УИД: 42RS0017-01-2020-001826-09 

Дело № 2-698/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 25 ноября 2020 года 

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Татарникова В.В.,

при секретаре Гуторовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 232 802,75 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5528,03 рублей. 

Свои требования истец мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от 23.10.2014 на сумму 267 878.00 рублей, в том числе: 240 000.00 рублей - сумма к выдаче, 27 878.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка но кредиту - 24.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 267 878.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 240 000.00 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 27 878.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графика погашения.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет» и Тарифы но расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Кроме того, своей подписью в кредитном договоре Ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». 

Подписывая Договор, Ответчик подтвердил, что ему до заключения Договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения Кредитов и возврата Задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк 20.11.2016 выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.10.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 20.11.2016 по 02.10.2018 в размере 42 708.99 рублей, что является убытками Банка.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых Истец был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), Банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврате кредиту и процентам.

Согласно Условий Договора Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода Клиент не обеспечил возможности ее списания со Счета.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по Кредиту. В результате ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с Условиями договора Банк был вынужден начислить штрафы. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 24.09.2020 задолженность Заемщика по Договору составляет 232 802.75 рублей, из которых: сумма основного долга - 181 668.48 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 6 817.88 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 42 708.99 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 491.40 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 116.00 рублей. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в исковом заявлении, а также ходатайстве. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представила в суд заявление, просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, применив правила ст. 196 ГК РФ, поскольку срок исковой давности с сентября 2019 года истек. 

На заявление ответчицы о применении к заявленным исковым требованиям представителем истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлено заявление, в соответствии с которым согласно условиям кредитного договора Ответчик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком по частям, ежемесячно, в определенной сумме. Согласно Графику погашения последний платеж в счет погашения кредита Ответчик должен был совершить 02.10.2018 г. Исковое заявление было направлено в суд посредством подачи процессуальных документов в электронном виде через ГАС «Правосудие» 16.10.2020 г.. Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться с 16.10.2017 г. (т.е. в пределах трех лет со дня обращения Истца в суд в обратном порядке). Ранее Банк обращался к мировому судье с Заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ был вынесен 23.08.2019 г. Судебный приказ был отменен по заявлению Ответчика 25.02.2020 г. Таким образом, в силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору был прерван на 187 дней. С учетом приостановления срока исковой давности, срок исковой давности должен исчисляться с 13.04.2017 г. (включительно). Очередной платеж по Графику погашения Ответчик должен был внести на счет до 10.05.2017 г. (31 ежемесячный платеж), следовательно, в отношении данного платежа и последующих платежей срок исковой давности Истцом не был пропущен. Так как в спорной ситуации срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу, Банк в соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от «29» сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года) вправе требовать погашения задолженности по ежемесячным платежам, срок исковой давности по которым на дату обращения в суд с исковым заявлением не истек.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает, что рассмотрение дела возможно в отсутствие представителя истца, ходатайствовавшего о рассмотрении дела в его отсутствие, а также ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, при этом суд исходит из следующего.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 23.10.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен Кредитный Договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчице денежные средства в сумме 267 878.00 рублей под 24.90% годовых (л.д. 29-32).

Согласно вышеуказанного договора сумма к выдаче ФИО1 составила 240 000.00 рублей, 27 878 рублей перечислено банком в счет оплаты страхового взноса на личное страхование (л.д. 36).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 267 878.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-9).

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графика погашения (л.д. 10-12, 23, 29-32, 33, 36).

ФИО1 в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства (л.д. 33).

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету) и договора возмездного оказания услуг (обслуживания Текущего счета).

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях но Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту, в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной Задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 разд. II Общих условий Договора).

Согласно п. 1.2 разд. II Общих условий договора Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: - сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; - сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; - часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

Кроме того, своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердила, что она согласена на подключение ее к дополнительной услуге «SMS-пакет».

Таким образом, исходя из представленных материалов, усматривается, что ответчице была представлена достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия получения Кредитов и возврата Задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк 20.11.2016 выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 13).

Требование не исполнено.

Как усматривается из письменных материалов дела, а именно из выписки по счету, последний платеж по кредиту ФИО1 внесен 25.07.2016 (л.д. 7-9).

20.11.2016 ООО "ХКФ Банк" направило в адрес ФИО1 требование о досрочном погашении долга по договору, которое оставлено без удовлетворения (л.д.13).

Учитывая неисполнение ФИО1 обязательств по договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности с ответчика.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 24.09.2020 задолженность ФИО1 по договору составляет 232 802.75 рублей, из которых: сумма основного долга - 181 668.48 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 6 817.88 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 42 708.99 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 491.40 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 116.00 рублей (л.д. 18-22).

Размер взысканной задолженности по договору сторонами по делу не оспаривается.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пунктах 17 и 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку ответчиком не уплачена вся сумма платежа, то срок исковой давности начинает течь с 21.12.2016 года (по истечении 30 дневного срока после выставления требования 26.11.2016г. о полном досрочном погашении кредита) (л.д.13).

20.08.2019 года ООО "ХКФ Банк" обратилось к мировому судье судебного участка №1 Кузнецкого судебного района г. Новокузнецка в установленный законом срок с заявлением о вынесении судебного приказа.

23.08.2019 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи от 25.02.2020 года судебный приказ отменен (л.д.24).

При таких данных период с 20.08.2019 (подача заявления на выдачу судебного приказа) по 21.12.2019года (окончания срока исковой давности) (4 месяца) не включается в срок исковой давности.

С учетом периода обращения истца за судебной защитой в мировой суд, срок исковой давности истекал 21 июня 2020 года.

ООО "ХКФ Банк" обратилось в суд с иском 16.10.2020, то есть за пределами срока исковой давности. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 02.12.2020.

Судья В.В. Татарникова