Дело № 2-399/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2017 года 

Калининский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи: Кожевниковой Л.П.

при секретаре: Журавель А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» (далее - Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от (дата) в размере 122 567,20 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В обоснование иска указано, что (дата) ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, ему присвоен номер № Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 110 000 руб., под 25,99 % годовых.

Заемщик воспользовался денежными средствами, принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Заемщик ФИО4 умерла (дата), наследником ее имущества является ФИО1

Впоследствии истец заявленные требования изменил, указал о взыскании задолженности в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества стоимостью 3 752 511,36 руб.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от (дата), банк изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что страховая премия составляет процентное соотношение от суммы задолженности, комиссия удерживается ежемесячно, договор страхования действует месяц. Клиент вправе отказаться в любой момент от услуг страхования, написав заявление. С августа 2014г. услуга по страхованию была отключена, по заявлению заемщика, поэтому оснований для обращения в страховую компанию за получением возмещения не имеется.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась. Поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. Пояснила, что ее мать ФИО4 умерла (дата), факт существования кредитного обязательства перед АО «Альфа-Банк» не отрицает. Считает, что между ОАО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ФИО4 был заключен договор страхования, поскольку в выписке по счету ФИО4 усматриваются операции по оплате комиссии за организацию страхования от (дата) на сумму 708,93 руб., (дата) на сумму 714,54 руб.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3, действующая на основании устного заявления, в судебном заседании считает, что требования банка удовлетворению не подлежат, поскольку проценты за пользование заемными средствами начислены за период с 16.11.2015г. по 19.05.2016 г., а неустойки с 21.03.2016г. по 18.05.2016 и с 20.03.2016 по 18.05.2016 года, то есть после того как открылось наследство.

Считает, что вины наследника в нарушении обязательств не имеется, заемными средствами наследник не пользовался. 

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, прослушав аудиозапись, суд считает, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

Ст.ст. 420, 422 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Ст. 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства. Также признается пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя.

Ст.418 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст.1142 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании предварительной заявки на получение кредитной карты и заявления на получение кредитной карты от 23.04.2014г., между ***. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №.

(дата) ФИО4 были получены Общие условия выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания настоящего уведомления, с индивидуальными условиями заемщик была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. 

Тем самым, между Банком и заемщиком заключено вышеупомянутое кредитное соглашение, в соответствии с которым Банк открывает счет кредитной карты с лимитом кредитования 110 000 руб., под 25,99 % годовых с установлением ежемесячного минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования. Установлен беспроцентный период пользования кредитом - 100 календарных дней. 

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. 

Во исполнение обязательств истец осуществил открытие кредитного счета, с установленной суммой кредита, которым воспользовался заемщик, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО4 была ознакомлена и полностью согласна с условиями кредитования. 

П.4 Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрен порядок погашения задолженности по договору, согласно которому в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляет на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения заложенности по соглашению о кредитовании.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 % от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода. 

П. 3.8 Общих условий… предусмотрено, что Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом, который начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, либо образования новой задолженности после полного погашения предыдущей.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрена ответственность сторон в виде неустойки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки.

29.04.2014г. ФИО4 выразила свое согласие на включение ее в Коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт. 

В заявлении просила включить ее в список застрахованных по Договору страхования с даты подачи данного Заявления в течение действия соглашения о кредитовании № от (дата).

Из указанного заявления следует, что действие страховой защиты в отношении заявителя начинается с 23 часов 59 минут даты расчета минимального платежа. Страховая защита действует в течение одного календарного месяца и продлевается ежемесячно с 23 часов 59 минут даты расчета очередного минимального платежа по Соглашению о кредитовании на каждый следующий за датой расчета минимального платежа по Соглашению о кредитовании месяц (далее - Месяц страхования).

ФИО4 выразила согласие на определение ее Индивидуальной страховой суммы по всем страховым рискам на каждый Месяц страхования, как суммы, равной задолженности перед Банком по заключенному Соглашению о кредитовании на дату расчета минимального платежа, но не более 500 000 рублей. Величина Индивидуальной страховой суммы остается неизменной в течение Месяца страхования. Банк осуществляет расчет Индивидуальной страховой суммы на основании информации о задолженности по Соглашению о кредитовании на дату формирования минимального платежа без учета условий положений Дополнительного соглашения по программе «Альфа-Рассрочка», если такое Дополнительное соглашение было заключено.

Комиссия за услугу по организации страхования жизни и здоровья по Договору страхования оплачивается в соответствии с Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ежемесячными платежами в размере 0,67% (не включая НДС) от суммы задолженности по Соглашению о кредитовании на дату расчета Минимального платежа по Соглашению о кредитовании (п. 6 заявления).

Оплата услуги, описание и стоимость которой указаны в п. 6 настоящего заявления, может производиться за счет кредитных денежных средств, представленных ей Банком в соответствии с заключенным между нами Соглашением о кредитовании.

ФИО4 предоставила Банку право без дополнительных распоряжений ежемесячно списывать денежные средства с ее счета в оплату услуги Страхователя по организации страхования жизни и здоровья по Договору страхования в дату расчета минимального платежа по Соглашению о кредитовании.

Информацией для передачи страховщику подписанной ФИО4 предусмотрено, что действие Договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по ее желанию.

ФИО4 был застрахован указанный договор (банковская карта) на сумму 100 000 руб., на срок 12 месяцев, страховая премия по полису- оферте страхования рисков держателя банковской карты составила 1 400 руб. 

Из заявления о перечислении денежных средств от 29.04.2014г. усматривается, что ФИО4, просила перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 1 400 руб.

Из выписки по счету заемщика усматривается, что ФИО4 29.04.2014г. оплачено в счет оплаты страховой премии в размере 1 400 руб., 28.06.2014г. списана комиссия за организацию страхования в сумме 708,93 руб., 28.07.2014г. списана комиссия за организацию страхования в сумме 714,54 руб.

Из аудиозаписи прослушанной в судебном заседании и пояснений представителя истца усматривается, что 07.08.2014г. ФИО4 позвонила в банк, из разговора следует, что у заемщика было намерение отказаться от услуги страхования жизни и здоровья. 

Из представленной выписки по счету усматривается, что комиссии за организацию страхования со счета ФИО4 после 28.07.2014г. не списывалась.

Суд принимает во внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования указана сама ФИО4

Из выписки по счету заемщика и представленного расчета задолженности усматривается, что заемщик исполнял свои обязательства по кредитному соглашению № от 29.04.2014г., всего ею с карты в качестве кредита были сняты деньги в сумме 788 215,74 руб.

Всего заемщиком в погашение задолженности внесено 688 700 руб., из них в счет погашения основного долга – 688 472,10 руб., в счет неустойки за несвоевременную уплату основного долга – 227,90 руб.

Последний платеж был внесен 18 февраля 2016 года.

ФИО4 умерла 29.02.2016г., единственным наследником по закону является дочь – ФИО1, подавшая заявление о принятии наследства, права на наследственное имущество наследником не оформлены, свидетельство о праве на наследство не выдавалось, что подтверждается справкой нотариуса Челябинской областной нотариальной палаты Нотариального округа Челябинского городского округа Челябинской области от (дата).

Из расчета представленного банком усматривается, что по состоянию на 28.06.2016г. сумма задолженности по кредитному соглашению составляет 122 567,20 руб., в том числе: просроченный основной долг - 99 743,64 руб., проценты - 12 611,50 руб., штрафы и неустойки - 10 212,06 руб.

Согласно ч. 1 ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Судом проверен расчет исковых требований, расчет математически верен, соответствует оговоренным условиям кредитования. 

Вместе с тем, оснований для взыскания штрафов и неустойки в размере 10 212,06 руб., суд не усматривает, поскольку до дня смерти заемщик вносила платежи в соответствии с условиями договора. Неустойка начислена за период с 21.03.16г. по 18.05.16г., то есть, за период после смерти наследодателя. 

Исходя из смысла ответственности за нарушение гражданско-правовых обязательств, ответственность наступает за виновное неисполнение обязательств. 

Доказательств, подтверждающих, что наследник знала о необходимости внесения ежемесячных платежей, располагала возможностью исполнения указанных обязательств, но не внесла их умышленно, суду не представлено. 

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование начисляются до дня возврата кредита, обязанность по уплате процентов за пользование входит в состав наследства, следовательно, указанная обязанность перешла к ответчику.

Так как судом было установлено принятие ответчиком наследства, открывшегося после смерти ФИО4, следовательно, к ФИО1 в соответствии со ст. 1175 ГК РФ перешла ее обязанность по погашению долга перед истцом в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества стоимостью 3 752 511,36 руб. (стоимость имущества определена на основании справки нотариуса – л.д. 67).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, следует взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по указанному кредитному соглашению по состоянию на 18 января 2017 года в сумме 112 355,14 руб., в том числе: основной долг - 99 743,64 руб., проценты - 12 611,50 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества стоимостью 3 752 511,36 руб.

В удовлетворении остальной части иска следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходов, в связи с чем, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 651,34 руб. также в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от (дата) по состоянию на 18 января 2017 года в сумме 112 355,14 руб., в том числе: основной долг - 99 743,64 руб., проценты - 12 611,50 руб., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества стоимостью 3 752 511,36 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 3 651,34 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества стоимостью 3 752 511,36 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента составления мотивированного решения в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий: