Дело ?№УИД 01RS0№-87

мотивированное 

решение

 

изготовлено 27.02.2025 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ а. Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего судьи ФИО10

при секретаре ФИО5,

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя по устному заявлению ФИО6, третьего лица ФИО9,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор за №/ИКР-23РБ, сумма кредита 5 057 000 рублей, процентная ставка 5,6%, срок кредитования 360 месяцев, ежемесячный платеж 29 094 рублей, при этом кредитный договор, а также график платежей, договор участия в долевом строительстве и иные документы подписаны посредством ЭЦП,.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись:

- Индивидуальные условия кредитного договора №/ИКР-23РБ от ДД.ММ.ГГГГ (заемные средства предоставлены в раках ипотечного кредитного продукта «Семейная ипотека с государственной поддержкой»;

- Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов), действующие с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Обеспечением по кредиту является залог предмета ипотеки (квартиры), состоящей из двух комнат, общей площадью 65,3 кв.м., в том числе жилой площадью 34,9 кв.м. с кадастровым номером 01:05:3009002:2929, расположенной по адресу: 

<

адрес> ул. 

<

адрес>Г, 

<

адрес> (п. 11.1 кредитного договора).

Целью использования заемщиком кредита, обеспеченного ипотекой, является приобретение предмета ипотеки стоимостью 5 950 000 рублей, путем заключения между залогодателем продавцом договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств, продавец ООО «СтройИнвест Юг» (п.12.1, п.12.1 индивидуальных условий).

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и процентов, ДД.ММ.ГГГГ а адрес заемщика были направлены требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, расторжении договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 5 124 946,92, в том числе: просроченная ссуда – 5 023 104,34 рублей; срочные проценты на срочную ссуду- 768,56 рублей, просроченные проценты- 93 953,83 рублей, пени на просроченную ссуду-2 808,75 рублей, пени на просроченные проценты- 4 311,44 рублей.

В соответствии с отчетом об ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ, составленным оценщиком ООО «АдамантЭкспертОценка» рыночная стоимость предмета ипотеки с учетом округления составляет 5 969 000 рублей.

В этой связи истец полагает, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из 80% стоимости, указанной в отчете об ФИО4, в размере 4 775 200 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Дом.РФ» задолженность по кредитному договору №/ИКР-23РБ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 124 946,92 рублей, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда проценты за пользование заемными средствами в размере 5,6 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, расходы по оплате государственной пошлины, а также обратить взыскание на предмет залога в виде квартиры с кадастровым номером 01:05:3009002:2929, расположенной по адресу: 

<

адрес> ул. 

<

адрес>Г, 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 4 775 200 рублей.

Представитель истца АО «Банк Дом.РФ» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении требований настаивал по изложенным в иске основаниям.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель по устному заявлению ФИО6 исковые требования не признали, сославшись на ранее представленные возражения и письменные пояснения, в которых указано о том, что в ходе судебного разбирательства ФИО1 была полностью исполнена обязанность по оплате задолженности в соответствии с графиком платежей, а также обязанность по оплате финансовых санкций за просрочку внесения платежей, в связи с чем нарушенные права истца полностью восстановлены. При вынесении решения суда просила учесть, что в спорной квартире проживает ее семья: супруг-ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ г.р., несовершеннолетние дети: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.

<

адрес> в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебном заседании, привлеченный определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, ФИО7 возражал против удовлетворения исковых требований, в связи с оплатой задолженности согласно графика платежа.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, был привлечен отдел опеки и попечительства филиала № 

<

адрес>, представитель которого в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил заключение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, исходя из интересов несовершеннолетних детей, просил в удовлетворении требований отказать. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате и времени его проведения извещены надлежащим образом посредством направления повестки и размещения информации на официальном сайте суда, о причинах неявки суду не сообщили.

Неявка лица, участвующего в деле, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием к рассмотрению дела.

Суд, заслушав ответчика и его представителя, третье лицо ФИО7, участвующих в судебном заседании, исследовав и оценив, собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, имеющихся в деле доказательств, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

На основании ст. 2 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) основной целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

В соответствии с п.1 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по договору кредита применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор за №/ИКР-23РБ, при этом кредитный договор, а также график платежей, договор участия в долевом строительстве и иные документы подписаны посредством ЭЦП.

Согласно условий кредитного договора сумма кредита 5 057 000 рублей, процентная ставка 5,6%, срок кредитования 360 месяцев, ежемесячный аннуитетный платеж 29 094 рублей.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись:

- Индивидуальные условия кредитного договора №/ИКР-23РБ от ДД.ММ.ГГГГ (заемные средства предоставлены в раках ипотечного кредитного продукта «Семейная ипотека с государственной поддержкой»;

- Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов), действующие с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Должник был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п. 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Должник был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Согласно п. п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету, а также не оспаривается ответчиком.

Обеспечением по кредиту является залог предмета ипотеки (квартиры), состоящей из двух комнат, общей площадью 65,3 кв.м., в том числе жилой площадью 34,9 кв.м. с кадастровым номером 01:05:3009002:2929, расположенной по адресу: 

<

адрес> ул. 

<

адрес>Г, 

<

адрес> (п. 11.1 кредитного договора).

Целью использования заемщиком кредита, обеспеченного ипотекой, является приобретение предмета ипотеки стоимостью 5 950 000 рублей, путем заключения между залогодателем продавцом договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств, продавец ООО «СтройИнвест Юг» (п.12.1, п.12.1 индивидуальных условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и процентов, ДД.ММ.ГГГГ а адрес заемщика были направлены требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, расторжении договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 5 124 946,92, в том числе: просроченная ссуда – 5 023 104,34 рублей; срочные проценты на срочную ссуду- 768,56 рублей, просроченные проценты- 93 953,83 рублей, пени на просроченную ссуду-2 808,75 рублей, пени на просроченные проценты- 4 311,44 рублей.

Представленный истцом расчет судом проверен, математически составлен верно.

Однако, согласно графика платежей по кредитному договору №/ИКР-23РБ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячных начислений составляет 431 367,92 рублей, из которых ответчиком было оплачено 299 610,25 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. 

Таким образом, размер задолженности по ежемесячным платежам за указанный выше период составляет 131 757,67 рублей.

Пунктом 13 13.1 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена санкция за своевременную оплату ежемесячных платежей, в соответствии с которой, при нарушении сроков возврата заемных средств и уплаты, начисленных за пользование заемными средствами процентов кредитор начисляет, а заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ процентах годовых, действующей на дату заключения договора о предоставлении денежных средств, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа за счет кредитора (включительно). 

Таким образом, исходя из размера задолженности по ежемесячным платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 757,67 рублей, размер начисленной неустойки составляет 7 120,19, подлежащей взысканию с ответчика в качестве санкции за несвоевременную оплату.

В ходе судебного разбирательства ответчиком представлены доказательства, внесенных оплат по кредитному договору №/ИКР-23РБ от ДД.ММ.ГГГГ, в общем размере 198 214,19 рублей, из которых: 

-29 457,77 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа «Оплата по кредитному договору №/ИКР-23РБ от ДД.ММ.ГГГГ за декабрь 2024»;

-542,23 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа «Оплата по кредитному договору №/ИКР-23РБ от ДД.ММ.ГГГГ за декабрь 2024»;

-29 094,00 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа «Оплата по кредитному договору №/ИКР-23РБ от ДД.ММ.ГГГГ за январь 2025»;

-7 120,19 рублей, что подтверждается квитанцией о переводе от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа «Оплата неустойки по кредитному договору №/ИКР-23РБ от 15.08.2023»;

-132 000,00 рублей, что подтверждается квитанцией о переводе от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа «Оплата просроченной задолженности по кредитному договору №/ИКР-23РБ за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.12.2024».

Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком полностью исполнена обязанность по оплате задолженности в соответствии с графиком платежей, а также обязанность по оплате финансовых санкций за просрочку внесения платежей, в связи с чем нарушенные права истца полностью восстановлены.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд не находит оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1 в пользу банка.

Поскольку требования об обращении взыскания на заложенное имущество, а также о взыскании судебных расходов, являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано, указанные требования удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество-отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья ФИО11