Дело № 2-1178/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года г.Миасс 

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Гонибесова Д.А.

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании страховой премии, к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о возмещении убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (далее - АО «УРАЛСИБ Жизнь») о взыскании страховой премии, в обоснование которого указала, что ДАТА между ней и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, по условиям которого банк предоставил потребителю денежные средства в сумме 526 000 руб. со сроком возврата по ДАТА включительно. Базовая процентная ставка составляет 25,50 % годовых, которая применяется в случае отказа клиента от использования пониженной процентной ставки за пользование кредитом. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья. Пониженная ставка составляет 22,50 % годовых, которая применяется в период действия в отношении клиента условий договора добровольного страхования жизни и здоровья. В соответствии с п. 17 раздела Индивидуальных условий договора потребительского кредита она поручила кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» на ее имя договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 66 575 руб. 46 коп. В случае отказа клиента от оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается базовая ставка. ДАТА она заключила с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе страхования «2.53». Из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. После досрочного исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у нее отпала, в связи с чем она обратилась с претензией о расторжении договора страхования. Считает, что действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным прекращением кредита, так как возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с чем страховщик обязан возвратить часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

Просит взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 50 112,50 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере 763,70 руб., и до момента фактического исполнения обязательства; компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (далее (ПАО «БАНК УРАЛСИБ») о возмещении убытков, в обоснование которого также сослалась на заключение договора потребительского кредита НОМЕР от ДАТА, по условиям которого банк предоставил потребителю денежные средства в сумме 526 000 руб. со сроком возврата по ДАТА включительно, а также договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе страхования «2.53» от ДАТА. Условием для назначения потребителю пониженной ставки по кредиту явилось обязательное заключение потребителем договора страхования жизни здоровья, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в результате чего ей причинены убытки в виде расходов на оплату страховой премии, а также процентов за пользование кредитными денежными средствами, исчисленными на сумму страховой премии.

Просит взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в свою пользу убытки в размере 82 762,57 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере 1 173,99 руб., и до момента фактического исполнения обязательства; компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Определением судьи от 24 апреля 2018 года объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения гражданские дела по указанным искам ФИО1 к АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (л.д. 56).

В судебном заседании 22 мая 2018 года в соответствии с п.3 ст.157 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом объявлялся перерыв до 17-00 часов 23 мая 2018 года.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 заявленные исковые требования поддержала, суду пояснила аналогично доводам, изложенным в исках, дополнительно представила письменные пояснения.

Представители ответчиков АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» при надлежащем извещении в судебное заседание не явились, представили письменные возражения на иски, в которых в удовлетворении требований просили отказать. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, о причинах своей неявки суд не известила.

Представитель государственного органа - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Челябинской области), вступивший в дело по своей инициативе в соответствии со ст. 47 ГПК РФ, п.5 ст.40 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие, представил письменные заключения по делу, в которых исковые заявления посчитал обоснованными. 

Заслушав представителя истца, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что ДАТА между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (банк) и ФИО1 (клиент) заключен кредитный договор НОМЕР в сумме 526 000 руб. под 22,5% годовых (в период действия в отношении клиента условий договора добровольного страхования жизни и здоровья, сроком до ДАТА включительно, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 14 680 руб. (л.д.37-40, 41, 42).

В этот же день ФИО1 заключила с АО «УРАЛСИБ Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщиков» Программа страхования «2.53», сроком действия договора страхования с ДАТА по ДАТА, что подтверждено полисом (л.д. 43). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1-й или 2-й группы. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 526 000 руб. Размер страхового взноса составил 66 575,46 руб., который уплачивается единовременно при заключении договора страхования. Размер страховых сумм в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значения страховых сумм, изложенной в приложении к полису страхования (л.д. 44). Приложением к полису страхования являются Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщиков», утвержденных приказом от ДАТА НОМЕР (л.д. 45-46).

Истцом ФИО1 оплачена страховая премия в сумме 66 575,46 руб., что подтверждено выпиской по операциям на счете клиента.

ДАТА истец ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору НОМЕР от ДАТА (л.д. 47, 48), 

ДАТА истец ФИО1 обратилась АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с претензией о расторжении договора страхования и просьбой выплатить часть страховой премии в размере 50 112,50 руб.; убытки в размере 66 575,46 руб., проценты за пользование денежными средствами размере 16 187,11 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб. (л.д. 22-23, 24 25, 49-50, 51, 52), которая была оставлена без удовлетворения.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора страхования, при наступлении страхового случая страховщик обязался выплатить страховую сумму в полном объеме в размере, установленном на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы (п.12 Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщиков»).

Согласно п.4 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщиков» выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (застрахованное лицо). В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем признаются наследники страхователя (застрахованного лица) (л.д. 45).

Как следует из Таблицы изменения значений страховой суммы, ее размер установлен в твердом размере, не зависит от размера оставшейся задолженности по кредитному договору (л.д. 44).

Таким образом, вопреки доводам истца при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании страхового возмещения по риску временная нетрудоспособность на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Не имеется оснований и для возврата страховой премии по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку п. 17.5 Условий страхования устанавливает, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования не подлежит возврату.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из предложения о заключении кредитного договора от ДАТА, подписанного ФИО1, клиент поручает кредитору предпринять действия для оформления страховой компании АО «УРАСИБ Жизнь» на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 66 575, 46 руб. Данная услуга не является обязательной для получения кредита. В случае отказа клиента от оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается базовая ставка 25,50 % годовых (применяется в случае отказа клиента о пониженной ставки за пользование кредитом до подписания предложения) (п.п.4, 17 Предложения) (л.д. 10, 11 оборот).

Из полиса страхования от ДАТА также следует, что истец ФИО1 подтвердила, что ей была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования. С условиями страхования ознакомлена и согласна (л.д. 16). 

Таким образом, истец добровольно выбрал пониженную ставку кредитования с условием заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплаты в рамках соответствующего договора страховой премии в размере 66 575,46 руб., которая не являлась обязательной для получения кредита. Истец ФИО1 приняла участие в определении условий страхования и согласилась с условиями страхования, предложенными страховщиком, о чем имеется собственноручная подпись истца. Материалы дела не содержат доказательств того, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, а не банк. Поскольку сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не могут быть применены.

При таких обстоятельствах не имеется правовых оснований для взыскания с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» убытков в виде расходов на оплату страховой премии и процентов, начисленные на указанную сумму страховой премии. 

Согласно п.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований о взыскании страховой премии и убытков судом отказано, то отсутствуют правовые основания для удовлетворения производных требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. 

Доводы представителя истца ФИО2 о том, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью, являются несостоятельными, поскольку, как следует из полиса страхования от ДАТА, страховыми рисками являются смерть застрахованного от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1-й или 2-й группы, наступление которых в связи с досрочным погашением кредита не отпало и существование указанных страховых рисков не прекратилось.

Доводы стороны истца о том, что договор страхования заключен истцом с целью обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку из названия Условий договора страхования (Приложение НОМЕР к полису от ДАТА № НОМЕР), названия Полиса добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» следует, что они разработаны в целях защиты истца как заемщика, а также ссылки представителя истца ФИО2 о том, что при заключении кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья истец исходил из их буквального толкования, понимая, что в случае заключения договора страхования получит выгоду в виде пониженных процентов и с учетом п. 17.3 Условий договора страхования будет иметь возможность вернуть часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования, на то, что, предусматривая условие по снижению ставки по кредитному договору за счет страхования, ответчик не разъяснил истцу право на страхование жизни и здоровья у иного страховщика, на то, что обстоятельство навязывания услуги по заключению договора страхования следует из заинтересованности банка, которая прослеживается из условий агентского договора между АО СК «УРАЛСИБ» и ПАО «Банк УРАЛСИБ» по получению последним агентского вознаграждения от страховой премии, а также мнение представителя Управления Роспотребнадзора по Челябинской области о том, что условием для назначения потребителю пониженной ставки явилось обязательное заключение потребителем договора страхования жизни и здоровья, что противоречит п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются несостоятельными.

По данному делу суд не установил оснований для признания условий кредитного договора, предусматривающих оформления у страховой компании АО «УРАСИБ Жизнь» на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплаты в рамках соответствующего договора страховой премии в размере 66 575, 46 руб. (п.17 Предложения), ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Судом полагает, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Условиями договора предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Давая оценку представленным банком доказательствам, суд полагает, что разница между двумя данными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования (22,50% и 25,50%) не является дискриминационной и является разумной. Кроме того, из упомянутых условий договору вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Согласно предложению о заключении кредитного договора, подписанному заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Оказание услуг по заключению договором страхования с физическими лицами не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой.

Ссылки представителя истца на то, что срок действия кредитного договора и договора страхования являются одинаковыми, на то, что в соответствии с п. 13 Условий для рассмотрения заявления заявителя о страховой выплате заявитель обязан представить страховщику среди прочих документов, копию договора о предоставлении кредита, подписанного застрахованным лицом, на то, что согласно таблице изменений значений страховых сумм (Приложение № 1 к Полису) размер страховой суммы также соответствует сумме кредита и уменьшается в зависимости от сроков погашения кредита в соответствующей пропорции, а также мнение представителя Управления Роспотребнадзора по Челябинской области о том, что договор страхования прекращен в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, по причине досрочного исполнения потребителем обязательств по кредитному договору, являются несостоятельными.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, судом принято во внимание, что, несмотря на то, что срок действия договора страхования привязан к сроку исполнения обязательств по кредитному договору, и при этом страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования, однако страховая сумма в каждый момент времени не равна задолженности застрахованного по кредитному договору, что следует из буквального толкования условий договора страхования.

Так, при наступлении страхового случая страховщик обязался выплатить страховую сумму в полном объеме в размере, установленном на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы (п.12 Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщиков»).

Как следует из Таблицы изменения значений страховой суммы, ее размер установлен в твердом размере, не зависит от размера оставшейся задолженности по кредитному договору (л.д. 44).

Следовательно, на момент прекращения кредитных обязательств по договору потребительского кредита НОМЕР от ДАТА размер страховой суммы не равен нулю, а определяется суммами, указанными в Таблице изменения значений страховой суммы. 

Кроме того, что согласно п.4 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщиков» выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (застрахованное лицо). В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем признаются наследники страхователя (застрахованного лица) (л.д. 45).

При таких обстоятельствах, при прекращении обязательств по кредитному договору, в связи с их досрочным исполнением заемщиком, страхователь не имеет право на возврат соответствующей части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении всех исковых требований ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий