Дело № 2-1057/2024

УИД 42RS0015-01-2024-000952-85

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2024 года г.Новокузнецк 

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рудой Г.П., 

при секретаре судебного заседания Копыловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просит расторгнуть кредитный договор ... от 01.03.2023; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО2 в пределах стоимости принятого наследства задолженность по кредитному договору ... от 01.03.2023 по состоянию на 04.03.2024 в размере 39 918,51 руб., в том числе: просроченные проценты - 5 321,92 руб., просроченный основной долг - 34 596,59 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 397,56 руб., всего: 47 316,07 руб.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора ... от 01.03.2023 выдал ...7 кредит в сумме 40 000 руб. на срок 24 мес., под 24,12 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

...3 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание 07.06.2023. Подписывая заявление на банковское обслуживание, он подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

13.04.2019 ...3 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты ... (№ счета карты ...).

С использованием карты ...3 получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ...3 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

... ...3 самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС - сообщении пароль.

... ...3 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ... ...3 поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, где были указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», на счет ... (выбран заемщиком для перечисления кредита, о чем указано в п. 17 кредитного договора) ... Банком выполнено зачисление кредита ...3 в сумме 40 000 руб.

Заемщик ...3, ... г.р., умер .... 

По состоянию на ... перед Банком по Кредитному договору ... от ... образовалась задолженность в размере 39 918,51 руб., в том числе: просроченные проценты - 5 321,92 руб., просроченный основной долг - 34 596,59 руб.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты (реестр наследственных дел) усматривается, что после смерти ... ...3, нотариусом заведено наследственное дело ....

По имеющимся у Банка сведениям предполагаемыми наследниками заемщика являются: ФИО1 (жена), ... г.р., ФИО2 (сын), ... г.р.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора ... от .... Требование до настоящего момента ответчиками не исполнено.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 6, 78).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом – заказными письмами с уведомлением, которые вернулись в адрес суда за истечением срока хранения (л.д. 75-77). 

Поскольку судом при рассмотрении настоящего гражданского дела были предприняты все предусмотренные процессуальным законодательством меры по надлежащему извещению ответчиков, однако, последние не проявили ту степень заботливости и осмотрительности, которая от них требовалась в целях своевременного получения направляемой им судом почтовой корреспонденции, суд признает данное поведение ответчиков, как отказ от пользования своими процессуальными правами, который влечет соответствующие последствия, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, по правилам ст.ст. 233-235 ГПК РФ, о чем в материалах дела имеется согласие истца (л.д. 6).

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 310, 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.

Положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 2 ст. 819, пп. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, и при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

На основании ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из анализа правовых норм следует, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Согласно положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из положений ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как предусмотрено разъяснениями, приведенными в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что 01.03.2023 между ...3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику был выдан кредит в размере 40 000 руб. со сроком возврата 24 мес. под 24,12 % годовых, что подтверждается заявлением на услугу «Мобильный банк», анкетой, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 10, 17, 20). 

Кредитный договор подписан со стороны заемщика в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Так, 07.06.2013 ...3 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 9).

В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ...3 подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. 

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

...3 с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО, не обратился в Банк с заявлением на его расторжение.

... ...3 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР-2388 (№ счета карты ...).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ...3 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

... ...3 подал заявление на подключение услуги «Мобильный банк», в котором просил подключить к его номеру телефона ... услугу «Мобильный банк» (л.д. 20, 22). 

... ...3 самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ..., подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Ответчиком использована карта МИР-2388 и верно введен пароль для входа систему.

... в 08-10 ...3 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений и журнала регистрации входов, в системе «Мобильный банк» ... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, где указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения (л.д. 21, 23, 24).

Как следует из списка платежей и заявок 01.03.2023 кредитный договор истцом был исполнен, кредит в сумме 40 000 руб. был выдан ...3 (л.д. 23).

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д. 10).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно расчету задолженности ...3 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ... образовалась просроченная задолженность в размере 39 918,51 руб., в том числе: просроченные проценты - 5 321,92 руб., просроченный основной долг - 34 596,59 руб. (л.д. 25-29).

Расчет задолженности судом проверен, произведен истцом правильно, в соответствии с условиями договора, ответчиками не оспорен. 

... ...3, ... г.р., умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 30). 

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство ...3, возникшее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании ч. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно информации нотариуса Новокузнецкого нотариального округа ...6, после смерти ...3 открыто наследственное дело .... С заявлением о принятии наследства после смерти ...3 обратился его сын ФИО2, ... г.р. Наследник по завещанию ФИО1, ... г.р., обратилась к нотариусу с заявлением об отказе от принятия наследства (л.д. 58-60). 

06.02.2024 ответчику ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону, в соответствии с которым он принял после смерти ...3 наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: ..., рыночная стоимость которой составляет 3 200 000 руб. (л.д. 63-65). 

Иных наследников, как по закону, так и по завещанию при рассмотрении данного дела судом не установлено.

Поскольку ответчик ФИО2 принял наследство после смерти ...3, то он приобрел, в том числе, и имущественные обязанности наследодателя.

Вместе с тем, ФИО1 наследство после смерти ...3 не принимала, в связи с чем, в удовлетворении требований истца к ФИО1 следует отказать.

Истцом в адрес ответчика ФИО2 направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита (л.д. 33). Однако, как следует из представленных в материалы дела документов, после смерти ...3 обязательства по погашению основного долга и процентов по кредитному договору наследниками не исполнялись, платежи в счет погашения задолженности в установленные договором сроки не производились.

Задолженность умершего заемщика ...3 по кредитному договору ... от 01.03.2023 по состоянию на 04.03.2024 составляет 39 918,51 руб.

Таким образом, стоимость принятого ответчиком ФИО2 наследственного имущества (3 200 000 руб.) значительно превышает размер образовавшейся задолженности перед банком (39 918,51 руб.). 

При рассмотрении дела ответчиками стоимость указанного наследственного имущества не оспаривалась, каких-либо доказательств об иной стоимости данного имущества суду не представлено, ходатайств о проведении экспертизы с целью определения стоимости наследственного имущества ответчиками не заявлялось, в связи с чем, суд рассмотрел дело по имеющимся доказательствам.

Доказательств погашения ответчиком ФИО2 указанной задолженности наследодателя ...3 суду не представлено.

Таким образом, установив наличие непогашенной задолженности у наследодателя, факта принятия ответчиком ФИО2 наследства после смерти заемщика ...3, а также отсутствие доказательств погашения наследником долга в пределах стоимости наследственного имущества, с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от 01.03.2023 по состоянию на 04.03.2024 в размере 39 918,51 руб., в том числе: просроченный основной долг – 34 596,59 руб., просроченные проценты – 5 321,92 руб., в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

31.01.2024 истцом в адрес ответчика ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, в котором ответчик был уведомлен о том, что досрочный возврат должен быть осуществлен не позднее 01.03.2024 (л.д. 33). Данное требование ответчиком ФИО2 исполнено не было.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования истца о досрочном расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, в соответствии с правилами ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы на оплату государственной пошлины (л.д. 8) в размере 7 397,56 руб. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от 01.03.2023, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ... и ...3.

Взыскать с ФИО2, ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения ... (...) в пределах принятого наследственного имущества задолженность по кредитному договору ... от 01.03.2023 по состоянию на 04.03.2024 в размере 39 918 (тридцать девять тысяч девятьсот восемнадцать) руб. 51 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 397 (семь тысяч триста девяносто семь) руб. 56 коп. 

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Мотивированное решение изготовлено – 16.05.2024 г.

Судья Г.П. Рудая