Дело № 2-2835/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 23 июля 2020 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Мальцевой Л.П., 

при секретаре судебного заседания Горшковой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании незаконным условия обязательного страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств уплаченных по договору, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о признании незаконным условия обязательного страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств уплаченных по договору, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указала, что 30.04.2019 между истцом ФИО3 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №. Срок кредита 60 месяцев, сумма кредита 

<

данные изъяты>. 03.12.2019 обязательства по кредиту были исполнены досрочно. В качестве обеспечительной меры в соответствии с требованиями Банка истец согласилась на условия, согласно которых она обязана присоединиться к договору по программе коллективного страхования с ООО «РСХБ-Страхование жизни». Страховая премия составила 

<

данные изъяты>. Истец полагает, что условия по программе добровольного страхования были навязаны ответчиком. Исходя из содержания кредитного договора, а именно п. 15 Индивидуальных условий кредитования, одним из требований банка для заключения кредитного договора является – услуги, оказываемые кредитором (т.е. банком) заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. В содержании условия сказано, что Заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и БСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор составляет 

<

данные изъяты>. По факту с истца была взята плата за присоединение к договору страхования в сумме 

<

данные изъяты>. Данная сумма включает 

<

данные изъяты> – плата за присоединение к программе коллективного страхования, 

<

данные изъяты> – оплата страховой премии по договору страхования. Страховая премия была списана с кредитных средств и фактический размер кредита составил 

<

данные изъяты>. истец не является стороной договора коллективного страхования. В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий кредитования, договор коллективного страхования заключен между банком и РСХБ-Страхование. Исходя из буквального толкования п. 15 Индивидуальный условий кредитования, заключение договора коллективного страхования является необходимым для получения кредита. То есть, очевидно, что заключение договора коллективного страхования является необоснованно навязанной дополнительной услугой, что является нарушением закона «О защите прав потребителей». Истец в досудебном порядке пыталась решить вопрос о добровольном возмещении страховой премии. 17.02.2020 ответчику было направлено соответствующее заявление. В своем ответе, ответчик сообщил, что заемщики, присоединившиеся к программе коллективного страхования на основании поданного заявления не владеют правом на возврат уплаченной страховой премии. Правовые основания осуществить возврат суммы страховой премии у Банка отсутствуют. Истец просит признать незаконным условие кредитного договора об обязательном оформлении договора коллективного страхования жизни и здоровья. Взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 42 844,80 рубля, неустойку в размере 45 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 21 420,40 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены: ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», ЗАО «СК «РСХБ-Страхование-жизни».

В ходе рассмотрения дела истец изменил предмет иска и уменьшил исковые требования, ссылаясь на то, что в качестве обеспечительной меры в соответствии с требованиями Банка истец согласилась на условия, согласно которым обязана присоединиться к договору по программе коллективного страхования с ООО «РСХБ-Страхование жизни». Страхования премия составила 42 844,8 рубля, поскольку истцом досрочно были исполнены кредитные обязательства, срок пользования кредитом составил 7 месяцев с 30.04.2019 по 03.12.2019. Страховая премия за 1 месяц равна (42 844,80 : 60 месяцев) и составит 714,08 рублей. Таким образом, страховая премия за весь период пользования кредитом составит 4998,56 (714,08 * 7).

Затем представитель истца уточнил исковые требования в части пропорциональности требований каждого ответчика, просил взыскать с ЗАО «РСХБ-страхование» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 27 856,24 рублей, неустойку в размере 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 13 928 рубля. Взыскать с ЗАО «РСХБ-страхование жизни» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 9 900 рублей, неустойку в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 4 995 рубля.

Истец, извещенная о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась. Согласно представленному заявлению, истец просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении, пояснив, что в связи с досрочным погашением кредита 03.12.2019 осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Считает, что ответчики на основании заявления страхователя должны были вернуть часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Просил изменить предмет иска, взыскать с ЗАО «РСХБ-страхование» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 27 856,24 рублей, неустойку в размере 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 13 928 рубля. Взыскать с ЗАО «РСХБ-страхование жизни» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 9 900 рублей, неустойку в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 4 995 рубля.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила письменные возражения на исковые требования, которые поддержала, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещался своевременно, надлежащим образом, представил возражения на исковые требования.

Представитель ответчика ЗАО «СК «РСХБ-Страхование-жизни» в судебное заседание не явился, извещался своевременно, надлежащим образом, представил возражения на исковые требования 

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле (судебные извещения, размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Центрального районного суда г.Хабаровска - centralnyr.hbr.sudrf.ru), руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика АО «Россельхозбанк», изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В судебном заседании установлено и следует из представленных сторонами документов, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО3 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №. Срок кредита определен 60 месяцев, сумма кредита 

<

данные изъяты> 

03.12.2019 обязательства по кредиту были исполнены истцом досрочно. 

В качестве обеспечительной меры в соответствии с требованиями Банка истец согласилась на условия, согласно которых она обязана присоединиться к договору по программе коллективного страхования с ООО «РСХБ-Страхование жизни». Страховая премия составила 

<

данные изъяты>

Кроме того, ФИО3 выразила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ООО «РСХБ-Страхование». Как следует из соглашения от ДД.ММ.ГГГГ истец была уведомлена надлежащим образом, что присоединение к программе коллективного страхования не является условием для получения кредита.

Присоединение к Программе страхования является для истца добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка, о чем свидетельствует подписанное истцом заявление на присоединение к Программе страхования.

Более того, 30.04.2019 между истцом ФИО3 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» был заключен договор страхования в соответствии с Условиями страхования № «Выбери здоровье Классика». Страховая премия по договору страхования составила 

<

данные изъяты>. Договор страхования между сторонами был заключен путем принятия Страхователем договора страхования (оферты). Акцептом договора страхования явилась оплата страховой премии.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец 17.02.2020 обратилась с заявлением в АО «Россельхозбанк» о возврате страховой премии.

Ответом АО «Россельхозбанк» от 04.03.2020 отказал истцу о возврате страховой премии.

Так ФИО3 выразила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование». Истец была уведомлена надлежащим образом, что присоединение к программе коллективного страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № является для истца добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка (п. 7 Заявления), о чем свидетельствует подписанное истцом заявление на присоединение к Программе страхования №. 

Заключая 30.04.2019г. с АО «Россельхозбанк» Соглашение № ФИО3 располагала полной информацией о предложенной ей услуге по подключению к коллективному договору добровольного страхования заемщиков, приняла на себя обязанность по оплате услуги, оказываемой Банком, согласившись с тем, что данная сумма входит в общую сумму кредита и платы за присоединение к программе коллективного страхования по Кредитному договору, знала о том, что возврат платы за присоединение к Договору страхования не производится, в случае досрочного прекращения Договора страхования страхователь имеет право на получение от страховщика части страховой премии, возражений против предложенной услуги, страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления Кредитного договора и получения кредита не отказалась.

Таким образом, при заключении договора, условие о страховании не являлось обязательным, возможность получения кредита не ставилась в зависимость от обязательного наличия страхования. Истцу при заключении договора было предоставлено право выбора и добровольности в отношении условий страхования, что отраженно в Заявлении на присоединение к Программе страхования заемщиков.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Из заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 Кредитного договора следует, что, заключая кредитный договор и осуществляя страхование от наступления определенных страховых рисков, Заемщик действовал добровольно и в своих интересах, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

При заключении договора истец был уведомлен, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования ФИО3 обязана уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными Тарифами, кроме этого, ей осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую Истец был обязан уплатить Банку в размере 

<

данные изъяты> (из них 

<

данные изъяты>. - сумма страховой премии) за весь срок страхования (п. 3

Более того, заключенный Договор страхования «Выбери здоровье Классика» является договором добровольного медицинского страхования, в рамках которого Истцу в случае возникновения критических заболеваний (онкологии) будет организовано лечение на территории РФ с обеспечением транспортировки и проживания в месте лечения. Договор страхования не имеет отношения к кредитным обязательствам Истца. Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая является Застрахованное лицо, то есть сам истец, кредитор (банк) в данных правоотношениях не участвует. Таким образом, данный Договор страхования заключается исключительно па добровольной основе и никаким образом не связан с кредитом или оказанием Истцу услуг третьими лицами.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая («период охлаждения»).

Право Страхователя отказаться от договора страхования в «период охлаждения» (14 дней с момента заключения договора страхования) и порядок возврата страховой премии при таком отказе, предусмотрен п.п. 9.9.5.1., 9.9.5.3. Правил страхования.

При этом Страхователь ни в «период охлаждения», ни после вступления Договора страхования в силу в адрес Общества с заявлением об отказе/о расторжении Договора страхования не обращалась.

В настоящее время срок действия Договора страхования истек, поскольку Договор страхования был заключен на 1 (один) год с момента вступления Договора страхования в силу. (Срок действия Договора страхования истек 14.05.2020.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребители» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Доводы истца о том, что услуга по заключению договоров страхования была навязана банком, судом не принимается, поскольку истец даже при заключении указанных договоров имела возможность их расторгнуть и возвратить уплаченную страховую премию, обратившись в период охлаждения с заявлением о расторжении договора страхования. Однако, истец не отказалась от договора, требование о возврате суммы страховой премии заявила только после погашения кредитного договора 27.09.2018, тогда как кредитный договор был заключен 01.12.2017. 

Кроме того, договор страхования (п. 14,15) и заявление на присоединение к коллективному договору страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Согласно п. 5 заявления на разовое перечисление денежных средств, ФИО3 было разъяснено, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено, при этом также разъясняется, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условий договора страхования, возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, о чем имеется подпись ФИО3

Соглашение о возврате страховой премии и ее размере между сторонами заключено не было.

Кроме того, суд также учитывает, что согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 4 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Положения ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. 

Доказательством свободного выбора Заемщика служит представленное Заявление заемщика о предоставлении кредита – первичный документ, заполняемый Заемщиком.

Как видно из представленного документа, заемщик ФИО3 самостоятельно выбрала вариант кредитования со страхованием, и подтвердила свое волеизъявление проставлением подписи в заявлении. Таким образом, заемщик самостоятельно выбирает программу кредитования со страхованием или без страхования.

Из анализа представленных документов, в том числе кредитного договора, следует, что при заключении договора, условие о страховании не являлось обязательным, возможность получения кредита не ставилась в зависимость от обязательного наличия страхования. Истцу при заключении договора было предоставлено право выбора и добровольности в отношении условий страхования, что отражено в заявлении о предоставлении кредита. 

Заключая договор страхования заемщика, Банк действовал по поручению заемщика. Истец же, при заключении кредитного договора имела возможность выбора тарифа, как предусматривающий страхование, так и не предусматривающий страхование.

Доказательств тому, что отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно п.1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Досрочное прекращение договора страхование регламентировано ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с положениями которой: договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования по исполненному кредитному договору, заключенному между истцом и банком.

Доводы истца о досрочном гашении суммы основного долга по кредитному договору, не находятся во взаимосвязи с расторжением договора страхования, и не прекращают его действие, до момента его расторжения.

Требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, производных от основного требования о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, в удовлетворении которого отказано, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу «Россельхозбанк», закрытому акционерному обществу «СК «РСХБ-Страхование», закрытому акционерному обществу «СК «РСХБ-Страхование жизни» о признании незаконным условия обязательного страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств уплаченных по договору, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30.07.2020.

Судья Л.П. Мальцева

Копия верна

Судья:_____________________

(Л.П. Мальцева)

Секретарь судебного заседания

___________________________

(Горшкова Е.В.)

«____»_____________2020 г.

Подлинник решения подшит в дело № 2-2835/2020 и хранится в Центральном районном суде г. Хабаровска