Дело № 2-1361/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2020 года г.Троицк

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Сойко Ю.Н.

при секретаре: Кузнецовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее САО «ВСК») о взыскании страховой премии в размере 130898 рублей 72 копейки, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа за недобровольное удовлетворение требований в размере 50% от присужденной суммы, судебных расходов в размере 10 000 рублей.

В обоснование иска указано, что между истцом и САО «ВСК» 23 сентября 2018 года заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1203274, со сроком действия страхового полиса с 23 сентября 2018 года по25 сентября 2023 года. Страховая премия, уплаченная истцом по договору страхования, составляет 165714,29 рублей.

Истец указывает, что вышеуказанный договор был заключен в качестве меры по надлежащему исполнению обязательств в рамках договора потребительского кредита № АN-18/51559 от 23 сентября 2018 года от 23 сентября 2018 года, заключенного между истцом и АО «Тойота Банк» сроком на 5 лет.

29 августа 2019 года истец досрочно исполнил обязательства по договору потребительского кредита № АN-18/51559 от 23 сентября 2018 года.

24 сентября 2019 года ответчик в качестве возврата части страховой премии перечислил истцу сумму в размере 3993 рубля 44 копейки, ссылаясь на расторжение договора страхования с 29 августа 2019 года и п.9.3 Правил страхования № 195 в редакции от 09 июня 2018 года.

03 марта 2020 года истец обратился в адрес ответчика с претензией о выплате страховой премии в размере 130898,72 рублей, 19 марта 2020 года в удовлетворении требований претензии отказано.

Решением финансового уполномоченного № У-20-99264/5010-003 от 30 июля 2020 года истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии.

Истец считает, что в силу условий страхования, размер страховой суммы поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Полагает, что погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата страхователю уплаченной страховой премии пропорциональной периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, что составляет 130898,72 рублей. 

Истец полагает, что в связи с нарушением прав потребителя, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда, в размере 30 000 рублей, выплату штрафа.

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия (л.д.129-130, 137).

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика -САО «ВСК» ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица - АО «Тойота Банк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.133).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.136). 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав сторон, исследовав доказательства по делу, суд решил в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 23 сентября 2018 года между АО «Тойота Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № АN-18/5155, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 1325714 рублей 29 копеек на срок 60 месяцев, до 25 сентября 2023 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,80 % годовых (л.д.5-18).Потребительский кредит предоставлен для оплаты стоимости транспортного средства, оплаты страховой премии по договору личного страхования, оплаты стоимости карты помощи на дороге.

23 сентября 2018 года истцом также заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ 1203274. Договор заключен с САО «ВСК» на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» (разработанной на Правилах № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 09.06.2018г.).

Изложенное подтверждается заявлением ФИО1 на страхование от несчастных случаев и болезней (л.д.19), приложением № 2 к договору страхования (л.д.20), полисом страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ 1203274 (л.д.74-75), Программой добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» (л.д.76-77)

Из содержания страхового полиса и Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1 следует, что страховыми рисками являются смерть, инвалидность1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случаи смерти застрахованного лица - его наследники по закону. Срок действия страхования до 25 сентября 2023 года. Размер страховой премии - 165714,29 рублей. Страховая сумма на дату заключения составляет 1325714,29 рублей, в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования. 

Пунктом 5.2 Программы добровольного страхования определено, что при отказе страхователя - физического лица от договора, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.5.2.1.). При отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.5.2 Программы, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле:

ВВ=0,03х (1-М \ N) х П-В, где М -количество месяцев, в течение которых договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования, П- сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты (п.5.3 Программы).

Из заявления ФИО1 на страхование от несчастных случаев и болезней следует, что истец условия договора страхования и Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1 прочитал, ему понятны и он с ними согласен. Один экземпляр договора страхования, Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1 и таблицу размера страховых сумм получил (л.д.20).

Согласно имеющимся в деле сведениям (л.д.122) ФИО1 полностью погасил задолженность по кредитному договору 26 августа 2019 года. 

29 августа 2019 года истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования по инициативе страхователя и возврате части страховой премии за неистекший срок действия договора (л.д.78).

24 сентября 2019 года ответчик на основании п.5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1 произведен возврат страховой премии на основании платежного поручения № 272571 в сумме 3993,44 рубля (л.д.79). Сумма возврата определена из следующего расчета: 0,03(1-12мес./61 мес) х 165714,29 руб. - 0 руб.= 3993,44 рубля. Договор страхования расторгнут с 29 августа 2019 года.

20 февраля 2019 года истец обратился в адрес САО «ВСК» с претензией о возврате страховой премии в размере 130898,72 (л.д.23).19 марта 2020 года страховщиком в удовлетворении претензии было отказано (л.д.24).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 от 30 июля 2020 года № У-20-99264/5010-003 истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 130898 рублей (л.д. 27,28-38).

Доводы стороны истца о том, что отказ в возврате страховой премии является незаконными, основаны на ошибочном толковании норм материального права и условий договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Однако, спорные правоотношения сторон п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не регулируются, поскольку исходя из условий договора страхования ТВ 1203274, указанных в страховом полисе и Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1, договор страхования продолжает действовать и после досрочного погашения кредита, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники.

Таблицей, являющейся приложением № 2 к договору страхования (л.д.20), размер страховой суммы конкретизирован, величины изменения страховой суммы по периодам с 24 сентября 2018 года по 25 сентября 2023года с истцом согласованы и на дату окончания договора страхования страховая сумма не равна нулю, соответственно, возможность наступления страховых рисков и получения страхового возмещения сохраняется и после прекращения Кредитного договора, в пределах действия Договора страхования.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.2 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1 предусматривает право страхователя на досрочный отказ от договора и страхования. Пунктом 5.3 Программы страхования определен порядок расчета размера страховой премии, подлежащей возврату в случае досрочного расторжения договора страхования. 

Договор страхования являлся добровольным, подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования (л.д.19), в том числе и с тем, что договор предусматривает возврат части полученной страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор страхования, заключенный между сторонами не признан недействительным.

Таким образом, возврат, уплаченный по договору страхования премии, подлежал, в случае отказа страхователя от исполнения договора, в случаях иных, чем страховой случай, на условиях, изложенных в пункте 5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1, что не противоречит положениям пункта 2 и абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Обязательства, предусмотренные п.5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1, ответчиком исполнены в полном объеме.

В связи с чем в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с САО «ВСК» уплаченной страховой премии по договору страхования от 23 сентября 2018 года в размере 130898,72 рублей следует отказать.

Поскольку неправомерность действий ответчика по отказу в возврате страховой премии и нарушение прав потребителя исследованными доказательствами не подтверждаются, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей и штрафа в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей» не имеется. 

На основании ст.98 ГПК РФ в связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии в размере 130898 рублей 72 копейки, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 10 000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированное решение составлено 26 ноября 2020 года