Дело № 2-2258/2021

61RS0001-01-2021-001803-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2021 года г.Ростов-на-Дону 

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Лысенко Е.Г.,

при секретаре Кайдошко А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными,

установил:

ФИО обратилась в Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование заявленных требований указано, что 19 марта 2020 г. неустановленное лицо, имея умысел направленный на хищение чужою имущества путем обмана, в 17 час. 13 мин. позвонило истцу с тел. №, представилось сотрудником ПАО Сбербанк и сообщило, что на нее оформлен кредит, есть попытка снятия денежных средств с принадлежащей ей банковской карты, необходимо отменить кредит и обезопасить средства, вернув деньги банку. Введя ее в заблуждение относительно фактических обстоятельств данное лицо, используя методы психологического внушения, обманным путем принудило ее не прерывать звонок и произвести ряд действий в банкомате. Истец, будучи обманутой указанным неустановленным лицом, в состоянии страха, по указанию данного лица произвела ряд действий, а именно обналичила 130000 руб. и перевела их на «специальный счет (секретная ячейка) Сбербанка для сохранения денежных средств» (фактически на абонентский №). Затем будучи обманутой указанным неустановленным лицом, по указанию данного лица произвела ряд действий, в результате которых также перевела 340000 руб. на «специальный счет Сбербанка для сохранения денежных средств».

Как оказалось в дальнейшем действия неустановленного лица привели к оформлению кредитного договора на сумму займа 393497,75 руб. (договор № от ...) и кредитного договора на сумму займа 134279,02 руб. в рамках кредитного контракта 0528-Р- 4821621590.

По факту мошеннических действий неустановленного лица, постановлением следователя от ... возбуждено уголовное дело № но ч.З ст. 159 УК РФ.

На основании изложенного истец просила признать недействительными кредитный договор № от ... и кредитный договор на сумму займа 134279,02 руб. в рамках кредитного контракта 0528-Р-4821621590, заключенный от имени ПАО Сбербанк и ФИО.

Истец ФИО в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п. 1 ст. 328 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ)

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Судом установлено, что 28.07.2015 г. между ПАО Сбербанк и ФИО собственноручно подписано заявление на получение кредитной карты, а также индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты.

... между ПАО Сбербанк и ФИО заключен кредитный договор №. 

Как следует из материалов дела, 19 марта 2020 г. 18-41 час. ФИО в системе «Сбербанк онлайн» создана заявка на Потребительский кредит, для подтверждения создания заявки банком было отправлено с одноразовым кодом подтверждения на номер телефона 

<

***>. 

... 18:44 час. ФИО направлено смс подтверждение заявки.

... 18:48 час. на номер телефона 

<

***> банком было отправлено СМС с одноразовым кодом «Индивидуальных условий «Потребительского кредита» на сумму 393497,75 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 14,6% годовых.

Заявка на кредит и данные анкеты, а также индивидуальные условия были подтверждены ФИО и подписаны простой электронной подписью.

... на счет банковской карты ФИО № **** 99770 произведено зачисление кредита в размере 393497,75 руб., данный факт подтверждается выпиской по счету.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет ФИО

Как усматривается из материалов дела, ФИО после зачисления денежных средств на счет карты, осуществила распоряжение ими, а именно снятие денежных средств в банкомате банка.

Аналогичные операции ФИО осуществила со своей кредитной карты счет № **** 00002 в размере 130000 руб., что подтверждается отчетом по счету кредитной карты.

Из постановлений следователя ОРП на ТО ОП № 2 СУ МУ МВД России «Новочеркасское» о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ от 05.04.2020 года следует, что 19.03.2020г. в 17 час. 13 мин. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел на направленный на хищение чужого имущества, путем обмана, похитило денежные средства, принадлежащие ФИО в сумме 470 000 рублей, которые были списаны с ее банковской карты.

Согласно п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием системы "Сбербанк Онлайн" и Электронных терминалов у партнеров.

Согласно п. 2.46 Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк онлайн" - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система "Сбербанк онлайн" обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии п. 3.6, п. 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк Онлайн" является подключение клиента к система "Сбербанк Онлайн" путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе "Сбербанк Онлайн".

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Согласно п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему "Сбербанк Онлайн", идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему "Сбербанк Онлайн" невозможен.

Согласно положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО, поскольку истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о недействительности кредитного договора № от ... и кредитного договора № на сумму займа 134279,02 руб., заключенного с ПАО "Сбербанк России".

При этом суд исходит из того, что кредитный договор № от ... был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления ФИО в банк предложения заключить с ней договор с применением аналога собственноручной подписи, и акцепта со стороны банка, путем зачисления денежных средств на счет истца.

Отклоняя доводы истца о наличии возбужденного уголовного дела по факту мошенничества в ее отношении, суд исходи из того, что данное обстоятельство не является основанием для признания данного договора недействительным и не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора.

Судом отмечается, что ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Таким образом, списание денежных средств со счета истца стало возможным в результате действий самого истца ФИО, сообщившей конфиденциальную информацию третьему лицу, при этом не имеет существенного значения, сама ли истец использовала указанные сведения для совершения операций по переводу денежных средств или сообщила информацию (умышленно или по неосторожности) третьим лицам, поскольку распоряжение о совершении операции банком было получено в рамках договора и действующего законодательства.

Одновременно суд отмечает, что направленные истцу СМС-сообщения содержали информацию о подтвержденных операциях и суммах платежей, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам, между тем, истец не проявила должной осмотрительности, не приняла всех разумных мер для выяснений обстоятельств совершаемых операций.

Само по себе совершение преступных действий третьими лицами, на что указывает ФИО не влечет ответственности ПАО Сбербанк перед истцом.

Согласно положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Суд не уполномочен собирать или истребовать доказательства по собственной инициативе. Суд вправе при недостаточности доказательств, предложить сторонам представить дополнительные доказательства.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

При таких обстоятельствах, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и во взаимосвязи с приведенными нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО к ПАО Сбербанк о признании недействительными кредитного договора № от 19.03.2020 г. и кредитного договора № на сумму займа 134279,02 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья:

Мотивированное решение составлено 22.07.2021 года.

...

...

...

...

...

... 

...

...

...

...

...

...

...

...

...