РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2017 года п.Залари Иркутской области 

Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Барушко Е.П. единолично 

при секретаре Гудаевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - Истец) и ФИО1 (далее -Заемщик, Ответчик) заключили Договор № (далее - Договор), в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 230 000 руб. 00 коп. (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 61 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (Приложение №). Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемеячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора, ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора, в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 13.02.2017 общая задолженность Ответчика перед Истцом составляет 147 096,53 (Сто сорок семь тысяч девяносто шесть рублей пятьдесят три копейки) рублей, в том числе: -размер задолженности по оплате основного долга составляет - 108 138,01 (Сто восемь тысяч сто тридцать восемь рублей одна копейка, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет восемьдесят три рубля шесть копеек) рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору составляет - 10 975,46 (Десять тысяч девятьсот семьдесят пять рублей сорок шесть копеек) рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 9 200 (Девять тысяч двести рублей ноль копеек) рублей; В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. В соответствии со ст. 93 ГПК РФ, пп. 7 п. 1 ст. 333.22 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит взаимозачету в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, её сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины. До подачи настоящего искового заявления Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Истца в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 2 070,965 (Две тысячи семьдесят рублей девяносто семь копеек) рублей. По данному заявлению судом был вынесен судебный приказ, который впоследствии отменен судом. Истцу разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась. На основании изложенного просил взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 096,53 (Сто сорок семь тысяч девяносто шесть рублей пятьдесят три копейки) рублей, в том числе: -размер задолженности по оплате основного долга составляет - 108 138,01 (Сто восемь тысяч сто тридцать восемь рублей одна копейка) рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 18 783,06 (Восемнадцать тысяч семьсот восемьдесят три рубля шесть копеек) рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору составляет - 10 975,46 (Десять тысяч девятьсот семьдесят пять рублей сорок шесть копеек) рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 9 200 (Девять тысяч двести рублей ноль копеек) рублей; взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления 4 141 руб. 93 коп. (Четыре тысячи сто сорок один рубль девяносто три копейки) рублей.

В судебное заседание представитель истца, ПАО «Восточный экспресс банк», не явился, в письменном заявлении в адрес суда ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, письменно ходатайствовала о рассмотрении данного дела в её отсутствие, представив дополнительные документы, которые просила учесть при вынесении решения. 

Судом, в порядке ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела по существу в отсутствие сторон - представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования истца подлежащими частично удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, в силу чего суд при вынесении решения исходит из доказательств, представленных сторонами. 

Согласно ч.2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истцом в обоснование своих исковых требований представлено заявление-оферта со страхованием, согласно которому заемщик ФИО1 ознакомившись с «Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный экспресс банк» просит ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита (л.д.

<

данные изъяты> 

На основании заявления-оферты между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № и банком ФИО1 выдан кредит в сумме 230 000 руб. 00 коп, сроком на 60 месяцев (л.д.

<

данные изъяты>

В соответствии с условиями договора № ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Согласно договору № процентная ставка по кредиту составляет 

<

данные изъяты> % годовых.

Выпиской по счету (л.д.

<

данные изъяты>) подтверждается факт исполнения истцом обязательств по договору, а именно, зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования ответчика. 

Ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный экспресс банк».

Согласно графику гашения кредита (л.д.

<

данные изъяты>), дата последнего платежа определена на ДД.ММ.ГГГГ, а также установлен размер обязательного ежемесячного платежа, состоящего из суммы основного долга, процентов и ежемесячной платы за страхование.

При нарушении клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) он уплачивает банку штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в соответствии с условиями договора.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д

<

данные изъяты>), размер полной задолженности по кредиту составляет 147 096 рублей 53 коп., из них: - размер задолженности по оплате основного долга составляет - 108 138, 01 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 18 783,06 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору составляет - 10 975, 46 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 9 200 рублей.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей по 57 судебному участку Заларинского района по гражданскому делу № был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк»» суммы задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен. Однако, до момента поступления искового заявления в суд, ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное требование ПАО «Восточный экспресс банк» не исполнено. 

Согласно письменных пояснений ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ею было допущено нарушение /по погашению задолженности по кредиту/ обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору/, в связи с тем, что она является инвалидом 3 группы, проходила длительное лечение, ей делали неоднократно операции, в ДД.ММ.ГГГГ году у нее умер муж, ДД.ММ.ГГГГ она была снята с учета как индивидуальный предприниматель, поскольку по состоянию здоровья не может осуществлять свою деятельность. В настоящее время проживает на пенсию в размере 8801 руб. Просила учесть, что обращалась в банк в связи со сложной жизненной ситуацией, но в отсрочке ей было отказано, а иск подан спустя три года с момента прекращения оплаты, что существенно увеличило размер штрафных санкций.

Таким образом, оценив представленные доказательства и в рамках заявленных требований, учитывая, что и на момент рассмотрения дела судом обязательства ответчиком перед истцом по погашению кредита не исполнены, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, поскольку усматривая необходимость взыскания с ответчика в пользу истца основного долга в размере 108138 руб. 01 коп., просроченных процентов в размере 18783 руб. 06 коп., ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме 9200 руб., не оспоренную и признанную ответчиком, суд полагает возможным, в порядке ст.333 ГК РФ, снизить размер заявленных к взысканию штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, исходя из следующего.

Правила ст.333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения ее размера в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

Возложение законодателем решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств на суды общей юрисдикции вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышлено или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила п.1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Как установлено судом ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, что следует из предоставленной выписки по счету и расчета сумм задолженности, добросовестно исполняла свои обязанности по уплате требуемых платежей по договору. Из чего усматривается, что ею не было допущено намеренного злостного уклонения от исполнения договора.

Из представленных ответчиком документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ снята с учета в качестве индивидуального предпринимателя, является инвалидом третьей группы.

При определении размера неустойки, суд принимает во внимание срок, в течение которого обязательство не исполнялось по вине ответчика (с ДД.ММ.ГГГГ), с другой стороны то, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному в 

<

данные изъяты> года кредиту, в ДД.ММ.ГГГГ года уже имела место просрочка по основному долгу, банк принял меры ко взысканию задолженности только в ДД.ММ.ГГГГ г., направив заявление о выдаче судебного приказа.

В соответствии с положениями действующего гражданского законодательства суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, поэтому при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства. В связи с этим, судом также принимается во внимание материальное положение ответчика, не работающей, являющейся пенсионеркой по инвалидности, тяжелое материальное положение, состояние здоровья, подтвержденное медицинскими документами.

Исходя из этого, суд полагает, что размер штрафов в сумме 10975 руб. 46 коп. несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, считает возможным снизить его размер до 50 % т.е. 5487 руб. 73 коп.

В силу ст.98 ГПК РФ сторона, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина. 

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.

<

данные изъяты>) истцом, при подаче заявления о выдаче судебного приказа и искового заявления, была оплачена государственная пошлина в общем размере 4141,93 рублей.

Таким образом, во исполнение ст.98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения заявленных истцом требований, суд находит необходимым взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 государственную пошлину в размере 3987,44 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141608 (сто сорок одна тысяча шестьсот восемь) рублей 80 копеек, в том числе задолженность по оплате основного долга - 108 138 (сто восемь тысяч сто тридцать восемь) 01 копейка; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 18 783 (восемнадцать тысяч семьсот восемьдесят три) рубля 06 копеек; штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 5487 (пять тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей 73 копейки; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 9 200 (девять тысяч двести) рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3987 (три тысячи девятьсот восемьдесят семь) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.П.Барушко