Дело №2-96/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2019 года г.Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе: 

председательствующего судьи Олифер А.Г.,

при секретаре Мухортиковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» (далее также – Общество) обратилось с иском к ФИО1, указывая, что 22.02.2013 года между ЗАО «Тинькофф Банк» (далее также – Банк) и ФИО1 (далее также – Заемщик) на основании письменного заявления последнего на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом кредитования в сумме 38 000 рублей. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита и принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленный договором срок возвратить заемные денежные средства. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Банк». Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору кредитной карты, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банк 16.03.2015 года расторг указанный выше договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения данного договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком и дальнейшего начисления комиссий и процентов, банк не осуществлял. Вместе с тем, заемщик ФИО1 задолженность до настоящего времени не погасил. Задолженность за период с 17.09.2014 года по 16.03.2015 года составляет 65 449,33 рублей. 29.06.2015 года по договору цессии Банк уступил ООО «Феникс» право требования с ответчика кредитной задолженности в сумме по состоянию на дату уступки требования, составляющей 65 449,33 рублей. После передачи права требования погашение задолженности по договору ответчиком также не производилось. По приведенным доводам Общество просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от 22.03.2013 года в размере 65 449,33 рублей, а также 2 163,48 рубля в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в связи с обращением с настоящим иском.

Ранее вынесенный 31.10.2017 года в отношении ответчика мировым судьей 2-го судебного участка Гурьевского района Калининградской области по заявлению Банка судебный приказ определением того же мирового судьи от 14.11.2017 года отменен в связи с принесенными должником возражениями.

Определением суда от 28.09.2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Банк». 

Истец ООО «Феникс» в судебное заседание своего представителя не направил, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки заблаговременно до начала заседания не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. В ранее состоявшемся судебном заседании, не отрицая факта заключения с правопредшественником истца кредитного договора и образования по нему задолженности, в письменной форме заявил ходатайство о применении срока исковой давности. 

Третье лицо – АО «Тинькофф», извещенное о времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении не заявляло, возражений по существу иска не представило. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст.810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При этом согласно ст.811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 года №266-П) (далее также – Положение) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, на основании оферты в форме письменного заявления ФИО1 от 08.07.2011 года путем присоединения к Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) между ним и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» 08.07.2011 года заключен договор кредитной карты № по тарифному плану 7.3 RUR.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать кредит, проценты за пользование кредитом, а также установленные Тарифами комиссии и платы за оказываемые банком услуги обслуживания кредитной карты, СМС-информирование, страхование, пользование кредитными средствами сверх установленного лимита задолженности, в предусмотренные условиями кредитования сроки, а также вернуть кредит банку.

До заключения договора до заемщика ФИО1 доведена полная и достоверная информация о кредите, Тарифах, об условиях пользования предоставленными кредитными средствами, порядке и сроках погашения кредита, оплате процентов и применяемых штрафах в случае нарушения заемщиком принятых обязательств по своевременному погашению задолженности по кредиту, сроков возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в заявлении-анкете на заключение договора кредитной карты.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Кредитный договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 45 - 50).

Согласно п. 2.4 Общих условий, клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты.

Лимит задолженности по карте представляется банком исключительно по своему усмотрению (п. 2.5 Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий, кредитная карта может быть использована держателем для совершения операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; совершения иных операций, перечень которых устанавливается банком.

Согласно п. 4.7 Общих условий, за осуществление операций с использованием кредитной карты и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом.

Банк информирует Клиента о размере установленного лимита и задолженности в счете-выписке. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 7.2 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 7.2, 5.1 Общих условий).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану.

Согласно п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по кредитному договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках кредитной карты. Кредитный договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности по кредитному договору.

Согласно Тарифам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Тарифный План «ТП 7.3», утвержденным приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) № 107/1 от 12.05.2010, по кредитной карте Тинькофф Платинум предусмотрена валюта кредита - рубли РФ, беспроцентный период 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок - 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 39,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги СМС-Банк - 59 руб. в месяц; минимальный платеж по кредитной карте не более 6% от суммы задолженности, но не менее 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд и более - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.

Банк свои обязательства выполнил перед ФИО1 надлежащим образом.

В силу положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с положениями, установленными ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Как усматривается из представленных стороной истца сведений о движении средств по счету выданной на имя ответчика карты, в период времени с 08.07.2011 года по 29.06.2015 года по указанному счету осуществлялись расходные операции на различные суммы, в результате чего с учетом вносимых ответчиком на счет средств, в том числе в погашение процентов за пользование основным долгом в порядке, предусмотренном ст.319 ГК РФ, за ним по состоянию на 29.06.2015 года образовалась просроченная задолженность в сумме 65 449,33 рублей.

Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктами 7.4, 11.1 Общих условий, в одностороннем порядке прекратив обслуживание кредитной карты ответчика, прекратив начисление процентов и штрафов, 16.03.2015 года сформировал Заключительный счет с требованием погасить в установленный 30-дневный срок всю сумму задолженности, также уведомив Заемщика о расторжении кредитного договора в связи с неисполнением должником его условий.

На дату рассмотрения дела ответчиком ФИО1 сумма задолженности по кредитному договору не погашена, Заключительный счет заемщиком не оплачен.

29 июня 2015 года между ЗАО «Тинькофф Банк» (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) заключен договор цессии, по условиям которого право требования задолженности в сумме 65 449,33 рулей по заключенному с ФИО1 кредитному договору № переданы Цессионарию.

Согласно справке о размере задолженности, по состоянию на 29.06.2015 года, её общая сумма составляет 65 449,33 рулей, в том числе: задолженность по основному долгу – 42 008,45 рублей, проценты – 14 539,87 рублей, штрафы – 8 901,01 рубль, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № за период с 08.07.2011 года по 29.06.2015 года, выпиской по номеру договора 0017393802, заключительным счетом.

На дату уступки прав задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляла 65 449,33 рублей.

ЗАО «Тинькофф Банк» почтовым уведомлением в адрес ФИО1 направило извещение о новом кредиторе и сумме задолженности в соответствии с договором уступки права требования.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В Условиях Комплексного банковского обслуживания (п.3.4.6) содержится условие, согласно которому банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. Из буквального толкования вышеуказанного пункта усматривается, что стороны согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам, имеющим или не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В предмет договора уступки входит согласование конкретного обязательства, в котором осуществляется замена кредитора (ст. 382, 384 ГК РФ).

Определением мирового судьи 2-го судебного участка Гурьевского района Калининградской области от 15.11.2017 года судебный приказ 31.10.2017 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> в размере 65 449,33 рублей, расходов по уплате госпошлины в сумме 1 081,74 рубль, отменен в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно его исполнения.

Представленный стороной истца расчет суммы основного долга, процентов, штрафных процентов произведен в соответствии с условиями заключенного с ответчиком договора, судом проверен и признается правильным. Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется.

Ответчиком ФИО1 до вынесения решения по делу заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Учитывая то обстоятельство, что заключительный счет ЗАО «Тинькофф Банк» был выставлен заемщику ФИО1 16.03.2015 года, исходя из п.7.4 Общих Условий, с 16.04.2015 года, то есть даты, до которой ответчик должен был досрочно возвратить сумму займа, истец, осведомленный о наличии неисполненного перед ним обязательства, не мог не знать о нарушении должником своего права, а, следовательно, не был лишен возможности прибегнуть к истребованию долга в судебном порядке в течение предусмотренного трехгодичного срока исковой давности, последним днем которого с учетом времени прерывания срока в связи с процедурой взыскания долга в приказном порядке (с 31.10.2017 года по 15.11.2017 года, а всего 16 дней) являлось 02.05.2018 года, в то время как исковое заявление направлено в суд посредством услуг почтовой связи ФГУП «Почта России» лишь 19.09.2018 года, то есть с существенным пропуском срока исковой давности.

Статьей 205 ГК РФ предусмотрено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

В силу статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, носящих исключительный характер и препятствующих обращению истца в суд за защитой нарушенных прав, суду не представлено, ходатайства о его восстановлении стороной истца не заявлено.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня составления настоящего решения в окончательной форме.

Судья А.Г. Олифер

Решение в окончательной форме изготовлено 18 января 2019 года.