УИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2024 года 

<

адрес>

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Туревич К.А., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичное акционерное общество «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 654 495,38 рублей под 18,9% годовых на срок 60 месяцев. Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил. Факт предоставления заемщику денежных средств банком подтверждается выпиской по счету. Кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, общей площадью 43,7 кв.м., расположенная по адресу: 655017, 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 559 2393,64 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 533 813,84 руб., просроченные проценты – 11 908,83 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 157,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 166,10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 371,85 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,68 руб., комиссия за смс-информирование – 447 руб., иные комиссии 8 371,67 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата задолженности по кредитному договору. Указанное требование ответчик не выполнил, в связи с чем, Банк просит суд: расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 559 239,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 184,79 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, площадью 43,7 кв.м., расположенную по адресу: 655017, 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 150 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила в материалы дела заявление, в котором просила суд рассмотреть дело в её отсутствие и указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о признании исковых требований в полном объеме, а также заявление, в котором просила суд рассмотреть дело в её отсутствие. 

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.п. 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ). 

В соответствии ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита (л.д.45). 

На основании указанного заявления Банк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №. 

Из индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества следует, что сумма кредита составляет 654 495,38 руб., из которых 600 000 руб. – перечисляются на банковский счет заемщика, 54 495,38 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита. Срок кредита – 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.2).

Согласно п. 4 индивидуальных условий, процентная ставка составляет 18,90% годовых и действует в случае если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках личного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта при условии, что заемщик застраховал в иной страховой компании риски не соответствующие критериям установленным кредитором. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора, а именно на 2,75 процентных пункта если заемщик не подключился к личному страхованию, либо не оплатил/ не полностью оплатил договор. 

В п. 7 индивидуальных условий указано, что по кредитному договору предусмотрено 6 платежей, размер платежа с 1 по 59 – 16 951,53 руб., последний платежа – 16 951,31 руб. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с графиком платежей, срок платежа по 19 число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит предоставлен на неотделимые улучшения объекта недвижимости, для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению, что усматривается из п. 12 индивидуальных условий. 

Согласно п. 13 индивидуальных условий, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. 

В соответствии с п. 17, 18 индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств является залог объекта недвижимости, возникающий в силу договора, договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав заемщику кредит в сумме 654 495,38 руб., что усматривается из выписки по счету (л.д. 56). 

Факт заключения кредитного договора, а также получения денежных средств не оспаривался ответчиком в ходе рассмотрения дела. 

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, Банк указывает, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 12). 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 559 2393,64 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 533 813,84 руб., просроченные проценты – 11 908,83 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 157,67 руб., неустойка на просроченные проценты – 166,10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 371,85 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,68 руб., комиссия за смс-информирование – 447 руб., иные комиссии 8 371,67 руб.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала в полном объеме, о чем представила в материалы дела заявление, в котором также указала, что последствия признания исковых требований, предусмотренные ч. 3 ст. 173 ГПК РФ и ч. 4 ст. 198 ГПК РФ ей разъяснены и понятны.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и его принятие судом.

Признание иска ответчиком предусмотрено положениями ст.ст. 39, 173 ГПК РФ. Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку оно не нарушает права третьих лиц.

В силу положений ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом, принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

На основании изложенного, принимая внимание признание ответчиком исковых требований, суд полагает возможным исковые требования удовлетворить. 

Требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также являются законными и обоснованными ввиду следующего. 

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 названной статьи).

Учитывая, что Банк, предъявив требование о досрочном возврате кредита, он по сути, заявил об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора. Удовлетворение этого требования влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора. Следовательно, обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, а также неустойки, которые были предусмотрены кредитным договором, прекращаются с момента вступления в силу решения суда по делу о досрочном взыскании кредита (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения. Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, который в кредитных правоотношениях выражается в предъявлении требования о досрочном возврате кредита, влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора, то есть прекращение обязательств.

В связи с тем, что факт существенного нарушения ФИО1 обязательств по кредитному договору нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела, суд полагает требования о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению. 

Истцом также заявлено о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. 

В соответствии со ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Оснований для уменьшения размера взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не находит, поскольку размер данной неустойки определен Банком в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора. Доказательств явной несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

На основании п. 1 ст. 819, пп. 1, 2 ст. 809, ст.ст. 329, 330 ГК РФ суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых начисленных на сумму остатка основного долга и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению. 

Далее, из материалов дела усматривается и сторонами не оспорено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключили договор залога (ипотеки) № по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в приложении № (п. 1.1 Договора залога).

Исходя из п. 3.1 Договора залога по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 3 150 000 руб. 

Из приложения № к договору залога усматривается, что предметом залога является квартира, площадью 43,7 кв.м., расположенная по адресу: 655017, 

<

адрес>, кадастровый №. 

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными залогом.

Пунктом 1 ст. 335 ГК РФ предусмотрено, что залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Правоотношения, возникающие из договора залога недвижимого имущества, регламентированы Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке), в соответствии с пунктом 1 статьи 1 которого по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с п. 2 ст. 10, п. 2 ст. 11 названного закона договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

В силу п. 5 ст. 5 Закона об ипотеке к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, применяются правила об ипотеке недвижимого имущества.

Исходя из п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации определяются ст.ст. 349 и 350 ГК РФ, согласно которым требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. 

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества. 

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

На основании изложенного, учитывая, что сумма неисполненного обязательства, составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, а также период просрочки исполнения обязательства составляет более трех месяцев, суд находит требования Банка об обращении взыскания подлежащими удовлетворению. 

При этом суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 150 000 руб., установленную сторонами в договоре залога и не оспоренную ответчиком в ходе рассмотрения дела. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления Банком оплачена государственная пошлина в размере 56 184,79 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате истцом государственной пошлины в размере 56 184,79 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичное акционерное общество «Совкомбанк» – удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, КПП 440101001, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 559 239,64 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 184,79 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру площадью 43,7 кв.м., расположенную по адресу: 655017, 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 3 150 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Абаканский городской суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья К.А. Туревич