Решение

ИФИО1

05 сентября 2017 года 

<

адрес>

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Заборского А.Ю.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца по доверенности ФИО5,

представителя ответчика по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк России» о взыскании досрочно погашенных процентов

установил:

ФИО2 обратился в Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан к ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк России» о взыскании досрочно погашенных процентов, ссылаясь на следующие обстоятельства. 

Между ФИО2 и к ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму кредита в размере 220769,95 рублей, сроком на 24 месяца (окончание выплат – май 2017 г.) с процентной ставкой 23,5% годовых. Истец досрочно погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ Из расчета истца следует, что общая сумма выплат с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 292336,1 рублей, из них сумма основного долга 220769,95 рублей, таким образом, сумма выплаченных процентов составляет 71566,7 рублей. Согласно расчета аннуитетных платежей сумма выплаты процентов за пользование кредитом за 24 месяца составляет 58045,92 рубля, соответственно переплата процентов составляет 13520,78 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием произвести перерасчет и вернуть переплаченные проценты за пользование кредитом, но получил отказ. В связи с чем, истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика переплаты процентов за пользование кредитом в размере 13520,78 рублей, неустойки в размере 28393,38 рублей, моральный вред в размере 28393,38 рублей, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей. 

Истец, ФИО2, в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещённым о его дате, времени и месте, не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении слушания не просил, однако в деле имеется заявлении истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5, иск поддержал, просил удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности просила отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, возражения ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

По смыслу вышеприведенных правовых норм, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не основано на законе.

В силу ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО2 и к ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит в сумме 220769,95 рублей, сроком на 54 месяца (окончание выплат – декабрь 2019 г.) с процентной ставкой 23,5% годовых на цели личного потребления, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты в порядке и сроки, установленные договором, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле на дату подписания указанного договора составляет (кроме последнего месяца) 6660 руб. 54 коп.

Согласно пункту 3.2.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

По условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Пунктом 1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов предусмотрено, что под аннуитетными платежами понимаются равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Ануитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита) и суммы процентов за пользование денежными средствами.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих правил).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно) (п. 3.2.2 Общих правил).

При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (п. 3.4 Общих правил).

Расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц производится следующим путем: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году и умножить на количество дней в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно выплатил денежные средства по данному кредитному договору, соответственно период пользования кредитными средствами составил: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 24 месяца.

Проанализировав условия договора в совокупности с графиком платежей, суд приходит к выводу, что истец уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом.

Исковые требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов фактически сводятся к изменению условий кредитного договора. Размер подлежащих уплате процентов рассчитан ФИО2 исходя не из фактического пользования суммой займа с учетом сроков внесения и размеров платежей, а из возможного (предполагаемого) срока кредитования.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Суждение истца о том, что банк нарушил его право на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа не состоятельны и основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку кредитным договором, заключенным сторонами, предусмотрен размер ежемесячного аннуитетного платежа в размере 6660,54 рублей, который соглашением сторон не изменялся. При этом именно из этой суммы исчислялась сумма, подлежащая зачислению в счет погашения основного долга и процентов.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора, ФИО2 располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях; график платежей был ему известен и он с ним согласился, подписав договор.

Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком, не имел возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванных условий, суду не было представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 13520,78 рублей, а также неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, как производных от первоначального требования.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк России» не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО «Сбербанк России» о взыскании досрочно погашенных процентов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РБ через Туймазинский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Ю. Заборский