Дело № 2-1009/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Городище Волгоградская область 15 октября 2020 года 

Городищенский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Елистарховой Е.Н.,

при секретаре Гилёвой И.С.,

с участием:

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности № 34АА2202096 от 31 октября 2017 года,

представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» - ФИО3, действующей на основании доверенности 63АА5948828 от 14 февраля 2020 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истец указала, что она является клиентом ПАО Сбербанк. 19 мая 2020 года ей на сотовый телефон позвонил неизвестный мужчина и предложил возможность дополнительного заработка по Интернету. При помощи телефонного разговора мужчина получил доступ к ее банковскому счету и совершил незаконные списания денежных средств через приложение «СбербанкОнлайн» закрыв вклад «ПополняйОнлайн» на сумму 15 000 рублей, а также списаны денежные средства в размере 26 300 рублей, находящиеся на карте №, при этом служба безопасности Сбербанка никак не отреагировала на явные мошеннические действия в отношении нее со стороны третьих лиц.

20 мая 2020 года в приложении «СбербанкОнлайн» она обнаружила сообщение о том, что между ней и ПАО Сбербанк оформлен кредитный договор 

<

***> от 19 мая 2020 года на сумму 250 000 рублей, полная стоимость кредита 106 136 рублей 27 копеек под 14,906 % годовых. При этом никто из сотрудников Сбербанка и службы безопасности с ней не связывался и не уточнял, кем проводятся операции по списыванию денежных средств и оформлению кредита.

20 мая 2020 года она обратилась в Отдел МВД России по Городищенскому району Волгоградской области с заявлением по факту мошеннических действий, по данному факту возбуждено уголовное дело № 12001180009000329.

11 февраля 2020 года она, как потребитель банковских продуктов ПАО Сбербанк, приобрела полис – оферту «Защита средств на банковских картах+» № стоимостью 1 290 рублей.

28 мая 2020 года, считая, что все риски связанные с ее счетами застрахованы, она обратилась в ПАО Сбербанк с требованием о возврате списанных в результате мошеннических действий денежных средств и расторжении кредитного договора, на что банк ответил отказом. В то же время, ответчиком на ее карту были возвращены денежные средства, списанные третьими лицами со вклада «ПополняйОнЛайн» и денежные средства, находящиеся на карте на момент мошеннических действий.

Из полученных в отделении копий кредитного договора, графика платежей следует, что документы ею не подписаны, в связи с чем, считает, что кредитный договор заключен не был. Кроме того, полагает, что банк не убедился в ее намерениях к заключению кредитного договора и платежеспособности, в связи с чем, нарушил ее права.

Просит расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 19 мая 2020 года заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», взыскать с ПАО «Сбербанк России» в ее пользу денежные средства в размере 17 803 рублей, удержанные с нее в счет погашения платежей по кредитному договору 

<

***> от 19 мая 2020 года, взыскать с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В последующем, в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, истец уточнила исковые требования, и с учетом уточнений, просит расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 19 мая 2020 года заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», взыскать с ПАО «Сбербанк России» в ее пользу денежные средства в размере 23 737 рублей, удержанные в счет погашения платежей по кредитному договору 

<

***> от 19 мая 2020 года, взыскать с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, доверила представление своих интересов представителю ФИО2, которая в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала, просила в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на то, что при проведении спорных операций с банковской картой истца был использован правильный ПИН-код, логин, что является свидетельством нарушения истцом условий о неразглашении ПИН-кода карты, условий безопасности использования банковских карт. 

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела и представленные документы, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ФИО1 является клиентом ПАО Сбербанк.

15 февраля 2017 года по заявлению ФИО1 между банком и истцом был заключен договор банковского обслуживания, на основании которого на имя ФИО1 был открыт счет №, выпущена и выдана карта №.

На основании заявления ФИО1 от 10 августа 2018 года банковская карта была перевыпущена банком и истцу выдана новая карта №.

Как следует из искового заявления и пояснений представителя истца в судебном заседании, 19 мая 2020 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте посредством телефонных разговоров с ФИО1 под предлогом заработка в сети Интернет в период самоизоляции, предложил сотрудничество и для удобства установить скайп и зарегистрировать «Киви – кошелек». Во время установки приложения «Киви – кошелек» ФИО1 сообщила неизвестному ей лицу свои паспортные данные и номер карты, таким образом, неустановленное лицо получило доступ к карте № и совершило с нее хищение денежных средств в сумме 15 000 рублей и 26 300 рублей, после чего распорядилось ими по своему усмотрению.

Из выписки историй операций по счетам ФИО1, скриншотов с СМС-сообщениями, а так же сообщений ПАО Сбербанк следует, что 19 мая 2020 года в 14:57:29 (МСК) в сети интернет с использованием реквизитов банковской карты Клиента MIR №, в пользу компании «QIWI BANK», обслуживаемой сторонней организацией, была совершена расходная операция по Карте на сумму 25 000 рублей. При совершении указанной операции были введены полные реквизиты банковской карты, а также одноразовый уникальный пароль, направленный на номер телефона №, зарегистрированный в базе данных Банка на имя Клиента ФИО1, а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам.

19 мая 2020 года в 15:16:18 (МСК) с использованием системы «Сбербанк Онлайн» была подана заявка на получение потребительского кредита, на что Банком было принято положительное решение.

Операция оформления заявки на получение и операция получения потребительского кредита были подтверждены одноразовыми СМС-паролями, направленными на телефонный номер Клиента ФИО1 №.

Таким образом, 19 мая 2020 года Клиенту ФИО1 был выдан потребительский кредит на сумму 250 000 рублей, денежные средства были зачислена на счет карты ФИО1 

После зачисления кредитных денежных средств на карту Клиента в сети Интернет с использованием реквизитов банковской карты Клиента посредством сервиса «QIWI BANK», обслуживаемого сторонней кредитной организацией, были совершены следующие расходные операции:

- 19.05.2020 в 15:42:44 (МСК) на сумму – 35 000 рублей;

- 19.05.2020 в 16:50:18 (МСК) на сумму – 35 000 рублей;

- 19.05.2020 в 17:07:40 (МСК) на сумму – 35 000 рублей;

- 19.05.2020 в 17:19:05 (МСК) на сумму – 35 000 рублей;

- 19.05.2020 в 17:50:49 (МСК) на сумму – 76 125 рублей.

При проведении указанных операций в сети Интернет были использованы реквизиты банковской карты Клиента, а также одноразовых паролей, направленных в виде СМС-сообщений на номер мобильного телефона №.

Также 19 мая 2020 года в 17:59:04 (МСК) с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк Онлайн» совершена операция закрытия вклада Клиента «Пополняй» № с последующем безналичным переводом средств на карту в сумме 15 000 рублей 40 копеек.

19 мая 2020 года в 18:15:34 (МСК) в сети Интернет с использованием реквизитов Карты, в пользу «VB24», обслуживаемой сторонней кредитной организацией, была совершена расходная операция по Карте ФИО1 на сумму 15 210 рублей.

По данному факту 20 мая 2020 года на основании заявления ФИО1 возбуждено уголовное дело № 12001180009000329 по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Из постановлении о возбуждении уголовного дела от 20 мая 2020 года следует, что процессуальной проверкой установлено: в период времени с 17 часов 00 минут 18 мая 2020 года по 19 часов 00 минут 19 мая 2020 года неустановленное лицо, используя мобильный телефон, представившись ФИО4, находясь в неустановленном месте посредством телефонных разговоров с помощью абонентского номера № с ФИО1 завладело данными банковских карт, откуда в последствии совершило хищение денежных средств с банковских карт ПАО «Сбербанк» № и ОА «Тинькофф» №, принадлежащих ФИО1 на общую сумму 264 081 рубль 24 копейки, причинив последней значительный ущерб на указанную сумму.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст.1 ГК РФ).

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 3 ст.432 ГК РФ установлено, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п. п.1, 2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 ст.189 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст.820, п.2 ст.836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст.168 ГК РФ.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

В ходе рассмотрения дела по существу установлены следующие юридически значимые обстоятельства.

ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 на получение международной дебетовой карты Сбербанк России, выдана банковская карта № № (номер после перевыпуска), для отражения операций по которой открыт счет №.

При оформлении карты ФИО1 в заявлении подтвердила факт уведомления о размещении Условий использования карт, памяткой держателя и тарифами Сбербанка России на официальном сайте ПАО Сбербанк /в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, подтвердила свое согласие с данными документами, обязалась их выполнять.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания, действующих с 10 сентября 2019 года предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1).

В случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п.3.9.1.2).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии успешной идентификации и аутентификации на основании логина (Идентификатора заявителя) и постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям).

В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям, т.е. операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, направленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Сбербанк Онлайн».

Вместе с представленными ответчиком возражениями на иск, представлен пакет документов, их которого следует, что для заключения оспариваемого договора истцом (или от ее имени иным лицом) с одной стороны и банком с другой стороны, а также списания денежных средств, были выполнены следующие действия:

19 мая 2020 года, истцом произведен вход в систему «Сбербанк Онлайн», сделана заявка на потребительский кредит, в личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» в разделе «Кредит» осуществлен вход, оформлена заявка на получение требуемой суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтверждена полнота и достоверность введенной информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направлена сформированная заявка-анкета Банку;

- Банк направил на номер телефона истца СМС-сообщение с текстом: «Пароль №. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит сумма 250000 рублей. срок 60 мес, процентная ставка 14,90% годовых;

- Путем отправки истцом пароля, подтверждающим изъявление ее воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита», согласно которым заемщик ФИО1 предлагает ПАО «Сбербанк» заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования на перечисленных условиях.

- По кредитному договору Банком произведено зачисление денежных средств в размере – 250000 рублей, на счет банковской карты ФИО1 MIR – 1415, что подтверждено выпиской по счету за 19 мая 2020 года. Из указанной выписки следует, что с этого счета проводились расходные операции.

Также, 19 мая 2020 года с целью подтверждения операции списание 35000 рублей «QIWI BANK» было отправлено СМС-сообщения на номер телефона истца № №, следующего содержания: «код №. Никому не сообщайте код», 

- с целью подтверждения операции списание 35000 рублей «QIWI BANK» было отправлено СМС-сообщения на номер телефона истца № №, следующего содержания: «код №. Никому не сообщайте код», 

- с целью подтверждения операции списание 35000 рублей «QIWI BANK» было отправлено СМС-сообщения на номер телефона истца № №, следующего содержания: «код №. Никому не сообщайте код», 

- с целью подтверждения операции списание 35000 рублей «QIWI BANK» было отправлено СМС-сообщения на номер телефона истца № №, следующего содержания: «код №. Никому не сообщайте код», 

- с целью подтверждения операции списание 35000 рублей «QIWI BANK» было отправлено СМС-сообщения на номер телефона истца № №, следующего содержания: «код №. Никому не сообщайте код», 

- с целью подтверждения операции списание 35000 рублей «QIWI BANK» было отправлено СМС-сообщения на номер телефона истца № №, следующего содержания: «код №. Никому не сообщайте код», 

- с целью подтверждения операции списание 35000 рублей «QIWI BANK» было отправлено СМС-сообщения на номер телефона истца № №, следующего содержания: «код №. Никому не сообщайте код», 

- с целью подтверждения операции списание 76125 рублей «OPEN.RU CARD2CARD» было отправлено СМС-сообщения на номер телефона истца № №, следующего содержания: «код №. Никому не сообщайте код», 

- с целью подтверждения операции списание 15210 рублей «on VTB website» было отправлено СМС-сообщения на номер телефона истца № №, следующего содержания: «код №. Никому не сообщайте код», 

- с целью подтверждения операции списание 25000 рублей «QIWI BANK» было отправлено СМС-сообщения на номер телефона истца № №, следующего содержания: «код №. Никому не сообщайте код», 

- с целью подтверждения операции списание 25000 рублей «QIWI BANK» было отправлено СМС-сообщения на номер телефона истца № №, следующего содержания: «код №. Никому не сообщайте код».

Изложенное свидетельствует о том, что 19 мая 2020 года сторонами были соблюдены все установленные банком требования и правила для заключения кредитного договора в электронном виде и списания денежных средств с карты, в связи с чем, оснований для удовлетворения иска ФИО1 не имеется.

Доводы истца об отсутствии письменной формы договора, суд признает несостоятельными, поскольку они противоречат требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, в соответствии с которым предусмотрена возможность заключения кредитного договора через Систему «Сбербанк Онлайн».

Как указано выше, Условиями использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», с которыми была ознакомлена ФИО1 при выдаче ей карты (п.9.16 Условий), предусмотрено, что сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги «Мобильный банк» имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по данному договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

При этом приложением к Условиям банковского обслуживания установлено, что Клиент соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является представленный ответчиком протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

При оценке доводов иска относительно мошеннических действий третьих лиц суд исходит из следующего.

Как пояснил суду представитель истца, и следует из искового заявления, сам факт того, что получение денежных средств с помощью мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» при оформлении оспариваемого кредитного договора было произведено посредством телефонных разговоров, получив доступ к банковскому счету истца, а также обращение ФИО1 в органы полиции - само по себе свидетельствует о мошеннических действиях третьих лиц от имени истца, что подтверждает доводы иска об отсутствии волеизъявления истца на заключение кредитного договора.

Вместе с тем, как указано выше, при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка при заключении оспариваемого договора были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания «Сбербанк Онлайн»: реквизиты банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на номер телефона истца, логин, пароль для дальнейшей работы в системе «Сбербанк Онлайн», СМС-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи.

В соответствии с пунктом 4.23 Условий банковского обслуживания (на дату заключения кредитного договора) клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы.

В соответствии с п.6.3-6.11 Условий банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах и во время их использования. Банк не несет ответственность за действия клиента в системе или при разглашении им данных о счетах, картах, логине, и т.д. Данные действия являются нарушением условий ДБО со стороны клиента и иные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что целью подачи иска является освобождение истца от исполнения обязательств по оспариваемому кредитному договору, суд оценивает совокупность представленных истцом в ходе рассмотрения данного дела доказательств как недостаточную для удовлетворения требований иска.

Как следует из материалов дела, органами следствия разрешен вопрос о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий иных лиц, осуществивших действия по заключению от имени ФИО1 кредитного договора и завладению перечисленными на имя истца кредитными денежными средствами.

В связи с этим, следует отметить, что в соответствии с положения ст.392 ГПК РФ, в силу которых в случае установления в ходе проведения проверок в порядке ст.ст.144-145 УПК РФ либо возбужденного уголовного дела вновь открывшихся или новых обстоятельств, влияющих на изложенные в настоящем решении выводы суда и, следовательно, на результат рассмотрения данного дела, это будет являться основанием для соответствующего обращения в суд.

При этом судом не установлено недобросовестности действий Банка.

Согласно пункту 4.22 Условий банковского обслуживания стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении Клиента к услугам Банка, передаче Клиенту средств доступа и при осуществлении обмена Электронными документами по Система указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленно обслуживания Клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа персональным данным, к Счетам и операциям Клиент в этих Системах, а так же подтверждения авторства и подлинности Электронных документов.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3).

Согласно ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно положениям ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Статьей 858 ГК РФ установлено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 07 августа 2001 года №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Федеральный закон №115-ФЗ).

Данный Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ст.1 Федерального закон №115-ФЗ).

Пунктом 2 ст.7 названного Закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона №115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований данного Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

В соответствии п.4.32 Условий банковского обслуживания Банк имеет право не исполнять поручение Клиента в случае обнаружения ошибки, допущенной Клиентом при указании платежных реквизитов, не предоставления или предоставления Клиентом неполного комплекта документов, необходимых Банку, а также в случае противоречия операции законодательству РФ, банковским правилами условиям договора.

Согласно п.4.32 Условий Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, по которой не предоставлены информация и документы по запросу Банка, предусмотренные ФЗ от 07 августа 2001 года №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», согласно п.11 ст.7 которого банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, в том числе и операции по переводу денежных средств (за исключением операций по зачислению денежных средств), по которой не представлены необходимые документы, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях ОД/ФТ.

По смыслу приведенных правовых норм, регулирующих данные правоотношения, а также внутренних актов банка, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента квалифицируется в качестве сомнительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства РФ, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

При изложенных обстоятельствах оснований для выводов о наличии у Банка достаточных оснований полагать, что целью не является получение клиентом заемных денежных средств, суд не усматривает, а потому полагает необходимым в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора 

<

***> от 19 мая 2020 года, заключенного между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России», взыскании денежных средств в размере 23 737 рублей, уплаченных по кредитному договору 

<

***> от 19 мая 2020 года, штрафа за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, отказать.

Руководствуясь положениями статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора 

<

***> от 19 мая 2020 года, заключенного между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России», взыскании денежных средств в размере 23 737 рублей, уплаченных по кредитному договору 

<

***> от 19 мая 2020 года, штрафа за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Городищенский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 20 октября 2020 года. 

Судья Е.Н. Елистархова