Дело № 2-2910/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2017 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Булдаковой А. В.,

при секретаре Черновой М.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований указав следующее.

В августе 2016г. она обратилась к ответчику для получения кредита, сданы все необходимые документы, в отделении банка сообщили, что для получения денежных средств ей необходимо открыть счет и получить карту, на которую поступят кредитные средства, застраховать риск утраты карты и находящиеся на ней денежных средств. Со слов менеждера выдача кредита без страховки не предусмотрена, иных страховых компаний кроме ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» не предлагалось. Ею была внесена стоимость страховки в сумме 1900 рублей. В банке пояснили, что в случае досрочного погашения кредита, будет осуществлен возврат страховой премии. Для заключения кредитного договора и договора страхования ей были представлены документы для подписания, заполненные мелким шрифтом. Как оказалось, помимо страхования банковской карты, ею было подписано заявление о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни». Вместо запрашиваемых ею 650 000 рублей предоставлен кредит в сумме 766 500 рублей, из которых удержано 114 591,75 рублей, никаких распоряжений на удержание денежных средств она не давала, деньги списаны банком автоматически. 12.10.2016г., менее чем через два месяца кредит был досрочно погашен в полном объеме. Оформление страховки на 5 лет, с учетом того, что кредит ею брался на пару месяцев, противоречит здравому смыслу, кроме того, плата за страхование жизни составляет почти 20% от реально полученной суммы, включена в кредит, на нее начисляются проценты за пользование. Считает, что услуга по страхованию была ей навязана, при оформлении кредита, она давала согласие лишь на страхование банковской карты, страховать жизнь и здоровье она не имела намерений, право на выбор иной страховой компании ей не было предоставлено, по факту страхования не предоставлен ни один документ. 03.10.2016г. обратилась к ответчику с претензией о возврате удержанных в качестве страховой премии денежных средств, отключении программы страхования. В удовлетворении претензии банком отказано. Пунктом 5.1 правил страхования предусмотрено, что в случае подачи заявления на отключение от программы страхования в течение 14 дней уплаченная сумма полностью возвращается. Пунктом 5.2 Правил предусмотрено, что в случае подачи заявления по истечении указанного срока, денежные суммы возвращаются с удержанием 13%, однако банк отказался возвращать денежные средства полностью. 

Просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 114 591,75 рублей, неустойку в сумме 114 591,75 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей, расходы по составлению иска в сумме 5 000 рублей. 

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена. 

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснил, что требования основаны на том, что до потребителя не была доведена полная и достоверная информация по договору, услуга была навязана, все условия были разъяснены менеджером Банка вскольз, быстро, право выбора иной страховой компании не предоставлено.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, по доводам, изложенным в письменном отзыве, из которого следует, что кредитный договор не содержит условий выдачи кредита при обязательном заключении договора страхования жизни, здоровья, подключения к Программе страхования. Кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования. Вся необходимая информация была доведена до заемщика. В случае несогласия с условиями договора истец в праве была отказаться от его заключения, доказательств понуждения к подключению к программе страхования не представлено, не представлено доказательств, свидетельствующих о ее обращениях к банку с заявлением об отказе в участии в программе страхования и об отказах банка в предоставлении кредита в связи с таким отказом. Подключение к Программе страхования является сугубо добровольной услугой. Доводы истца о том, что она не была проинформирована об услуге Банка опровергается материалами дела. Порядок расчета платы за подключение к Программе страхования и полная стоимость услуги содержится непосредственно в подписываемом заемщиком заявлении на страхование. В тексте заявления от 17.08.2016г. выражено согласие заемщика оплатить сумму за подключение к Программе добровольного страхования в размере 114 591,75 рублей за весь срок страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Погашение кредита не относится к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страховых случаев отпадает, а существование страхового риска прекращается. Страховой полис, Условия участия в Программе страхования не предусматривают какую-либо связь со сроком кредитования. Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования является возмездной в силу п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Порядок досрочного прекращения действия Программы страхования, а также возврата платы за подключение к Программе страхования предусмотрен Условиями участия в Программе страхования добровольного страхования жизни, здоровья, по условиям которого участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Заявление на подключение к программе страхования подано 17.08.2016г., срок для подачи заявления о возврате суммы за подключение к страхованию истек 31.08.2016г., заявление о возврате уплаченной суммы подано 03.10.2016г., по истечении 14-дневного срока, установленного п. 5 Условий. В случае обращения в банк по истечении 14 дней возврат платы может быть произведен только при условии, если договор страхования не заключался, в данном случае документами подтверждается заключение договора страхования в отношении ФИО3 

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 16 названного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п. 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что 17.08.2016г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в сумме 766 500 рублей под 18,90 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. 

Указанный кредитный договор заключен в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, с которыми истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре.

При этом, в тексте кредитного договора не содержится условий, обязывающих истца заключить договор страхования.

Согласно п. 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно п. 2.2. Условий участия в программе добровольного страхования, участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, по условиям которого истица поручила ОАО «Сбербанк России» заключить договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия договора страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего Заявления, страховая сумма 766 500 рублей, выгодоприобретателем является по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, представленным Банком, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). 

Согласно заявлению от 17.08.2016 года ФИО3 согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 114 591,75 рублей за весь срок страхования. При этом, истцу разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России». 

Свое согласие на заключение договора страхования истица выразила 17.08.2016г. собственноручно подписав Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. 

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 13.07.2016г. № ФИО3 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

12.10.2016г. ФИО3 погасила кредит досрочно.

03.10.2016г. года истцом в адрес ответчика была направлена претензия о выплате денежных средств в сумме 114 591,75 рублей, которая ответчиком была оставлена без удовлетворения.

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ. Услуга банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной. То есть взимаемая с клиента плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Клиент не оплачивает страховую премию ни банку, ни страховой компании. Страховая премия оплачивается банком страховой компании за счет собственных средств. Плата за подключение к Программе страхования не включается в сумму выдаваемого кредита, в заявлении на страхование указаны способы оплаты подключения (за счет личных средств/за счет средств уже выданного кредита); в случае оплаты клиентом подключения к Программе страхования, вся полностью сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе страхования. Экономическая основа вознаграждения банка - платы за подключение к Программе страхования, заключается в том, что банк несет соответствующие затраты на оказание указанных услуг (затраты на содержание персонала, аренду, канцелярские затраты и др.), оказывая заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, предоставляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и, при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Самостоятельная финансовая услуга по подключению ФИО3 к Программе страхования, волеизъявление на получение которой выражено истицей в заявлении от 17.08.2016 года, не являлась для нее обязательной, банк не требовал от истца подключиться к Программе страхования. В собственноручно подписанном заявлении на страхование клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. 

Страхование истца осуществлено по его добровольному волеизъявлению, комиссия банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 114 591 рубль 75 копеек удержана из суммы кредита и перечислена Банком в страховую компанию по поручению истца выраженном в заявлении о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от 17.08.2016 года. 

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию об оказываемой дополнительной услуге страхования. Сведения о размере платы добровольной страховой защиты содержатся в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Доказательств того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо имеют положения, которые являются для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Доводы истца о том, что включение в кредитный договор условий страхования является нарушением свободы договора и навязыванием услуг несостоятельны, поскольку п. 2.1. Условий участия в программе страхования разъяснено, что участие клиента в программе страхования является добровольным, а отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. С данными условиями истец была ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Фактически, до обращения истца с требованиями об отказе от договора страхования, каких-либо требований о предоставлении информации по данному соглашению в адрес ответчика от истца не поступало, в том числе в установленный соглашением сторон 14-дневный срок, предполагающей возврат страховой премии в полном объеме, что свидетельствует об отсутствии у него заинтересованности в получении какой-либо информации по соглашению.

Доводы искового заявления о недостаточности предоставленной при заключении договора страховании информации фактически основаны на утверждениях самой истицы, что не может быть отнесено к достаточным и достоверным доказательствам указанных ею обстоятельств.

Не состоятельным суд считает и довод истицы о том, что у нее не было права выбора на заключение кредитного договора без страхования или в другой страховой компании, поскольку доказательств этому не представлено. Ссылку представителя истца о том, что менеджером Банка, который торопился и поторапливал истицу, информация была доведена не полностью и очень быстро, без каких-либо достаточных разъяснений суд считает не состоятельной, доказательств того, что истица была ограничена во времени ознакомления с заключаемым договором не представлено.

Иных доказательств, свидетельствующих о том, что до истицы на была доведена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, равно как и информации об оказанном давлении со стороны сотрудника ответчика, суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, представлены не были в связи с чем у суда не имеется оснований для установления факта недостаточного информирования истца о содержании услуги.

Иные основания отказа от договора страхования, помимо несоблюдения ответчиком требований, предусмотренных ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не заявлены. В судебном заседании представитель истца указал, что требования основаны на том, что до потребителя доведена не полная и не достоверная информация.

Доводы истицы относительно нарушения ответчиком ее права на отказ от услуги страхования с возвратом уплаченной по договору страховой премии, что прямо предусмотрено Условиями страхования, несостоятельны.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Пунктом 3.2.3 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку в данном случае подлежит применению п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные п. 3 ст. 958 ГК РФ, при которых уплаченная премия возврату не подлежит.

Согласно п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Между тем, истица не воспользовалась правом на отключение от Программы страхования в срок, указанный выше, с претензией о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования в размере 114 591,75 рублей она обратилась лишь 03.10.2016г., т.е. по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования.

Суд считает, что указанных истицей нарушений ее прав ответчиком не допущено, в связи с чем оснований для удовлетворения иска о взыскании денежной суммы в размере 114 591, 75 рублей не имеется. 

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании платы за услуги страхования, в удовлетворении которого судом отказано, оснований для удовлетворения указанных требований также у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись:

Копия верна: Судья:

Решение суда в законную силу не вступило.

Секретарь: