Дело № 2-2228/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2019 года г. Казань 

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гордеевой О.В.,

при секретаре Хафизовой Р.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов;

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБЭР "Банк Казани" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с целью вложения денежных средств под проценты в размере 600000 рублей. Сотрудниками банка истцу было предложено вложить денежные средства в «Умный вклад» под 9,9% годовых при условии заключения договора инвестиционного страхования под 12-15% годовых на 4 года. Так, истцом был оформлен вклад на сумму 300000 рублей под 9,2% годовых и договор «Инвестор (4.3)» на такую же сумму. По прошествии некоторого времени, истец, ознакомившись в документами, поняла, что заключила с ООО СК «Ренессанс-Жизнь» договор страхования № на сумму 300000 рублей. По данному факту ФИО1 обратилась в ООО КБЭР «Банк Казани» с просьбой о расторжении заключенного договора страхования, на что ей пояснили, что при расторжении истец сможет получить лишь 60% от внесенной денежной суммы. ФИО1 полагает, что была введена в заблуждение, поскольку была уверена, что заключает инвестиционный договор, а не договор страхования. У истца не было намерений заключать договор страхования, по условиям которого сумма страховой премии и страховой выплаты равнозначны, в связи с чем заключение договора страхования не имеет никакого смысла для ФИО1 Кроме того, заключение договора страхования № не повлияло на размер дивидендов по ранее заключенному договору банковского вклада. На основании изложенного, истец обратилась в суд и просит расторгнуть договор страхования № «Инвестор (4.3); взыскать с ответчика денежные средства в размере 300000 рублей, неустойку в размере 9000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, судебные издержки в сумме 31000 рублей и штраф.

Истец в суд не явилась, ее представитель в судебном заседании заявленные требования уточнил, просил солидарно взыскать с ответчиков заявленные суммы, а также расторгнуть с ООО СК «Ренессанс-Жизнь договор страхования жизни №. 

Представитель ответчика ООО КБЭР "Банк Казани" в судебном заседании исковые требования не признал.

Представитель ООО СК «Ренессанс-Жизнь», привлеченный к участию в деле в качестве соответчика, в суд не явился, в удовлетворении иска просил также отказать, по доводам, изложенным в письменных возражениях, в которых указал, что истец не уложился в «период охлаждения», регламентированный Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. №3854-У. С требованием о возврате страховой премии ФИО1 обратилась через 1,5 месяца поле заключения договора- т.е. по истечении 14-дневного срока, который содержится в самом договоре ( в графе дополнительные условия), а также в п. 6.4 Полисных условий. Требование о расторжении договора является необоснованным, т.к. истец дал свое согласие на заключение договора, выступив страхователем. В договоре имеется ее собственноручная подпись, подтверждающая, что она ознакомлена с Полисными условиями. 

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями части 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с положениями статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями частей 1 и 2 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБЭР "Банк Казани" был заключен договор на открытие вклада «Умные инвестиции», срок вклада - 367 дней, сумма вклада - 300000 рублей, процентная ставка - 9,20% годовых, дата окончания срока вклада - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 3.13. указанного соглашения в случае расторжения договора инвестиционного страхования жизни с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ по инициативе клиента до окончания срока вклада, начисленные на весь срок проценты пересчитываются из расчета фактического остатка денежных средств по ставке вклада «До востребования» и вклад переоформляется на условиях «До востребования». 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № «Инвестор (4.3)». В указанном соглашении указан страховщик - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователь - ФИО1, застрахованное лицо - ФИО1 В разделе «Программы страхования, страховые риски, страховые суммы» данного договора указано:

Страховой риск - "Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного по любой причине»; Программа страхования - «Сбалансированная»; Гарантированная сумма - 300000 рублей;

Страховой риск - «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая»; Программа страхования - «Страхование от несчастных случаев»; Гарантированная сумма - 300000 рублей.

Срок действия договора страхования: 4 года.

Страховая премия составила 300000 рублей, которая уплачивается единовременно.

Приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ № утверждены полисные условия страхования жизни с инвестированием капитала по программе "Инвестор" (4.3). 

На основании настоящих полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе "Инвестор" (4.3) (далее Полисные условия) - разработанных в соответствии с Правилами страхования жизни с инвестированием капитала и действующим законодательством РФ Страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни с инвестированием капитала по программе "Инвестор" (4.3) с дееспособными физическими лицами или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми в дальнейшем страхователями. По договору могут быть застрахованы жизнь и здоровье самого страхователя и других указанных в договоре граждан, именуемых в дальнейшем застрахованными.

В соответствии с пунктом 6.4 Полисных условий в договоре страхования указывается срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с возвратом оплаченной страховой суммой в полном объеме при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. 

Заявителю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

В соответствии с пунктом 13.2 указанных Полисных условий договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность. В случае досрочного прекращения действия договора страхования по программам страхования «Сбалансированная» сроком действия 4 года, при желании страхователя прекратить действие договора, страхователю выплачивается 60% от резерва.

При заключении договора страхования между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1, ООО «КБЭР «Банк Казани» выступило на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями указанного договора агент обязуется за вознаграждение осуществлять от имени и по поручению страховщика поиск и привлечение физических лиц или юридических лиц с целью заключения ими со страховщиком типовых договоров (полисов) страхования на основании Полисных условий.

В судебном заседании представитель истца утверждал, что ФИО1 не имела намерения заключать договор страхования и была уверена, что заключает договор банковского вклада. 

Приобщенная судом по ходатайству ответчика в качестве доказательства аудиозапись разговора сотрудника банка с ФИО1 не подтверждает позицию истца о ее заблуждении относительно природы договора «Инвестор»: (4.3).

В начале разговора сотрудник банка задает ФИО1 вопрос: «Делаем так, как договаривались? 300-туда, 300- туда?» Соответственно, можно сделать вывод, что ранее ФИО1 с сотрудником банка уже обговаривались условия вклада. В конце разговора, сотрудник банка озвучивает страховую компанию «Ренессанс-Жизнь», сумму-300.000 рублей, период договора- 4 года, сообщает, что ФИО1 может внести наследников, выгодоприобретателей, детей, супруга, сообщает, что страховые риски включены, т.к. страхуется ее жизнь…… 

При заключении договора страхования истец подтвердила собственноручной подписью в нем, что получила и ознакомилась с "Полисными условиями страхования жизни с инвестированием капитала по программе Инвестор (4.3)".

Кроме того, в платежном документе - квитанции от ДД.ММ.ГГГГ год указано, что ФИО1 внесены на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 300000 рублей в счет оплаты страхового взноса, договора №, сроком действия 4 года.

Сам договор «Инвестор» (4.3) обозначен в начале текста как «Договор страхования №». 

Таким образом, заключенный между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования № соответствует требованиям закона, при его заключении сторонами соблюдены все существенные условия, необходимые при заключении такого рода договора.

Доводы истца, приведенные в иске, не подтверждаются материалами дела, из которых следует, что истец, будучи наделенным правом самостоятельно и в своем интересе заключать договоры, приобретать права и обязанности, при обращении в банк с намерением заключить договор вклада денежных средств, заключила два договора: договор страхования и договор вклада. При этом, истцу были предоставлены для ознакомления все документы, определяющие природу и условия заключаемых договоров, с которыми истец должна была надлежащим образом ознакомиться. Будучи полностью дееспособной, истец должна была действовать разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе, могла отказаться от заключения договора на предложенных условиях. 

Вместе с тем, истец, действуя в своем интересе, из всей массы предложенных продуктов банка, выбрала те, которые посчитала для себя наиболее подходящими. 

Частью 2 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен исчерпывающий перечень обстоятельств, позволяющих признать сделку недействительной, совершенной под влиянием существенного заблуждения. При рассмотрении гражданского дела, судом не установлено, а стороной истца не доказано наличие ни одного из таких обстоятельств.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности, суд, учитывая принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора страхования, иных нарушений прав потребителя, суд считает заявленные требования ФИО1 необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12,56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк экономического развития «Банк Казани», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья Московский 

районный суд г. Казани О.В. Гордеева