РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 июля 2018 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего: судьи Чумак О.А., 

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, допущенной к участию по устному ходатайству,

при секретаре судебного заседания Городиловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

представитель истца акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») – ФИО3, действуя на основании доверенности №5/4719Д от 28.08.2017, обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. А обоснование заявления указала, что между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № № от 02.12.2013, согласно которому ответчик получила кредит путем перечисления денежных средств в размере 66 500,00 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 33 % годовых, с условием возврата суммы займа ежемесячными платежами. За время обслуживания кредита ответчик производил выплаты с нарушением графика платежей. Задолженность ответчика составляет 73 410,08 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 60 580,25 руб., проценты – 5 185,66 руб., штрафы и неустойки –7 644,17 руб. Истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № № от 02.12.2013 за период с 22.07.2016 по 20.10.2016 в размере 73 410,08 руб., а также взыскать уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в сумме 2 402,30 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, путем направления судебной корреспонденции посредством электронной почты (л.д. 87), а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. В адрес суда от представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК» - ФИО3, действующей на основании доверенности, поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные исковые требования не признала, просила суд об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований. В обоснование пояснила, что не согласна с заявленным размером просроченной задолженности. Не отрицает факт того, что между ней и банком АО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты 02.12.2013, в соответствии с которым ей была выдана кредитная карта с лимитом в размере 50 000 рублей. В 2015 году на счета работодателя был наложен арест, в связи с чем она не могла вносить ежемесячный платеж, так как лишилась дохода и уведомила об этом банк. Сотрудниками банка ей было предложено приехать в головной офис г. Екатеринбурга и закрыть счет, однако она не смогла приехать. Позже она внесла образовавшуюся задолженность и в банке ее заверили в том, что задолженности не имеется. Считает, что своими действиями банк ввел ее в заблуждение ради получения финансовой выгоды. Просит суд отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО2, допущенная к участию в деле по ходатайству ответчика, в судебном заседании доводы ответчика об отказе в удовлетворении заявленных АО «АЛЬФА-БАНК» исковых требований поддержала. 

Суд, с учетом мнения ответчика, его представителя, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени, месте и дате слушания дела на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

12.11.2014 г. на основании Федерального закона от 05.05.2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», решением внеочередного собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» положения устава ОАО приведены в соответствии с требованиями действующего законодательства, а именно ОАО «АЛЬФА-БАНК» переименован в АО «АЛЬФА-БАНК».

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 02.12.2013 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «АЛЬФА-БАНК») и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № №, в рамках которого банк осуществил кредитование счета в пределах установленного лимита – 66 500 руб. под 33 % годовых. Беспроцентный период пользования кредитом составил 100 дней. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, расчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом пункта 4.2. общих условий. Своей подписью в кредитном предложении и заявлении на получение кредитной карты ответчик подтвердила ознакомление и согласие с общими условиями кредитования, тарифами и договором о комплексном банковском обслуживании (л.д. 25). 

Согласно пункту 8 кредитного предложения дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа, которая соответствует дате установления лимита кредитования (п. 7). Платежный период заканчивается в 23:00 по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Кроме того, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования (п. 6 соглашения о кредитовании).

В силу п. 9 кредитного предложения комиссия за годовое обслуживание кредитной карты составляет 1200 рублей; комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу Банка со счета кредитной карты 7,99% от суммы операции, минимум 300 рублей (п. 11), через банкомат или пункт выдачи наличных сторонних банков (кроме банков, перечень которых указан в п. 1.8.5. Тарифов банка) 7,99 % от суммы операции, включающей комиссию стороннего банка, минимум 500 рублей (п. 12).

Неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки (п. 12).

Полная стоимость кредита составляет в случае полного погашения задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом – 3,85% годовых; в случае ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 43,02 % годовых (п. 17, пп. 17.1, 17.2).

В силу п. 14 кредитного предложения обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и Тарифами, размещенными на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www/alfabank.ru. 

Согласно п. 1.14 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО " АЛЬФА-БАНК " соглашением о кредитовании будет являться:

- для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащаяся в настоящих Общих условиях кредитования и в кредитном предложении.

Согласно пункту 3.7. Общих условий кредитования заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом.

Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом. Срок действия беспроцентного периода составляет 100 календарных дней. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашении предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами, включая комиссию за выпуск Виртуальной карты к Счету кредитной карты, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным клиентом со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита, при переводе денежных средств в счет оплаты услуг по проходу (проезду), оказанных Государственным унитарным предприятием г. Москвы «Московский метрополитен», держателям кредитных карт с транспортным приложением. При погашении клиентом задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.7 Общих условий кредитования. В течение беспроцентного периода клиент обязан осуществлять уплату минимального платежа в установленном Общими условиями кредитования порядке (п. 3.8 Общих условий).

При неоплате минимального платежа в течение платежного периода (включительно) проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода (п. 3.9 Общих условий).

По условиям п. 6.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО " АЛЬФА-БАНК " счет кредитной карты открывается при принятии Банком решения о заключении соглашения о кредитовании при условии присоединения клиента к договору.

Банк осуществляет списание в бесспорном порядке со счета кредитной карты комиссий, предусмотренных Тарифами (п. 6.3 Общих условий).

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п. 9.1 Общих условий).

Материалами дела подтверждено, что 02.12.2013 ФИО1 подписала кредитное предложение ОАО «АЛЬФА-БАНК» на получение кредитной карты, в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и Тарифами, размещенными на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www/alfabank.ru, с которыми ответчик была ознакомлена, что следует из кредитного предложения (л. д.25).

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами Банка по тарифному плану, согласна с ними и обязуется их выполнять.

Судом установлено, что кредитный договор содержит все существенные для данного вида договоров условия, по форме и содержанию соответствует требованиям действующего законодательства.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российский Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что банком на имя ответчика была выпущена кредитная карта с № счета № с лимитом в размере 66 500 руб.

ФИО1 произвела активацию кредитной карты Банка и пользовалась кредитной картой, в том числе производила операции по снятию наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-24).

Из выписки по счету заемщика усматривается, что заемщиком денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту вносились с нарушением срока оплаты и не в полном объеме, тем самым ответчиком не покрывалась образовавшаяся задолженность в рамках кредитного договора, доказательства обратного ответчиком суду не предоставлено.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о срочном погашении задолженности по соглашению № № от 02.12.2013, согласно которому по состоянию на 20.10.2016 задолженность составляет 73 410, 08 руб., погасить задолженность предлагалось в течение 3-х дней с момента получения требования (л.д. 72-74).

Указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно расчету задолженности (л.д. 13, 82-83, 112-115) задолженность ФИО1 по оглашению о кредитовании № № от 02.12.2013 за период с 22.07.2016 по 20.10.2016 составляет 73 410,08 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 60 580,25 руб., проценты – 5 185,66 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2 501,34 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 5 142, 83 руб.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком не представлено, как и доказательств уважительности его неисполнения. 

Проверив расчет истца, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, распределение которых, осуществлено в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Представленный расчет содержит информацию обо всех составляющих частях задолженности по договору о кредитной карте (основной долг, проценты по кредиту, неустойка), периоде пользования заемными средствами, датах нарушения исполнения обязательств.

Указанный расчет ответчиком не опровергнут, каких-либо доводов относительно произведенного расчета приведено не было.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что банк ввел ее в заблуждение относительно размера задолженности, подлежащего погашению, ради получения финансовой выгоды являются голословным и не подтверждаются материалами дела.

Невозможность внесения денежных средств в счет погашения долга по вине работодателя не является обстоятельством, освобождающим от обязанности по погашению задолженности по кредитному договору. Финансовые перспективы на случай изменения финансовой ситуации должны были быть объективно оценены заемщиком при заключении кредитного договора.

С учетом обстоятельств дела, анализа вышеизложенных норм материального права, суд находит требование истца подлежащим удовлетворению, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 73 410,08 руб.

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

С учетом удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2 402, 30 руб. в пользу истца, уплаченной им при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № № от 02.12.2013 за период с 22.07.2016 по 20.10.2016 в размере 73 410,08 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 60 580,25 руб., проценты за пользование кредитом– 5 185,66 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2 501,34 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 5 142, 83 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 402,30 руб., всего взыскать 75 812 (семьдесят пять тысяч восемьсот двенадцать) рублей 38 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Краснотурьинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья (подпись) Чумак О.А.