УИД №74RS0001-01-2023-001845-48

Дело №2-2652/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2023 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Поняевой А.Ю., 

при секретаре Лихачевой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что 30.04.2021 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования №FRVTB350-625000208 полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) по программе «Оптима», сроком действия с момента уплаты страховой премии по 30.04.2024г. По данному договору страхования были застрахованы риски как: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Страховая сумма по договору составляет 1695298 руб., страховая премия составила 195298 руб. Подписывая настоящий полис ФИО2 подтвердил, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечнососудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт –острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. С условиями договора страхования, условиями страхования, с памяткой страхования ответчик был ознакомлен и согласен, памятка им была получена. Также истец указывает, что 01.10.2022 года ФИО1 был госпитализирован в ЧУЗ КБ «РЖД-Медицина г. Челябинска» в кардиологическое отделение. 14.10.2022 года был выписан с диагнозом: 

<

данные изъяты> Повторный 

<

данные изъяты>, характер заболевания ранее установленное. Кроме того, согласно выписке из медицинской карты ЧУЗ КБ «РЖД-Медицина г. Челябинска» 11.11.2016 в 06.00 впервые у ФИО1 были зафиксированы 

<

данные изъяты>. Вызвана БСМП - диагностирован 

<

данные изъяты>), госпитализирован в ДКБ 2. 11.09.2020 года ответчик был госпитализирован в кардиологическое отделение ЧУЗ КБ «РЖД- Медицина г. Челябинск», дата выписки 22.09.2020 с диагнозом 

<

данные изъяты>). 

<

данные изъяты>). Поскольку при заключении договора страхования ответчик сокрыл сведения о состоянии своего здоровья, не сообщил о наличии у него заболевания, истец обратился в суд с настоящим иском и просит признать договор страхования №FRVTB350-625000208 от 30.04.2021 года (полис «Финансовый резерв» версия 3.0), заключенным между АО «СОГАЗ» и ФИО1 недействительным. Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в иске. Пояснила, что в случае сообщения ответчиком при заключении договора о наличии имеющегося заболевания договор страхования по данной программе с ним не был бы заключен. 

Ответчик ФИО1 в судебном заедании заявленные исковые требования не признал, просил отказать истцу в удовлетворения иска. Поддержал представленные в материалы дела письменные возражения, согласно которым он не желал наступления страхового случая в виде инфаркта или инсульта. Цель заключения договора страхования была получение кредита от ВТБ банк по более выгодной процентной ставке. Страховой продукт был предложен кредитным менеджером банка без предложения альтернативных продуктов страхования. Страховщик не был заинтересован в оценке страхового риска. В случае удовлетворения иска просил вернуть уплаченную страховую премию. 

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании также не признала заявленные исковые требования, просила отказать ответчику в удовлетворении требований, поддержала доводы своего доверителя.

Представитель третьего лица ПАО ВТБ Банк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон, при этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей. Часть 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ указывает, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон либо трех и более сторон.

Согласно части 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Судом установлено, что 30.04.2021 года на основании устного заявления страхователя, между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования по продукту "Финансовый резерв" по программе "Оптима", страховой полис N FRVTB350-62500020853626 от 30.04.2021 г. Срок действия договора с момента уплаты страховой премии и действует по 24-00 час. 30.04.2024г. Страховые риски: 1) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни пункт 4.2.1. Условий); дополнительные страховые случаи - инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни - пункт 4.2.2. Условий страхования; 3) травма - пункт 4.2.4 Условий страхования; 4) госпитализация в результате несчастного случая и болезни - пункт 4.2.3. Условий страхования. Страховая сумма -1695298 руб., страховая премия - 195298 руб.

В пункте 2.2 полиса, установлено, что ФИО1 подтвердил, что его возраст на дату начала срока действия Полиса составляет не менее 18 полных лет и на дату окончания срока действия полиса будет составлять не более 80 полных лет, что не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере, не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечнососудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт –остро нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не является носителем ВИЧ-инфекции и не имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека, не находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Полис страхования содержит сведения о подписании его ФИО1 посредством проставления электронной подписи.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

В соответствии с п. 2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), раздел термины и определения, заболевание (болезнь) – заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступавшему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования.

Несчастный случай – фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного лица, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование из числа предусмотренных п.п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4 настоящих условий страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с: причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (для программ «Базовая», «Оптима», «Оптима+», «Комфорт». (п. 3.1, 3.1.2 условий страхования).

Солгано п. 3.2 условия страхования, не принимаются на страхование следующие категории лиц:

- возраст на дату начала срока действия Полиса составляет не менее 18 полных лет и на дату окончания срока действия полиса будет составлять не более 80 полных лет;

- состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере;

- инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности;

- страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечнососудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт –остро нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга;

-осведомленные о том, что являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека;

- находившиеся в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Если после заключения полиса будет установлено, что полис заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2 настоящих Условия страхования, без согласия страховщика, страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ.

Как следует из представленных суду медицинских карт ЧУЗ «Клиническая больница «РЖД –Медицина» г.Челябинска 07.12.2016 года ФИО5 впервые был диагностирован 

<

данные изъяты>. (л.д 151-152)

Согласно этапному эпикризу ЧУЗ «КБ «РЖД-Медицина» г. Челябинск, ФИО1 от 03.10.2022 года, ему выставлен клинический диагноз 

<

данные изъяты>

Изучив предоставленные медицинские документы из ЧУЗ «КБ «РЖД-Медицина» г. Челябинск ФИО1 при заключении договора добровольного страхования жизни предоставил недостоверные сведения касательно своего здоровья, а именно, при оформлении договора страхования 30.04.2021 года №FRVTB350-625000208, оформлении полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) по программе «Оптима» предоставил недостоверную информацию о состоянии своего здоровья, а именно скрыл от страховщика впервые установленный 07.12.2016 года диагноз - 

<

данные изъяты>.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Юридически значимым обстоятельством для установления оснований недействительности договора является наступление страхового случая по договору именно в результате конкретного заболевания, которое явилось непосредственной причиной наступления страхового случая, и о котором страхователь при заключении договора умолчал или представил страховщику ложные сведения.

Совокупность выше названных обстоятельств позволяет суду сделать однозначный вывод о том, что ФИО1 при заключении 30.04.2021 года с АО «СОГАЗ» договора страхования №FRVTB350-625000208, оформлении полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) по программе «Оптима» сообщил заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья, так как не мог не знать об имеющихся у него заболеваниях, о наличие которых не сообщил при заключении договора страхования. 

Таким образом, указанное обстоятельство является достаточным основанием для признания сделки недействительной. 

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для признания такого договора недействительным.

Доводы ответчика о навязывании договора страхования в данном случае не имеют правового значения для разрешения настоящего дела, заключающегося в рассмотрении вопроса о правомерности заключения договора.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку сделка признана судом недействительной, с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная им страховая премия в сумме 195298 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку требование АО «СОГАЗ» суд счел обоснованным, то с ответчика ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 6000 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «СОГАЗ» удовлетворить. 

Признать договор страхования № FRVTB350-625000208 от 30.04.2021 г. (полис «Финансовый резерв» версия 3.0), заключенный между АО «СОГАЗ» ИНН 

<

***> и ФИО1 СНИЛС №, недействительным. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы на оплату госпошлины в размере 6000 рублей.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 195298 рублей, 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Челябинска, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: Поняева А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2023 г.