Дело № 2-187/2024

УИД 52RS006-02-2024-002579-37

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Большое Мурашкино 14 октября 2024 года

Большемурашкинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Гусева И.Г.,

при секретаре Кручининой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 51325 рублей 13 копеек. В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.08.2022 заключил с ответчиком кредитный договор №, по которому предоставил ответчику кредит в сумме 45000 рублей на срок 120 месяцев под 0% годовых. Ответчик нарушает условия кредитного договора по возврату кредита. Просроченная задолженность ответчика составляет 51325,13 рубля, из которых: основной долг – 44899,99 рубля, иные комиссии – 6401,56 рубля, неустойка по основному долгу – 23,58 рубля. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако ответчик это требование не исполнил (л.д.3). 

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.75), своего представителя в суд не направил. При подаче иска представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.3-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом (л.д.76). 

На основании ч.1 ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем вынесено протокольное определение суда. 

Исследовав представленные в дело доказательства, суд приходит к следующему.

27.08.2022 между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого определены в разработанных истцом Общих условиях Договора потребительского кредита (далее – Общие условия договора)(л.д.22-23) и в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия договора), которые подписаны ответчиком 27.08.2022 электронной подписью в системе дистанционного банковского обслуживания (л.д.25-27). Факт заключения кредитного договора и его условия сторонами не оспариваются. Первая часть кредита в размере 23100 рублей была фактически предоставлена ответчику в день заключения договора 27.08.2022, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком (л.д.9).

Из положений ст.11 ГК РФ, ст.ст.3-4 ГПК РФ следует, что судебной защите подлежат только нарушенные или оспоренные права истца. Применительно к кредитным правоотношениям названные общие положения гражданского судопроизводства означают, что истец-кредитор имеет право на удовлетворение иска о взыскании с ответчика-заемщика кредитной задолженности только при условии, что уже наступил предусмотренный законом и кредитным договором срок возврата заявленной к взысканию денежной суммы. Само по себе наличие у заемщика кредитной задолженности, срок возврата которой еще не наступил, не является основанием для удовлетворения названного иска, поскольку в таком случае денежные средства удерживаются заемщиком на законных основаниях по условиям кредитного договора, т.е. отсутствует нарушение прав истца действиями (бездействием) ответчика. Обязательным условием для удовлетворения иска является просрочка заемщиком возврата кредита (основного долга и иных предусмотренных договором платежей).

Согласно ст.817 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из указанных правовых норм следует, что кредитор имеет право на удовлетворение иска о взыскании кредитной задолженности в размере совокупной суммы просроченных заемщиком платежей. При этом, в случае просрочки заемщиком хотя бы одного планового платежа, кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора в части срока возврата всей суммы кредита, о чем заемщику должно быть направлено уведомление (требование) в той же форме, в которой заключен кредитный договор, т.е. в письменной форме (ст.820 ГК РФ). Предусмотренное ч.2 ст.811 ГК РФ право кредитора потребовать полного досрочного возврата кредита не может им быть реализовано путем обращения с иском в суд без предварительного направления соответствующего письменного требования заемщику, поскольку именно такое требование является юридическим действием кредитора, влекущим изменение срока исполнения обязательства заемщиком. Такое толкование закона в частности соответствует правовой позиции, отраженной в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства". 

В соответствие с п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В пункте 6 Индивидуальных условий договора стороны пришли к соглашению, что платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете заемщика на сайте, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (л.д.25-оборот). 

Из буквального толкования названных условий договора следует, что обязанность заемщика по внесению ежемесячного обязательного платежа в размере, определенном банком, наступает со дня, следующего за днем расчета банком размера этого платежа и направления этого расчета заемщику (ст.191 ГК РФ), эта обязанность должна быть исполнена заемщиком в течение 15-ти календарных дней, просроченным обязательство является не ранее чем на 16-й календарный день после совершения банком расчета обязательного платежа и направления его заемщику. 

В соответствие со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

Согласно ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле. 

Суд вправе предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Поскольку обязанность по доказыванию факта просрочки ответчика, которую в настоящем случае кредитный договор связывает с исполнением истцом обязанности по расчету обязательного ежемесячного платежа (с доведением расчета до сведения заемщика), а также с направлением истцом ответчику требования о полном досрочном возврате кредита, возлагается на истца, судом в определении от 14.08.2024 (л.д.41), а также в письмах от 15.08.2024 (л.д.43) и от 02.09.2024 (л.д.68) истцу было предложено предоставить в суд сведения о размере и составе каждого обязательного платежа за период с 27.09.2022 по момент направления ответчику требования о полном досрочном возврате кредита (с доказательствами направления этих сведений ответчику), а также доказательства направления ответчику требования о полном досрочном возврате кредита. Вопреки положениям ст.56 ГПК РФ истец указанные доказательства в суд не представил, хотя эти доказательства должны находиться именно у истца. 

Судом дана оценка представленному истцом списку № электронных досудебных уведомлений от 13.02.2023 (л.д.54-58). Указанное доказательство не содержит текста направленного истцом ответчику уведомления, в частности не подтверждает факта досрочного истребования ответчиком всей суммы кредита по правилам п.2 ст.811 ГК РФ. Более того, как указано выше, досрочное истребование всей суммы кредита по правилам п.2 ст.811 ГК РФ может иметь место только при наличии нарушения срока внесения хотя бы одного ежемесячного обязательного платежа, что истцом не доказано. 

Таким образом, истцом не предоставлено в суд доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком сроков возврата какой-либо из частей кредита, при этом оговоренный сторонами срок действия кредитного договора не истек (п.2 Индивидуальных условий договора – 120 месяцев). Названные обстоятельства свидетельствуют о том, что истцом не доказаны основания иска, что влечет отказ в удовлетворении этого иска. 

Заявленные истцом к взысканию с ответчика «иные комиссии» являются предусмотренными ст.817 ГК РФ «иными платежами». Кредитный договор не устанавливает для этих «иных платежей» отдельных сроков их уплаты, по условиям договора эти платежи должны вноситься в составе ежемесячного обязательного платежа. Соответственно не предоставление истцом сведений о датах расчета обязательных платежей и доведения их до сведения ответчика влечет недоказанность просрочки уплаты этих платежей ответчиком аналогично недоказанности просрочки уплаты основного долга.

В соответствие с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку в настоящем случае истцом не доказан факт просрочки внесения ответчиком обязательных ежемесячных платежей основания для взыскания с ответчика неустойки отсутствуют. 

Настоящим решением суд не констатирует отсутствие у ответчика кредитной задолженности перед истцом. Отказ в иске связан исключительно с недоказанностью истцом просрочки возврата кредита. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 234-235 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 (

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.08.2022.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение (решение в окончательной форме) изготовлено 28 октября 2024 года.

Председательствующий И.Г.Гусев