Дело № 2-1360/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25.11.2020 Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего БершанскойМ.В.

при секретаре судебного заседания Сниткиной И.В.

помощник судьи Мельничук А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северск гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № **, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в сумме 252097,70 руб. из которой: 224278,77 руб. – просроченная ссуда, 17186,59 руб. – просроченные проценты, 847,50 руб. – проценты по просроченной ссуде; 9064,33 руб. – неустойка по ссудному договору, 571,51 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование, распределить расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование указывает, что 27.05.2019 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № **, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 299302,78 руб. под 26,4% годовых на срок 36 месяцев. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя ответчика. ФИО1 исполнял свои обязанности по договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. 

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился. Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 (доверенность № ** от 10.07.2020) в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк». 

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, сведения об уважительных причинах неявки суду не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд от него не поступало. 

В возражениях на исковое заявление, направленных в суд представителем ответчика ФИО1 ФИО3, последняя просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на тяжелое материальное положение ответчика.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, ответчика.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 данного Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 27.05.2019 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил заключить с ним договор банковского счета, открыть ему банковский счет в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, выдать расчетную карту.

В тот же день ФИО1 подано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Cold пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» в котором также просил заключить с ним договор банковского счета, открыть ему банковский счет в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, выдать расчетную карту. 

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования) Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, и плату за включение в программу добровольной защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

Согласно п. 3.3 Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия Банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке Банковский счет-1), в случае отказа заемщика от открытия в банке Банковского счета-1 – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой Банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке. 

Из п.п. 3.4, 3.5 Условий кредитования следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части) включительно. 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

На основании указанных выше заявлений, 27.05.2019 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № **, по условиям которого истец обязался предоставить ФИО1 кредит с лимитом кредитования в сумме 299302,78 руб. на срок 36 месяцев, (срок возврата кредита 27.05.2022), а ответчик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные договором и графиком платежей сроки. Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Процентная ставка по кредиту, согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита составила 16,4% годовых. Согласно подп. 2 названного пункта указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Пунктом 6 Индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита, стороны предусмотрели, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными минимальными обязательными платежами в размере 10586 руб. Срок платежа по кредиту установлен в информационном графике платежей. 

Из п. 14 указанного договора следует, что ФИО1 ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

Факт ознакомления и согласия ответчика ФИО1 с условиями Договора потребительского кредита № ** от 27.05.2019, полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, подтверждается личной подписью ФИО1 в указанном договоре потребительского кредита.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче ответчику ФИО1 кредита с лимитом кредитования в сумме 299302,78 руб., перечислив 27.05.2019 указанную сумму на банковский счет ответчика № **, что подтверждается выпиской по счету ** за период с 27.05.2019 по 03.10.2020.

Ответчик ФИО1 в указанную же дату воспользовался предоставленными ему денежными средствами путем выдачи со счета наличными средствами, в связи с чем у него возникла обязанность по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных договором потребительского кредита.

В соответствии с п.1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Аналогичное условие закреплено в пункте 5.2 Условий кредитования. 

Заемщик допускал нарушения сроков и размера платежей. Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом и выпиской по счету, открытому на имя ФИО1, за период с 27.05.2019 по 03.10.2020.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. 

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт неисполнения ответчиком обязанности по возврату кредита, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету задолженности по состоянию на 03.10.2020 сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет 252097,70 руб., в числе которых: 224278,77 руб. – просроченная ссуда, 17186,59 руб. – просроченные проценты, 847,50 руб. – проценты по просроченной ссуде, 9064,33 руб. – неустойка по ссудному договору, 571,51 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за СМС-информирование. 

Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию, проверив приведенные математические операции представленного истцом расчета, суд находит его неверным.

Так, исходя из расчета, представленного истцом, размер предоставленного ПАО «Совкомбанк» кредита составляет 299302,78 руб., сумма, уплаченная ответчиком в счет гашения основного долга, составляет 54592,06 руб., следовательно, сумма основного долга составляет 244710,72 руб. (299302,78 руб. - 54592,06 руб.), тогда как истцом завалено требование о взыскании основного в размере 224278,77 руб.

В указанной связи, учитывая положения ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в заявленном истцом размере 224278,77 руб. 

Помимо этого, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в свою пользу просроченных процентов в сумме 17186,59 руб., неустойки на просроченную ссуду в сумме 571,51 руб. Проверив правильность расчета, суд соглашается с представленным расчетом в указанной части требований.

С учетом изложенного, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца 224278,77 руб. – просроченной ссуды, 17186,59 руб. – просроченных процентов, 571,51 руб. – неустойки на просроченную ссуду.

Оснований для удовлетворения требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки по ссудному договору в размере 9064,33 руб., процентов по просроченной ссуде 847,50 руб. суд не усматривает.

Пунктом 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, предусматривает неустойку (штраф, пеню) в размере 20% годовых в соответствии с положением пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2019 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка по ссудному договору в сумме 9064,33 руб., как следует из расчета, начислена истцом на остаток основного долга, при том, что индивидуальные условия договора потребительского кредита, условия потребительского кредита, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусматривают такого способа начисления неустойки. 

Кроме того, данная неустойка начислена за те же периоды (с 02.03.2020 по 15.09.2020), что и неустойка на просроченную ссуду.

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку исходя из всего остатка основного долга.

Помимо этого проценты по просроченной ссуде в сумме 847,50 руб. также не предусмотрены индивидуальными условиями договора потребительского кредита, условиями потребительского кредита, законом, поскольку истец вправе требовать только неустойку, предусмотренную договором, неустойка на просроченную ссуду судом в данном случае была удовлетворена, повторное начисление процентов не предусмотрено.

В указанной связи требования в части взыскания с ФИО1 неустойки по ссудному договору в размере 9064,33 руб., процентов по просроченной ссуде 847,50 руб. не подлежат удовлетворению.

Кроме того ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с Я.Ю.АБ. комиссии за смс-информирование в размере 149 руб. 

Суд также полагает, что указанное исковое требование не подлежит удовлетворению, поскольку такие комиссии не предусмотрены индивидуальными условиями договора потребительского кредита, условия потребительского кредита. 

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита от 27.05.2020, ФИО1 просил подключить его к бесплатному сервису смс-информирования/PUSH-уведомлений о проведенных операциях по счету. Доказательств, свидетельствующих о согласии ФИО1 на подключение к платному сервису смс-информирование истцом в материалы дела не представлено.

В связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за смс-информирование в размере 149 руб. не подлежат удовлетворению.

С учетом приведенных выше норм права и условий договора, а также обстоятельств дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности в сумме 242036,87 руб., в числе которой: 224278,77 руб. – просроченная ссуда, 17186,59 руб. – просроченные проценты, 571,51 руб. – неустойка на просроченную ссуду. В удовлетворении остальной части исковых требований суд считает необходимым отказать.

Разрешая требование истца о расторжении договора потребительского кредита № ** от 27.05.2019, заключенного ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, суд исходит из следующего.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что со стороны ответчика ФИО1 имело место существенное нарушение условий договора потребительского кредита, в результате чего ПАО «Совкомбанк» лишилось возможности получения выданных в заем денежных средств и предусмотренных процентов по договору, на что рассчитывал банк при заключении договора, а также то, что истцом соблюден порядок расторжения договора, установленный п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (направление в адрес заемщика требования о досрочном возврате кредита и расторжении договора), суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части расторжения договора потребительского кредита № ** от 27.05.2019, заключенного ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Довод возражений на исковое заявление о тяжелом материальном положении ответчика судом отклоняется, поскольку указанное обстоятельство не свидетельствуют о наличии обстоятельств, исключающих обязанность по исполнению условий кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пункту 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

При подаче иска в суд истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 11720,98 руб., из которых: 6000 руб. – государственная пошлина, уплаченная за требования неимущественного характера, 5720,98 руб. – за требования имущественного характера. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № ** от 08.10.2020.

Поскольку требования о расторжении договора потребительского кредита № ** от 27.05.2019 судом удовлетворены в полном объеме, то с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Принимая во внимание, что исковые требования имущественного характера удовлетворены судом частично в сумме 337327,42 руб., в числе которой: 224278,77 руб. – просроченная ссуда, 17186,59 руб. – просроченные проценты, 571,51 руб. – неустойка на просроченную ссуду, (т.е. на 96%), с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины за требования имущественного характера в размере 5492,14 руб.

Определением судьи Северского городского суда Томской области от 28.10.2020 приняты меры по обеспечению настоящего иска. Поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда, суд считает возможным отменить обеспечение иска по исполнению решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ** от 27.05.2019 в сумме 242036,87 руб., в числе которой: 224278,77 руб. – просроченная ссуда, 17186,59 руб. – просроченные проценты, 571,51 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

В возмещение расходов по уплате государственной пошлины взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 11492,14руб. 

Меры по обеспечению иска в виде ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, **.**.**** года рождения, зарегистрированному по [адрес], находящееся у него или других лиц, в пределах суммы заявленных исковых требований – 242036,87 руб. (двести сорок две тысячи тридцать шесть рублей восемьдесят семь копеек), принятые определением судьи Северского городского суда Томской области от 28.10.2020, по исполнению решения суда отменить.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области.

Судья М.В. Бершанская

УИД 70RS0009-01-2020-005131-03