотрен лимит кредитования до 300 000 рублей.

Согласно п. 5.5 Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Из расчета задолженности по кредитной карте следует, что кредитный лимит был начислен на счет получателя, кредитная карта активирована.

В соответствии с п.7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты формирования.

В соответствии с п. 1 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9 % годовых. 

Плата за обслуживание карты 590 рублей (п. 3 Тарифов).

Минимальный платеж не более 6% от суммы задолженности мин. 600 руб. (п. 10 Тарифов по кредитным картам). 

Положениями Тарифного плана ТП 7.1 также установлены: комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-инфо» бесплатно, «СМС – банк» - 59 рублей, штраф за неуплату минимального платежа совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий раз и более – 2% от суммы задолженности плюс 590 руб., плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей.

Согласно п. 4.5,4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» клиент может совершать погашение задолженности путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за сет предоставляемого банком кредита.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО). Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные с Счет-выписками. (п. 7.2.2)

Из выписки по договору следует, что карта активирована, ответчиком в период времени с ДД.ММ.ГГГГ осуществлялись операции по кредитной карте. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 рублей. Иных платежей ею не осуществлялось.

В соответствии с п. 5.7,5.9 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, которая направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете.

При неполучении счета-выписки в течение 10 дней с даты формирования выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.10 Общих условий).

Согласно раздела 9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. 

Ввиду выполнения ответчиком обязательств по возврату кредита ненадлежащим образом Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику заключительный счет.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору в соответствии с требованиями ст.ст.309, 809, 810 Гражданского кодекса РФ.

Ответчиком не представлено в суд доказательств выполнения требования Банка об оплате суммы задолженности.

Согласно расчета задолженности, выписки по лицевому счету сумма задолженности ответчика составляет 140 564 рубля 78 копеек, из которых: 90 370 рублей 88 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 35 518 рублей 34 копейки– просроченные проценты, 14 675 рублей 56 копеек – штрафные проценты за неуплату задолженности в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте. 

Из представленного расчета, выписки по лицевому счету заемщика видно, что сумма долга по кредиту, процентов и штрафные санкции начислены банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований сомневаться в правильности расчета нет. Приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части ставки процентов, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности в размере 140 564 рубля 78 копеек.

Согласно Решения № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, п.1.1 Устава общества, АО «Тинькофф Банк» является правопреемником всех прав и обязанностей «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество). 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 4001 рубль 30 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Оплате подлежала государственная пошлина в размере 4 011 рублей 30 копеек, недостающую сумму госпошлины в размере 10 рублей подлежит взыскать с ответчика. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить. 

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 564 рубля 78 копеек, из которых: 90 370 рублей 88 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 35 518 рублей 34 копейки - просроченные проценты, 14 675 рублей 56 копеек – штрафные проценты за неуплату задолженности в срок, в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 4 001 рубль 30 копеек.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 10 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Коннова О.С.