Дело № 2-882/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 апреля 2019 года город Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Свиридовой И.Г., при секретаре Поздеевой Н.М., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № от 08.10.2015 года, взыскать с ФИО1 страховую премию в размере 2 423 руб. 01 коп. по состоянию на 11.02.2019г. с перерасчетом на день вынесения решения. 

В обоснование исковых требований истец указал, что 8 октября 2015г. между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №, согласно которому были застрахованы личные и имущественные интересы ответчика, связанные: с причинением вреда ее жизни и здоровью в результате смерти и утраты трудоспособности (инвалидность). Договор страхования заключен на длительный срок с условием ежегодной оплаты страховой премии, рассчитанной исходя из суммы остатка кредитной задолженности на начало страхового периода. Обязанность оплаты страховой премии за страховые периоды с 08.10.2015 по 07.10.2018 г. ответчиком исполнена. Однако оплата очередного взноса за страховой период с 08.10.2018 г. по 07.10.2019 г., включительно, в размере 6 963,78 руб. ответчиком в установленный договором страхования срок не произведена. В связи с нарушением ответчиком обязательств по договору страхования, истец направил в адрес ФИО1 письмо-сопровождение, в котором предложил либо подписать Соглашение о расторжении договора страхования, либо погасить задолженность по оплате страховой премии. Однако, ответчик правом на расторжение договора страхования не воспользовался, задолженность по договору страхования не погасил. АО «СОГАЗ» просит расторгнуть договор № от 08 октября 2015 года, заключенный между ним и ответчиком, взыскав с ответчика причитающуюся истцу по договору страховую премию за период с 8.10.2018г. по 22.04.2019г. в размере 3 758 руб. 53 коп., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб. (л.д.3-4,56)

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. (л.д.33,56)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась. Пояснила, что по условиям договора страхования она должна была вносить страховую премию после выставления страховщиком счета, поскольку самостоятельно рассчитать размер страховой премии не могла. Истцом ежегодно направлялись в ее адрес счета на оплату страховой премии на предстоящий период страхования, содержащие реквизиты для оплаты, по которым она своевременно вносила оплату страховой премии. Однако, счет на оплату страховой премии за спорный период, АО «СОГАЗ» ей не направило. Поскольку у нее отсутствовали сведения о размере страховой премии, то оплачивать страховую премию она не стала. Связаться с представителем филиала в г.Челябинске, в котором был заключен договор страхования, у нее не получилось, в связи с чем она обратилась к представителю АО «СОГАЗ» по месту своего жительства, который ей подтвердил информацию об отсутствии счета на оплату страховой премии. Чтобы не нарушать условия ипотечного договора об обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье, заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах», о чем прежнего страховщика не уведомила. 

Аналогичная позиция изложена ответчиком в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.38-40). 

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.35).

Исследовав материалы дела, суд полагает требования АО «СОГАЗ» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования

одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Согласно п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. (п.2 ст.954 ГК РФ)

В соответствии с п.3 ст.954 ГК РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 8 октября 2015 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное страхование) №. (л.д.5-15)

Согласно разделу 1 заключенного договора страхования, договор сторонами заключен в связи с заключением между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 кредитного договора № от 8 октября 2015 г., по которому Банк предоставил заемщику кредит для приобретения недвижимого имущества – квартиры № в 

<

адрес>). Поручитель по кредитному договору – ФИО2 

В соответствии с разделами «1» и «3» договора страхования от 8 октября 2015 г. стороны достигли соглашения о страховании жизни и здоровья заемщика ФИО1 и поручителя ФИО2

Согласно п.п.4.1; 4.1.2 Договора страхования, срок действия договора страхования определен с 8 октября 2015 года по 7 декабря 2035 года. В период действия договора страхования выделяются страховые периоды, равные одному календарному году.

Разделом 6 договора страхования стороны определили порядок расчета страховой премии по каждому виду страхования:

- страхование жизни и здоровья Страхователя;

- страхование жизни и здоровья Поручителя.

Пунктом 6.4. договора страхования установлен размер страхового тарифа для расчета страховой премии, которая рассчитывается как произведение установленной страховой суммы и страхового тарифа, установленного договором страхования по каждому виду страхования и на каждый страховой период. 

При этом страховая сумма по каждому периоду страхования устанавливается в размере: 

по страхованию жизни и здоровья страхователя - не менее суммы остатка ссудной задолженности Заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15%;

по страхованию жизни и здоровья поручителя - не менее суммы 45% от суммы остатка ссудной задолженности Заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15% (п.6.1. договора страхования). 

На каждый последующий период страхования сумма устанавливается на основании информации Банка об Остатке ссудной задолженности, предоставленной Страхователем, страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода (п.6.1. договора страхования).

В соответствии с пунктом 6.3 Договора страхования, страхователь обязан оплачивать страховую премию ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

Согласно п. 6.6. при предоставлении Страхователем информации Банка об Остатке ссудной задолженности, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования и направляет счет Страхователю. 

Пунктом 7.4 договора страхования предусмотрены возможность и порядок досрочного прекращения заключенного сторонами договора страхования. 

Из представленных истцом документов следует, что в период действия договора страхования ответчиком исполнялась обязанность по внесению страховой премии: 

за период страхования с 8 октября 2015 г. по 7 октября 2016 г. включительно ФИО1 оплачена страховщику страховая премия в сумме 6 182,40 руб. (квитанция от 08.10.2015 л.д.10); 

за период страхования с 8 октября 2016 г. по 7 октября 2017 г. ФИО1 оплачена страховщику премия в сумме 6 457,22 руб. (страховой полис от 10.10.2016 г. - л.д. 11, квитанция № на получение страховой премии - л.д.12); 

за период страхования с 8 октября 2017 г. по 7 октября 2018 г. ФИО1 оплатил страховщику премию в сумме 6 443,96 руб. (страховой полис от 02.10.2017 г. - л.д. 13, квитанция № на получение страховой премии - л.д.14).

Однако оплата очередного взноса за страховой период с 8 октября 2018 г. по 7 октября 2019 г. в сумме 6 963 руб. 78 коп. в срок, установленный договором страхования № от 8 октября 2015 г. ответчиком не произведена. 

10 декабря 2018 г. Истцом в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия с предложением в срок до 10.01.2019 г. оплатить страховой взнос по договору страхования № от 08.10.2015 г. в сумме 6 963,78 руб. за очередной страховой период с указанием реквизитов банковского счета Страховщика. Претензия содержит уведомление о расторжении договора страхования, в случае отказа ФИО1 от уплаты указанной страховой премии. (л.д.16,17)

Согласно доводам истца, обязанность страхователем ФИО1 по договору страхования от 08.10.2015 г. по уплате суммы страховой премии за очередной страховой период по настоящее время не исполнена. 

Факт не внесения оплаты страховой премии по договору №, за период с 8 октября 2018 г. по 7 октября 2019 г., ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспаривается. 

Вместе с тем, согласно доводам ответчика ФИО1, обязанность по оплате страховой премии за период с 8 октября 2018 г. по 7 октября 2019 г. ею не исполнена по вине Страховщика АО «СОГАЗ», который нарушил условия договора страхования, не предоставив ей в установленный срок счет на оплату страховой премии с указанием реквизитов Страховщика и размера страховой премии для оплаты.

В подтверждение своих доводов о неоднократном обращении к Страховщику с вопросом о выставлении счета, ФИО1 представила детализацию соединений абонента оператора Билайн с номером № за период с 01.10.2018 г. по 08.10.2018 г. (л.д.50-55).

Указанную детализацию соединений суд не может принять в качестве доказательства по делу, поскольку при отсутствии сведений о принадлежности номеров телефонов Страховщику у суда нет оснований расценивать документ в качестве относимого доказательства по делу. Кроме того, из представленной детализация звонков невозможно сделать вывод о том, что звонки осуществлялись по вопросу исполнения сторонами обязанности по договору страхования №, заключенного 8 октября 2015 г. между АО «СОГАЗ» и ФИО1

Вместе с тем, условиями договора страхования №, заключенного 8 октября 2015 г. между АО «СОГАЗ» и ФИО1, стороны определили, что при предоставлении Страхователем информации Банка об Остатке ссудной задолженности, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования и направляет счет Страхователю (п. 6.6. договора страхования). 

Доказательств исполнения Страховщиком АО «СОГАЗ» обязанности, установленной п. 6.6 договора страхования № от 8 октября 2015 г. по направлению счета, истцом суду не представлено.

Поскольку при обращении в суд с настоящим иском, АО «СОГАЗ» представил расчета страховой премии на спорный период, то суд приходит к выводу, что такой расчет Страховщик может выполнить и при непредставлении Страхователем информации об остатке ссудной задолженности. (л.д.15). 

Согласно представленному истцом в материалы дела Акту расчета, АО «СОГАЗ» произведен расчет страховой премии по договору страхования № от 8 октября 2015 г. за страховой период с 08.10.2018 г. по 07.10.2019 г., размер которой исходя из расчета истца составляет 6 963,78 руб. Расчет произведен исходя из страховой суммы, страхового тарифа и страхового периода. 

Учитывая наличие у Страховщика сведений необходимых для расчета размера страховой премии, в т.ч. о размере остатка ссудной задолженности по договору ипотечного кредитования по кредитному договору №, заключенного 08.10.2015 г. между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1, суд приходит к выводу, что Страховщиком АО «СОГАЗ» не была исполнена обязанность, установленная п.6.6 договора страхования - произвести расчет страховой премии за предстоящий период страхования и направления страховщику ФИО1 счета для оплаты страховой премии. При отсутствии такого счета, у страхователя отсутствовала возможность исполнить свою обязанность по договору об оплате страховой премии.

Таким образом, судом установлено, что неисполнение Страховщиком АО «СОГАЗ» условий, предусмотренных п.п.6.6 договора страхования № от 8 октября 2015 г. по определению размера подлежащей уплате страховой премии и направлению страхователю Счета на оплату, повлекло неисполнение ФИО1 обязанности по оплате страховой премии за очередной страховой период по договору страхования от 8 октября 2015 г. 

В связи с неисполнением Страховщиком АО «СОГАЗ» обязанности по выставлению и направлению Страхователю счета с указанием размера страховой премии, у ответчика не возникло обязанности по выплате страховой премии на следующий период страхования. 

При изложенных обстоятельствах, суд не находит оснований для возложения на ответчика ФИО1 обязанности по оплате страховой премии по договору страхования №, заключенному 8 октября 2015 г. между АО «СОГАЗ» и ФИО1 за спорный страховой период. 

С учетом изложенного, исковые требования АО «СОГАЗ» о взыскании с ФИО1 страховой премии по договору страхования № от 8 октября 2015 г. за период с 8.10.2018г. по 22.04.2019г. в размере 3 758 руб. 53 коп., - удовлетворению не подлежат. 

Кроме того, истцом АО «СОГАЗ» заявлено требование о расторжении договора страхования №, заключенного 8 октября 2015 г. между АО «СОГАЗ» и ФИО1

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Досудебный порядок расторжения договора страхования Истцом соблюден, поскольку истцом в адрес ФИО1 направлялась досудебная претензия, содержащая уведомление о расторжении договора страхования, в случае отказа ФИО1 от уплаты страховой премии за очередной страховой период (л.д.16). Однако досудебная претензия оставлена ответчиком без ответа, требование истца об оплате страховой премии за очередной страховой период ФИО1 не выполнено. 

Направление истцом в адрес ответчика ФИО1 досудебной претензии подтверждается представленным реестром (списком) почтовых отправлений от 10 декабря 2018 г. (л.д.17). 

Условиями договора страхования №, заключенного 8 октября 2015 г. между АО «СОГАЗ» и ФИО1, определен порядок обмена корреспонденцией между сторонами договора – путем направления почтового отправлений заказной корреспонденцией. (п.8.2, 8,3 договора).

Страховщик, направляя досудебную претензию почтовым отправлением, действовал в соответствии с условиями договора. При этом ответчик не уведомила Страховщика о своем намерении прекратить договорные отношения.

В связи с не предоставлением истцом Счета на оплату страховой премии за страховой период с 8 октября 2018 г. по 7 октября 2019 г., содержащего сведения о размере подлежащей оплате страховой премии, 8 октября 2018 г. между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор о комплексном ипотечном страховании № согласно которому были застрахованы личные и имущественные интересы ФИО1 Согласно разделу 1 указанного договора страхования, договор сторонами заключен в связи с наличием у ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 8 октября 2015 г., заключенному с Банком ВТБ 24 (ПАО) в отношении того же объекта недвижимого имущества. (договор л.д.42-47, квитанция на оплату страховой премии л.д.48)

Заключая договор страхования с другим страховщиком, ФИО1 по сути отказалась от продолжения договорных отношений с АО «СОГАЗ» по страхованию личных и имущественных интересов в связи с наличием у ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 8 октября 2015 г.

Условиями договора страхования № от 8.10.2015 г. предусмотрено право сторон на досрочное прекращение договора (п.7.4) Однако о своем намерении на реализацию права о досрочном прекращении договора, ФИО1 была обязана уведомить Страховщика путем направления ему соответствующего заявления заказным письмом. Эту обязанность ФИО1 не исполнила. В связи с чем Страховщик обоснованно расценил действия Страхователя в качестве отказа от расторжения договора во внесудебном порядке и был вынужден обратиться с соответствующим иском в суд. 

Поскольку на момент обращения с иском в суд, договор страхования не расторгнут, принимая во внимание соблюдение истцом досудебного порядка по вопросу расторжения заключенного сторонами 8 октября 2015 г. договора страхования № от 08.10.2015 г., мнение истца настаивающего на расторжении договора страхования, суд полагает договор страхования №, заключенный 08.10.2015 г. между АО «СОГАЗ» и ФИО1 - подлежащим расторжению. 

Таким образом, требование АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования № от 08.10.2015 г., - подлежит удовлетворению. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку судом удовлетворены требования АО «СОГАЗ» в части расторжения договора страхования, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб., оплаченные истцом по требованию неимущественного характера о расторжении договора страхования (платежное поручение № от 06.02.2019 л.д.2)

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № от 8 октября 2015г., заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий И.Г. Свиридова

Решение не вступило в законную силу.