Дело № 2-1302/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2017 года г. Елизово, Камчатский край

Елизовский районный суд Камчатского края в составе: председательствующего судьи Никитиной М.В., при секретаре судебного заседания Мамедове Э.С., с участием истца ФИО1, представителя третьего лица ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мороговского ФИО6 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашение кредита, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключённый между истцом и ответчиком 16.06.2015 года на основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, взыскании страховой премии в размере 88 182 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., расходов по оплате юридической помощи в размере 3 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В обоснование заявленных исковых требований указал, что 16.06.2015 года заключил кредитный договор № с ОАО «Сбербанк России». На срок действия договора между сторонами, на основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика № № был заключен договор страхования. Согласно кредитному договору, истцу был предоставлен кредит в размере 823 045 руб. 27 коп., по ставке 23,35% годовых на срок 60 месяцев. Фактически на руки истцом была получена сумма 700 000 руб., денежная сумма в размере 123 045 руб. 27 коп. была перечислена ответчику в качестве страховой премии. 25.11.2016 года истец досрочно в полном объеме погасил кредит, в том числе с учетом суммы страховой премии. 28.11.2016 года истец обратился к ответчику с заявлением в котором просил вернуть страховую премию, в связи с досрочным погашением кредита, однако, истцу в этом было отказано. С аналогичным заявлением истец обратился в ПАО «Сбербанк России», однако ему также было отказано. С отказом ответчика истец не согласен, в связи, с чем обратился в суд. 

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Письменным заявлением от 11.09.2017 года истец отказался от иска в части требований к ответчику о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Определением суда от 11.09.2017 года производство по делу в указанной части прекращено. 

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен, не известил суд о причинах неявки, возражений по существу заявленных истцом требований в суд не направил. 

Представитель третьего лица ФИО2 в судебном заседании возражала по существу заявленных истцом требований, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, пояснила, что досрочное погашение кредита не является основанием для взыскания страховой премии нет, поскольку Договор страхования действует до окончания определенного в нем срока либо до исполнения страховщиком своих обязательств, в случае наступления страхового случая. При подписании заявления на страхование истец был ознакомлен с условиями страхования и с ними согласился. 

Заслушав пояснения истца и представителя третьего лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ. 

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 16.06.2015 года между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № по которому банк предоставил истцу кредит в сумме 823 045 руб. 27, под 23,35% годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит состоит суммы к выдаче 700 000 руб., и страхового взноса на личное страхование в размере 123 045 руб. 27 коп..

16.06.2015 года истец подал заявление на страхование № адресованное ООО Страховая компания «Сбербанк», в котором просил заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события. 

Исходя из содержания данного заявления, подписанного лично истцом, следует, что истец согласился с тем, что договор страхования вступает в силу с даты подписания заявления на страхование и действует в течение 60 месяцев. Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. Он, заемщик, понимает также, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию.

Пунктом 3.2.2 Условий страхования предусмотрено, что при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2. Условий независимо был ли договор страхования в отношении такого лица заключен ( п. 5.1. Условий страхования). 

Таким образом, заключение истцом договора страхования осуществлялось на добровольной основе, что отвечает положениям статьи 421 ГК РФ и не противоречит статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 123 045 руб. 27 коп. за весь период страхования, перечислена истцом 16.06.2015 года. 

Сумма кредита 25.11.2016 года была полностью погашена заемщиком, что подтверждается историей операции по договору, графиком платежей от 25.11.2016 года. 

28.11.2016 года истец обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита (л.д 21). 

08.12.2016 года истцу отказано в возврате денежных средств, поскольку согласно Условий страхования, при досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать до окончания определенного в нем срока либо до исполнения страховщиком своих обязательств, в случае наступления страхового случая (л.д. 22). 15.02.2017 года истец обратился к ответчику с аналогичным заявлением (л.д. 23), 24.03.2017 года ответчиком также отказано в выплате страховой премии (л.д. 25). 

Таким образом, суд приходит к выводу, что в силу закона досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств, не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствами иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии. Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО «Сбербанк России» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

При заключении договора страхования истец получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем согласился, подписав договор.

Учитывая, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ и, соответственно, последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, договор страхования не содержит условий о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита, оснований для удовлетворения требований истца не имеется. 

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Оценив в совокупности все исследованные по данному делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, по изложенным выше основаниям. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Мороговскому ФИО6 в удовлетворении требований к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключённый между истцом и ответчиком 16.06.2015 года на основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № взыскании страховой премии в размере 88 182 руб. и расходов по оплате юридической помощи в размере 3 000 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 18 сентября 2017 года. 

Исковые требования «Камчатсккоммунэнерго» к ФИО3 о взыскании излишне выплаченной заработной платы удовлетворить.

Судья М.В. Никитина