Дело № 2-1613/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Фоминой Н.Э., 

при секретаре судебного заседания Васильевой Т.Г., 

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № -----

ответчика ФИО3 3.3.,

представителя ответчика ФИО2, допущенного к участию в деле по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Чувашского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имуществу,

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился в суд с иском к ФИО3 с требованиями о взыскании задолженность по кредитному договору в сумме 2 495 402,65 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок и объект недвижимости (жилой дом), расторжении договора, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 677,01 руб. 

Исковое заявление мотивировано тем, что 20 августа 2015 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк», в лице Чувашского регионального филиала, (далее - Кредитор) и ФИО3 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № -----, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 2 900 000 рублей, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,25 % годовых.

Согласно пункт 2.1. кредитного договора Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: приобретение жилого дома по адресу: Чувашия, адрес, общей площадью 59 кв.м., кадастровый номер ----- и расположенного на земельном участке из состава земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания жилого дома, общей площадью 396 кв.м., кадастровый номер ----- общей стоимостью 5 600 000 руб. Таким образом, приобретаемое имущество - является предметом ипотеки в силу закона, в пользу залогодержателя - Чувашского РФ АО «Россельхозбанк».

Истец указывает, что свои обязательства со своей стороны он исполнил, тогда как в нарушение условий договора ответчик несвоевременно уплачивал проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушал сроки погашения очередной части долга. 

На направляемые в адрес ответчиков требования о необходимости исполнения договорных обязательств ответчик не реагирует.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 348-350, 395, 450-452 ГК РФ, ст. 80-811 ГК РФ просят взыскать вышеуказанную задолженность по кредитному договору с Ответчика. Обратить взыскание на предмет залога по Договору № ----- от 20.08.2015 г., а именно на: земельный участок: категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания жилого дома, площадь 396 кв.м., адрес объекта: адрес, кадастровый номер -----; объект недвижимости (жилой дом: назначение жилое, 1-этаж, общая площадь 59 кв.м., адрес объекта: Чувашская Республика, Чувашская Республика, адрес, кадастровый номер ----- с установлением начальной продажной стоимости равной 80 % от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика № 2158/2018, составленном на 29.10.2018 г., а именно 1 640 000 рублей. Расторгнуть Кредитный договор № ----- от 20.08.2015 г., заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО3. 

В ходе судебного заседания представитель истца ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, просила взыскать с ответчика расходы, понесенные на проведенные экспертизы в размере 9500 руб.

Ответчик ФИО3 и ее представитель, участвуя в судебном заседании, исковые требования признали частично. Суду пояснили, что действительно был заключен кредитный договор на приобретение жилого дома. Данный кредитный договор исполнялся ответчиком, она платила, просто в настоящий момент ответчик не может в полном объеме начать платить, из-за того, что у нее возникли финансовые трудности. Финансовые трудности у ответчика возникли в связи с тем, что на момент получения ипотечного кредита она была уже на пенсии по старости и имела дополнительный заработок. 20 июня 2018 года ФИО3 находилась на пенсии, дом был непригодный для проживания, старый, деревянный, ответчик его обновила. Ответчиком было направлено письмо 12.07.2018 года о снижении процентной ставки и суммы ежемесячного платежа. Ответчик не отказывается оплачивать кредит, ей просто нужно время для того, чтобы она привела в порядок свое финансовое состояние. Также они не согласны с проведенной оценкой данного недвижимого имущества.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании 20 августа 2015г. между Банком и Заемщиком ФИО3 был заключен кредитный договор № ----- на сумму 2 900 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом - 15,25 % годовых (п.п. 1.1, 1.2, 1.3 договора). Срок возврата кредита определен до 20 августа 2024г. (п.1.5 договора). Заемщик обязался вносить платежи по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику возврата. Установлен порядок начисления и уплаты процентов и комиссий, порядок возврата кредита (ст. 4 договора). Погашение кредита осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом и производится ежемесячно равными долями согласно графику. Согласно п. 4.1 договора проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности. Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщиков досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, если заемщик не исполнит обязанность в срок возвращать кредит или уплачивать начисленные проценты (п. 4.7 договора). 

Так согласно закладной от 20 августа 2015 года в отношении жилого дома и земельного участка, приобретенных ФИО3 по адресу: Чувашская Республика, адрес за счет кредитных средств Банка, зарегистрирована ипотека в пользу АО «Россельхозбанк».

Согласно п. 3.1. Кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика, открытый у Кредитора на балансовом счете № 40817. Конкретной датой выдачи кредитов является дата возникновения задолженности на ссудном счете Представителя заемщика (п.3.3 кредитного договора).

В судебном заседании установлено, а так же согласно представленным документам, ответчику ФИО3 принадлежит жилой дом, назначение жилое, 1 этаж, общей площадью 59 кв.м., кадастровый номер -----, расположенный по адресу: Чувашская Республика, гадрес. Так же ответчику ФИО3 принадлежит земельный участок площадью 396 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания жилого дома, кадастровый номер -----, расположенный по адресу: адрес

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора.

Согласно части 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из смысла пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что дата выдачи кредита – 20 августа 2015 года, дата погашения кредита - 20 августа 2024 года. 

Основанием заявленного иска явились пункт 4.7 договора и пункт 2 статьи 811 ГК РФ.

Согласно п. 4.7 договора Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщиков досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, если заемщик не исполнит обязанность в срок возвращать кредит или уплачивать начисленные проценты. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что Банком в адрес ответчика направлены требования о погашении задолженности по кредитному договору (письмо от 22.11.2017) (л.д. 17).

Между тем, судом установлено, что ответчик по настоящее время в график не вошел, задолженность по кредитному договору не погасил.

Таким образом, судом установлено, что ответчик на момент подачи иска, т.е. на 19 ноября 2018 г. имел нарушение графика ежемесячных платежей.

Следовательно, в связи с нарушением заемщиками обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщиков досрочного возврата всей суммы кредита.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга по кредиту по состоянию на 12 ноября 2018 года составляет в размере 2 495 402,65 руб., в том числе: основной долг в т.ч. просроченный основной долг - 2 170 405,08 руб., проценты за пользование кредитом за период с 21.04.2017 по 12.11.2018 г.г. - 324 997,57 руб. 

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика, ответчик суду контррасчет не представил, возражений относительно взыскиваемой суммы ответчик и представитель, участвуя в судебном заседании, не высказывали. 

В соответствии п. 4.1 договора, а также согласно ст. 809 ГК РФ истец вправе получать с заемщика проценты с оставшейся суммы займа в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата этой суммы.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика процентов с 13 ноября 2018 года по день фактического возврата долга подлежат удовлетворению. 

Согласно п.5.2 договора займа обеспечением исполнения обязательства Заемщика по договору займа является в силу закона ипотека 1 этажного жилого дома общей площадью 59 кв.м. и земельного участка площадью 396 кв.м., находящихся по адресу: ЧР, гадрес принадлежащих на праве собственности ответчику ФИО3 на праве собственности.

Пунктом 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо договор средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. 

В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору 20 августа 2015г. оформлена закладная на жилой дом, назначение жилое, 1 этажный, общей площадью 59 кв.м., кадастровый номер - -----, а так же на земельный участок площадью 396 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания жилого дома, кадастровый номер -----, расположенные по адресу: адрес

В соответствии со ст.334, 811 ГК РФ, ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиям п. 4.7 Кредитного договора при неисполнении Заемщиками обязанности по возврату в срок Кредита, Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата кредита и является основанием для обращения взыскания на заложенные жилой дом и земельный участок.

В соответствии со ст.1 Закона об ипотеке к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В соответствии со ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 77.1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст.ст.56, 78 Закона об ипотеке имущество – жилой дом или квартира, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу залога займодавец по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ). 

В силу ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Требование залогодержателя (займодавца) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, а реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Наличие предусмотренных законом оснований, по которым взыскание на предмет залога не может быть обращено, судом не установлено.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В части установления начальной продажной цены заложенного имущества – жилой дом, назначение жилое, 1 этажный, общей площадью 59 кв.м., кадастровый номер ----- и земельного участка площадью 396 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания жилого дома, кадастровый номер -----, расположенные по адресу: Чувашская Республика, адрес суд приходит к следующему.

Согласно заключению ИП ФИО4 №2158/2018, составленного на 29.10.2018г. по определению рыночной стоимости: земельного участка: кадастровый номер -----, адрес объекта Чувашия, Чебоксары, ул. адрес ФИО5, д. 13 составляет 1 760 000 рублей; объекта недвижимости (жилой дом): кадастровый номер -----, адрес объекта адрес составляет 290 000 рублей.

Ответчик и ее представитель не согласившись с оценкой недвижимости представленной истцом, заявили ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы. 

Определением Ленинского районного суда г.Чебоксары от 30 мая 2019 года по делу назначена экспертиза, проведение которой было поручено ООО «Регионального центра профессиональной оценки и экспертизы».

Согласно заключению ООО «Регионального центра профессиональной оценки и экспертизы» от 14.08.12019г. рыночная стоимость земельного участка, разрешенное использование: для обслуживания жилого дома, площадь 396 кв.м., адрес объекта: адрес, кадастровый помер ----- и объекта недвижимости - жилого дома: назначение жилое, 1-этаж, общая площадь 59 кв.м., адрес объекта: Чувашская Республика, Чувашская Республика, адрес кадастровый номер ----- на момент проведения экспертизы составляет: 2 060 000 руб. (жилой дом 730 000 руб., земельный участок 1 330 000 руб.). (л.д. 60-191).

На основании изложенного, суд удовлетворяет требование истца в части обращения взыскания на земельный участок площадью 396 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания жилого дома, кадастровый номер -----, расположенный по адресу: Чувашская Республика, адрес и на расположенный на нем жилой дом, назначение жилое, 1 этажный, общей площадью 59 кв.м., кадастровый номер------, принадлежащие ответчику ФИО3, посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой земельного участка и жилого дома в размере 1 648 000 рублей, равной 80 % от рыночной стоимости, определённой в заключении эксперта от 14 августа 2019 года. 

При этом, в случае, если в силу ст. 350 ГК РФ, сумма, вырученная от продажи предмета залога, окажется недостаточной для полного удовлетворения требований залогодержателя по договору займа, разница подлежит возмещению в общем порядке с залогодателя. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере 20 677,01 руб. согласно платежному поручению № 18 от 16.11.2018 года. 

В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, то уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 20 677, 01 руб.

Из материалов дела следует, что истцом оплачена проведенная экспертиза рыночной стоимости земельного участка и расположенного на нем жилого дома, услуги эксперта составили 4 500 руб., на основании абз. 1 ст. 94 ГПК РФ, указанная сумма подлежит взыскания с ответчика. 

По делу определением Ленинского районного суда г.Чебоксары от 30 мая 2019 года была назначена экспертиза, на ответчика ФИО3 возложены расходы на проведение экспертизы. 

С учетом изложенного, суд взыскивает с ответчика ФИО3 в пользу ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы» расходы по производству экспертизы в размере 9 500 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 –198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Расторгнуть Кредитный договор № ----- от 20 августа 2015 г., заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № ----- от 20 августа 2015 года в размере 2 495 402 рубля 65 копеек, в том числе денежные средства в погашение кредита (просроченный долг) в размере 2 170 405 рублей 08 копеек, денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом за период с 21 апреля 2017 года по 12 ноября 2018 года в размере 324 997 рублей 57 копеек, и далее с 13 ноября 2018 г., начисленные на сумму основного долга по день вступления в силу решения суда, исходя из ставки 15,25 % годовых.

Обратить взыскание на предмет залога по Договору № ----- от 20 августа 2015 г., на земельный участок: категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания жилого дома, площадь 396 кв.м., адрес объекта: Чувашская Республика, адрес, кадастровый номер -----,

- объект недвижимости /жилой дом: назначение жилое, 1-этаж, общая площадь 59 кв.м., адрес объекта: Чувашская Республика, гадрес кадастровый номер ----- q установлением начальной продажной стоимости равной 80 % от рыночной стоимости, определенной в отчете эксперта №Э-0302/2019, составленном на 14 августа 2019 г., а именно 1 648 000 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 20 677 рублей 01 копейка, расходы по оценке имущества в размере 4 500 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Региональный центр профессиональной экспертизы» расходы на проведение экспертизы в размере 9 500 рублей.

Меры по обеспечению иска, принятые определением Калининского районного суда г. Чебоксары от 30 ноября 2018 сохранить до исполнения решения суда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба и принесено апелляционное представление в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решение суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.Э.Фомина 

Мотивированное решение изготовлено:19.09.2019г.