Копия

Подлинник только в первом экземпляре

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

19 октября 2017 

<

адрес> районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Конюховой О.Н.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Автозаводский районный суд 

<

адрес> с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиками ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор № L00-170060 о предоставлении кредита в размере 2200 000 рублей на срок 288 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов 14% годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, изменяющее п.1.5 в части обеспечения способов исполнения обязательств.

Денежные средства были предоставлены Заемщикам в соответствии с условиями кредитного договора. Исполнение обязательств по кредитному договору № L00-170060 от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается:

- ипотекой: квартиры, назначение: Жилое помещение, площадь: 65,90 кв.м., этаж 4, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащая на праве общей совместной собственности Ответчикам ФИО2 и ФИО3 на основании свидетельства о гос. регистрации права серии 63-АВ №; кадастровый №.

- залогом прав требования денежных средств со срочного банковского вклада: (Договор залога № L00-170060/2 от ДД.ММ.ГГГГ).

- страхованием жизни и потери трудоспособности гр. ФИО2, ФИО3, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор;

- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки-квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор.

Порядок и сроки погашения Ответчиками предоставленного кредита определяются разделом 5 кредитного договора.

Однако, в установленные кредитным договором сроки, возврат Ответчиками денежных сумм, определенных графиком платежей, не производится.

Истцом в адрес Ответчиков ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о погашении в полном объеме имеющейся перед Банком задолженности в десятидневный срок со дня получения требований. В срок, указанный в требованиях, образовавшаяся перед Банком задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчиков перед Истцом по кредитному договору № L00-170060 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2874036 рублей 97 копеек, из них:

- срочная задолженность - 1890 954,02 рублей.

- срочные проценты на срочную задолженность - 15956,54 рублей.

- просроченная задолженность по ОД – 129 570,55 рублей.

- просроченная задолженность по процентам - 454 566,86 рублей.

- штрафы за просрочку ОД 107 - 526,74 рублей.

- штрафы за просрочку процентов - 275 462,26 рублей. 

На этом основании Банк вынужден обратиться в суд за защитой своих прав.

Право Истца заявить требования к ответчикам о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основано на ст.ст. 811, 819 ГК РФ, п. 4.2.2. кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 4.2.2. кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае несвоевременного осуществления платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом свыше 10 календарных дней с даты образования просрочки.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, установленными федеральным законом.

Цена переданного в ипотеку имущества:

- Жилое помещение, квартира, площадь: 65,90 кв.м., этаж 4, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый № по соглашению сторон составляет 2200000 рублей;

На основании, вышеизложенного, уточнив требования, истец просит суд взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» денежную сумму в соответствии с кредитным договором № L00-170060 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2874036,97 рублей, госпошлину в размере 21147 рублей.

В счет погашения задолженности, обратить взыскание на заложенное имущество:

- квартиру (жилое помещение), назначение: Жилое помещение, площадь: 65,90 кв.м., этаж 4, адрес объекта: 

<

адрес>; кадастровый №.

При обращении взыскания на заложенное имущество определить способ его реализации путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену имущества: квартиры в размере 2200000 рублей. 

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, с заключением экспертизы не согласился, просил суд установить начальную продажную стоимость имущества, по соглашению сторон в размере 2 200 000 рублей. 

Представитель ответчика ФИО3 - ФИО6, действующая на основании доверенности в судебное заседание явилась, с уточненными исковыми требованиями не согласилась, на основании доводов изложенных в письменных возражениях. При этом пояснила суду, что супруг ответчицы не работает, на иждивении имеет двух несовершеннолетних детей, просила суд снизить размер штрафных санкций.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, месте, времени слушания дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление о вручении судебной повестки.

При таких обстоятельствах суд считает, что им предприняты все меры для надлежащего извещения ответчика о времени и месте судебного заседания. Причины неявки в судебное заседание в соответствии с п. 2 ст. 167 ГПК РФ ответчик не сообщил.

На основании изложенного руководствуясь п. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика ФИО3, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиками ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор № L00-170060 о предоставлении кредита в размере 2200 000 рублей на срок 288 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов 14% годовых, начисляемых на фактический остаток ссудной задолженности (л.д.7-18).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, изменяющее п.1.5 в части обеспечения способов исполнения обязательств (л.д.27).

Банком обязательства по предоставлению кредита были исполнены в полном объеме, что стороной ответчиков не оспаривалось.

Таким образом, кредитный договор был заключен надлежащим образом, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 2 ст. 819 ГК РФ он считается таковым с момента передачи денег.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от 04.07.2016г. (дата объявления резолютивной части решения) по делу №А55-9320/2016 АО «ФИА-БАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим АО «ФИА-БАНК» (далее - Банк) утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего АО «ФИА-БАНК» назначен ФИО7, действующий на основании доверенности № от 05.07.2016г.

Как указывалось ранее, заемщики приняли на себя обязательства, как по погашению кредита (основного долга), так и по уплате процентов за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Вышеуказанное условие кредитного договора об уплате процентов за пользование кредитом в данном случае соответствует п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае несвоевременного осуществления платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом свыше 10 календарных дней с даты образования просрочки. 

Исходя из системного толкования положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ, ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, займодавец вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За время действия кредитного договора Заемщиками неоднократно допускаются просрочки платежей, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Истцом в адрес Ответчиков ДД.ММ.ГГГГ были направлены претензии о погашении в полном объеме имеющейся перед Банком задолженности в десятидневный срок со дня получения требований. В срок, указанный в требованиях, образовавшаяся перед Банком задолженность не погашена.

Однако требования были оставлены Ответчиками без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчиков перед Истцом по кредитному договору № L00-170060 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2874036 рублей 97 копеек, из них:

- срочная задолженность - 1890 954,02 рублей.

- срочные проценты на срочную задолженность - 15956,54 рублей.

- просроченная задолженность по ОД - 129 570,55 рублей.

- просроченная задолженность по процентам - 454 566,86 рублей.

- штрафы за просрочку ОД - 107 526,74 рублей.

- штрафы за просрочку процентов - 275 462,26 рублей. 

Представленный истцом суду расчет размера задолженности обоснован, выполнен в соответствии с условиями заключенного договора, не противоречит закону. 

Между тем, по ходатайству стороны, согласно статье 333 ГК РФ, суд в праве снизить размер процентов (неустоек). Учитывая, финансовое положение ответчиков, а также то обстоятельство, что у ответчиков на иждивении имеются двое несовершеннолетних детей, являющиеся студентами очной формы обучения, суд считает возможным снизить по кредитному договору № L00-170060 от ДД.ММ.ГГГГ размер штрафов за просрочку ОД до 50000 рублей и за просрочку процентов, также до 50000 рублей. 

Таким образом, суд считает возможным взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АО "ФИА-БАНК" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», сумму задолженности по кредитному договору № L00-170060 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2591 047,97 рублей.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п.1 ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в т.ч. неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствие со ст. 348, 357 ГК РФ, ст. 24.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге» взыскание на заложено имущество может быть обращено в случае неисполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.2 и 3 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как видно из материалов дела ответчиками допущено более чем три просрочки, а сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки.

Согласно ст.3 Закона «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью, а также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом, в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения обязательства обеспечиваемого ипотекой, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество. 

Согласно ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену итоженного имущества при его реализации.

В силу ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исполнение обязательств по кредитному договору № L00-170060 от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается:

- ипотекой: квартиры, назначение: Жилое помещение, площадь: 65,90 кв.м., этаж 4, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащая на праве общей совместной собственности Ответчикам ФИО2 и ФИО3 на основании свидетельства о гос. регистрации права серии 63-АВ № (л.д.31); кадастровый №.

- залогом прав требования денежных средств со срочного банковского вклада: (Договор залога № L00-170060/2 от ДД.ММ.ГГГГ).

- страхованием жизни и потери трудоспособности гр. ФИО2, ФИО3, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор;

- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки-квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству ответчиков судом была назначена оценочная судебная экспертиза жилого дома и земельного участка, производство которой было поручено ООО «Звента».

Согласно экспертному заключению ООО «Звента» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, назначение: Жилое помещение, площадь: 65,90 кв.м., этаж 4, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащая на праве общей совместной собственности Ответчикам ФИО2 и ФИО3 на основании свидетельства о гос. регистрации права серии 63-АВ №; кадастровый №-ДД.ММ.ГГГГ 000 рублей (л.д.81-127). 

У суда отсутствуют какие-либо основания не доверять заключению эксперта, который является независимым по отношению к сторонам судебного процесса, был судом предупреждён об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, имеет необходимую профессиональную подготовку и квалификацию. Кроме того, экспертиза проведена в соответствии с требованиями и условиями, предусмотренными ФЗ РФ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ». 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о необходимости установить начальную продажную цену исходя из 80% от ее рыночной стоимости, указанной в заключении судебной оценочной экспертизы (2425 000 рублей), которая будет составлять 1940 000 рублей (2425 000 рублей х 80% / 100 % = 1 940 000 рублей).

Определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

При подаче искового заявления в суд, истцом была оплачена государственная пошлина в размере 21 147 рублей, что подтверждается документально (л.д.6). Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ. При этом, поскольку действующее законодательство не предусматривает солидарный порядок взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины, она подлежит взысканию с ответчиков ФИО2, ФИО3 по 10573,5 рублей с каждого в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310, 314, 348-350, 363, 405, 811, 819 ГК РФ, ФЗ РФ «О залоге», ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично. 

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу АО "ФИА-БАНК" в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № L00-170060 от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 2591 047,97 рублей, из них: 

- срочная задолженность - 1890 954,02 рублей.

- срочные проценты на срочную задолженность - 15956,54 рублей.

- просроченная задолженность по ОД - 129 570,55 рублей.

- просроченная задолженность по процентам - 454 566,86 рублей.

- штрафы за просрочку ОД - 50000 рублей.

- штрафы за просрочку процентов - 50000 рублей. 

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 в пользу АО "ФИА-БАНК" в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину, оплаченную последним при подаче иска в суд, в размере 21147 рублей, по 10573,5 рублей с каждого.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № L00-170060 от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 2591 047,97 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество:

- квартиру, назначение: Жилое помещение, площадь: 65,90 кв.м., этаж 4, адрес объекта: 

<

адрес>, принадлежащая на праве общей совместной собственности Ответчикам ФИО2 и ФИО3 на основании свидетельства о гос. регистрации права серии 63-АВ №; кадастровый №.

Установить начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества в размере 1940 000 рублей.

Определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в течение месяца, с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд 

<

адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись О.Н. Конюхова

Копия верна

Судья: О.Н. Конюхова