Дело № 2-600/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бологое 13 декабря 2019 года 

Бологовский суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Борисовой С.П.,

при секретаре Филипповой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора №... от 10.08.2017 выдало кредит ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) в сумме 250 000,00 руб. на срок 36 мес. под 17.1% годовых. Согласно п.3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.3.3 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20.00% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 23.09.2019 задолженность ответчика составляет 141675,69 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 427,25 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1434,58 руб.; просроченные проценты - 14761,01 руб.; просроченный основной долг - 125052,85 руб. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №... от 10.08.2017 в размере 141 675,69 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 427,25 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 434,58 руб.; просроченные проценты - 14 761,01 руб.; просроченный основной долг - 125 052,85 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 033,51 руб.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Учитывая положения ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, с долгом не согласен, ответчиком себя не считает, полагает, что материалы дела не содержат оригинала кредитного договора, его копия и другие документы заверены ненадлежащим образом, печать не содержит необходимых реквизитов, отсутствует платежное поручение о перечислении на его счет денежных средств, кроме того, любой кредитный договор является векселем.

Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что предусмотрено ст. 310 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определен принцип свободы договора, предполагающий, что граждане и юридические лица свободны в установлении любых, не противоречащих закону условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 данной статьи предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что 10 августа 2017 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России (ПАО Сбербанк) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №... в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 250000 рублей с процентной ставкой 17,1% годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Подписав 10 августа 2017 года Индивидуальные условия «Потребительского кредита», ответчик ФИО1 предложил (сделала оферту) банку заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». 

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20.00% годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора №... от 10.08.2017 до ответчика была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей, в том числе по суммам платежей по процентам, штрафа за ненадлежащее исполнение условий договора (20% годовых от суммы просроченного платежа).

Данные обстоятельства также подтверждаются заполненной и подписанной ответчиком заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от 10.08.2017г.

Во исполнение договора, кредитор года осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 250000 рублей, что следует из выписки по лицевому счету №... за период с 10.08.2017 г. по 23.07.2019 г., что подтверждает исполнение обязательств истца перед ответчиком по предоставлению денежных средств.

Из кредитного договора №... от 10.08.2017 г. следует, что ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в том числе с условием ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей – до 14 числа каждого месяца в размере 7561,60 рублей, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита».

Как установлено судом, ответчиком ФИО1 неоднократно допускалось неисполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору. По состоянию на 23 сентября 2019 года задолженность ФИО1 по кредиту составляла 141675 рублей 69 копеек, из них: неустойка за просроченные проценты – 427 рублей 25 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 1434 рубля 58 копеек; просроченные проценты – 14761 рубль 01 копейка; просроченный основной долг – 125052 рубля 85 копеек, что подтверждено расчетом задолженности по договору №... от 10.08.2017 и расчетом цены иска.

Расчет задолженности по кредитному договору является правильным, соответствует условиям кредитного договора, при рассмотрении дела ответчиком расчет не опровергнут. Иного расчета ответчиком не представлено. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей, невозможности исполнения обязательств по возврату кредита по договору ответчиком не представлено.

В связи с неоднократным нарушением сроков исполнения обязательств, 11 июня 2019 года ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по договору №... от 10.08.2017 в срок не позднее 11.07.2019, которое в установленный срок ответчиком не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка №7 Тверской области от 04 сентября 2019 года судебный приказ от 19 августа 2019 года по делу №... о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору №... от 10.08.2017 в размере 137389,88 руб. отменен, в связи с поступившими от должника возражениями.

Отмена должником судебного приказа послужила основанием для обращения истца в суд с заявленными исковыми требованиями.

Разрешая спор по существу, суд, проанализировав нормы права, регулирующие спорные отношения сторон, применительно к установленным обстоятельствам дела, установив нарушение заемщиком условий кредитного договора, право истца требовать с ответчика задолженности по кредитному договору, проверив представленный расчет задолженности, приходит к выводу о правомерности исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 10.08.2017 в сумме 141675 рублей 69 копеек.

Возражения ответчика ФИО1 об отсутствии в материалах дела надлежащим образом заверенной копии кредитного договора и других документов, являются необоснованными, опровергаются материалами дела, поступление заемных денежных средств на счет заемщика подтверждается копией лицевого счета.

Доводы ответчика ФИО1, представленные в судебном заседании и в претензии, не содержат оснований, которые вызывают сомнения в допустимости, достоверности и достаточности письменных доказательств, представленных стороной истца в подтверждение иска. 

ФИО1 при заключении с Банком договора, направленного на приобретение кредитных денежных средств, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Не сделав этого, ФИО1 по своему усмотрению принял на себя риск наступления негативных материальных последствий, связанных с возникновением обязанности возвратить банку всю сумму кредита и уплатить проценты по кредиту.

Каких – либо препятствий к тому, чтобы при заключении и исполнении договора, направленного на приобретение заёмных денежных средств, у ФИО1 не было возможности выяснить возможные риски, связанные с неисполнением договора, суть совершаемых фактических и юридических действий по выдаче ему банком кредита и условий договора, ответчиком не доказано.

Вопреки доводам ФИО1, договор кредитования не является векселем, ценной бумагой, поскольку в силу пункта 2 статьи 142 Гражданского кодекса Российской Федерации ценными бумагами являются акция, вексель, закладная, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, коносамент, облигация, чек и иные ценные бумаги, названные в таком качестве в законе или признанные таковыми в установленном законом порядке.

В отличие от ценных бумаг, в понимании вышеприведённой нормы гражданского закона, гражданско-правовые сделки с ценными бумагами являются производными финансовыми инструментами, регулирующими отношения между взаимодействующими субъектами.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Как разъясняет Верховный Суд Российской Федерации в пункте 1 Постановления Пленума от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела (далее – судебные издержки), представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В подтверждение несения судебных расходов истцом представлены два платёжных поручения, одно из которых №... от 26.07.2019 года об уплате госпошлины при подаче судебного приказа в размере 1973,99 рублей, второе №... от 07.10.2019 года об уплате госпошлины в суд в размере 2059,52 рублей, а всего на общую сумму 4033 рубля 51 копейка.

Данных о том, что ответчик ФИО1 освобождён от уплаты государственной пошлины, представленные материалы не содержат, в судебном заседании таковых не установлено, поэтому требование истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит удовлетворению в полном объёме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

....>, в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №... от 10.08.2017 в размере 141675 рублей 69 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты – 427 рублей 25 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 1434 рубля 58 копеек; просроченные проценты – 14761 рубль 01 копейка; просроченный основной долг – 125052 рубля 85 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4033 рубля 51 копейку.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий 

Решение в окончательной форме изготовлено 20 декабря 2019 года