Дело №2-329/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Копыловой Н.В.

при секретаре Власовой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ПАО «Росбанк» о признании кредитного договора исполненным, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просил признать исполненным договор потребительского кредита от 28 мая 2018 года №2487-2487-R186-CC-S-WFQV41-035 и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. 

В обоснование сослался на то, что 28 мая 2018 года между ним и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 245000 руб. с уплатой процентов в размере 25,9% годовых. В ноябре 2018 года с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору истец обратился в контактный центр банка за получением информации об остатке задолженности с целью полного погашения кредита. Согласно предоставленным оператором контактного центра данным, размер задолженности на 13 ноября 2018 года составил 137 500 руб., которые были перечислены в тот же день на счет истца в целях полного досрочного погашения кредита. Банком в счет погашения образовавшейся задолженности были списаны денежные средства в размере 5 004 руб. 72 коп., пени в размере 32 руб. 53 коп., проценты в размере 46 руб. 17 коп. Оставшаяся на счете сумма в размере 132 465 руб. 68 коп. была списана на основании постановления судебного пристава-исполнителя о взыскания с него денежных средств на основании заочного решения суда. В связи с тем, что денежные средства предназначавшиеся для погашения кредита не были использованы банком по прямому назначению, а перечислены в пользу третьего лица, полное досрочное погашение задолженности банком произведено не было, в результате чего у него перед банком образовалась задолженность. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд удовлетворить их. В обоснование пояснил, что 09 ноября 2018 года позвонил в контактный центр, и сообщил о своем желании досрочно погасить кредит в связи с чем поинтересовался суммой необходимой для полного погашения кредита, после чего перечислил сумму, указанную оператором. Полагает, что обязательства им были исполнены в полном объеме, а действия банка, не осуществившего списание поступивших денежных средств в погашение задолженности по кредиту, незаконными. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, допущенный к участию в деле на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд удовлетворить их. 

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, в представленных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении иска отказать, в обоснование ссылаясь на то, что истцом не был соблюден порядок досрочного погашения кредита, заявление о досрочном погашении кредита, как это предусмотрено договором, истцом не подавалось. Для осуществления платежей по кредитному договору у ФИО1 в ПАО РОСБАНК имеется личный банковский счет ( далее по тексту- ЛБС), а также счет по карте ( далее по тексту- СПК). В связи с непогашением истцом в установленные в договоре сроки кредитов, предоставленных в течение беспроцентного периода кредитования, у него образовалась задолженность с 31.07.2018 года, которая нерегулярно погашалась 3-м лицом ФИО3 путем внесения денежных средств через кассу банка на ЛБС. 28.05.2018 года истец предоставил банку распоряжение на периодический перевод денежных средств, в соответствии с которым поручил банку переводить с ЛБС в пользу банка денежные средства в целях погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с указанными в договоре суммами ( минимальный платеж и проценты) и сроками погашения, а также в случае возникновения просроченной задолженности по мере поступления денежных средств переводить средства в размере, необходимом для погашения указанной задолженности, а также уплаты процентов, начисленных на просроченную задолженность. На основании указанного распоряжения денежные средства, поступающие на счет, направлялись Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору. 13.11.2018 года на ЛБС ФИО1 была внесена денежная сумма в размере 137500 руб. с назначением платежа- внесение денежных средств на текущий счет. На основании распоряжения клиента от 28.05.2018 банк 13.11.2018 из поступивших денежных средств погасил просроченную задолженность в сумме 5083,42 руб. Оставшаяся сумма оставалась на счете до даты ежемесячного платежа-30.11.2018 года. Без письменного заявления истца у банка отсутствовала возможность направления имеющихся на ЛБС денежных средств в счет досрочного погашения по кредитному договору. Требование истца о взыскании с банка компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. считает необоснованным, поскольку со стороны банка действий, нарушающих какие- либо права истца, допущено не было. 

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. ст. 407, 408 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором).

Кредит, предоставленный заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ; ч. 4 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что 28 мая 2018 года между ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен договор кредитования по кредитной карте №2487-2487-R186-CC-S-WFQV41-035 с размером кредитного лимита 245 000 руб., с процентной ставкой 25,9% годовых.(л.д. 30-31)

Для осуществления платежей по указанному кредитному договору ФИО1 в ПАО «Росбанк» открыт личный банковский счет 

<

***> и счет по карте №4081781082487006040.(л.д. 43, 44) 

09 ноября 2018 года ФИО1 обратился в контактный центр ПАО «Росбанк» за получением информации о сумме, которую необходимо перечислить на счет для полного досрочного погашения задолженности. 

Согласно аудиозаписи телефонного разговора ФИО1 с оператором контактного центра от 09 ноября 2018 года, представленной ответчиком по делу, оператор сообщила ФИО1, что необходимо сначала оплатить образовавшуюся просроченную задолженность в размере 5 004 руб. 72 коп., а для полного погашения кредита пополнить счет на 137 500 руб. При этом, уточнила, что для полного досрочного погашения необходимо подать заявление о досрочном погашении кредита, и что после погашения имеющейся просроченной задолженности, необходимо будет дополнительно уточнить сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита, поскольку сумма 137 500 руб. является приблизительной. 

13 ноября 2018 года на ЛБС ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 137 500 руб.(л.д. 7), и в тот же день банком в счет погашения образовавшейся задолженности была списана денежная сумма – 5083,42 руб. ( из которых просроченный основной долг- 5 004 руб. 72 коп., пени- 32 руб. 53 коп., проценты, начисленные на просроченный основной долг- 46 руб. 17 коп.)(л.д.7-8) 

Оставшаяся сумма денежных средств, имеющихся на счете, в размере 132 465 руб. 68 коп. 30.11.2018 года списана на основании постановления судебного пристава-исполнителя Ленинского РОСП г. Пензы от 29.11.2018 об обращении взыскания на денежные средства ФИО1, являющегося должником по исполнительному производству №73583/18/58048-ИП. (л.д. 37, 43 об.)

Согласно сведениям ПАО «Росбанк» от 15 февраля 2019 года, задолженность ФИО1 по состоянию на 13 ноября 2018 года составляла 137 826 руб. (л.д.117)

Условия договора, заключенного между сторонами определены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и общих условиях договора потребительского кредита с лимитом кредитования ( Кредитная карта) ( далее по тексту- Общие условия), являющихся неотъемлемой частью договора ( п.14 индивидуальных условий). 

Согласно п. 2.10.1 Общих условий, погашение задолженности клиента перед банком по договору кредитования по кредитной карте производится путем осуществления перевода денежных средств с ЛБС клиента в пользу банка при наличии соответствующего распоряжения клиента в следующем порядке: ежемесячно в дату окончания беспроцентного периода кредитования, осуществляется погашение задолженности перед банком в целях соблюдения условий по предоставлению беспроцентных кредитов; ежемесячно в случае недостаточности собственных денежных средств на ЛБС для погашения задолженности в целях соблюдения условий по предоставлению беспроцентных кредитов – день окончания срока оплаты минимального ежемесячного платежа, осуществляется уплата минимального ежемесячного платежа; в последний календарный день текущего расчетного периода погашается образовавшаяся в течение истекшего расчетного периода задолженность сверх установленного кредитного лимита и уплачиваются проценты, начисленные на задолженность сверх установленного кредитного лимита за истекший расчетный период.

Клиент вправе в течение 14 календарных дней с даты предоставления кредита осуществить досрочный возврат всей суммы кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В силу п. 2.10.2 Общих условий, клиент вправе в любую из дат осуществить частичное или полное досрочное погашение задолженности, возникшей в рамках договора кредитования по кредитной карте, при условии обеспечения наличия на личном банковском счете клиента суммы денежных средств, необходимой для досрочного погашения задолженности по договору кредитования по кредитной карте, путем совершения операции досрочного погашения, осуществляется только путем предоставления в банк заявления о досрочном погашении кредита. 

Досрочное погашение задолженности по договору кредитования по кредитной карте на основании заявления клиента о досрочном погашении кредита осуществляется в дату предоставления указанного заявления в банк, если время его поступления не выходит за пределы операционного дня, установленного в филиале Банка.

В случае отсутствия или недостаточности в момент совершения операции досрочного погашения на личном банковском счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения задолженности по договору кредитования по кредитной карте, досрочное погашение банком не осуществляется. 

Сумму, необходимую для полного досрочного погашения задолженности по договору кредитования по кредитной карте, клиент может узнать в офисе /филиале банка, в банкомате Банка либо с использованием системы « Интернет-Банк/РОСБАНК Онлайн».

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора полное досрочное исполнение заемщиком своих обязательств возможно только при наличии поданного им письменного заявления.

Однако, как установлено в судебном заседании, такого заявления истец не подавал. 

Статья 854 ГК РФ предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Истец не представил доказательств поручения банку списания внесенных 13 ноября 2018 года на свой счет денежных средств в сумме 137 500 руб. в счет досрочного погашения кредита. Само по себе намерение истца погасить задолженность и выяснение с этой целью в банке сведений об остатке задолженности в целях досрочного погашения кредита, не дает оснований банку для списания размещенной на счете суммы в счет досрочного погашения кредита. 

Исходя из положений п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, реализация заемщиком права на возврат кредита досрочно как полностью, так и частично, возможна при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если более короткий срок уведомления не установлен договором.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Учитывая, что истец в установленном порядке не уведомлял банк о досрочном погашении кредита, соответствующее заявление не оформлял и в банк не подавал, банком правомерно внесенные денежные средства не были учтены в счет досрочного погашения кредита, поскольку распоряжения заемщика о досрочном погашении кредита не имело места, а поданное истцом в банк распоряжение на периодический перевод денежных средств со счета от 28.05.2018, содержащее поручения истца банку на списание со счета денежных средств для погашения кредита, не дает право банку без соответствующего предварительного уведомления о досрочном погашении кредита, осуществлять списание средств со счета в счет досрочного ( полного либо частичного) погашения задолженности. 

В свою очередь, банк правомерно в связи с поступившим на исполнение постановлением судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства ФИО1, являющимся обязательным для исполнения, произвел списание денежных средств со счета истца во исполнение указанного постановления. 

Более того, как следует из материалов дела, на предполагаемую истцом дату досрочного погашения кредита, находящихся на счете денежных средств было недостаточно для полного досрочного погашения кредита.( размер задолженности составляла 137836 руб., на счете истца было размещено 137500 руб.) 

При таких обстоятельствах, оснований для признания обязательств истца по кредитному договору исполненными не имеется, как и отсутствуют основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны банка не имело места. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО6 к ПАО «Росбанк» о признании кредитного договора исполненным отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2019 года.

Судья Н.В. Копылова