УИД 43RS0016-01-2019-000216-98

Дело № 2-160/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2019 года пгт Кумены

Куменский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Широковой А.А., 

при секретаре Трухиной И.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя. 

В обоснование исковых требований указано, что 19.12.2017 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договора № на сумму 600000 рублей, с процентной ставкой по договору 12,5% годовых. В этот же день истец был подключен к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни. Страховая премия составила 84250 рублей. 

При заключении договора сотрудники банка обязали истца заключить договор страхования, так как на иных условиях кредит банком не предоставлялся. Получение кредита напрямую было обусловлено приобретением услуги по страхованию. Следовательно, условия договора считаются обремененными условием приобретения платной услуги, ущемляющими права истца как потребителя банковских услуг. Банком ФИО1 не было предоставлено право выбора страховой организации и право выбора выгодоприобретателя.

Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 84250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание также не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что 19.12.2017 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № о предоставлении истцу денежных средств в сумме 600000 рублей под 12,5% годовых на срок 5 лет (до 19.12.2022). В пункте 14 соглашения заемщик выразил согласие с условиями кредитования. Пунктом 4 соглашения предусмотрена процентная ставка 12,5% годовых при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования. Данное условие было установлено без указания какой-либо конкретной страховой организации, и право ее выбора было предоставлено заемщику. Истец добровольно выбрал страхование в рамках Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней № 1, подписав соответствующее заявление, а также взял на себя обязательства внести плату за присоединение к данной Программе. 19.12.2017 истец был включен в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования № от 26.12.2014, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с пунктом 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования и заявлением на разовое перечисление денежных средств истцом была уплачена сумма в размере 74250 рублей в качестве платы за присоединение к договору коллективного страхования. При этом размер платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы страхования, составляет 62700 рублей. Размер страховой премии, подлежащей уплате страховщику, составляет 11550 рублей. Ссылаясь на п. 3 ст. 958 ГК РФ, представитель ответчика указывает, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Кроме того ФИО1 самостоятельно был приобретен сертификат № на оказание юридической помощи по тарифу «Поле деятельности». Исполнителем по данному сертификату является ООО «Национальная Юридическая Служба», в связи с чем требования истца о взыскании 10000 рублей, по мнению представителя ответчика, должны быть предъявлены к данной организации. Ответчиком права истца как потребителя нарушены не были, в связи с чем просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание также не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил отзыв на иск, в котором указывает, что 19.12.2017 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней № 1, тем самым согласился с условиями страхования по данному договору. Представитель ответчика полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный в 1 год для требований о признании оспоримой сделки недействительной. Требование истца о взыскании денежных средств с ответчиков в солидарном порядке неправомерно и противоречит сути сложившихся отношений. В соответствии с договором страхования страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования, и за них уплачена страховая премия. На основании заявления ФИО1 был включен в бордеро. В соответствии с п. 3 заявления стороны договорились о том, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику. Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Страховая премия составила 11550 рублей. Оснований для взыскания со страховщика указанной суммы не имеется. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором. Договором страхования иное не предусмотрено. Со стороны ответчика отсутствует критерий нарушения прав потребителя, поэтому требования о компенсации морального вреда незаконны. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Из материалов дела следует, что 19.12.2017 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме 600000 рублей под 12,5% годовых на срок 5 лет.

Пунктом 15 кредитного договора, заключенного с ФИО1, предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, при этом указано, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и РСХБ-Страхование. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 11550 рублей.

Вместе с заключением кредитного договора ФИО1 19.12.2017 подписал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней № 1.

Из представленных сторонами документов следует, что сумма вознаграждения банка составила 67200 рублей, а сумма страховой премии – 11550 рублей. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Суд отмечает, что право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Согласно данным Указаниям (в редакции, действовавшей на период заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). 

При этом страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Данное Указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с истцом и последующего его отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. 

Однако отсутствие в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии не является основанием для признания данного заявления недействительным в части, так как не ущемляет права потребителя.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Исходя из положений Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщиком является именно физическое лицо, в данном случае ФИО1

Таким образом, истец имел право в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования обратиться в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением об отказе от страхования по кредиту и требовать со страховой компании возврата уплаченной страховой премии. Однако он обратился с соответствующим заявлением к ответчикам спустя 14 месяцев со дня заключения договора страхования.

Вышеуказанное обстоятельство не позволяет сделать вывод об обоснованности требования истца о возврате страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

Поскольку ответчиками не были нарушены права истца как потребителя, то не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы через Куменский районный суд Кировской области.

Председательствующий: