Дело№ 2-692/2020

УИД 44RS0003-01-2020-001341-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года п. Поназырево

Шарьинский районный суд Костромской области, в составе председательствующего судьи Злобиной Н.С., при секретаре Воронцовой Э.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 262 719, 46 рубля и судебных расходов по оплате госпошлины в размере 11 827,19 рубля, обращении взыскания на заложенное имущество транспортного средства *****. Исковые требования мотивированы тем, что 14.04.2018 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №000. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 269394,01 руб. под 22,2 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства *****. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432. 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.11.2018 г. на 24.08.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 624 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.12.2018 г., на 24.08.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 539 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 202264,76руб. По состоянию на 24.08.2020 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 262719,46 руб., из них: просроченная ссуда 189171.56 руб.; просроченные проценты 3901.1 руб.; проценты по просроченной ссуде 2234.11 руб.; неустойка по ссудному договору 65688.93 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1574.75 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 149 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п. 10 Кредитного договора №000 от 14.04.2018 г., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора. Заемщик передает в залог Банку транспортное средство *****. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 48,8 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 91758,99руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.Просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 262719, 46 рубля и судебных расходов по оплате госпошлины в размере 11827,19 рубля.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия представителя (л.д.8-9). 

В судебном заседании ответчик ФИО1 не участвовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия. Указала, что исковые требования признает, просит снизить размер неустойки, т.к. он не соразмерен заявленным требованиям, кроме того, на иждивении находится несовершеннолетний ребенок инвалид. (л.д.97). 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 14.04.2018 г. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №000. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 269394,01 руб. под 22,2 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства *****. Срок платежа по кредиту по 14 число каждого месяца включительно (л.д. 54).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из расчета задолженности и выписки из лицевого счета заемщик ФИО1 в период пользования кредитом исполняла обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и уплате процентов возникла 15.11.2018 года, на 24.08.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 539 дней.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.40-42).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то принарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк на основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, ст. 811 ГК РФ вправе требовать от ответчика досрочного возврата суммы задолженности.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору по состоянию на 24.08.2020 года в общей сумме 262 719 рублей 46 копеек, в том числе : просроченная ссуда - 189 171 рублей 56 копеек, просроченные проценты в размере 3 901 рубль 10 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 2 234 рубля 11 копеек, неустойка по ссудному договору - 65 688 руб. 93 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 1 574 руб.75 коп., иные комиссии - 149 руб.

Исходя из текста Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, понятие «неустойка по ссудному договору» в нем отсутствует.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (л.д.52-53).

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и графиком платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в размере 65 688 руб.93 коп., поименованная как «неустойка по ссудному договору», начислена с 18.11.2018 г. по 18.08.2020 г. с разбивкой на отдельные периоды; при этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни соответствует требованиям закона.

На основании изложенного оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 65 688 руб.93 коп. не имеется.

Оснований для снижения размера неустойки на просроченную ссуду в размере 1574 рубля 75 копеек, исчисленную в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки судом не усматривается. 

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность в размере 197 030 рублей 53 копейки, из них: просроченная ссуда - 189 171 рублей 56 копеек, просроченные проценты в размере 3 901 рубль 10 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 2 234 рубля 11 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 574 руб.75 коп., иные комиссии - 149 руб.

Доказательств отсутствия указанной задолженности либо неправильности представленного расчета суду не представлено. Кроме того, ответчиком не оспаривается факт наличия задолженности. 

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является залог транспортного средства - ***** (л.д.52-53).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору, систематически нарушая сроки внесения периодических платежей, в связи с чем по состоянию на 24.08.2020 года задолженность ответчика по кредиту составила 197 030 рублей 52 копейки.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Пунктом 2 ст.340 ГК РФ установлено, что условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%. (л.д.40-42).

Таким образом, с учетом п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, применением дисконта 48,8 % стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 91 758 рублей 99 копеек.

Доказательств иной стоимости автомобиля в материалы дела не представлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - автомобиля ***** судом определяется в размере 91 758 рублей 99 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец понес судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 827 рублей 19 копеек. (5 827 рублей 19 копеек - по требованиям имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, 6 000 руб. - по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество).

По требованиям имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5140 рублей 61 копейка (197030, 52-100000)*2% +3200). 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 11 140 рублей 61 копейка (5140, 61 + 6000).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №000 от 14.04.2018 года в размере 197 030 рублей (сто девяносто семь тысяч тридцать) рублей 52 копейки и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11 140 (одиннадцать тысяч сто сорок ) рублей 61 копейку.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ***** посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в размере 91 758 рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Н.С. Злобина