Дело № 2-285(2)/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2018 года рабочий посёлок Дергачи

Ершовский районный суд Саратовской области в составе: 

председательствующего судьи Елтарёва Д.Г.,

при секретаре судебного заседания Сакрыкиной Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 475786 рублей 3 копейки, включающей просроченный основной долг в размере 261454 рубля 26 копеек, проценты в размере 142702 рубля 52 копейки, комиссию в размере 735 рублей, комиссию за оформление и передачу документов страховщику в размере 70894 рубля 25 копеек,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее по тексту также - истец, ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности») обратилось в Ершовский районный суд Саратовской области с иском о взыскании с ФИО1 (далее по тексту также - ответчик, должник, заёмщик) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 475786 рублей 3 копейки, включающей просроченный основной долг в размере 261454 рубля 26 копеек, проценты в размере 142702 рубля 52 копейки, комиссию в размере 735 рублей, комиссию за оформление и передачу документов страховщику в размере 70894 рубля 25 копеек.

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обосновало тем, что АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, банк предоставил денежные средства в размере 300000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании заявления на кредит заёмщик подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию за ним задолженности. АО «ОТП Банк» и ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» в размере задолженности на сумму 475786 рублей 3 копейки, состоящей из: основного долга в размере 261454 рубля 26 копеек, процентов в размере 142702 рубля 52 копейки, комиссии в размере 735 рублей, комиссии за оформление и передачу документов страховщику в размере 70894 рубля 25 копеек. На основании договора уступки прав в адрес должника направлены уведомление об уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно условиям договора, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких - либо ограничений и заёмщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких - либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно договору уступки прав, банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. На основании изложенного ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» вправе требовать от должника исполнения обязательств по возврату задолженности, образовавшейся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объёме. Оплата в счёт погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не полностью, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента уступки права требования) также не производилась, и на ДД.ММ.ГГГГ такая задолженность составляет 475786 рублей 3 копейки. 

Истцом - Обществом с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности», извещённым о месте, дате и времени судебного заседания, в том числе в порядке и в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, как предусмотрено частями 2.1 и 3 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) (т. 1, л.д. 56), представлены заявления с просьбой рассмотреть гражданское дело без участия в судебном заседании представителя истца (т. 1, л.д. 4 оборот; 58).

При таком положении неявка представителя ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях части 5 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца в судебном заседании.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца - Акционерного общества «ОТП Банк», извещённого о месте, дате и времени судебного заседания, предмете и основаниях исковых требований, в том числе в порядке и в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, как предусмотрено частями 2.1 и 3 статьи 113 ГПК РФ (т. 1, л.д. 55), не просившего рассмотреть гражданское дело без участия представителя, в судебное заседание не явился; сведений о причинах неявки представителя, а также их уважительности третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, заблаговременно суду представлено не было; об отложении разбирательства гражданского дела третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, не заявляло.

При таком положении неявка представителя АО «ОТП Банк» не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях части 3 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебном заседании.

Ответчиком ФИО1, извещённым о месте, дате и времени судебного заседания, предмете и основаниях исковых требований (т. 1, л.д. 54; 69), представлено заявление, содержащее просьбу рассмотреть гражданское дело без его участия в судебном заседании (т. 1, л.д. 66).

При таком положении неявка ФИО1 не препятствует судебному разбирательству, а поэтому, руководствуясь частью 5 статьи 167 ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия ответчика в судебном заседании.

Изучив сведения и доводы, изложенные в исковом заявлении (т. 1, л.д. 4), исследовав путём оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, а также их достаточность и взаимную связь, руководствуясь законом и совестью, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил нижеследующие обстоятельства.

Исполняя процессуальную функцию, возложенную частью 1 статьи 196 ГПК РФ, определяя правоотношения сторон спора и законы, подлежащие применению, суд отмечает, что, в силу пунктов 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством.

По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1).

Таким образом, заключение договора являет собой юридический факт, порождающий связанные с ним гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

При этом, в силу статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 1), однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, и в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле статьи 935 ГК РФ и не влечёт последствий, предусмотренных статьёй 937 ГК РФ (пункт 2).

Положения статей 2 и 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также свидетельствуют, что страхование жизни и утраты трудоспособности является добровольным видом страхования.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы вкупе с нормами статей 420, 421, 422, 434 и 438 ГК РФ свидетельствуют, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с положениями части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования обязательств и неисполнение или ненадлежащее исполнение их ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие фактов, с которыми закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Применительно к этому, суд, рассматривая дело, установил следующее.

В соответствии со статьями 420 и 421 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из содержания пункта 1 статьи 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

На основании пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Статьёй 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что: договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий; договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (часть 1); к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется статья 428 ГК РФ (часть 2); общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3); индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально (часть 9).

Согласно статье 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор страхования также должен быть заключён в письменной форме, несоблюдение которой влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ) (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) в письменной офертно - акцептной форме совершили кредитный договор № путём подписания заявления о предоставлении кредита и индивидуальных условий кредитования, составляющих в совокупности с Условиями кредитного договора (общие условия) и Тарифами Банка кредитный договор, по которому АО «ОТП Банк» обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 300000 рублей под 31,9 % годовых на срок 36 месяцев с уплатой ежемесячного взноса, включающего часть основного долга и начисленные проценты, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (т. 1, л.д. 10, 11; 13-16; 24-28).

Заявлением о предоставлении кредита предусмотрено, что ФИО1 выразил согласие на страхование своих жизни и здоровья, о чём свидетельствует отметка в пункте 2.2, а также заявление, подписанное ФИО1, о желании быть застрахованным лицом по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому АО «ОТП Банк» (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (страховщик) по рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в течение срока страхования; инвалидность застрахованного лица I и II группы (с третьей степенью ограничения способности к трудовой деятельности) по любой причине, наступившая в течение срока страхования, за исключением случаев, указанных в договоре страхования и правилах страхования (т. 1, л.д. 13-16; 19-23).

Пунктом 2 приложения к Заявлению о страховании по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено, что комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,52 % от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования (в том числе НДС 18 %). При этом размер комиссии в месяц составляет 2444 рубля 64 копейки, а общий её размер - 88006 рублей 73 копейки (т. 1, л.д. 22, 23).

Также в заявлении о предоставлении кредита ФИО1 выразил согласие на заключение договора банковского счёта, требуемого для заключения и исполнения кредитного договора, обязавшись уплачивать комиссию за предоставление услуги «ОТПдирект СМС Банк» в рамках договора дистанционного банковского обслуживания в размере 49 рублей ежемесячно, о чём свидетельствуют пункты 2.1 и 2.5 (т. 1, л.д. 13-16).

При совершении смешанного договора (далее по тексту в целом - кредитный договор №) стороны предусмотрели условия, не противоречащие закону.

В соответствии с императивным предписанием пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

При этом, согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Кредитный договор № содержит согласованные сторонами существенные условия, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (т. 1, л.д. 10, 11; 13-16; 24-28). 

Исходя из положений Условий кредитного договора (общих условий), кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на открытый банком клиенту в целях осуществления расчётов в рамках заключённого кредитного договора счёт (пункты 1.16 и 3.3) (т. 1, л.д. 10, 11).

Для целей выдачи и обслуживания кредита в кредитном договоре № предусмотрен открытый у кредитора счёт ФИО1 с номером № 18172 (пункт 19 индивидуальных условий договора потребительного кредита (займа)).

В соответствии со статьёй 861 ГК РФ, расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно статье 862 ГК РФ, при осуществлении безналичных расчётов допускаются расчёты платёжными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчёты по инкассо, а также расчёты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (пункт 1); стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчётов, указанных в пункте 1 статьи 862 ГК РФ (пункт 2).

Частью первой статьи 31 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предписано, что кредитная организация осуществляет расчёты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчётов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчётов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Применительно к этому документ, а именно история операций по кредитному договору № свидетельствует, что ДД.ММ.ГГГГ банк выдал ФИО1 кредит, зачислив деньги в сумме 300000 рублей на счёт с номером № (т. 1, л.д. 33, 34).

Оценив содержание выписки по счёту, суд приходит к выводу, что банк предоставил (передал, вручил) заёмщику ФИО1 деньги в сумме 300000 рублей в размере и способом, оговорёнными в кредитном договоре №.

Поэтому суд признаёт доказанным факт заключения между АО «ОТП Банк» и ФИО1 кредитного договора №, по которому банк надлежаще исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у ФИО1 обязанностей по возврату полученной суммы кредита, уплате причитающихся процентов, а также иных предусмотренных договором платежей (комиссий).

Таким образом, банк доказал существование основного (кредитного) и акцессорного (обеспечивающего основное) обязательств, возникших из смешанного договора, заключённого в требуемой законом форме.

Определяя объём обязательств заёмщика, суд учитывает следующее. 

Согласно кредитному договору №, погашение кредита заёмщиком производится ежемесячными аннуитетными платежами, включающими часть основного долга, проценты и другие платы по договору.

По Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа): количество ежемесячных платежей составляет 36; размер первого ежемесячного платежа - 15552 рубля 99 копеек; размер ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) - 15552 рубля 99 копеек; размер последнего ежемесячного платежа - 15552 рубля 48 копеек; ежемесячный платёж подлежит оплате ежемесячно по истечении каждого месяца, следующего за датой выдачи кредита (пункт 6); исполнение заёмщиком денежных обязательств осуществляется в безналичном порядке посредством внесения/перевода денежных средств на счёт заёмщика в банке и последующего их перечисления банку в соответствии с условиями договора с заёмщиком (пункт 8).

При этом Условиями кредитного договора предусмотрено, что: очередной ежемесячный платёж списывается в дату очередного платежа за исключением случаев, предусмотренных условиями (пункт 4.6); очередной ежемесячный платёж считается уплаченным клиентом только после списания банком его полной суммы (пункт 4.11).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309 и 310 ГК РФ).

Обязательство прекращается исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Однако, из содержания искового заявления, а также такого документа, как история операций по кредитному договору №, следует, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ неоднократно допускал просрочку по возврату частей основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и комиссий (т. 1, л.д. 33, 34).

С учётом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности по делу того обстоятельства, что ФИО1 до обращения истца в суд неоднократно нарушал порядок и сроки исполнения обязательств по кредитному договору № в части возврата основного долга по кредиту, уплаты процентов и комиссий.

Из содержания части второй статьи 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном статьёй 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Это правило применимо к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

По условиям кредитного договора № (пункт 6.7 Условий кредитного договора), в случае нарушения клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. В этом случае клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении направляется заключительное требование (требование считается полученным клиентом по истечении пяти календарных дней с даты направления требования письмом по адресу, указанному клиентом в заявлении или иному адресу в соответствии с заявлением клиента об изменении данных), которое содержит следующую информацию: дата оплаты заключительного требования (подпункт 6.7.1); оставшаяся к уплате сумма кредита, процентов, плат, штрафов, начисленных по дату оплаты заключительного требования включительно (подпункт 6.7.2).

Следовательно, в кредитном договоре № нет положений, препятствующих применению правила, содержащегося в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.

В соответствии со статьёй 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1); для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 1 статьи 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Уступка требования, основанного на сделке, совершённой в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме (пункт 1 статьи 389 ГК РФ).

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 389.1 ГК РФ).

По условиям кредитного договора № банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам (пункт 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (цессионарий) заключили договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым, право требования банка по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключённым цедентом с клиентами - физическими лицами, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, было передано ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (т. 1, л.д. 35-41), о чём цедент известил ФИО1, проинформировав его о необходимости в течение десяти дней с момента получения уведомления уплатить задолженность новому кредитору (т. 1, л.д. 43; 45).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» направило ФИО1 требование погасить задолженность (т. 1, л.д. 44; 45).

Однако исковое заявление, не доверять содержанию которого нет оснований, а также фактические обстоятельства дела свидетельствуют, что ни в установленный договором срок после направления требования, ни после предъявления иска, ни на момент рассмотрения дела заёмщик свои обязательства по кредитному договору № не исполнил, сумму основного долга, проценты и комиссии не уплатил.

Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств, стороной ответчика суду не представлено.

Поскольку в добровольном порядке ответчик обоснованные требования кредитора не удовлетворил и, тем самым, не исполнил принятые на себя обязательства, он являются просрочившим должником.

Следовательно, ответчиком нарушено право ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» на уплату ему суммы долга по кредитному договору №.

Проверив и сопоставив представленные истцом сведения о задолженности и соглашаясь с ними, суд признаёт, что таковая составила 475786 рублей 3 копейки, из которых: 261454 рубля 26 копеек - просроченный основной долг; 142702 рубля 52 копейки - проценты; 735 рублей - комиссия за предоставление услуги «ОТПдирект СМС Банк» в рамках договора дистанционного банковского обслуживания; 70894 рубля 25 копеек - комиссия за оформление и передачу документов страховщику (т. 1, л.д. 5).

Представленный истцом расчёт верен, при его составлении учтены суммы уплаченных заёмщиком частей основного долга по кредиту, процентов и комиссий.

В силу пункта 1 статьи 11 и статьи 12 ГК РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом, в том числе, путём присуждения к исполнению обязанности в натуре, взыскания неустойки, а также способами, предусмотренными законом.

При таком положении, анализируя обстоятельства, установленные в процессе разбирательства гражданского дела, суд признаёт исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88, статьёй 94 и частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесённые судебные расходы.

Расходы истца, которые он просит взыскать в его пользу с ответчика, выразились в уплате государственной пошлины в размере 7958 рублей, что подтверждено документами - платёжными поручениями (т. 1, л.д. 2; 3).

Поэтому, так как решение принимается судом не в пользу ответчика, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» 7958 рублей в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно просроченный основной долг по кредиту в размере 261454 рубля 26 копеек, договорные проценты за пользование кредитом в размере 142702 рубля 52 копейки, комиссию за предоставление услуги «ОТПдирект СМС Банк» в рамках договора дистанционного банковского обслуживания в размере 735 рублей, комиссию за оформление и передачу документов страховщику в размере 70894 рубля 25 копеек, а всего 475786 (четыреста семьдесят пять тысяч семьсот восемьдесят шесть) рублей 3 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» 7958 (семь тысяч девятьсот пятьдесят восемь) рублей в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Отложить составление мотивированного решения суда на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела, а именно до 19 ноября 2018 года.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путём подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Ершовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв

Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) составлено 19 ноября 2018 года. 

Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв