Дело № 2-1679/17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Николаевой Л.В.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» о возврате суммы страховой премии,

У с т а н о в и л :

Истец ФИО3 обратился в суд с иском (с учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ.) к ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» о возврате суммы страховой премии, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № №, согласно которого Банк предоставил ФИО3 кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 23,484% годовых сроком на 60 мес.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья на период с 00:00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 час. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья № и страховым сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договора страхования жизни заемщика кредита - полис № и страхового сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ. страхование жизни в размере 

<

данные изъяты> руб., и страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб., всего 

<

данные изъяты> руб., уплачены ФИО3 и вошли в полную-стоимость кредита, что подтверждается кредитным договором и заявлением на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО3 досрочно погасил кредитный договор, что подтверждается справкой, выданной Банком.

Пунктом 11.1 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой части договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Так как возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала ДД.ММ.ГГГГ, ввиду досрочного погашения заемщиком кредита, то существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При таких обстоятельствах ООО СК «РГС-Жизнь» причитается только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.11.1 Полисных условий).

Кроме того, в п.11.3 Полисных условий, установлено, что в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю, за исключением случаев, указанных в п.11.4.

Однако п.3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Положения п.3 ст.958 ГК РФ согласуются со ст.32 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Считают, что условие договора о том, что оплаченная страховая премия не возвращается страхователю при прекращении договора страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредиту, равно как и в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, противоречит п.3 ст.958 ГК РФ и ст.32,16 Закона «О защите прав потребителей».

Сумма страховой премии, уплаченной ФИО3, составляет 

<

данные изъяты> руб. за весь период кредитного договора на срок 60 мес. (или 1800 дней). Следовательно, страхования премия за 1 месяц составит 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Ответчик письмом отказал в возврате страховой премии.

Просит взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., оплаченную сверх фактического действия кредитного договора и договора страхования.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом о слушании дела, реализовал свое право на участие по делу через представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 - ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в заявлении, приведя их вновь. Просила иск удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» - ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в которых указала, что согласно пункту 2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденных Президиумом Верховного Суда 22.05.2013г.) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Так, согласно правовой позиции высших судов, и ч.2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшей предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования: обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страхов: в премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное договором страхования не предусмотрено.

Кроме того, Программой добровольного индивидуального страхования он несчастных случаев для заёмщиков ООО КБ «АйМаниБанк» предусмотрено, что при досрочном отказе Страхователя от договора страхования страховая премия (её часть) не возвращается.

В договоре № от ДД.ММ.ГГГГ также указано, что страховая премия (её часть) не возвращается при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, о чем указано в самом договоре (полисе) страхования. 

Таким образом, оснований для возврата истцу страховой премии в данном случае не имеются. 

Просит в иске отказать.

На судебное заседание представитель третьего лица ООО КБ «АйМаниБанк» не явился, будучи надлежащими о времени и месте судебного заседания, своих возражений суду не представили.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил ФИО3 кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 23,484% годовых сроком на 60 мес.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья на период с 00:00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 час. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья № и страховым сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ

В рамках заключения вышеуказанного договора, ФИО3 был выдан полис № и страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ страхование жизни, заключенного между истцом и ответчиком.

Истцом уплачена страховая премия за страхование жизни в размере 

<

данные изъяты>., и страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб., всего 

<

данные изъяты>., ктоторые вошли в полную стоимость кредита, что подтверждается кредитным договором и заявлением на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, само по себе страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возвратности кредита.

При заключении кредитного договора ФИО3 указал, что он ознакомлен с действующими тарифами банка, так же ему известно, что Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и риск потери трудоспособности. Таким образом, истец имел право выбора заключения договора страхования либо нет, страхование являлось добровольным и его наличие не влияло на принятие ООО «СК «РГС-Жизнь» решения о предоставлении истцу кредита.

По правилам ст.ст.421-422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор условий страхования, ФИО3, заполняя заявление-анкету от ДД.ММ.ГГГГ, мог отказаться от участия в страховании. 

При этом, допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена и действующими указаниями Центрального банка РФ «О порядке расчета и доведения до сведения заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Согласно п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. 

Доказательств, подтверждающие навязывание услуг по страхованию и доказательства, подтверждающие отказ Банка в предоставлении кредита при отсутствии согласия ФИО3 на заключение договора страхования, истцом не представлены. 

Более того, истцом данные условия договора не оспариваются.

Истцом ФИО3 заявлены требования о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии. 

ФИО3 сумма неиспользованного страхового возмещения рассчитана в размере 

<

данные изъяты>., указывая, что срок фактического пользования кредитом составил за 15 мес.:

<

данные изъяты>. 

Действительно, ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил сумму кредита, при этом истцом была внесена в Банк сумма 

<

данные изъяты>

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. По мнению суда и в соответствии с условиями кредитного договора, договора страхования, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования, однако таких положений вышеуказанный кредитный договор не содержит. 

Таким образом, доводы истца о нарушении ответчиком ст.16 Закона «О защите прав потребителей» судом признаны несостоятельными.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований ФИО3 о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии в размере 

<

данные изъяты>., не имеется.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты>., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ