Дело № 2-519/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 13 июня 2018 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Дементьева В.Г.,

при секретаре Логиновой М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов договоров недействительными и о расторжении кредитных договоров,

по встречному заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов договоров недействительными и о расторжении кредитных договоров.

Свои требования мотивирует тем, что между ним и АО «Банк Русский Стандарт» были заключены кредитные договоры: №... от .. .. ....г. (далее - Договор 1), согласно условиям которого Кредитор предоставил потребительский кредит в сумме 289 036,00 руб., на погашение раннее заключенного кредитного договора №..., на срок 60 месяцев с открытием счета №... в рамках данного Договора 1. Заёмщик обязался возвратить денежные средства и проценты за пользование Кредитом; №... от .. .. ....г. (далее - Договор 2), согласно условиям которого Кредитор предоставил потребительский кредит в сумме 298 281,84 руб., на срок 60 месяцев с открытием счета №... в рамках данного Договора 2. Заёмщик обязался возвратить денежные средства и проценты за пользование Кредитом.

Процентная ставка за пользование кредитом по Договорам установлена в размере 36% годовых (п. 4 Индивидуальных условий Договоров). Считает, что такой размер процентов является незаконным, а Договоры в этой части - недействительными по следующим основаниям.

Оспариваемый им пункт Договоров является кабальным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ в четыре раза за период действия Договора (с .. .. ....г. по настоящий день она составляет 7,50% годовых).

Очевидно, что условия Договоров, в части установления процентов за пользование кредитом, крайне невыгодные для него, поскольку на момент заключения Договоров, период с .. .. ....г. по .. .. ....г., процентная ставка составляла 8% годовых (Информация Банка России от .. .. ....г.).

На момент заключения Договоров он не имел возможности внести изменения в их условия, в виду того, что договоры являются типовыми, условия которых заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как Заёмщик, был лишен возможности повлиять на их содержания.

Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним кредитные договоры на заведомо не выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

С учетом признания пункта Договоров в части установления процентов в размере 36% годовых, считает, что к кредитным договорам следует применять порядок, установленный статьей 395 ГК РФ.

При таких обстоятельствах считает, что его требование о признании пунктов Договоров относительно процентов недействительными и о расторжении кредитных договоров, в соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ как кабальных, законно и обосновано.

Им был соблюден досудебный порядок, он лично обращался в АО «Банк Русский Стандарт» с просьбой пересмотреть указанный пункт Договоров и расторгнуть их, но получил отказ. Также, он отправлял почтовым заказным письмом (почтовая квитанция №... от .. .. ....г.) в адрес Ответчика претензию о расторжении кредитного договора №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. по соглашению сторон определив в качестве последствий его расторжения уплату процентов по ставке 8,25 % годовых. Однако, по настоящее время, ответа на претензию он не получил, несмотря на то, что письмо ответчиком получено, о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления (приложен к иску).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договоров следует, что при наличии просроченных платежей до выставления Заключительного счета-выписки (ЗСВ) банк взимает неустойку в размере 20% годовых, после выставления ЗСВ неустойка установлена в размере 0,1% на сумму задолженности за каждый день просрочки или 36% годовых (0,1% х 360 дн.).

Согласно ч. 21 ст. 5 ФЗ №... «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых.

Считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная кредитными договорами неустойка в размере 0,1% на сумму задолженности за каждый день просрочки несоразмерны последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об её уменьшении.

Также, согласно п. 6.2 Условий предоставления реструктуризационных кредитов Договора 1 установлена плата за пропуск очередного платежа совершенный впервые - 300 (триста) руб., второй раз - 500 (пятьсот) руб., третий раз - 1 000 (одна тысяча) руб. и четвертый и более раз - 2 000 (две тысячи) руб.

Поскольку за одно и то же нарушение Заимодавец предусмотрел две меры ответственности, то при таких обстоятельствах, считает законными и обоснованными требования признании п. 6.2 Условий предоставления реструктуризационных кредитов Договора 1 - недействительным.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Договоров, территориальная подсудность определена Банком, а именно: споры по иску Банка (кредитора) к Заемщику подлежат решению конкретного суда (....... что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику.

Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Положения пункта 2 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Суд указал, что данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

Таким образом, включение пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности исков о защите прав потребителей является незаконным.

Просит признать кредитные договоры №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. в части установленной процентной ставки в размере 36% годовых - недействительными; признать п. 6.2 Условий предоставления реструктуризационных кредитов договора №... от .. .. ....г. в части взимания платы за пропуск очередного платежа -недействительным; признать кредитные договоры №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. в части установленной территориальной подсудности - недействительным; расторгнуть кредитные договоры №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по договорам; обязать ответчика произвести перерасчет процентов по договорам в соответствии со ст. 395 ГК РФ; снизить завышенный размер неустойки по договорам в порядке ст. 333 ГК РФ

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ФИО1 обратился в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в сумме 298 281,84 рублей, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по реструктуризационным кредитам».

Согласно текста заявления №... от .. .. ....г. Истец просил Банк рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредита перечисленными нормами права, АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк, Ответчик) предлагает клиентам - физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений.

Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт». Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка.

Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги Банка по предоставлению потребительского кредита, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении Договора.

Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Банк в случае принятия решения о заключении с Клиентом Договора потребительского кредита предоставляет Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Таким образом, Договор потребительского кредита (далее - Договор ПК) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и Условия кредитования счета «Русский Стандарт» будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Также в Заявлении от .. .. ....г. ФИО1 подтвердил собственноручной подписью, что: «ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка».

Банк, .. .. ....г. рассмотрел Заявление ФИО1, направил в адрес последнего, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заёмщиком договорам №... .. .. ....г.. Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразил, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и Информационном блоке, принимаю предложение (оферту) Банка заключить договор -потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны. Я подтверждаю, что я полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь соблюдать. Я подтверждаю, что между мной и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Так же я подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа и Условий».

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО1 .. .. ....г. путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту.

В рамках данного заявления ФИО1, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дал банку распоряжение по счету, а именно указав: «Настоящим я, нижеподписавшийся (далее - Заемщик), данные которого указаны в Разделе «Заемщик» Информационного блока Заявления прошу АО «Банк Русский Стандарт» (Место нахождения: ул.....г...... Генеральная лицензия Банка России №... от «.. .. ....г. г.) (далее - Банк) после заключения со мной договора потребительского кредита №... (далее - Договор) в безналичном порядке перевести с банковского счета №..., открытого мне в рамках такого Договора:

- сумму денежных средств в размере 318 281,84 рублей РФ на банковский счет №..., открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора №...;

Настоящим я подтверждаю, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке».

Кредитный договор №... является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, правоотношения в рамках которого регулируются в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации (для оплаты приобретенного товара) и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика .. .. ....г., Банком во исполнение условий Кредитного договора №... от .. .. ....г., зачислил денежные средства в размере 298 281,84 рублей, на счет №..., открытый на имя ФИО1

При этом .. .. ....г. денежные средства в размере 298 281,84 рублей были распределены и перечислены следующим образом - 298 281,84 рублей РФ на банковский счет №..., открытый в рамках заключенного договора №....

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях.

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. Банк на основании п.6.5., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив .. .. ....г. Ответчику Заключительное требование. 

Сумма, указанная в Заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее .. .. ....г..

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляла 315 894 руб. 60 коп.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 315 894 руб. 60 коп. в том числе 292 545 руб. 25 коп. - сумма основного долга; 23 349 руб. 38 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №..., о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 315 894 руб. 60 коп. в том числе 292 545 руб. 25 коп. - сумма основного долга; 23 349 руб. 38 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 359 руб. 00 коп.

Истец по первоначальному иску, ответчик по встречному исковому заявлению ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.41,43,109,128), просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.5).

Представитель ответчик по первоначальному иску, представитель истца по встречному исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО2, действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.111), в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности (л.д.121-124) и в удовлетворении первоначальных исковых требований отказать; на встречных исковых требованиях настаивал, дал пояснения аналогичные иску, просил удовлетворить в полном объеме.

На основании положений ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца по первоначальному иску.

Суд, исследовав материалы дела, считает первоначальные исковые требования не подлежащими удовлетворению, в связи с пропуском срока исковой давности, встречные исковые требования обоснованными и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п. 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .. .. ....г. №..., Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от .. .. ....г. №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление), также однозначно разъяснено, что в соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения - независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц (Определение Конституционного Суда РФ в от .. .. ....г. №...).

При этом в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что .. .. ....г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, на основании заявлении (л.д.6) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... по условиям которого, заёмщик получил кредит в сумме 289 036 руб., под 36% годовых на срок до .. .. ....г. (л.д.11-12). 

.. .. ....г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, на основании заявления (л.д.51-52) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... по условиям которого, заёмщик получил кредит в сумме 298281,84 руб., под 36% годовых на срок до .. .. ....г. (л.д. 55-58). 

ФИО1 подписав кредитные договоры (заявление-оферту) (л.д.11-12, 55-58), подтвердил, что он ознакомлен с условиями предоставления кредита. Заключенные кредитные договоры подписаны сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. 

Кредитор исполнил перед заемщиком ФИО1 свои обязательства по кредитным договорам. 

Денежные средства были зачислены на счет ФИО1

Согласно выписки по счету ФИО1 воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования. Кредитная задолженность подлежала погашению ответчиком путем внесения платежей или путем безналичного зачисления денежных средств. 

ФИО1 просит признать кредитные договоры №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. в части установленной процентной ставки в размере 36% годовых - недействительными; признать п. 6.2 Условий предоставления реструктуризационных кредитов договора №... от .. .. ....г. в части взимания платы за пропуск очередного платежа -недействительным; признать кредитные договоры №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. в части установленной территориальной подсудности – недействительным.

Банк просил применить к требованиям ФИО1 срок исковой давности, указывая, что закон связывает начало течения срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки с фактом начала исполнения этой сделки, независимо от того, какой стороной в договоре это исполнение будет осуществлено. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно согласование всех условий кредитного договора. Поскольку исполнение кредитных договоров, заключенного между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» началось с момента согласования условий кредитных договоров .. .. ....г.. и .. .. ....г. указанный момент, по мнению Банка и является началом течения срока исковой давности о применении последствий недействительности условий кредитного договора.

Действительно, исковое заявление ФИО1 о защите прав потребителей, признании кредитных договоров недействительными, было подано в Орджоникидзевский районный суд ул.....г..... лишь .. .. ....г.., кредитные договоры между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, по которым просит признать недействительным, были заключены .. .. ....г.. и .. .. ....г.., что находится за сроками исковой давности, в том числе за сроками исковой давности подана и претензия от .. .. ....г... Таким образом, истец ФИО1 пропустил срок исковой давности для обращения в суд с требованием о признании кредитных договоров №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. в части установленной процентной ставки в размере 36% годовых - недействительными; признании п. 6.2 Условий предоставления реструктуризационных кредитов договора №... от .. .. ....г. в части взимания платы за пропуск очередного платежа -недействительным; признании кредитных договоров №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. в части установленной территориальной подсудности – недействительным.

На основании изложенного, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении основного первоначального искового требования. Поскольку в удовлетворении основного первоначального искового требования суд отказал, также не находит оснований для удовлетворения производных требований об обязании произвести перерасчет процентов по договорам в соответствии со ст.395 ГК РФ, о снижении размера неустойки по ст.333 ГК РФ, о расторжении кредитных договоров и прекращении начисления процентов и неустойки.

.. .. ....г. Центральным районным судом ул.....г..... вынесено решение по иску АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 339889,44 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 6693,60 руб. (л.д.29-34).

Согласно п.п. 8.1 Общих условий Договора №... потребительского кредита (л.д.65-69), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п.п.9.10 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата ответчиком банку неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом. 

Ответчик свои обязательства по кредитному договору №... не исполнял надлежащим образом, допускал просрочку по кредиту, оплачивал ежемесячный платеж не в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор между сторонами заключен надлежащим образом - в соответствии с действующим законодательством, с соблюдением между истцом и ответчиком всех необходимых и достаточных условий.

В период срока действия договора №... заемщик ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, допускал нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней, перестал надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, в связи с чем, истцом направлялось требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами. Однако ответчик данное требование не исполнил. 

В связи с чем, образовалась задолженность, согласно расчету задолженности, представленной стороной истца (л.д.50), задолженность ФИО1 перед Банком составляет 315894,60 руб., из них 292545,22 руб.- основной долг; 23349,38 руб.- просроченные проценты. 

Расчет задолженности судом проверялся, суд считает данный расчет верным. Ответчиком ФИО1 доказательств неправильности, необоснованности расчета не представлено.

На основании изложенного, суд считает встречные исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. обоснованными, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, что дает право АО «Банк Русский Стандарт» требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору.

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности в размере 315894,60 руб., из них 292545,22 руб.- основной долг; 23349,38 руб.- просроченные проценты.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежным поручениям (л.д.49), истцом уплачена государственная пошлина в размере 6359 рублей, которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт».

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признать кредитных договоров №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г. в части установленной процентной ставки в размере 36% годовых, в части установленной территориальной подсудности, в части установленной территориальной подсудности - недействительными; признании п. 6.2 Условий предоставления реструктуризационных кредитов договора №... от .. .. ....г. в части взимания платы за пропуск очередного платежа -недействительным; прекращении начислений процентов и неустойки по договорам; обязании произвести перерасчет процентов по договорам; снижении завышенного размера неустойки по договорам - отказать.

Встречные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 315894 (триста пятнадцать тысяч восемьсот девяносто четыре) рубля 60 копеек, в том числе основной долг – 292545 (двести девяносто две тысячи пятьсот сорок пять) рублей 25 копеек; проценты за пользование кредитом – 23349 (двадцать три тысячи триста сорок девять) рублей 38 копеек.

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6359 (шесть тысяч триста пятьдесят девять) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.06.2018 года.

Судья: В.Г. Дементьев