Дело № 2-1918/2020 УИД: 66RS0010-01-2020 – 004390-42 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В.,

при секретаре – Фальковской Н.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя и просит признать договор страхования, оформленный в соответствии с устным заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №... прекратившим свое действие в связи с досрочным погашением кредитного обязательства, взыскать – 66810 руб. в счет компенсации материального ущерба, неустойку в размере 64137,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3205,07 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также 50 % суммы штрафа от суммы присужденной в пользу потребителя. 

Требование истца мотивировано следующими обстоятельствами. Между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключён кредитный договор № №... года на сумму 353438 руб. 00 коп. со сроком возврата 16.03.2023 года при условии оплаты процентов в размере 22,90 % годовых. Обязательство Общество исполнило в полном объеме 03.12.2018 года. Дополнительно к кредитному договору была присоединена программа «оптимум» полис единовременный взнос №.... По условиям полиса размер страховой премии составил – 78600 руб. Срок страхования составил 60 месяцев. По состоянию на 03.12.2018 года задолженность по кредитному договору была полностью погашена и данный договора закрыт, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк» от 03.12.2018 года. 09.10.2019 года истец направил обращение в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, однако ответчик направил в адрес истца письменный отказ. Истец дважды в порядке ч. 4 ст. 16 Федерального закона № 123- ФЗ обращалась к финансовому уполномоченному в порядке досудебного урегулирования спора, однако в обоих случаях поступил отказ финансового уполномоченного в рассмотрении обращения. Таким образом, истец в обязательном порядке полагает, что выполнила требование обязательного досудебного порядка урегулирования спора. Общая сумма кредита была внесена в общую сумму кредита и уменьшалась по мере его погашения. Выплата истцом кредита прерывает его отношения по защите имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью и наступлением смерти. После погашения кредита страховая премия равна нулю, значит страхование лишается всякого смысла. Следовательно, действие договора страхования прекращается, а страховщик имеет право получить назад часть страховой премии. Согласно полису размер страховой премии составил – 78600 руб. Договор вступил в силу и действует в течение 60 месяцев. Истцом произведет расчет согласно которому размер страховой премии подлежащий возврату составляет 66810 руб. С учетом положений ч. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» истец также просит взыскать в свою пользу неустойку в размере 64137 руб. 60 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3205,07 руб. в соответствии с положениями ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Истец полагает, что требование о возврате части страховой премии не является отказом от договора, полагая, что договор прекратился в связи с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, отказ от исполнения договора возможен в силу ст. 32 Федерального закона «О защите прав потребителей» при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Истец полагает, что договор страхования в связи с досрочным погашением суммы долга по кредитному договору считается расторгнутым, в связи с чем, часть страховой премии подлежит возврату. Также истец полагает, что действиями ответчика ей причине моральный вред, который также подлежит взысканию в связи с нарушением ей прав как потребителя, а также сумма штрафа в соответствии с положениями ч. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей». 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на сайте Тагилстроевского районного суда города Нижний Тагил Свердловской области. 

Представитель истца – ФИО2 в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, просила удовлетворить в полном объеме. Дала пояснения аналогичные исковому заявлению. 

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в письменных возражениях указал, что между истцом и ответчиком заключён договор №... по Программе «Оптимум». Страховая премия по договору оплачена истцом в полном объеме. Договор страхования заключён в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Истец не воспользовалась правом на отказ от договора в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, заявление подано истцом о досрочном расторжении договора страхования 09.10.2019 года. Исходя из особых условий программы страхования «Единовременный взнос» при отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в порядке ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателями по договору в случае наступления страхового случая являются истец и его наследники. Также обращают внимание на то обстоятельство, что истцом неверно производится расчет, поскольку его следует производить с даты представления заявления об отказе от договора в адрес Страховщика. Также по мнению представителя ответчика не подлежат взысканию: неустойка, сумма компенсации морального вреда, а также отсутствуют основания для взыскания суммы штрафа в порядке ч. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей». Просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме (л.д. 44-46). 

Изучив доводы представителя истца, письменные доводы искового заявления и возражений представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 по следующим основаниям. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ../../.... г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредитапо программе «Потребительский кредит» № №.... 

Согласно общим условиям кредитного договора кредит предоставляется в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» 

В силу п. 1 кредитного договора кредитный лимит составил – 353438 руб. 00 коп., в том числе кредит – 1 – 91438 руб., кредит 2 – 262000 руб., датой закрытия кредитного лимита являлось 16.03.2018 года, срок возврата кредита – 16 марта 2023 года. Базовая процентная ставка по кредиту 22,90 % годовых (п. 4). Погашение кредитной задолженности должно было осуществляться – платежами в количестве – 60, размер платежа – 9956,00 руб. Исходя из п. 9 обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствовала, заключение иных договоров не требовалось. Также не требовалось предоставление обеспечения исполнения обязательств по договору (п. 10) (л.д. 15-16). 

Исходя из представленных письменных распоряжений заемщика следует, что ФИО1 дано распоряжение о переводе средств в сумме 262000 руб. для досрочного погашения задолженности по кредитному договору № №... а также закрыть счет (л.д. 17). Кроме того, ФИО1 дала распоряжение о переводе средств в размере 78600 руб. на оплату страховой премии по договору № №... года (л.д. 18). Факт выплаты страховой премии в рамках страхового продукта «Единовременный взнос» стороной ответчика не оспаривается. 

На основании устного заявления Страхователя и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», которые являются неотъемлемой частью полиса заключила договор страхования № №... (л.д. 19-20). Исходя из условий договора следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после установления договора страхования. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут с даты, следующей за датой выдачи страхового Полиса при условии оплаты страховой премии и действует в течение 60 месяцев. Застрахованным по условиям договора является страхователь. 

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Разделом 6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» установлен порядок заключения и прекращения договора страхования. 

Из пункта 6.4 Особых условий следует, что договор прекращает свое действие в следующих случаях: 

6.4.1 истечения срока действия договора страхования

6.4.2 исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме

6.4.3 прекращения договора страхования по решению суда 

6.4.4 в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации 

6.5 Договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. 

6.6. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. 

В силу положений п. 6.6.6 Особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п. 3.2 настоящих условий. 

В силу положений пункта 6.7 Особых условий установлено, что страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. При отказе от договора страхования, если: возраст менее 18 лет или более 70 лет, застрахованный состоял на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере, застрахованный являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности. 

Пунктом 6.8 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

Пунктом 6.9 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», при прекращении договора страхования в случаях, указанных в п. 6.7 – 6.8 настоящих условий, возврат уплаченной страховой премии (части страховой премии) осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 со дня предоставления Страхователем заявления об отказе от договора страхования, договора страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, влекущих прекращение договора (только для события, предусмотренного п. 6.8 Условий); документов, подтверждающих выполнение условий, указанных в п. 6.7 Условий (только для события, предусмотренного п. 6.7. Условий) и копии документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата уплаченной страховой премии (части страховой премии).

Согласно п. 2 Кредитного договора, договор заключен сроком на 60 месяцев, и срок возврата кредита предусмотрен – ../../.... г. года. 

Как указала истец погашение кредитной задолженности произведено 03.12.2018 года. Согласно справке от 17.09.2020 года кредитный договор № №... - закрыт.

Датой обращения истца с претензией в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» явилось 09 октября 2019 года (дата не оспаривается стороной ответчика и проверяется номером РПО № 62205139011556), то есть после истечения срока охлаждения 

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», страховая сумма — это сумма, устанавливаемая договором исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая премия устанавливается исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска. Таким образом, из условий следует, что размер страховой премии зависит только от срока договора страхования и степени страхового риска и не подлежит уменьшению при погашении кредитной задолженности по кредитному договору № №.... 

Согласно п. 5.1. Особых условий страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Пунктом 10.1. Особых условий определено, что при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1. - 4.2.2., Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:

10.1.1. При наступлении страхового случая «смерть в результате НС» и «инвалидность 1 группы в результате НС» -100 % Страховой суммы.

Соответственно размер страховой суммы не зависит от размера кредитной задолженности.

Таким образом, исходя из Полиса страхования и Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками. 

Возможность наступления страхового случая по договору личного страхования не отпала, и существование страхового риска не прекратилось в связи с погашением истцом ФИО1 долга по кредитному договору, так как в данном случае застрахованы такие риски как смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, а не риск невозврата кредита. Погашение заемщиком задолженности перед Банком досрочно не прекращает действие договора страхование, так как при наступлении страхового случая в период действия договора в связи с чем у страховщика сохранятся обязанность по осуществлению страховой выплаты.

Поскольку услуга по страхования истцом была выбрана добровольно при этом, условиями заключенного договора страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии, при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии в связи с отказом от договора страхования по истечении периода охлаждения регулируется в порядке установленном ст. 958 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч. 3), у ответчика – страховой компании не возникло, оснований для удовлетворения заявленных истцом истребований о взыскании части страховой премии. 

Следует также отметить, что из текста досудебной претензии следует основание для обращения истца в ООО СК «ВТБ Страхование» являлось то обстоятельство, что Банк осуществляя финансовые услуги и нарушает требования законодательства, а именно: в кредитном договоре содержится условие, которое ущемляет права потребителя (предоставление кредита обусловлено услугами программы «Оптимум»), страхование является самостоятельной услугой. Таким образом, в тексте претензии истец ФИО1 ссылается на условия кредитного договора, полагая включение условий в него страхования ущемляющими права как потребителя, что не соответствует доводам рассматриваемого иска, в котором истец указывает на то обстоятельство, что договор страхования прекратил свое действие в связи с погашением кредитной задолженности. 

Принимая во внимание основания заявленного в досудебном порядке требования о расторжении договора страхования по причине нарушения прав истца действиями кредитной организации в момент заключения кредитного договора, а также того обстоятельства, что истцом в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» усматривается тот факт, что в установленном договором порядке не заявлялось требование об отказе от договора страхования, на что в ходе рассмотрения дела указано представителем истца, оснований для удовлетворения требования истца ФИО1 о признании договора страхования, оформленного в соответствии с устным заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №... прекратившим свое действие в связи с досрочным погашением кредитного обязательства, не подлежит удовлетворению. 

С учетом того, что требования истца ФИО1 о взыскании части страховой премии в связи с прекращением договора страхования не подлежат удовлетворению, при этом нарушений иных прав истца как потребителя в судебном заседании не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, – оставить без удовлетворения. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Мотивированное решение изготовлено – 30 ноября 2020 года. 

Судья Марамзина В.В.