Дело № 2-114/2026 (2-3200/2025) 23 января 2026 г.

49RS0001-01-2025-006671-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Магаданский городской суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Ли А.В.,

при секретаре Барсуковой М.А.,

с участием представителя истца ФИО9., действующего на основании доверенности № от 01.10.2025,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» о возложении обязанности произвести страховую выплату,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Магаданский городской суд с указанным выше исковым заявлением.

В обоснование иска указано, что в июне 2025 г. истец получила отказ от страховой компании выполнить обязательства по страхованию жизни. Муж истца ФИО10 оформил кредитный договора в ПАО «Совкомбанк» 02.09.2024 вместе со страховкой от несчастных случаев и болезни (Договор №) в ООО «Совкомбанк страхование жизни». Оформление документов происходило в офисе ПАО «Совкомбанк».

ФИО11 работал водителем детского автобуса. 25.03.2025 пришел со смены на обед, чувствовал себя плохо. Умер дома. Ранее жаловался на проблемы с сердцем, проходил осмотры, получал рецепты таблеток для лечения. Согласно справке о смерти № причина смерти: недостаточность левого желудочка и недостаточность коронарная острая. После смерти мужа осталось три кредита, включая кредит в ПАО «Совкомбанк» на сумму 969 040 руб. В качестве наследника истец обратился в ООО «Совкомбанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате для погашения кредитных обязательств. Отдел урегулирования убытков ООО «Совкомбанк страхование жизни» прислал решение № от 16.06.2025 с отказом, сообщив о том, что согласно дополнительному соглашению № 56 события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате диагностированного на момент начала страхования заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний.

Истец с таким решением не согласилась. Указывает, что страховая компания предложила мужу договор страхования жизни от несчастных случаев и болезни и получила оплату за финансовую услугу, в настоящее время отказывается от выполнения обязательств по выплате в случае смерти от болезни, ссылаясь на дополнительное соглашение, в котором указаны обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств.

Полагает, что мужу при заключении договора страхования не были надлежащим образом разъяснены условия страхования. При этом нигде в договоре страхования не указано, что страхование жизни производится исключительно от новых заболеваний. Также в заявлении на включение в программу добровольного страхования отсутствует информация о том, что гипертония IIIст., диагностированная на момент подписания договора, может быть причинной для отказа в страховой выплате.

Считает, что муж был введен в заблуждение условиями договора, а действия страховой компании являются противоправными.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просит суд обязать ООО «Совкомбанк страхование жизни» выплатить страховое возмещение.

Определением судьи от 16.10.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание истец, представители ответчика и третьего лица не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил иск удовлетворить.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 02.09.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО12 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 969 040 руб. под 19.9 % годовых сроком на 60 мес. Срок возврата кредита 02.09.2029. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО13 обратился в Банк с заявлением на включение в Программу добровольного страхования.

Согласно данному заявлению от 02.09.2024 ФИО14 согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Совкомбанк страхование жизни».

Страховыми событиями по Программе 1 являются: а) смерть в результате несчастного случая или болезни, б) инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, в) дожитие до события недобровольная потеря работы.

Также ФИО15 своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен с существенными условиями страхования (п. 1). Назначил выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае его смерти – наследников (п. 2). Также подтвердил, что не является инвалидом I или II группы, не является больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным и не относится к лицам, требующим постоянного ухода, не страдает заболеваниями, указанными в перечне социально значимых заболеваний, циррозом печени, сердечно-сосудистыми заболеваниями, диагностированными до подписания настоящего заявления (п. 4). Подтвердил, что получил, ознакомился и понял все положения Памятки (Информационный сертификат), разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом Всероссийского союза страховщиков 13.07.2018, Ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования, разработанный в соответствии с Указанием Банка России от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации (п. 13).

Согласно Ключевому информационному документу об условиях добровольного страхования (подготовлен на основании и условиях Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № 120-01, утвержденных приказом от 01.12.2022 № 112), подписанному лично ФИО16, к дополнительным страховым рискам относятся: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни, 2) инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, 3) потеря работы. Не застрахованы события, наступившие в том числе в результате заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением), цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения.

10.11.2011 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (страховщик) заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

Согласно условиям указанного договора страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование.

Страховщик определяет условия страхования на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы застрахованных лиц и порядок администрирования договора.

Предмет договора: Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашения, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации (п. 1.1).

Согласно пунктам 2.1, 2.2 договора № страховым случаем является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора и не является исключением.

Страховые случаи, включенные в Программу страхования 1: а) смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица. Наступившая в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая.

04.12.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Совкомбанк страхование жизни» к договору № от 10.07.2011 заключено дополнительное соглашение № 56, по условиям которого некоторые раздела договора изложены в новых редакциях.

В частности, услуга по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы застрахованных лиц разработана страховщиком на основе Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в текущей редакции.

Согласно пункту 2.1.1.1 дополнительного соглашения к страховым случаям, включенным в Программу страхования 1, относятся: а) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата осуществляется в размере фактического остатка задолженности, исключая пени, штрафы, неустойки по кредитному договору, на основании сведений (расчета), представленных страхователем); б) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица (инвалидность I или II группы), в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата осуществляется в размере фактического остатка задолженности, исключая пени, штрафы, неустойки по кредитному договору, на основании сведений (расчета), представленных страхователем); в) дожитие застрахованного лица до события недобровольная потеря работы, наступившего в результате увольнения застрахованного лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности или штата работников, увольнения застрахованного лица в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда.

Исключением из страхового покрытия являются события, указанные в п.п. 2.2, 2.3, 2.4 договора, если они произошли в результате: а) диагностированного (на момент начала страхования) заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, утвержденном постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания; б) события, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица (п. 3.1 дополнительного соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО17 умер, о чем Отделом ЗАГС мэрии г. Магадана ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № и выдано свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО18 стали недостаточность левого желудочка (I50.1), недостаточность коронарная острая (I24.8).

На момент смерти задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО19 погашена не была (по состоянию на 22.01.2026 сумма текущей задолженности составляет 996 819 руб. 49 коп., в том числе просроченный основной долг – 917 300 руб. 81 коп., просроченные проценты – 79 518 руб. 68 коп.).

Супруга ФИО20 ФИО2, вступив в права наследования, 13.05.2025 обратилась в ООО «Совкомбанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате.

Установив, что на момент заключения договора страхования у ФИО21 имелось диагностированное заболевание сердечно-сосудистой системы – гипертоническая болезнь III ст., ишемическая болезнь сердца, постинфарктный кардиосклероз (инфаркт миокарда неуточненной давности), сославшись на пп. «а» п. 3.1 ст. 3 дополнительного соглашения № 56 от 04.12.2022, письмом от 16.06.2025 исх. № ООО «Совкомбанк страхование жизни» отказало ФИО2 в страховой выплате, в связи с тем, что случай не является страховым.

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения ФИО2 в суд с требованием о возложении на Общество обязанности произвести страховую выплату по договору личного страхования.

Факт наличия у ФИО22 на момент заключения договора страхования заболеваний: гипертоническая болезнь 3 ст, контролируемая артериальная гипертензия, риск 4. ИБС. ПИСК (постинфарктный кардиосклероз), инфаркт миокарда неуточненной давности, хроническая сердечная недостаточность 2А, 2 ФК с умеренной сниженной фракцией выброса, а также прямая причинно-следственная связь между имевшимися у ФИО23 заболеваниями и причиной смерти подтверждены заключением экспертов № от 22.12.2025, составленным на основании определения суда от 18.11.2025 о назначении по делу комплексной судебно-медицинской экспертизы.

Разрешая заявленное ФИО2 требование, суд исходит из следующего.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 названного Кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 этого же Кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного Кодекса).

В статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной выше статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 945 этого же Кодекса при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Статьей 959 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 данного Кодекса (пункт 2).

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 указанной выше статьи обязанности незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453) (пункт 3).

При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 данной статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (пункт 5).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Кроме того, статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» на исполнителя возлагаются дополнительные обязанности по предоставлению потребителю в доступной форме необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного ее выбора.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что условия договора личного страхования должны толковаться с учетом его цели, а все противоречия, неясности и сомнения подлежат толкованию в пользу гражданина-потребителя, в том числе выгодоприобретателей и правопреемников.

Для сходных правоотношений в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19) разъяснено, что исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

При этом в пункте 16 этого же постановления указано, что по общему правилу при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть 2 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере.

С учетом изложенного выше при заключении договора личного страхования в нем должно быть определено событие (страховой случай), связанное с причинением вреда жизни или здоровью страхователя или иного названного в договоре гражданина, с наступлением которого страховщик обязуется уплачивать страхователю или выгодоприобретателю единовременно или периодическими платежами страховую сумму.

При этом страховой риск и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, подлежат определению при заключении договора с последующей обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) сообщать об изменениях в этих обстоятельствах.

Страховщик может воспользоваться правом на оценку страхового риска путем обследования страхуемого лица для оценки состояния его здоровья либо оговорить в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, о наличии или об отсутствии которых страхователь обязан сообщить при заключении договора страхования.

В случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон толкование условий договора осуществляется в пользу гражданина-потребителя, заключившего договор с профессиональным страховщиком.

Как следует из условий исследуемого договора, Страховщик, не выясняя обстоятельств состояния здоровья застрахованного лица, наличия у него каких-либо заболеваний, не воспользовавшись правом на оценку страхового риска, включил ФИО24 в Программу 1 добровольного страхования, предусматривающую наступление страхового события в результате несчастного случая или болезни, что соответствует пункту 2.1.1.1 дополнительного соглашения от 04.12.2022, заключенного между страховщиком и страхователем ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 3.1 дополнительного соглашения исключением из страхового покрытия являются события, указанные в п.п. 2.2, 2.3, 2.4 договора, если они произошли в результате: а) диагностированного (на момент начала страхования) заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, утвержденном постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих», цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания.

При этом, пункт 2.2 договора относит к страховым рискам смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Какие-либо исключения по событиям, указанным в пункте 2.1.1, равно как и в пункте 2.1.1.1 договора в редакции дополнительного соглашения от 04.12.2022 в условиях договора не содержатся.

Более того, сведения о том, что застрахованное лицо до заключения договора страхования было ознакомлено с условиями договора добровольного группового страхования от 10.07.2011 и дополнительного соглашения от 04.12.2022 материалы дела не содержат.

Согласно Ключевому информационному документу об условиях добровольного страхования, с которым ФИО25 был ознакомлен 02.09.2024, не застрахованы события, наступившие в результате заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением), цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения.

Таким образом, согласно условиям страхования объем страховой защиты застрахованного лица поставлен в зависимость от сообщения им соответствующей информации о состоянии своего здоровья, что прямо противоречит существу законодательного регулирования страховых отношений с участием потребителей.

Как следует из содержащихся в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 разъяснений, в силу абзаца первого пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при сообщении страхователем страховщику при заключении договора страхования имущества заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным на основании положений статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику (например, при заключении договора страхования складского помещения в заявлении о заключении договора страхования страхователь указал на наличие в здании исправной автоматической пожарной сигнализации, что не соответствовало действительности).

Бремя доказывания факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений и их существенного значения лежит на страховщике (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Страховщик при наступлении страхового случая по договору страхования имущества не вправе отказать в выплате страхового возмещения в связи с предоставлением страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования не признан судом недействительным по иску страховщика на основании статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, сообщение страхователем (в настоящем случае – застрахованным лицом) при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления (страхового риска) и о которых страховщик не знал и не должен был знать, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, только если договор страхования признан судом недействительным по иску последнего на основании положений статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом, договор страхования заключен сторонами без каких-либо оговорок и при наличии у застрахованного лица до начала действия договора страхования хронического заболевания, приведшего к смерти, об отсутствии которого застрахованное лицо в заявлении на включение в программу добровольного страхования ответил утвердительно.

При этом доказательства того, что Страховщиком либо страхователем ПАО «Совкомбанк» до застрахованного лица была доведена информация о заключении договора только на условиях впервые диагностированного в период действия договора страхования заболевания, приведшего к смерти, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, при наличии договора страхования, который не признан недействительным и не был расторгнут, суд полагает, что требования истца подлежат удовлетворению в соответствии с условиями договора добровольного группового страхования.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации

Учитывая, что истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, то в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика, не освобожденного уплаты судебных расходов, подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования «Город Магадан» на основании с подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в размере 3000 руб.

Руководствуясь статьями 193, 194, 197- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» о возложении обязанности произвести страховую выплату удовлетворить.

Возложить на общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» обязанность произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10.07.2011, заключенного между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и обществом с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни», в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица ФИО26, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, включенного в программу страхования 02.09.2024, в размере фактического остатка основного долга и начисленных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, путем перечисления на расчетный счет ФИО1 в течение десяти дней с момента вступления решения суда в законную силу, но не ранее представления ФИО1 страховщику банковских реквизитов для перечисления денежных средств.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

День принятия решения суда в окончательной форме – 05.02.2026.

Судья А.В. Ли

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>